做保險(xiǎn)的“真學(xué)問、大學(xué)問”

宋儒孝南

摘 要 保險(xiǎn)的“真學(xué)問、大學(xué)問”是什么？對于保險(xiǎn)行業(yè)及相關(guān)學(xué)科建設(shè)而言，馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論具有怎樣的指導(dǎo)性意義？本文擬通過對馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)在保險(xiǎn)層面的分析，參照英國保險(xiǎn)業(yè)的歷史實(shí)踐，對我國保險(xiǎn)行業(yè)及相關(guān)學(xué)科的理論建設(shè)進(jìn)行一些簡單的討論。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)學(xué) 馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)

何謂保險(xiǎn)的“真學(xué)問、大學(xué)問”？它起碼不應(yīng)該僅僅只是實(shí)用之學(xué)、應(yīng)用之學(xué)。

在筆者看來，這樣的學(xué)問，應(yīng)當(dāng)是以馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)的，不僅局限于保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的學(xué)問。馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來源于英國古典政治經(jīng)濟(jì)學(xué)，這其中包含了最廣泛的社會(huì)經(jīng)濟(jì)理論實(shí)踐。對于保險(xiǎn)學(xué)在產(chǎn)、學(xué)、研各個(gè)方面的工作，都有具體的指導(dǎo)意義。

對于保險(xiǎn)而言，其在學(xué)科理論和應(yīng)用上所共同面臨的最大難點(diǎn)，主要在于自身的學(xué)科發(fā)展規(guī)律難以探尋，學(xué)科所對應(yīng)事物的發(fā)展規(guī)律也不好摸索。在這個(gè)方面，馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為我們提供了很多非常好的思路與方法。例如，對于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在馬克思的著作中雖然并未明確的提到保險(xiǎn)這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐，然而其在《1861年經(jīng)濟(jì)學(xué)——哲學(xué)手稿》中對于英國保險(xiǎn)業(yè)的原始狀態(tài)表現(xiàn)出了濃厚的興趣（擔(dān)保、保證以及互保）。雖然就現(xiàn)在看來，我國當(dāng)下的保險(xiǎn)行業(yè)似乎已經(jīng)很好地貫徹了馬克思對于具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)知，然而他對于保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)發(fā)展過程中可能以及應(yīng)當(dāng)起到之作用的論述仍然發(fā)人深省。馬克思希望有一種經(jīng)濟(jì)層面的保障機(jī)制，能夠在使人民的合法經(jīng)濟(jì)利益得到市場保障的同時(shí)，也相對地在維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序良性運(yùn)作的層面起到自身應(yīng)有的作用。

在馬克思的眼里，保險(xiǎn)源于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，是歷次工業(yè)革命成果的衍生物，有著最廣泛的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)作為依托；然而在他看來，這項(xiàng)新生事物似乎根基不穩(wěn)，并且需要一定的學(xué)科理論為其注腳。至少，觀其后來之著作中對于英國殖民政策在保險(xiǎn)層面獲得安慰之行為的批評，他似乎認(rèn)為保險(xiǎn)這樣的新生事物沒有起到自身在社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的乃至市場之諸多層面所應(yīng)有的作用。

這些論述即便放在當(dāng)下，仍然振聾發(fā)聵。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)學(xué)在市場、用在市場，依托最廣泛的社會(huì)實(shí)踐得出的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)地調(diào)整自身、改變自身，對于僵化的思維、陳舊的模式，應(yīng)當(dāng)及時(shí)革故鼎新，敢于創(chuàng)新、勇立潮頭。這樣保險(xiǎn)行業(yè)及相關(guān)學(xué)科才能時(shí)刻煥發(fā)生機(jī)，也才能跟上時(shí)代發(fā)展的步伐。只有以馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，經(jīng)過廣泛的社會(huì)研究，充分聽取社情民意，保險(xiǎn)行業(yè)及科研所做出的成果才能符合我們當(dāng)下的社會(huì)實(shí)際需求。

英國在20世紀(jì)初與美國一同經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)大蕭條，然而英國當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況在保險(xiǎn)層面的表現(xiàn)形式卻有些獨(dú)特。由于特殊的歷史環(huán)境，英國保險(xiǎn)行業(yè)在19世紀(jì)幾乎以一整個(gè)世紀(jì)的時(shí)間過度地追逐著單純的行業(yè)利益，由此衍生出各種各樣的以理財(cái)、儲(chǔ)蓄為目的的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)崩潰，隨之而來的是社會(huì)對于保險(xiǎn)行業(yè)的不信任。于是，英國的保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了一幅奇怪的圖景，很多保險(xiǎn)公司遭到擠兌，大量的退保最終擊潰了英國經(jīng)濟(jì)危機(jī)的最后一道防線。隨著存款、儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的崩盤，以及一些大保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)，曾經(jīng)因高速增長而近乎瘋狂的英國保險(xiǎn)業(yè)陷入了另一種“末日狂歡”。按照英國《保險(xiǎn)業(yè)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司申請破產(chǎn)保全應(yīng)當(dāng)由另一家保險(xiǎn)公司“接盤”，處理破產(chǎn)公司的保單事宜。然而在那段瘋狂的日子里，這樣的事情是很難做到的。因此，找不到“下家”的保險(xiǎn)公司便無法申請破產(chǎn)保全，那么留給他們的選擇便只剩下了“跑路”。

對于英國保險(xiǎn)業(yè)而言，那是一段黑暗的日子；對于世界保險(xiǎn)業(yè)而言，英國在經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期的這段經(jīng)歷也不啻為醒世的警鐘。20世紀(jì)30年代之后，英國的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)逐漸走出了陰影，繼而開始檢視曾經(jīng)斑駁的傷口。當(dāng)時(shí)，英國保險(xiǎn)領(lǐng)域的國會(huì)議員們（主要是老牌“戰(zhàn)爭公司”的議員）找來了《共產(chǎn)主義宣言》，并據(jù)此提出了“保險(xiǎn)立足于民”的新保險(xiǎn)業(yè)法案的基本主張。雖然后來法案的正式文本里由于各種各樣的原因，英國議會(huì)拒絕承認(rèn)這個(gè)法案與馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)思想存在任何關(guān)系，然而這種新的保險(xiǎn)思路的確給英國的保險(xiǎn)市場帶來了復(fù)蘇的生機(jī)。

馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論是開放的、發(fā)展的，在最廣大的社會(huì)實(shí)踐之中不斷地積累與完善。對于保險(xiǎn)和相關(guān)學(xué)科理論而言，馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可以有效地在我們的工作過程中形成具有針對性的思想指導(dǎo)。它可以引領(lǐng)我們思考，使我們對于行業(yè)和學(xué)科的理解始終處于開放的、發(fā)展的狀態(tài)。不固步自封，不墨守成規(guī)。對于我們的保險(xiǎn)產(chǎn)、學(xué)、研等各個(gè)領(lǐng)域，都有重要的指導(dǎo)意義。

我們的保險(xiǎn)和保險(xiǎn)學(xué)是否在瞬息萬變的市場經(jīng)濟(jì)大潮中迷失了自身的方向？馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論也許能給我們非常直接的答案。首先，我們的保險(xiǎn)及相關(guān)學(xué)科建設(shè)應(yīng)當(dāng)立足于市場，從市場中找規(guī)律，在規(guī)律中謀發(fā)展；其次，應(yīng)當(dāng)植根于社會(huì)，在社會(huì)的發(fā)展變化中求變革，在變革中找尋創(chuàng)新的機(jī)遇；更重要的是應(yīng)當(dāng)扎根于人民，人民所關(guān)切的，就是保險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注的。只有切實(shí)做好人民的生命財(cái)產(chǎn)在于法律之外的補(bǔ)充保障工作，保險(xiǎn)行業(yè)才能大有作為，保險(xiǎn)學(xué)研究才能學(xué)以致用。

對于我國保險(xiǎn)行業(yè)及學(xué)科領(lǐng)域而言，探尋行業(yè)規(guī)律和學(xué)科發(fā)展規(guī)律可能并非第一要?jiǎng)?wù)。應(yīng)遵循馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的指導(dǎo)思想，立足于民，利用更多的精力探尋市場經(jīng)濟(jì)依托下的保險(xiǎn)市場運(yùn)行規(guī)則，形成符合我國國情的保險(xiǎn)指導(dǎo)思想。這或許才是保險(xiǎn)及相關(guān)學(xué)科領(lǐng)域的當(dāng)務(wù)之急，也是為后續(xù)的研究實(shí)踐打好必要的基礎(chǔ)。

馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)指導(dǎo)下的保險(xiǎn)思想，第一要義便是立足社會(huì)變革與發(fā)展這個(gè)最大的實(shí)際。不做行業(yè)層面的“八股學(xué)問”，不做象牙塔里的“死學(xué)問”。結(jié)合社會(huì)實(shí)踐過程中所產(chǎn)生的對于保險(xiǎn)的新需求、新問題，有針對性地提出“接地氣”的新思維、新方法。這樣，我們的保險(xiǎn)行業(yè)才能逐漸走向成熟，我們的保險(xiǎn)學(xué)科才能在不斷地迎難而上的鍛煉之中形成自身的“真學(xué)問、大學(xué)問”。

（作者單位為恒泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）