下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi) 降低商戶經(jīng)營(yíng)成本

近日，發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》

（以下簡(jiǎn)稱《通知》），發(fā)改委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》出臺(tái)有關(guān)問題回答了記者提問。

問：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制是出于什么考慮？

答：銀行卡刷卡消費(fèi)是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。現(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策是2013年出臺(tái)的，對(duì)促進(jìn)銀行卡推廣使用、搞活流通、擴(kuò)大內(nèi)需以及支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬(wàn)戶，POS機(jī)具超過2000萬(wàn)臺(tái)。2015年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。

為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商尸經(jīng)營(yíng)成本，改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)商貿(mào)流通，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)、主要行業(yè)商戶代表及銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)廣泛征求意見、反復(fù)研究論證，提出了按照市場(chǎng)化方向完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制、從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平的政策措施。

問：此次調(diào)整完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，具體包括哪些政策措施？

答：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，涉及調(diào)整政府定價(jià)管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對(duì)借記卡、貸記卡（通常指信用卡）執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區(qū)分商尸類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)59%（即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過交易金額的0.0325%）。三是對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元）。四是對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商尸按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在兩年的過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。五是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商尸協(xié)商確定具體費(fèi)率。

問：此次出臺(tái)的政策實(shí)施后，對(duì)商戶支出有什么影響？

答：此次出臺(tái)的政策，一個(gè)主要特點(diǎn)是從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本。初步測(cè)算，政策實(shí)施后，各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%；超市等商尸通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定；非營(yíng)利性的醫(yī)療、教育、社會(huì)福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。同時(shí)，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定，并促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。

問：此次政策調(diào)整后，對(duì)消費(fèi)者刷卡交易會(huì)有哪些影響？

答：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡消費(fèi)者收取。本次政策調(diào)整，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平，有利于降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不僅不會(huì)增加消費(fèi)者支出，而且有利于消費(fèi)者獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。

問：為什么要放開收單服務(wù)費(fèi)，放開后該項(xiàng)收費(fèi)會(huì)不會(huì)升高？

答：目前，國(guó)內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，大多數(shù)在全國(guó)范圍或跨省（區(qū)）經(jīng)營(yíng)，各地區(qū)均有較多的收單機(jī)構(gòu)同時(shí)開展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分。2013年出臺(tái)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)政策，對(duì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，以政府規(guī)定的基準(zhǔn)價(jià)為基礎(chǔ)，允許收單機(jī)構(gòu)在上下浮動(dòng)10%的范圍內(nèi)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率水平。從對(duì)實(shí)際執(zhí)行情況的調(diào)研看，各收單機(jī)構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價(jià)基準(zhǔn)價(jià)或下浮后的費(fèi)率執(zhí)行，沒有發(fā)現(xiàn)費(fèi)率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場(chǎng)決定價(jià)格作用，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后，將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展變化及主動(dòng)降費(fèi)、拓展市場(chǎng)創(chuàng)造條件。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，預(yù)計(jì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后，不會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率水平上升的情況。

問：這次出臺(tái)的政策，在發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)的費(fèi)率上限、單筆收費(fèi)金額封頂控制措施等方面，均區(qū)分借記卡、貸記卡交易作出了不同安排，請(qǐng)問是出于什么考慮？

答：借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲(chǔ)蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)作出不同政策安排，是因?yàn)閮深愩y行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。此次政策調(diào)整，借鑒國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)作出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險(xiǎn)較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。

問：從政策公布到正式實(shí)施有6個(gè)月左右的間隔期，為什么不能提早執(zhí)行？

答：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多，涉及方面廣。為保證政策順利平穩(wěn)實(shí)施，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與各收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要統(tǒng)籌做好業(yè)務(wù)調(diào)整、系統(tǒng)改造、協(xié)議換簽、應(yīng)急處理等一系列準(zhǔn)備工作。因此，《通知》安排了必要的準(zhǔn)備時(shí)間，規(guī)定調(diào)整后的政策自2016年9月6日起正式實(shí)施。