中國保險業逆襲

黨小飛

2015年，中國保險業逆襲了傳統“高富帥”銀行業，取得了近幾年來最靚麗的成績單：全年全國保費收入2.4萬億元，同比增長20%；截至2016年1月底，保險業總資產達到12.63萬億元，較 2015年年初增長21.7%。

中國保監會副主席黃洪表示，中國保險業不僅在中國風景這邊獨好，在世界保險業界亦是增長最快。目前，中國已成為全球第三大保險市場，行業發展規模僅次于美國和日本。

保險成百姓投資首選

早在4年前，劉強不僅為自己和太太購買了壽險和重大疾病險，還為4歲的兒子買了一份教育金保險。劉強是一家玩具廠的老板，生意做得十分紅火。

劉強說，做生意的不同于機關事業單位，沒有社保，只能自己買保險，再說做生意風險大，也不敢打包票說工廠能一直維持下去，一旦將來有什么意外，有份保險還是踏實一些，即便將來退休了，也有個保障。

除了做生意的人之外，就是單位福利待遇較好、社保齊全的情況下，一些人也開始未雨綢繆。“醫療費用太高，一旦生了大病，社保可能不夠，所以我額外買了重大疾病保險。”在一家事業單位上班的孫倩說。

大學新生劉倩雯在開學前夕收到了親朋好友贈送的各種禮物，但眾多的賀禮中有一樣東西很特別，那就是一份人身意外傷害險！姑姑的意愿是送在外求學的侄女一份平安。類似這種親友間相互贈送保險的客戶有很多，除此之外，子女送父母、企業老板在給員工發福利等，也有很多選擇贈送保險。

“現在保險、住房、汽車成小康生活新三件。”一家保險公司金牌經理人王剛高興地說，從20世紀9 0年代下崗后他就賣起了保險。

在講到自己的經歷時，他感慨地說：“多年以前自己做保險，親戚朋友鄰居人人都避之不及。”上門推銷，人們會毫不客氣地關上自己家的門，毫不留情地拋出一句“騙子！”；誰要是買了保險，大家要么說其被騙，要么說其大可不必。

《2016年中國經濟生活大調查》數據顯示，2016年投資“求穩”是首要目的，百姓投資領域前三名分別是，保險（36.79%）、股票（33.05%）、理財產品（32.69%），保險投資意愿從2013年第6位躍居2016年第一位，實現大逆襲成為百姓投資的首選。

中國保險業飛速發展

2015年，中國保險行業在經濟增速逐漸放緩狀況下“逆勢增長、一枝獨秀”。中國保監會主席項俊波在《保險業的改革與發展》的專題報告中指出，1980年中國保險業保費收入僅4.6億元；截至2015年底，中國保險業保費收入突破2萬億元，年均增速28%。

現代意義上的保險是西方從14世紀左右出現的海上保險開始的，并于19世紀初傳入中國。1949年新中國成立后，建立了全國性的保險機構—中國人民保險公司，這是新中國成立后第一家國有保險公司。自1958年國內的保險業停辦，直到1979年底才恢復經營。

19 86年，太平洋保險公司和平安保險公司等一批保險公司先后成立，打破了國內保險由人保公司獨家壟斷的局面。截至2013年底，全國的保險公司發展到135家，其中壽險70家（中資42家，外資28家），非壽險65家（中資44家，外資21家）。

恢復保險經營的30多年，是中國保險業騰飛和迅猛發展的時期。1980年，中國保險險種只有30多個，到2015年，保險商品的種類也增加到1000多個，形成財產保險、人壽保險、健康保險和意外保險共同發展的局面。19 9 5年頒布實施的《中華人民共和國保險法》是新中國第一部保險法，它使中國保險業的發展步入了新的、有法可依的歷史階段。

經過改革發展，保險業已成為社會保障體系的重要支柱。“2012年啟動城鄉居民大病保險試點，2015年實現全覆蓋，商業保險和社會保障結合，推行效率之高開創了世界醫療保障的先河。”保監會人身險部主任袁序成說，“大病保險目前已覆蓋人口9.2億，345萬大病患者直接受益，有效緩解因病致貧、因病返貧現象，保險扶貧的作用明顯。”

中國保監會副主席周延禮在中美保險峰會上表示，中國是世界上潛力最大的保險市場，13億人口總量蘊藏著巨大的保險商機和市場需求。

友邦中國CEO蔡強樂觀預判，現在的保險業就是十年前的互聯網業，中國保險業將迎來發展的“鉆石”期，比過去的黃金時代更閃亮。他分析，2014年國務院發布保險業“新國十條”，從國家層面確立了保險業的重要地位，費率市場化等新政相繼出臺，養老并軌、健康與養老保險稅優稅延等政策被提上日程，相關政策制度的持續向好為保險業創造了巨大發展空間。

此外，中國保險企業也通過海外上市、設立境外分支機構等形式開展了國際化經營的有益嘗試。截止到2014年底，中國已有12家境內保險機構在境外設立了30家營業機構。

較早實現全面對外開放

保險業是中國金融業中較早對外開放的行業。早在1992年，國務院選定上海作為第一個保險對外開放試點城市；1995年，保險對外開放的試點城市從上海擴大到廣州。1992年9月，美國友邦公司作為第一家外資保險公司在上海設立分公司。隨后，有一批外國保險公司獲準進入中國保險市場。

隨著2001年12月中國加入世界貿易組織，中國保險業成為最早開放的金融行業；三年過渡期后，2004年12月11日，中國保險業率先實現全面對外開放。截至2014年6月底，已有15個國家和地區的境外保險機構在中國設立了56家外資保險公司、1887家各級分支機構，外資保險公司市場份額為3.91%。

安聯、友邦等2016年2月份高調曬出2015年成績單，耐心蟄伏多年的中國市場業務開始步入正向循環，持續盈利的同時，甚至在增速上大有趕超其他市場之勢。

在這一點上，深耕亞洲、在港上市的友邦保險最有發言權。友邦中國區業績呈現持續高增長態勢。2015年，友邦中國區在純利、新業務價值和年化新保費等指標上增長顯著，同比分別提升了28%、45%、44%，在華營銷員渠道新招募人力同比增幅超過50%。中國已成為友邦增速最快的市場之一。

2015年前三個季度，外資公司實現原保險保費收入857.63億元，同比增長27.28%，市場份額達到4.50%，同比上升0.27個百分點。

目前，除規定人身保險公司中的外資股份不超過50%以外，對外資公司已經沒有任何經營地域和業務領域方面的限制。之前，交強險曾經對外資險企做出了嚴格的限制。隨著行政審批項目縮減，交強險經營已繞開了監管審批關，意味著外資險企經營交強險已零門檻。

安永2015年12月發布的《外資保險公司在中國未來的發展方向》年度報告顯示，中國監管規定逐步放寬，合資與合作結構日趨具有吸引力，對健康險的需求日漸增加與數碼營銷更為普遍均同步地推動在中國營商的外資保險公司的業務增長。

此外，目前中國國內屬性為“中資”但股東包含外資的保險公司并不在少數，如壽險中就有光大永明人壽、英大人壽、信泰人壽等多家公司。以成立于2007年的英大人壽為例，該公司2009年6月引進境外戰略投資者美國萬通人壽保險公司，萬通人壽持有其19.9%的股權成為第二大股東。

挖掘互聯網保險商機

“互聯網+”提出以來，移動化、云計算、大數據等互聯網技術給金融業帶來諸多新變化。而作為金融業的一個重要組成部分，中國保險業也發生了巨大的改變：越來越多的傳統保險企業都開始充分融入互聯網；而在傳統保險擁抱互聯網的同時，阿里、騰訊、百度、京東等中國互聯網企業也在頻頻尋找機會同傳統企業握手，力求從保險入手完善自身的金融產業鏈。

曲速資本統計顯示，到2015年下半年，開展互聯網保險業務的保險公司達到9 6家。這意味著國內超過65%的傳統保險公司觸網，2014年互聯網保費收入為870億元，同比增長195%。而在2015年之前，互聯網保險公司只有眾安在線一家。

據北京保險研究院發布的《互聯網+對保險營銷的新挑戰》報告顯示，2011年至2014 年間，中國互聯網渠道保費規模提升了26倍，已經成為拉動保費增長的一個重要因素。

日前，百度、安聯保險、高瓴資本宣布，三方將聯合發起成立一家全新的互聯網保險公司“百安保險”，致力于為客戶提供創新型保險服務。

“‘互聯網+保險，不只是通過互聯網賣保險，更是利用互聯網和大數據技術將保險服務覆蓋到互聯網場景中。”百度CEO李彥宏曾表示。

隨著移動互聯網技術不斷發展，各大保險公司紛紛開發手機應用程序，或借助微信平臺提供集投保、續保、理賠、查詢等一站式的“微信投保”服務。市民通過網上自助理賠、熱線中心或網上自助報案發起申請，足不出戶就可跟蹤理賠進程并獲得專業指導。

為了規范互聯網保險業務經營行為，保護保險消費者合法權益，

2015年7月保監會發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》，從經營條件、經營區域、信息披露、經營規則和監督管理等方面進行了規范。