黃岡市金融扶貧的問題與對策

禹泳如

摘 要：消除貧困、實現共同富裕是社會主義的本質要求，關系到全面小康社會的如期建成。黃岡市近些年來強力推進金融扶貧，不斷完善金融服務體系，積極摸索多樣化的金融扶貧方式，金融扶貧成效明顯。但是，黃岡市金融扶貧仍存在著許多有待改進的地方。文章從現狀出發，在研究當前問題的基礎上，探求金融扶貧的對策，對進一步推進黃岡市金融扶貧意義重大。

關鍵詞：黃岡市；金融扶貧；金融服務

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2016）18-0125-02

1 黃岡市金融扶貧現狀

對于金融扶貧的定義，到目前為止還沒有一個比較正式嚴謹的界定。金融扶貧主要采用投放金融產品的形式，積極發揮金融機構的杠桿作用，增強自身造血功能，促進貧困地區經濟社會的發展來幫助貧困人口脫貧致富，改變貧窮落后面貌。相對于傳統的扶貧措施，金融扶貧有著以下特點：一是主體性，二是可持續性，三是市場性，四是創新性。金融扶貧作為貧困地區扶貧脫貧的一種有力武器，受到越來越多的關注，也被越來越多的貧困地區所運用。

黃岡市位于湖北省東部，下轄七縣二市，其中五個縣市是國家級貧困縣，一個縣是省級貧困縣。根據調查摸底，截至2014年底，黃岡市有892個貧困村，占全省貧困村18.5%，居第一位；貧困人口102.83萬人，占全省貧困人口17.71%，居第二位。由此可見，黃岡市扶貧任重而道遠。黃岡市委、市政府高度重視金融扶貧工作，先后出臺了《關于推進產業精準扶貧的實施意見》、《關于金融支持產業精準扶貧的意見》、《黃岡市易地扶貧搬遷貸款方案》、《關于實施小額信貸主辦行制度的通知》等金融扶貧文件。黃岡市金融部門也大力優化金融資源配置，持續加大對國家扶貧開發重點縣市經濟社會發展的支持力度，在扶貧開發金融服務工作上也取得積極成效。

首先，黃岡市不斷完善金融服務體系，大力開展各類金融與泛金融機構的引進與設立，構建多元化金融組織體系，完善金融服務功能。一是大力引進設立各類銀行機構，二是大力推進保險業發展，三是大力發展其他各類金融業態；

其次，黃岡市積極探索多樣化的金融扶貧方式。為了大力推進精準扶貧和精準脫貧，黃岡市金融機構紛紛參與其中，金融支持產業扶貧、扶貧小額信貸、保險助推醫療救助扶貧、金融支持易地扶貧搬遷這些方式在幫助貧困地區人口擺脫貧困、走向富裕上起到了良好的作用。

最后，黃岡市金融扶貧成效顯著。金融扶貧是精準扶貧和精準脫貧的有效手段，可以幫助貧困人口盡快擺脫貧困、走向富裕，促進當地經濟社會的發展。

2 黃岡市金融扶貧存在的主要問題

雖然黃岡市近些年來金融扶貧在促進貧困人口脫貧增收上取得了明顯的成效，但是也存在很多問題。

2.1 認識存在偏差

部分基層干部對于金融扶貧工作認識不到位，特別是面對小額信貸可能出現的風險，害怕承擔責任，不敢簽字、蓋章，導致工作中宣傳金融扶貧政策、主動配合不夠。同時，在大部分貧困農戶的傳統意識中，一旦跟“扶貧”二字沾上邊，就片面以為是免費和無償的，根本沒有到期償還意識，因而貸款資金存在一定的風險隱患。

2.2 扶貧任務較重

黃岡市貧困縣市多、貧困人口多，此外貧困人口的自我發展能力弱，這都給扶貧帶來了很大的挑戰。貧困地區的思想觀念比較落后，缺乏先進的科學技術。通過對黃岡市貧困縣文化程度的初步調查，大部分人的文化程度均低于高中。因此，黃岡市貧困人口的自我發展能力比較弱，我們推進金融扶貧工作必須注重貧困人口的自我發展，引導其掌握某種謀生的技能，授人以魚不如授人以漁，這樣才能確保貧困人口徹底擺脫貧困，而不是暫時地脫離貧困。

2.3 扶貧資金不足

雖然金融機構為黃岡市精準扶貧提供了大量的資金，但是對于黃岡市扶貧資金的總體需求而言是遠遠不足的。貧困戶幾乎沒有積蓄償還貸款的本金，償還能力差，而經濟效益對于金融機構來言又是重要的經營目標，考慮到收益和風險，因而金融機構傾向于把資金借貸給較為富裕的農戶或企業，往往導致扶貧目標的偏差。此外，資金外流比較嚴重，嚴重影響貧困地區經濟社會的發展和貧困人口的脫貧增收，甚至可能加劇貧困地區的落后。

2.4 服務體系不健全

第一，基層金融網點不健全，黃岡市的很多金融機構雖然在給農民提供資金以及促進貧困地區經濟發展方面做出了大量的貢獻，但是也存在著一些問題，主要表現在一些貧困地區基層金融網點服務出現空白；第二，農業保險發展滯后，黃岡市是農業大市，農業風險發生率高，但是黃岡市農業保險發展比較滯后，一方面開辦農業保險的保險機構少，險種少，另一方面農民的參保意識差，對于農業保險認識不夠，主動投保的農民少，農業保險覆蓋率和承保率都比較低，因而農業投資風險極大，金融機構往往不愿進行貸款；第三，農村信用擔保體系不健全，農村信用擔保是在農戶和農村的中小企業向金融機構獲取信用貸款時所提供的第三方擔保。由于農戶和中小企業資金實力有限，他們自身沒有有效的抵押物，這就需要成立專門的擔保機構。雖然近年來黃岡市政府組建了金財擔保公司，全市擔保公司也發展到19家，但是總體而言信用擔保機構還是偏少。

2.5 金融環境有待提高

黃岡市金融環境存在著一些問題，金融環境有待優化。金融扶貧工作牽涉多個部門，需要進行統籌領導和協調。但是目前來看，黃岡市金融扶貧機制還不健全，主要表現在金融扶貧相關政策措施不配套以及金融扶貧政策落地速度較慢。信用意識淡薄也是很重要的一個方面，貧困地區人口的信用意識比較薄弱，很容易造成金融機構的扶貧貸款無法回收。更有甚者，一些偏遠的貧困地區，有些農戶把扶貧貸款當成國家給予的扶貧補貼，認為不需要進行返還。還有一些借款人通過作假的方式騙取扶貧貸款，并且不按照合同使用資金，將資金投放在一些高風險項目上，導致貸款無法回收給銀行帶來經濟損失。此外，貧困地區的征信體系不完善，對借款人的信用信息不能進行及時的了解，容易產生風險。

2.6 創新力度不足

黃岡市金融扶貧創新力度不足，主要體現在兩個方面，一是金融扶貧操作模式還有待進一步探索創新，二是金融扶貧信貸產品不夠豐富。從金融扶貧操作模式的角度看，黃岡市目前雖然探索形成了“政府+農商行+保險公司+新型經營主體+農戶”、“政府+農商行+新型經營主體+農戶”、“政府+農商行+農戶”以及“農商行+保險公司+農戶”等四種模式，但是還不夠成熟，還有繼續探索創新的空間。從金融扶貧的產品來看，金融扶貧的產品和服務主要集中在信貸領域，有農戶的小額信貸和個體經營戶以及中小企業的貸款，但是在農業保險以及涉農資產證券化方面的創新非常有限。

3 黃岡市金融扶貧的對策

3.1 應加強金融扶貧的輿論宣傳引導

全市各級政府和金融機構要多形式、多渠道、多角度廣泛宣傳金融扶貧的相關政策，整合宣傳力量，創新宣傳方式，大力宣傳金融扶貧開發典型人物、先進事跡，形成全力推進金融扶貧的強大氣場，真正讓農村市場經營主體和貧困戶家喻戶曉，鼓勵貧困戶積極參與到金融扶貧的過程中，通過金融手段脫貧增收。其次還要講透政策，要防止金融機構和鄉鎮干部對金融扶貧相關政策宣傳不到位，造成農戶誤把扶貧貸款當作政府發的補貼款，引導農戶正確認識到金融扶貧的貸款是有償的且需要按期還本付息。再次，加大對農戶信用意識的宣傳和教育，營造誠信環境，引導廣大貸款農戶遵守貸款合同，按時歸還貸款，減少惡意拖欠、拒不還款等問題。

3.2 加大資金支持力度

黃岡市扶貧資金目前存在著供不應求的情況，要解決這一問題，一方面必須充分利用一切力量加大扶貧資金支持力度。具體做法如下：一是要增加扶貧資金的投入量。在貧困地區，首先政府應加大政策支持力度，擴大政策性金融的支持范圍；其次農商行要多元化集資，大力組織存款，盡快回收到期的扶貧資金，促進循環使用，惠及更多的貧困人口；還要發揮民間資本的作用，對積極參與到金融扶貧中的民營企業給予更多的政策支持。同時放寬貧困地區金融機構的準入門檻，政府可以在稅收和貼息等方面給予貧困地區的商業銀行一些優惠政策，鼓勵金融機構在貧困地區設置村鎮銀行等機構開展金融扶貧。另一方面，要遏制資金外流的狀況。

3.3 完善金融服務體系

強化金融在扶貧中的作用離不開一個有效和完善的金融服務體系。針對黃岡市金融扶貧目前存在的問題，黃岡市必須創新發展普惠金融，大力推進金融服務網格化，促使金融服務鄉鎮、村組全覆蓋；大力發展保險，完善風險分攤和化解機制，擴大農業保險覆蓋面，通過政府保費補貼以及稅率優惠等方式支持貧困地區特色農產品保險發展，支持貧困地區開展特色農產品價格保險，以此來調動保險公司和農民參保的積極性；通過拓寬擔保抵押物的范圍，設立扶貧貸款風險補償基金等方式完善擔保體系。

3.4 優化金融環境

金融扶貧的順利推進離不開合力攻堅的金融扶貧機制，更離不開一個講信用的金融環境，為黃岡市金融扶貧的順利開展提供良好的金融生態環境支持。信用是金融發展的重要基礎，為確保金融扶貧工作順利推進，因此必須大力推進信用工程建設，一是要增強貧困戶的信用意識，進行觀念教育，培養誠信意識，二是進一步加大貧困戶和市場主體的評級授信力度，構建可操作性強且統一的農村信用等級評定體系并建立檔案激勵信用狀況，推動金融機構共享信用評定結果；三是要推進信用戶、信用村、信用鄉鎮和信用企業創建活動，努力形成激勵機制，對信用戶、信用村、信用鄉鎮和信用企業給予更多的政策優惠。

3.5 推進金融扶貧創新

創新是動力之源，位居五大發展理念之首，金融扶貧同樣也離不開創新。我們要大力推進金融扶貧創新，一方面要創新金融扶貧操作模式，積極推進政銀保合作；另一方面要努力創新信貸產品，幫助貧困人口擺脫貧困。

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