互聯網金融落地農村還有多遠

文|《農經》特約記者 林笑

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互聯網金融落地農村還有多遠

文|《農經》特約記者 林笑

金融創新網商銀行場景化

農村互聯網金融是“互聯網+金融+三農”的新型模式，并不僅僅是在農村金融前面加上互聯網的要素，更是對原有農村金融模式的重構。

農村互聯網金融是“互聯網+金融+三農”的新型模式，是對原有農村金融模式的重構。

1月27日晚，新華社對外發布了《中共中央國務院關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》。文件表示，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。擴大在農民合作社內部開展信用合作試點的范圍，健全風險防范化解機制，落實地方政府監管責任。開展農村金融綜合改革試驗，探索創新農村金融組織和服務。

文件強調要用發展新理念破解“三農”新難題，提出要推進農業供給側結構性改革，并首次提出“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”的要求，無疑是給互聯網金融圈打了一針“興奮劑”。

2016年，互聯網金融的業態創新已經馬不停蹄地開始了，互聯網金融進入廣袤的農村市場究竟還有多遠？

潛力市場引來巨頭

只有金融活，“三農”的“任督二脈”才能暢通，從經濟社會發展全局的角度考量，農村金融這個短板也須及早補齊。然而，一直以來農村金融市場長期無人競爭，導致銀行等金融機構創新動力不足。

“由于制度缺陷和農村資金逆流，致使大量農村金融機構撤并，農村金融機構總量偏少，業務萎縮；農村金融制度設計存在缺陷，問題成堆，積重難返。”對外經貿大學公共政策研究所所長丁建臣表示，農村地區商業性金融機構的實力較弱，“離農脫農”傾向嚴重，金融服務能力有限。

然而，就是這片被傳統金融機構放棄的市場正在引起互聯網金融機構極大的興趣。

據對外經貿大學公共政策研究所的報告顯示，據測算，未來20年新農村建設需要投入資金20萬億元左右。“互聯網+農業”將是一個以數十萬億計的大市場，僅在種植業的種子、化肥和農藥采購環節，“互聯網+金融+農業”也至少是一個近2萬億元的市場。但目前，由于民間資本的逐利性和高利貸取向，非金融企業抗風險能力較弱，民間資金向農村地區的投入仍存在較大障礙。

隨著互聯網金融進入縣域農村，可以說為全面激活農村金融服務鏈條提供了一個新視角，也有著倒逼傳統金融機構創新改革的味道。由螞蟻金服發起設立的網商銀行為農村用戶專門推出了互聯網純信用貸款——旺農貸，截至2015年末，該服務已經覆蓋了全國17個省市區65個縣的近1000個村莊。

“農村無疑是一個很有潛力的市場，但我們不會把農村僅當作一個業務市場來看。我們的用戶正好在那里，而且有需求，我們就想方設法把好的金融服務送到他們身邊。”浙江網商銀行副行長趙衛星稱。

另一個互聯網巨頭——京東金融集團也于2015年年底獲準在重慶設立小額貸款公司，通過線上在全國范圍內開展業務，將專注服務于“三農”。據悉，京東農村金融還將成立扶貧基金，聯合扶貧辦，面向全國832個貧困縣，為建檔立卡從事種養業的貧困家庭提供無抵押、無擔保、低息小額貸款。扶貧基金發放的貸款利率較市場利率有競爭力，并幫助貸款農戶提供農產品銷售渠道解決方案。在劉強東看來，“中國農村金融問題解決了，中國農村問題就解決了一半”。

目前，不僅互聯網巨頭加速布局農村金融市場，P2P等機構也在積極參與。宜信公布未來戰略規劃時稱，五年內將打造并開放農村金融云平臺，實現為農村實體經濟發展服務和促進農村地區消費金融發展。

有專家預言：“以P2P為代表的互聯網金融充分發揮自身優勢，同時結合農村特色，打造創新型的農村互聯網經濟將成為發展趨勢。”

農村金融也可以場景化

可以說，農村互聯網金融是“互聯網+金融+三農”的新型模式，并不僅僅是在農村金融前面加上互聯網的要素，更是對原有農村金融模式的重構。

如今的互聯網金融已經越來越具備場景化的特征，場景是賦予某項互聯網金融服務意義的重要因素，人們愿意為一個具體場景下的活動進行買單。比如花唄、白條等互聯網金融產品，很多“剁手黨”都不陌生。

網商銀行將場景化模式移植到了農村金融領域。2015年11月8日，在農村淘寶柳林服務站，村民董立芳在女兒的陪同下，三個步驟即完成了在線貸款，通過旺農貸獲得浙江網商銀行授信2萬元。毫不夸張地說，這是她50多年的人生中獲得的第一筆貸款。“以前從沒想過去銀行貸款，手續太復雜。”利用這筆資金她可以購買羊絨原料，用來進行羊絨分梳和加工。按照簽訂的約定，董麗芳每月通過支付寶利息不到200元，一年后將貸款本金還清即可。

旺農貸其實是網商銀行2015年9月中旬上線的第一款信用貸款，無抵押無擔保，貸款期限分6個月、12個月、24個月，還款方式包括按月付息、到期還本和等額本金還款等方式。目前已經在河北、山東、河南、安徽、黑龍江、廣東、甘肅等17個省份60個縣域下轄村點推出，這是網商銀行進軍農村金融市場邁出的第一步。

趙衛星表示：“本地化場景的線下主要是解決渠道信息的不對稱問題。農戶需要關心的是他的種養殖、經營、交易的環節，這個環節就是他的場景，應該在這個場景下提供金融服務。”

在螞蟻金融服務集團支付事業群總裁樊治銘看來，在移動互聯網時代，用戶的所有行為，包括支付在內的金融服務與社交互動，都將融入到具體的場景里。正如人們不會為了使用支付而去購物，而是在某個具體的消費場景里自然而然地使用支付寶，人們的理財需求也不僅僅只是孤立地為了賺錢，最終都是為了滿足生活場景中的某個目標。

58同城金融事業部總經理何松也有著相似的看法：“實體經濟和金融服務的邊界會逐漸消失，未來可能出現這樣的平臺，即金融服務直接跟隨場景需求而動，無論是用戶還是商家，都可以在同一個平臺滿足所有的需求。”

事實上，互聯網金融的場景化使得借款用途可以進一步細分和清晰。對于農村金融而言，生產場景中存在產業鏈上下游供需、結款場景，消費場景中存在家電、裝修消費分期，社區場景中存在社交金融場景。

專家認為，在農村信用體系健全之前，產業鏈金融蘊含的“閉環思維”、消費金融的“場景思維”、社交合作金融的“社區思維”將會是未來“三農”金融主要場景化金融的思維模式。