對(duì)屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)情況的調(diào)查與思考

中國人民銀行屯留縣支行 連利斌

對(duì)屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)情況的調(diào)查與思考

中國人民銀行屯留縣支行 連利斌

本文以屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)為例，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)成效，深入調(diào)查和分析青年創(chuàng)業(yè)的融資情況，希望能進(jìn)一步改善支持青年創(chuàng)業(yè)融資的環(huán)境和方式，建立激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化金融服務(wù)和財(cái)政支持，改善信用環(huán)境，推動(dòng)金融支持青年創(chuàng)業(yè)工作可持續(xù)發(fā)展。

金融支持 青年創(chuàng)業(yè) 融資瓶頸 政策建議

近年來，屯留縣人民銀行、縣團(tuán)委、縣農(nóng)商行組織召開了全縣“農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款”工作動(dòng)員會(huì)，從而拉開了全縣青年創(chuàng)業(yè)序幕，一大批農(nóng)村和城鎮(zhèn)青年的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想被點(diǎn)燃，逐漸涌現(xiàn)出一批青年創(chuàng)業(yè)標(biāo)兵。然而，創(chuàng)業(yè)過程中的融資難成為制約大多數(shù)青年創(chuàng)業(yè)的最大瓶頸。本文以屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)為例，深入調(diào)查和分析青年創(chuàng)業(yè)的融資情況，希望能進(jìn)一步改善支持青年創(chuàng)業(yè)融資的環(huán)境和方式，推動(dòng)金融支持青年創(chuàng)業(yè)工作可持續(xù)發(fā)展。

1　屯留縣青年創(chuàng)業(yè)的基本情況

1.1青年創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

截至2016年10月末，屯留縣轄內(nèi)人口總量為26.98萬人，其中18～40歲的青年人數(shù)為9.14萬人，占比33.88%，其中青年創(chuàng)業(yè)人數(shù)為1.61萬人，占青年人數(shù)的比例為17.62%。創(chuàng)業(yè)青年中，農(nóng)村青年為1.04萬人，占青年人數(shù)的比例為64.44%，城鎮(zhèn)青年為0.57萬人，占比為35.56%；創(chuàng)業(yè)青年中，大專以上人數(shù)占比為75%，中專及高中人數(shù)占比為20%，初中及以下人數(shù)占比為5%。創(chuàng)業(yè)青年主要從事的行業(yè)為種植和養(yǎng)殖業(yè)，兩項(xiàng)占比達(dá)到79.6%，其他如商業(yè)、運(yùn)輸、加工等僅占20.4%。從2016年屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)貸款工作開展以來，轄區(qū)共組織創(chuàng)業(yè)青年相關(guān)培訓(xùn)9次，其中團(tuán)組織聯(lián)合勞動(dòng)部門組織培訓(xùn)3次、農(nóng)業(yè)部門組織種養(yǎng)殖技術(shù)培訓(xùn)2次，金融部門組織誠信創(chuàng)業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)共培訓(xùn)4次，共培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)青年1627人次。

1.2青年創(chuàng)業(yè)資金結(jié)構(gòu)情況

截至2016年10月底，屯留縣青年創(chuàng)業(yè)資金累計(jì)投入26733萬元，其中，個(gè)人自籌、金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸分別為4438萬元、19977萬元和2318萬元，占比分別為16.60%、74.73%、8.67%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，目前青年創(chuàng)業(yè)資金以金融機(jī)構(gòu)貸款為主，占到了70%以上，然后是靠個(gè)人自籌，另外，民間借貸也是青年創(chuàng)業(yè)資金來源的一個(gè)補(bǔ)充。

2　屯留縣金融支持青年創(chuàng)業(yè)的主要做法及成效

2.1主要做法

2.1.1人行牽頭，政府搭臺(tái)，信用社和青年唱戲

近年來，縣人民銀行、縣團(tuán)委、縣信用聯(lián)社組織召開了全縣“農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款”工作動(dòng)員會(huì)，團(tuán)縣委、縣人民銀行、縣信用聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記，農(nóng)村青年致富帶頭人和青年創(chuàng)業(yè)致富示范基地的代表參加了會(huì)議。會(huì)議要求各有關(guān)單位加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，不定期進(jìn)行信息溝通，組織人員開展授信前調(diào)查，對(duì)符合貸款條件的貸款授信申請(qǐng)，由信用聯(lián)社按程序進(jìn)行授信并對(duì)貸款利率實(shí)行優(yōu)惠。

2.1.2組建“指導(dǎo)團(tuán)”，開辦“大講堂”，增強(qiáng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)和信貸知識(shí)

針對(duì)農(nóng)村青年缺少創(chuàng)業(yè)實(shí)踐知識(shí)技能的情況，屯留縣政府組織邀請(qǐng)青年企業(yè)家、農(nóng)信社優(yōu)秀信貸員、相關(guān)專家組建“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)團(tuán)”，幫助青年提升創(chuàng)業(yè)意識(shí)、增長創(chuàng)業(yè)才能，引導(dǎo)農(nóng)村青年樹立創(chuàng)業(yè)光榮、誠信致富的理念。縣信用聯(lián)社專門安排客戶經(jīng)理與基層團(tuán)干進(jìn)行面對(duì)面的溝通和座談，主要就貸款操作流程、借款人應(yīng)符合的條件、借款方的權(quán)利和義務(wù)、貸款人的權(quán)利和義務(wù)、貸款的發(fā)放、管理和收回等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行講解。還特別針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制和可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入細(xì)致的交流。充分利用各級(jí)團(tuán)組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢(shì)，讓全縣一批有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和創(chuàng)業(yè)條件的青年享受到“農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款”帶來的實(shí)惠。

2.1.3擴(kuò)大授信，優(yōu)惠利率，加大對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的信貸扶持力度

農(nóng)村信用社根據(jù)基層團(tuán)委推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款名單和自愿申請(qǐng)農(nóng)村青年名單，對(duì)申請(qǐng)人的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)名稱、基地規(guī)模、生產(chǎn)能力、市場(chǎng)和資金需求以及農(nóng)村青年的基本情況和經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行摸底調(diào)查，逐戶建立農(nóng)村青年資信檔案。同時(shí)，根據(jù)人民銀行個(gè)人信用記錄逐戶進(jìn)行量化，評(píng)定為優(yōu)秀、較好、一般、較差的信用等級(jí)。對(duì)優(yōu)秀、較好、一般的農(nóng)村青年進(jìn)行授信，發(fā)放授信貸款證，提供0.5萬～10萬元不等的授信貸款。其中0.5萬～10萬元為信用貸款，超過1萬元應(yīng)提供相應(yīng)擔(dān)保或抵押。對(duì)青年信用示范戶采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。授信貸款一經(jīng)確定，農(nóng)村青年可根據(jù)實(shí)際資金需求，只憑授信貸款證和本人身份證，隨時(shí)到農(nóng)信社辦理授信額度內(nèi)的貸款。創(chuàng)業(yè)授信貸款享受同檔次貸款利率下浮10%的優(yōu)惠；獲得團(tuán)省委、團(tuán)市委表彰的青年可享受貸款利率下浮15%的優(yōu)惠。并對(duì)青年創(chuàng)業(yè)貸款資金優(yōu)先安排，確保農(nóng)村青年各種合理的創(chuàng)業(yè)貸款需求。

2.1.4嚴(yán)格管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，確保可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款由青年所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層社負(fù)責(zé)管理。根據(jù)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營周期，合理確定最長期限不超2年的貸款期限。同時(shí)規(guī)定農(nóng)村青年的信用等級(jí)和授信額度有效期為2年，并實(shí)行年審，期滿后重新進(jìn)行調(diào)查和評(píng)定。對(duì)有效期內(nèi)信用度降低的農(nóng)村青年，信用社可隨時(shí)變更授信額度；對(duì)不講信用，隨意變更貸款用途，用貸款資金參與非法活動(dòng)，出租、出借、轉(zhuǎn)讓貸款證及其他違反貸款管理規(guī)定的農(nóng)村青年可提前收回貸款，取消授信金額，收回信用貸款證。信貸員按戶定期或者不定期進(jìn)行回訪，幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年進(jìn)行市場(chǎng)分析、經(jīng)營管理和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重落實(shí)貸前的調(diào)查分析、貸中的審查和貸后的資金用途監(jiān)管，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的效能。

2.2取得的成效

2.2.1扶持農(nóng)村青年成為農(nóng)民致富的領(lǐng)頭人

截至2016年10月底，縣農(nóng)商行累計(jì)投入青年創(chuàng)業(yè)貸款19977萬元，有力地支持了一大批有思路、有頭腦、敢闖敢干的年輕人，出現(xiàn)了一大批在種植、養(yǎng)殖、加工等行業(yè)的帶頭人，如屯留縣胖妞食品、上和泵業(yè)、中意超市、東方裝飾城等企業(yè)都是在農(nóng)信社創(chuàng)業(yè)貸款的支持下逐漸發(fā)展成為屯留縣的青年創(chuàng)業(yè)示范企業(yè)。

2.2.2農(nóng)商行經(jīng)營效益得到提高

屯留農(nóng)商行在推廣農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的同時(shí)，深入農(nóng)村，有針對(duì)性地向村民宣傳多種金融知識(shí)，幫助農(nóng)民掌握安全防范知識(shí)，提高個(gè)人信用意識(shí)，增強(qiáng)財(cái)富管理能力，同時(shí)以實(shí)實(shí)在在的服務(wù)，獲得農(nóng)民的信任和支持，進(jìn)而有效地促進(jìn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展。截至2016年10月底，屯留農(nóng)商行各項(xiàng)存款余額40.83億元，各項(xiàng)貸款余額25.33億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤7388萬元，不良貸款余額6983萬元，占比率2.76%。

2.2.3有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

青年創(chuàng)業(yè)貸款工作開展以來，通過宣傳引導(dǎo)、塑造典型、資金支持，拓寬了青年融資渠道，激發(fā)了青年創(chuàng)業(yè)熱情，尤其是把農(nóng)村中的優(yōu)秀青年緊緊地聚合在一起，通過產(chǎn)業(yè)合作，抱團(tuán)發(fā)展等形式進(jìn)一步推動(dòng)了青年創(chuàng)業(yè)工作，促進(jìn)了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.2.4有效推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)

青年創(chuàng)業(yè)貸款工作的開展，讓部分青年首先嘗到了誠信的甜頭，感受到了誠信帶來的實(shí)實(shí)在在的好處，也讓更多擁有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的青年感受到誠信的價(jià)值，從而也進(jìn)一步樹立了“誠信受益、失信懲戒”的理念，營造了“誠信創(chuàng)造財(cái)富”的良好社會(huì)氛圍，在一定范圍內(nèi)形成了良好信用與獲得資金支持的良性循環(huán)，優(yōu)化了社會(huì)信用環(huán)境，有效推動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

3　存在的主要問題

3.1商業(yè)銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款積極性不高

目前為止，轄區(qū)內(nèi)只有屯留農(nóng)商行開辦了青年創(chuàng)業(yè)貸款，而其他商業(yè)銀行均沒有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。而農(nóng)商行針對(duì)創(chuàng)業(yè)青年的貸款品種也偏少，不能有效滿足農(nóng)村青年二次創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的資金需求，從而制約了青年創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的進(jìn)一步開展。

3.2抵押擔(dān)保難是創(chuàng)業(yè)青年面臨的重大難題

對(duì)于創(chuàng)業(yè)青年來說，在創(chuàng)業(yè)初期缺乏有效取得貸款的抵押物，從而使他們的貸款需求被擋在信貸門檻之外。尤其是對(duì)于農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年來說，最重要的財(cái)產(chǎn)是房產(chǎn)及土地，他們的房產(chǎn)占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，他們只有使用權(quán)，一般金融機(jī)構(gòu)會(huì)從貸款安全角度出發(fā)加以拒絕。另一方面，金融機(jī)構(gòu)涉及青年創(chuàng)業(yè)的貸款擔(dān)保方式單一，再加上農(nóng)戶信用檔案信息不完善，對(duì)創(chuàng)業(yè)青年的信用情況難以確認(rèn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這些都削弱了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＡΧ群椭С至Χ取?/p>

3.3授信規(guī)模小、周期短，影響了青年創(chuàng)業(yè)水平的進(jìn)一步提升

目前，屯留農(nóng)商行支持青年創(chuàng)業(yè)貸款主要局限于小額信貸，其授信額度80%在1萬～5萬元之間，16%在5萬～10萬元之間，10萬元以上的僅占4%。較小的貸款額度相對(duì)于資金需求較大的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目來講，顯然是杯水車薪。而且，信貸資金期限與創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的不匹配，造成信貸資金與創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目資金需求的脫節(jié)，影響了青年創(chuàng)業(yè)水平的進(jìn)一步提升。

3.4信用環(huán)境不佳，影響了青年創(chuàng)業(yè)融資的整體效果

近年來，在多方的努力下，信用環(huán)境有了一定的改善，但逃廢債的情況還是時(shí)有發(fā)生。從而使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)心有余悸。調(diào)查顯示，2014年、2015年和2016年上半年青年創(chuàng)業(yè)融資的滿足率分別為29.7%、47.3%和56.7%，依然有大批創(chuàng)業(yè)青年貸款申請(qǐng)不能得到有效滿足。

3.5財(cái)政扶持政策缺位，影響青年創(chuàng)業(yè)信貸規(guī)模擴(kuò)張

目前，屯留縣尚未出臺(tái)青年創(chuàng)業(yè)財(cái)政扶持政策，一定程度上制約了青年創(chuàng)業(yè)的融資規(guī)模。調(diào)查顯示，如果能推出“財(cái)政+金融”等支持青年創(chuàng)業(yè)的政策扶持，商業(yè)銀行發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款的信心和力度將會(huì)大大增強(qiáng)，其信貸規(guī)模也能夠放大到目前的2～4倍以上。

4　幾點(diǎn)建議

4.1建立政策激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行支持青年創(chuàng)業(yè)的積極性

人民銀行和有關(guān)部門對(duì)于支持青年創(chuàng)業(yè)力度大的金融機(jī)構(gòu)可給予一定的政策支持或者獎(jiǎng)勵(lì)，如人民銀行可以加大對(duì)其的支農(nóng)再貸款投放力度，有關(guān)部門可以把一些發(fā)展前景好的項(xiàng)目貸款交給支持青年創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)力度大的金融機(jī)構(gòu)來做等，從而調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)開展青年創(chuàng)業(yè)貸款的積極性。

4.2強(qiáng)化金融服務(wù)，完善青年創(chuàng)業(yè)的融資體系

一是制定切合實(shí)際的金融配套政策，增強(qiáng)政策的連續(xù)性，實(shí)現(xiàn)青年創(chuàng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新金融服務(wù)手段，解決創(chuàng)業(yè)青年擔(dān)保難題。地方政府要通過財(cái)政資金成立公益性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為創(chuàng)業(yè)青年提供有效、足額擔(dān)保；三是適當(dāng)提高授信額度，如可以將最高授信額度提高到10萬元以上，并根據(jù)其發(fā)展情況追加授信額度，同時(shí)在貸款期限上予以適當(dāng)延長，不斷滿足青年創(chuàng)業(yè)的融資需求。

4.3建立財(cái)政扶持政策，有效推進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的持續(xù)開展

政府有關(guān)部門應(yīng)該配套出臺(tái)青年創(chuàng)業(yè)財(cái)政扶持、稅收優(yōu)惠等政策，在加強(qiáng)對(duì)青年創(chuàng)業(yè)財(cái)政投入的同時(shí)，還應(yīng)在貸款貼息、獎(jiǎng)勵(lì)、減免稅收等方面做出明確的政策規(guī)定，不斷提高青年創(chuàng)業(yè)的積極性，實(shí)現(xiàn)信貸規(guī)模有效擴(kuò)張，積極推進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的持續(xù)開展。

4.4打造良好的信用環(huán)境，鞏固青年創(chuàng)業(yè)成果

一是金融機(jī)構(gòu)要建立創(chuàng)業(yè)青年的信用檔案，對(duì)誠實(shí)守信的創(chuàng)業(yè)青年可在貸款額度上給予提高、在利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠、在貸款手續(xù)上給予簡化；二是人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門要加大征信宣傳力度，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，打造誠信村、誠信戶、誠信青年等，努力創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，不斷鞏固青年的創(chuàng)業(yè)成果。

[1] 耿成武，韓素中．對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)及金融服務(wù)情況的調(diào)查[J]．河北金融，2010(6)．

[2] 辛志兵，何文虎．金融支持固原市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)情況的調(diào)查與分析[J]．財(cái)經(jīng)問題研究，2015(6)．

F832.4

A

2096-0298(2016)11(b)-027-02