對屯留縣金融支持青年創業情況的調查與思考

中國人民銀行屯留縣支行 連利斌

對屯留縣金融支持青年創業情況的調查與思考

中國人民銀行屯留縣支行 連利斌

本文以屯留縣金融支持青年創業為例，總結經驗成效，深入調查和分析青年創業的融資情況，希望能進一步改善支持青年創業融資的環境和方式，建立激勵機制，強化金融服務和財政支持，改善信用環境，推動金融支持青年創業工作可持續發展。

金融支持 青年創業 融資瓶頸 政策建議

近年來，屯留縣人民銀行、縣團委、縣農商行組織召開了全縣“農村青年小額創業貸款”工作動員會，從而拉開了全縣青年創業序幕，一大批農村和城鎮青年的創業夢想被點燃，逐漸涌現出一批青年創業標兵。然而，創業過程中的融資難成為制約大多數青年創業的最大瓶頸。本文以屯留縣金融支持青年創業為例，深入調查和分析青年創業的融資情況，希望能進一步改善支持青年創業融資的環境和方式，推動金融支持青年創業工作可持續發展。

1　屯留縣青年創業的基本情況

1.1青年創業現狀

截至2016年10月末，屯留縣轄內人口總量為26.98萬人，其中18～40歲的青年人數為9.14萬人，占比33.88%，其中青年創業人數為1.61萬人，占青年人數的比例為17.62%。創業青年中，農村青年為1.04萬人，占青年人數的比例為64.44%，城鎮青年為0.57萬人，占比為35.56%；創業青年中，大專以上人數占比為75%，中專及高中人數占比為20%，初中及以下人數占比為5%。創業青年主要從事的行業為種植和養殖業，兩項占比達到79.6%，其他如商業、運輸、加工等僅占20.4%。從2016年屯留縣金融支持青年創業貸款工作開展以來，轄區共組織創業青年相關培訓9次，其中團組織聯合勞動部門組織培訓3次、農業部門組織種養殖技術培訓2次，金融部門組織誠信創業貸款相關業務共培訓4次，共培訓創業青年1627人次。

1.2青年創業資金結構情況

截至2016年10月底，屯留縣青年創業資金累計投入26733萬元，其中，個人自籌、金融機構貸款、民間借貸分別為4438萬元、19977萬元和2318萬元，占比分別為16.60%、74.73%、8.67%。從上述數據可以看出，目前青年創業資金以金融機構貸款為主，占到了70%以上，然后是靠個人自籌，另外，民間借貸也是青年創業資金來源的一個補充。

2　屯留縣金融支持青年創業的主要做法及成效

2.1主要做法

2.1.1人行牽頭，政府搭臺，信用社和青年唱戲

近年來，縣人民銀行、縣團委、縣信用聯社組織召開了全縣“農村青年小額創業貸款”工作動員會，團縣委、縣人民銀行、縣信用聯社的領導，各鄉鎮團委書記，農村青年致富帶頭人和青年創業致富示范基地的代表參加了會議。會議要求各有關單位加強組織領導，建立聯動工作機制，不定期進行信息溝通，組織人員開展授信前調查，對符合貸款條件的貸款授信申請，由信用聯社按程序進行授信并對貸款利率實行優惠。

2.1.2組建“指導團”，開辦“大講堂”，增強農村青年創業和信貸知識

針對農村青年缺少創業實踐知識技能的情況，屯留縣政府組織邀請青年企業家、農信社優秀信貸員、相關專家組建“農村青年創業指導團”，幫助青年提升創業意識、增長創業才能，引導農村青年樹立創業光榮、誠信致富的理念。縣信用聯社專門安排客戶經理與基層團干進行面對面的溝通和座談，主要就貸款操作流程、借款人應符合的條件、借款方的權利和義務、貸款人的權利和義務、貸款的發放、管理和收回等方面的業務知識進行講解。還特別針對貸款風險的控制和可能出現的問題進行深入細致的交流。充分利用各級團組織體系健全、聯系廣泛的優勢，讓全縣一批有創業愿望、創業基礎和創業條件的青年享受到“農村青年小額創業貸款”帶來的實惠。

2.1.3擴大授信，優惠利率，加大對農村青年創業的信貸扶持力度

農村信用社根據基層團委推薦的農村青年創業貸款名單和自愿申請農村青年名單，對申請人的創業項目、產業名稱、基地規模、生產能力、市場和資金需求以及農村青年的基本情況和經濟狀況等進行摸底調查，逐戶建立農村青年資信檔案。同時，根據人民銀行個人信用記錄逐戶進行量化，評定為優秀、較好、一般、較差的信用等級。對優秀、較好、一般的農村青年進行授信，發放授信貸款證，提供0.5萬～10萬元不等的授信貸款。其中0.5萬～10萬元為信用貸款，超過1萬元應提供相應擔保或抵押。對青年信用示范戶采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。授信貸款一經確定，農村青年可根據實際資金需求，只憑授信貸款證和本人身份證，隨時到農信社辦理授信額度內的貸款。創業授信貸款享受同檔次貸款利率下浮10%的優惠；獲得團省委、團市委表彰的青年可享受貸款利率下浮15%的優惠。并對青年創業貸款資金優先安排，確保農村青年各種合理的創業貸款需求。

2.1.4嚴格管理，防范風險，確保可持續發展

農村青年創業貸款由青年所在鄉鎮的基層社負責管理。根據農村青年創業項目的生產經營周期，合理確定最長期限不超2年的貸款期限。同時規定農村青年的信用等級和授信額度有效期為2年，并實行年審，期滿后重新進行調查和評定。對有效期內信用度降低的農村青年，信用社可隨時變更授信額度；對不講信用，隨意變更貸款用途，用貸款資金參與非法活動，出租、出借、轉讓貸款證及其他違反貸款管理規定的農村青年可提前收回貸款，取消授信金額，收回信用貸款證。信貸員按戶定期或者不定期進行回訪，幫助農村創業青年進行市場分析、經營管理和總結經驗。同時嚴格執行貸款“三查”制度，注重落實貸前的調查分析、貸中的審查和貸后的資金用途監管，切實增強風險控制機制的效能。

2.2取得的成效

2.2.1扶持農村青年成為農民致富的領頭人

截至2016年10月底，縣農商行累計投入青年創業貸款19977萬元，有力地支持了一大批有思路、有頭腦、敢闖敢干的年輕人，出現了一大批在種植、養殖、加工等行業的帶頭人，如屯留縣胖妞食品、上和泵業、中意超市、東方裝飾城等企業都是在農信社創業貸款的支持下逐漸發展成為屯留縣的青年創業示范企業。

2.2.2農商行經營效益得到提高

屯留農商行在推廣農村青年創業貸款的同時，深入農村，有針對性地向村民宣傳多種金融知識，幫助農民掌握安全防范知識，提高個人信用意識，增強財富管理能力，同時以實實在在的服務，獲得農民的信任和支持，進而有效地促進自身業務發展。截至2016年10月底，屯留農商行各項存款余額40.83億元，各項貸款余額25.33億元，實現賬面利潤7388萬元，不良貸款余額6983萬元，占比率2.76%。

2.2.3有力地促進了地方經濟快速發展

青年創業貸款工作開展以來，通過宣傳引導、塑造典型、資金支持，拓寬了青年融資渠道，激發了青年創業熱情，尤其是把農村中的優秀青年緊緊地聚合在一起，通過產業合作，抱團發展等形式進一步推動了青年創業工作，促進了農村青年創業企業的產業轉型升級，促進了地方經濟的快速發展。

2.2.4有效推動了農村信用體系建設

青年創業貸款工作的開展，讓部分青年首先嘗到了誠信的甜頭，感受到了誠信帶來的實實在在的好處，也讓更多擁有創業夢想的青年感受到誠信的價值，從而也進一步樹立了“誠信受益、失信懲戒”的理念，營造了“誠信創造財富”的良好社會氛圍，在一定范圍內形成了良好信用與獲得資金支持的良性循環，優化了社會信用環境，有效推動了農村信用體系建設。

3　存在的主要問題

3.1商業銀行發放創業貸款積極性不高

目前為止，轄區內只有屯留農商行開辦了青年創業貸款，而其他商業銀行均沒有開辦此項業務。而農商行針對創業青年的貸款品種也偏少，不能有效滿足農村青年二次創業擴大規模的資金需求，從而制約了青年創業活動的進一步開展。

3.2抵押擔保難是創業青年面臨的重大難題

對于創業青年來說，在創業初期缺乏有效取得貸款的抵押物，從而使他們的貸款需求被擋在信貸門檻之外。尤其是對于農村創業青年來說，最重要的財產是房產及土地，他們的房產占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，他們只有使用權，一般金融機構會從貸款安全角度出發加以拒絕。另一方面，金融機構涉及青年創業的貸款擔保方式單一，再加上農戶信用檔案信息不完善，對創業青年的信用情況難以確認，一旦發生風險，將由金融機構承擔，這些都削弱了金融機構創新擔保力度和支持力度。

3.3授信規模小、周期短，影響了青年創業水平的進一步提升

目前，屯留農商行支持青年創業貸款主要局限于小額信貸，其授信額度80%在1萬～5萬元之間，16%在5萬～10萬元之間，10萬元以上的僅占4%。較小的貸款額度相對于資金需求較大的創業項目來講，顯然是杯水車薪。而且，信貸資金期限與創業項目的不匹配，造成信貸資金與創業項目資金需求的脫節，影響了青年創業水平的進一步提升。

3.4信用環境不佳，影響了青年創業融資的整體效果

近年來，在多方的努力下，信用環境有了一定的改善，但逃廢債的情況還是時有發生。從而使金融機構在發放貸款時心有余悸。調查顯示，2014年、2015年和2016年上半年青年創業融資的滿足率分別為29.7%、47.3%和56.7%，依然有大批創業青年貸款申請不能得到有效滿足。

3.5財政扶持政策缺位，影響青年創業信貸規模擴張

目前，屯留縣尚未出臺青年創業財政扶持政策，一定程度上制約了青年創業的融資規模。調查顯示，如果能推出“財政+金融”等支持青年創業的政策扶持，商業銀行發放青年創業貸款的信心和力度將會大大增強，其信貸規模也能夠放大到目前的2～4倍以上。

4　幾點建議

4.1建立政策激勵機制，調動商業銀行支持青年創業的積極性

人民銀行和有關部門對于支持青年創業力度大的金融機構可給予一定的政策支持或者獎勵，如人民銀行可以加大對其的支農再貸款投放力度，有關部門可以把一些發展前景好的項目貸款交給支持青年創業貸款創業力度大的金融機構來做等，從而調動各金融機構開展青年創業貸款的積極性。

4.2強化金融服務，完善青年創業的融資體系

一是制定切合實際的金融配套政策，增強政策的連續性，實現青年創業的可持續發展；二是創新金融服務手段，解決創業青年擔保難題。地方政府要通過財政資金成立公益性擔保機構，為創業青年提供有效、足額擔保；三是適當提高授信額度，如可以將最高授信額度提高到10萬元以上，并根據其發展情況追加授信額度，同時在貸款期限上予以適當延長，不斷滿足青年創業的融資需求。

4.3建立財政扶持政策，有效推進青年創業活動的持續開展

政府有關部門應該配套出臺青年創業財政扶持、稅收優惠等政策，在加強對青年創業財政投入的同時，還應在貸款貼息、獎勵、減免稅收等方面做出明確的政策規定，不斷提高青年創業的積極性，實現信貸規模有效擴張，積極推進青年創業活動的持續開展。

4.4打造良好的信用環境，鞏固青年創業成果

一是金融機構要建立創業青年的信用檔案，對誠實守信的創業青年可在貸款額度上給予提高、在利率上給予適當優惠、在貸款手續上給予簡化；二是人民銀行和各金融機構及有關部門要加大征信宣傳力度，積極推進農村信用體系建設，打造誠信村、誠信戶、誠信青年等，努力創建良好的信用環境，不斷鞏固青年的創業成果。

[1] 耿成武，韓素中．對農村青年創業及金融服務情況的調查[J]．河北金融，2010(6)．

[2] 辛志兵，何文虎．金融支持固原市農村青年創業情況的調查與分析[J]．財經問題研究，2015(6)．

F832.4

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2096-0298(2016)11(b)-027-02