與你息息相關的信用卡新規

日前，中國人民銀行發布《關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡利率標準、免息還款期和最低還款額、預借現金業務等作出了新的規定。新規將于2017年1月1日起實施，實施后剁手族透支的利息相比現在，最高可能打七折，免息期還可以超過60天，甚至每個月的最低還款金額可以和銀行進行協商。

變化1：透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各家銀行的透支利息是每日萬分之五，折合成年化利率高達18.25%。《通知》取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的7折。也就是調整之后，日利率萬分之五則變成上限，而下限則在萬分之五上打七折，即萬分之三點五，也就是說，以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%～0.05%之間。

新規實施以后，大家辦信用卡可以挑挑揀揀，選擇透支利率相對較低的。

變化2：滯納金改叫“違約金”，還多少可商量

目前，銀行收取的滯納金比例由央行統一規定，為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費了1萬元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實際收費中，滯納金收取最低1元。需要注意的是，滯納金收費的基數是最低還款額未還部分。

在信用卡新規中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中，央行規定，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。也就是說，今后違約金怎么收取，可能將由信用卡中心與持卡人共同決定，持卡人將有機會“貨比三家”。

不過，多位銀行業人士表示，這還不能代表持卡人有了完全的議價權，“比如降低甚至免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還，這樣銀行就要背負壞賬增加的風險，所以預計和此前不會有很大變化”。

變化3：ATM每日取現額度增至1萬元

對大部分持卡人來說，信用卡預借現金并不陌生。此次新規對預借現金業務也進行了相關規定。

預借現金分為三類：提取、轉賬和充值。提取是指持卡人通過ATM等自助機具以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金，由現行的每卡每日累計2000元，提高到每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內的現金提取業務，額度由發卡機構與持卡人通過協議約定。這項限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。

變化4：信用卡可充值支付寶、微信，利息按取現算

現金充值方面，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。

充值的現行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值，這次變更為由銀行自行確定是否允許預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。也就是說，當借記卡沒有充足資金時，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過，為第三方賬戶充值實際也有指定路徑和限額。央行強調，“規定現金轉賬、現金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間轉賬”。