對銀行業金融機構現金清分工作的觀察與思考

胡菊英

（中國人民銀行 九江市中心支行，江西 九江 332000）

?

對銀行業金融機構現金清分工作的觀察與思考

胡菊英

（中國人民銀行 九江市中心支行，江西 九江 332000）

現金清分對于提高流通中人民幣整潔度、防止銀行業金融機構對外誤付假幣發揮著重要作用，維系著金融秩序的穩定和社會公眾的切身利益。本文立足九江市銀行業金融機構現金清分業務現狀，分析當前全額清分工作存在的問題及制約因素，并提出針對性政策建議。

銀行業金融機構；現金清分；社會化

一、全額清分工作現狀

1、清分設備以中小型清分機為主

九江市13家銀行業金融機構共配備清分機407臺。其中，僅1家機構，即現金回籠量最大的工商銀行在其現金營運中心裝有一臺3機位的“華夏聚龍”中型清分機，其余406臺均為小型清分機，分屬11個品牌，23種型號。

2、清分模式以分散式自主清分為主

九江市13家銀行業金融機構中，僅九江市建設銀行、九江市中國銀行2家機構采取了駐場式外包清分模式，其余11家機構采取的均是分散式自主清分模式。自主清分主要包括現金整點中心清分及各網點柜臺清分2種形式。九江市郵政儲蓄銀行、九江市農業銀行、九江市農村信用社3家機構在市區及轄內各縣均建有現金整點中心，在現金收付量較大的網點，均配備小型清分機，由各網點自主清分，清分點可謂點多面廣，詳見表1。

表1　九江市銀行業金融機構清分模式及清分點個數情況表

圖1　銀行業金融機構回籠款中各券別假幣含量（單位：張）

3、回籠款中大、小券別假幣含量呈一升一降反向變化趨勢

對回籠款中發現的假幣分別進行分析發現，全額清分工作開展后，100元、50元券等大面額貨幣的假幣量呈下降趨勢，20元、10元、5元等小面額貨幣的假幣量呈上升趨勢，尤其是10元券與20元券。2015年九江市各銀行業金融機構回籠款中發現198張10元券假幣，是2014年10元券假幣量的3.4倍。2014年回籠款中未發現20元券假幣，2015年發現67張，20元券的假幣量在所有券別中位居第二，詳見圖1。

二、存在問題及原因分析

調查發現，全額清分工作開展兩年半以來，九江市流通中人民幣整潔度得到有效提升，回籠款假幣濃度明顯下降。但離假幣“零容忍”的目標尚有一定差距，其主要是以下三方面的原因。

1、中小型清分設備識假能力有限

對九江市銀行業金融機構中占比較大的4個品牌的現鈔清分設備抽查測試，發現小型清分機識假挑殘能力偏低、穩定性不強、性能不完善，導致清分質量難以保證。調查中用12張真假拼湊幣、14張偽造光變油墨的變造幣進行測試，發現每種機型在識別假幣過程中均存在一定的局限性。對偽造光變油墨的變造幣識別能力最強的是光榮500及光榮600，但識別率僅為93%，不能滿足假幣“零容忍”的要求。對12張真假拼湊幣，有4種機型識別率能達100，但仍有4種機型不能全部識出，且最低識別率僅為67%，詳見表2。

表2　九江市銀行業金融機構部分清分設備假幣測別率一覽表

2、分散式自主清分模式清分質量偏低

選擇九江市現金收付量較大的8家銀行業金融機構，對其2014年、2015年回籠款的假幣濃度進行比較，發現采取外包式集中清分的中國銀行和建設銀行假幣濃度最低。這2家機構所有網點的現金，均由第三方機構集中清分，其中清分設備及場地由銀行提供，清分人員由第三方機構提供。分散式自主清分因設備維護工作量大、清分流程不規范、風險點多、管理難度大等問題，使清分質量難以保證。九江市銀行業金融機構回籠款假幣濃度顯示，清分點數量與假幣濃度正相關，詳見圖2。

圖2　九江市銀行業金融機構回籠款假幣濃度（單位：張數的百萬分比）

3、清分人員隊伍有待加強

由于現金清分不能直接產生經濟效益，在銀行業金融機構中是一項邊緣化的業務。清分人員隊伍亟待加強，主要表現兩個方面。一是部分清分人員素質偏低。銀行業金融機構從事現金清分業務的很多是業務技能過時、專業知識落后的老員工，識假能力有限，難以從可疑幣中有效挑出假幣。二是清分人員配備不足。九江市郵政儲蓄銀行、九江市農業銀行、九江市農村信用社等機構現金整點中心的清分人員多由管庫人員兼任，網點清分由柜臺人員在業務空閑時承擔，業務繁忙或回籠旺季時，只對大面額現金進行清分現象，小面額貨幣或整潔度差、紙張綿軟等容易卡機的現金，往往用點驗鈔機清點后直接上繳。

三、相關建議及措施

1、規范清分機具行業標準

目前，九江地區銀行業金融機構使用的清分機具主要有三類。一是以日本光榮為代表的進口品牌，從識假挑殘能力、穩定性等方面來看，此類品牌是目前清分機市場當之無愧的王者。二是以遼寧聚龍、中鈔信達為代表的國產主流品牌，此類品牌屬于國產清分機的第一梯隊，技術上能滿足全額清分工作的要求。三是以南京速必得、中智融通、上海古鰲等為代表的三線品牌及低端設備廠商，這些廠商原以生產點驗鈔機、ATM機為主，快速切入清分機市場后，在技術和服務方面有著先天的不足。目前九江地區國有銀行及股份制銀行的清分設備均由其上級行統一集中采購，大多以進口品牌和國內主流品牌為主，而地方性法人機構，如農村信用社、郵政金融網點，配備的大多是三線品牌或貼標設備。

2、加強清分人員管理培訓

一是要充實清分人員隊伍，數量上要與本行的業務量相匹配；選擇一部分文化素質高、有工作激情的年輕人充實到清分隊伍，提高清分人員的文化素質與工作熱情。二是不定期組織清分人員培訓學習，使其熟練掌握設備性能及全額清分工作要求，實現流程化操作，提高清分效率與質量。三是對清分人員的識別假幣能力進行培訓，使其熟練掌握假幣特征，及時組織清分人員參加反假貨幣知識考試，未通過考試的，不得聘為清分人員。

3、推進現金清分社會化

現金是一種標準化程度很高的物品，非常適合進行集中化處理。現金清分社會化可實現人員、設備等資源的集約化使用，能較好地解決中小型清分機識假能力偏低，現金清分人員配備不足等問題，有利于早日告別目前現金清分“各家各戶小生產”的落后模式，實行社會化大生產。同時，應積極運用現代物流理念和手段，組建跨銀行的社會化現金清分體系，采取更開放、更經濟的社會化的形式開展現金清分，實施中國版NCS計劃（英國2004年開始實行的“現鈔流通計劃”，Note Circulation Scheme，簡稱NCS）。最終將現金清分職責徹底的從銀行剝離出來，交給專業化社會組織，使銀行從現金清分義務的被動擔負者變為現金清分服務的主動使用者。因此，推動現金清分第三方專業機構的發展是反假貨幣工作取得新突破的有效途徑。

[1]施勇兵：對內蒙古自治區銀行業金融機構現金清分業務狀況的調查與思考[J].北方金融，2014（11）.

[2]孟建華、沙益群：銀行業機構現金全額清分路徑及實現方式的研究——以揚州為例[J].上海金融，2014（2）.

（責任編輯：柯秋萍）