金融領域的競爭趨勢是數據競爭

譚萍

互聯網剛剛被發明的時候，它最大的作用就是互聯，把機器互聯起來。然而，當互聯網發展到了今天，它對我們的意義不僅僅是互聯，而是成為沉淀數據的基礎設施。專家認為互聯網金融的發展趨勢是：從紙幣到信用卡，再到電子貨幣的發展過程，我們整個社會都在走向無鈔化。金融機構必須要成為技術公司，金融機構必須要成為大數據公司，這就是未來新金融的主體。

對于一個金融機構而言，要擴大自己的收入，要節約成本，要控制風險，所有這一切都離不開數據。未來金融領域的競爭，就是數據競爭。因為金融業務本質上就是信息處理業務和數據的業務。

精準營銷將是金融領域的一大方向

金融業務的本質是流量，是客戶。這一點，傳統的金融公司跟現代的互聯網公司有本質的區別。互聯網公司有更多的賬戶和更多的用戶，從這個角度來講，互聯網公司不但可以做金融，而且比傳統金融機構更加具有優勢。所以，金融業務會成為互聯網公司的一個自然延伸。

未來金融領域有哪些明顯的方向呢？

首先，精準營銷。精準營銷是做什么？我們現在傳統的銀行、信用卡公司想拉動消費，想讓客戶更多地使用它的卡來消費，今天它做的一件事就是大數據。也就是把三種數據全部打通，一種是組織內部數據，就是它的賬戶；第二種外部數據；第三種新媒體數據，這是在互聯網上的數據，也就是網友在微信上、在微博上發布的內容。

“比如，你在微信上或微博上說我要結婚了，我曬一個婚紗照，曬一個小孩子的照片，我得了一個兒子，這則信息對于他們而言要整合進來。整合進來他們發現，你結婚了，需要買房、需要買車，你的兒子出生了，你需要買尿布，明年你的兒子一歲了、兩歲了、三歲了、四歲了，四歲的時候需要什么，五歲的時候需要什么，一條信息可以跟你一輩子，不斷地營銷，一條信息、一條數據可以成為終生營銷的基礎，它要把三種數據打通，知道誰是誰，誰需要什么，然后給你提供個性化的服務。”專家特別舉了例子說明：“以阿里巴巴的例子來說，比如賣車險，我們要走向個性化，我們怎么知道你這個車的保險應該是多少錢，每個人都是不一樣的。阿里巴巴的做法，跟傳統保險公司結合，傳統保險公司只有用戶投保的數據和出險理賠的數據。然后，還要收集更多購物習慣的數據、駕駛習慣的數據、教育背景的數據、工作性質的數據，甚至駕駛員個人責任感的數據，把這兩組數據整合起來，構建一個模型，然后計算一個個性化的數據。”

普惠金融背后是數據在起作用

借貸和眾籌，P2P的借貸和眾籌。其實，P2P的借貸和眾籌早就出現了。P2P借貸本質是什么呢？就是個人借錢給個人，不通過銀行，只不過是今天互聯網大數據把它放大了，讓它更成體系，更成規模，然后建立行業的規則，我們把它叫做普惠金融，因為傳統金融機構沒有辦法提供這樣的能力，服務到這么大的個體。它的背后是什么？也是數據。

P2P借貸和眾籌，在本質上是一樣的，只是籌集資金的目的不一樣，它們都是利用互聯網來完成資金的流動。P2P借貸是以個人和小微企業為服務對象，眾籌是投資。要特別指出的是，傳統的借貸是一個人借給另外一個人，但是今天的P2P借貸不僅僅是這樣，是一個人可以借給很多人，一個人借錢可以朝很多人借，是一個多對多的關系，為什么是一個多對多的關系？

專家分析說：“也跟數據有關，因為根據統計學上的大數定理，多對多的借貸，你要借1萬塊錢，可能對方有100個人，每個人借給你100塊錢，你有1萬塊錢，你想借出去，你可能每個人借500塊錢，這樣多對多來控制風險，這是我們跟傳統P2P借貸完全不一樣的地方。”

支付領域將有更多創新

最后，支付這個領域也將出現更多創新。最大的創新就是支付的行為在消失。

什么是支付？支付就是你把錢掏出來給另外一方，或者把信用卡掏出來給另外一方。但今天已經不用掏錢了，也不用掏卡了，因為貨幣在成為一個符號，掏出手機一個按鍵就可以了。因為你的應用已經事先跟銀行賬號綁定了，所以支付行為變成了一種點擊。我們今天出現了拇指生活，整個生活因為手機，通過拇指點擊全部可以完成。

由此帶來的問題是，我們的終端用戶就會有太多的APP，這是很多用戶所不能接受的。所以美國的互聯網公司把所有的零售商匯集起來，打造一個APP，通過一個APP來完成這個支付，類似很多應用都在出現，這個領域的創新非常非常多。

專家舉了一個銷售應用的例子說：“如今出現了一個無線設備，當你在它的APP上注冊之后，你只要走進這家店它的無線設備就能識別你，你一進入這個店，你的頭像、你注冊的資料就能夠到這個收銀員屏幕上。當你拿著東西走到前臺的時候，收銀員一對是你，一掃描貨物支付就完成了。這不僅僅是支付，而是大數據的應用了。因為它能知道你在哪里，你在哪一個貨柜的前面，你在哪一個走道，它能看出你的位置。當知道你在哪一個走道，哪一個貨柜前面，它可以給你推出信息，走到的貨柜前面的打折信息推送給你。當然，這也帶來另外一個問題，你買什么，你什么時候買上面都非常清楚，你想買什么它都知道了，這就帶來一個隱私問題。”

在未來，不僅僅是手機可以完成支付，所有可穿戴式設備全部可以完成支付。因為可穿戴設備在搜集你的數據，你的數據可以證明你的身份，這個數據不是小批量的數據，是源源不斷地收集你的個人體征，是大數據。這些數據跟其他數據結合，就可以判斷你的身份。當你把這些數據、把這個設備跟你的個人賬戶進行綁定，你就可以用可穿戴設備來進行支付。