巨災保險仍需“補短板”

郭行之

2016年以來，我國遭受了以洪澇、風雹和地質災害為主的自然災害侵襲，臺風、地震、低溫冷凍、旱災、雪災和森林火災等也均有不同程度發生。其中，6月以來災情發展尤為迅速。截至7月26日9時，各類災害已造成全國1.37億人次受災，1074人死亡，直接經濟損失2983億元。

巨災保險是對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度，分散風險。自2013年深圳開始試點巨災保險以來，經過三年多探索，最終在今年7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險在全國開始銷售，標志著我國首款巨災險正式推出。

從試點開始探索

2013年，中國保監會批復深圳為我國巨災保險首批試點地區。2013年12月30日，《深圳市巨災保險方案》經深圳市政府常務會議審議并原則通過，巨災保險制度在深圳率先建立。

據了解，深圳市巨災保險制度主要由政府出資、區域巨災基金和個人商業巨災險三部分組成。第一部分是政府巨災救助保險，由深圳市政府出資向商業保險公司購買，用于巨災發生時對所有在深圳人員的人身傷亡救助和核應急救助；第二部分是巨災基金，即由深圳市政府撥付一定資金建立，主要用于承擔在政府巨災救助保險賠付限額之上的賠付，且巨災基金具有開放性，可廣泛吸收企業、個人等社會捐助；第三部分是商業性個人巨災保險，即由商業保險公司提供相關巨災保險產品，居民自愿購買，主要滿足居民更高層次、個性化的巨災保險需求，目前已有家財險、地震險等產品成型。

2014年1月6日，在云南楚雄州試點的住宅（農房）地震保險，由當地財政以補貼形式參與保費支出已得到確定。云南與深圳的模式不同的是，深圳立足所有在深人員的人身傷亡救助和核應急救助。而云南則主要針對居民和農房的地震險種，地方財政支出程度也不一。

隨后，上海、寧波、四川等省市地區政府也提出根據當地實際條件，建立區域性巨災保障制度。

目前，浙江寧波已經開始試點一年多，通過這一保險安排，老百姓的權益得到了更好的保障。不過，由于缺乏有效的巨災風險分散體系以及對全國各地區巨災的統籌安排，單一地區的巨災保險運作仍然存在一些困難。寧波首年巨災保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經營費用等支出，實際經營虧損為6000多萬元。今年，寧波巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災保險。

近日廣東保監局召開新聞發布會表示，7月15日湛江市政府率先簽署了廣東省第一單巨災指數保險合同，這標志著廣東首創的巨災指數保險正式落地實施。明確2016年在汕頭、韶關、湛江、梅州、清遠、河源、汕尾、陽江、茂名、云浮等10個地市開展巨災保險試點，2017年力爭在全省全面鋪開。

2017年完成立法

2016年5月11日，中國保監會和財政部聯合頒布了《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），無疑將成為我國巨災保險制度建設的里程碑，標志著制度建設進入了實質性階段。

有專家認為，《實施方案》意義在于：結束了各地的試點探索，以頂層設計為依托，在全國層面系統性地推動制度實施，同時，明確以“地震”和“住宅”為突破口，以中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體（簡稱“住宅地震共同體”）為平臺，啟動并推進相關工作。

“首款巨災保險產品的誕生對我國巨災保險的發展具有‘破冰的意義，相比于前期的局部試點，這次在全國范圍內實施地震巨災保險制度，其對后期巨災保險發展有很好的引導作用，也將有利于改變我國依靠政府救助應對巨災的現狀，逐步在我國真正實現多主體、多渠道的救災模式。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍曾向媒體說。

中國保監會財產保險監管部副主任何浩在接受采訪時指出，優先開展地震巨災保險是考慮到地震分布廣、災害損失大，根據前期調研，80%多的調查者都選擇了地震作為巨災保險的優先考慮。

同時，何浩還稱，我國爭取在2017年底前完成巨災保險的立法工作，在2017年～2020年進入全面實施階段，并將巨災保險制度納入到國家綜合防災減災體系中。

實施中仍存困境

2014年，保監會就制定了“中央統籌協調、地方破題開局、行業急用先建”的“三條線、齊步走”的巨災保險制度戰略。中央層面，將巨災保險納入國家財政預算，與我國綜合減災體系對接，積極推動立法，研究制定《地震巨災保險條例》；地方層面，推動巨災保險在深圳、云南等試點地方盡快破題，在總結經驗的基礎上擴大試點，行業層面，研究開發巨災保險產品，建立巨災保障基金。

“個人認為地方政府動力不足的原因是，過去地震等巨災發生后，實際上是中央財政負擔了絕大部分救助和重建資金的支出，而現在要地方財政出資負擔，尤其是低保障的巨災保險產品，可能需要一段市場風險意識的培育。”一位業內人士說。

就今年南方汛情來說，受災地區的保險理賠也提上日程。而對于洪水所造成的公民財產損失，國內目前主要靠居民自救、國家救災以及社會捐助來解決，這也讓巨災保險再次進入公眾視野。業內專家指出，目前我國巨災保險制度建設狀況不容樂觀，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰。由于相關因素制約，目前國內“洪水保險”也尚未落地。

著名經濟學家宋清輝曾表示，相對發達國家而言，我國巨災保險制度建設狀況不容樂觀，居民等群體購買和使用保險相對不足。雖然2014年國務院發布了保險業新“國十條”，明確建立巨災保險制度，但是我國現行的洪水、地震等災害救助主要還是依靠政府力量，巨災保險制度建設相對滯后，亟須加緊完善巨災保險的風險分散機制，進一步擴大巨災保險的保障范圍，提升風險管理水平。

就此，中國人民財產保險股份有限公司執行副總裁王和認為，任何一個國家的巨災保險制度建設均是一道難題。我國地理環境多元化、經濟相對落后、地區災害和城鄉居民住宅的差異性大、民眾保險意識淡薄的背景下，就更顯得難上加難。盡管“汶川大地震”之后，我國就明確提出要建立巨災保險制度，但制度建設工作仍顯得相對緩慢，其原因有二：一是希望通過“試點先行”的模式，發現問題，積累經驗，確保頂層設計的科學和有效；二是要在破解難題方面取得共識，提出切實可行的對策，也需要一個過程。更重要的是，如何適應我國社會和經濟發展大環境，創造性地開展制度建設，是一項極具挑戰性的任務。