新疆農村金融扶貧的困境與對策

阿地里江.艾則孜

摘要：西部大開發戰略自提出開始，就一直作為我國國家發展戰略的重要組成部分并進行實施。其中農村金融扶貧也是一個重要的方面。改革開放以來，我國深入推進西部大開發戰略和農村地區的金融扶貧戰略，并取得了不錯的效果和很大的突破。其中新疆地區的農村金融扶貧也取得了比較大的突破和成果，但很多地方依然存在較大的問題，依然有不少困難急需解決。本文針對目前新疆農村金融所面臨的困境，提出了一些個人見解和相應的對策，希望能給相關領域的工作人員一些參考和幫助。

關鍵詞：農村金融；金融扶貧；對策

農村金融是金融業的重要組成部分，具體包括農村經濟中資金的融通；農村貨幣資金的籌集，分配，融通，運用及其管理；農村金融市場的發育和完善；農村金融中介的運維以及各種民間信用活動。農村金融可以讓農戶獲得發展所需的資金，也能讓貸款機構獲得經濟利益，對于西部大開發和農民脫貧致富具有十分重要的作用。所以，因地制宜，根據自己的自身情況實行適合自己的發展機制就顯得十分重要了。

一、新疆農村金融扶貧碰到困境的原因

水平低，基礎差，環境差，是當前新疆地區農村金融扶貧產生困境的根本原因。新疆的農村金融由于起步較晚，所以現在依然存在著水平低，基礎差的問題，新疆不少農戶并不了解金融扶貧政策，而且又因為缺乏資金難以擴大生產，從而難以脫貧。也就是說很多農戶對這一方面了解少，同時也缺乏真正的致富方法，而且還有不少農戶把錢花掉了，但自身生活并沒有什么改變，這就形成了一個惡性循環。另一方面，信用環境差降低了信貸支持力度。金融扶貧開發需要有良好的信用環境，由于信用環境問題太多，新疆的信用環境一直不盡如人意。近年來通過政府的推廣和宣傳，雖然在某些地方信用環境有所好轉，但大多數地區仍然非常不好，除此以外，信用系統缺乏對農戶信息的核實，有些農戶上報的信息由于不符合實際，導致對農戶的具體收入情況難以做出公正的判斷，難以對信用情況做出正確評級，而且征信系統在新疆農村特別是很多偏遠的小山村，推廣特別困難，企業和個人征信系統都沒有在建設良好的農村特別是偏遠地區小山村的信用環境工作中發揮太大的作用。這些問題都影響了當初對新疆實施金融扶貧和建立信用政策的推進，更嚴重的問題是，在很多地方都存在維權難得問題，因為缺乏專門的管理機構，維權問題一直困擾著大多數的基層金融機構，這些都嚴重的阻礙了農村金融扶貧的發展，而且鬧不好不但讓很多急需用錢的農戶無法獲得相應的貸款，更嚴重的甚至會讓農戶對金融扶貧產生抵觸情緒。

二、新疆農村金融扶貧的主要困難

（一）監管標準不適應新疆農村金融機構發展

監管政策與新疆農村經濟結構不相適應。其中最主要的問題就是貸款收到了太多太多限制，貸款的周期短，份額少，這讓很多農戶都難以擴大自己的生產規模，而且還會有很多急需要獲得資金的農戶難以獲得資金，這樣會給很多地方造成不小的麻煩。而西部大開發農村扶貧戰略要求金融扶貧發揮主力作用，這樣會造成前后矛盾，阻礙金融機構的發展。還有一點是，貸款期限和規模與農戶的生產工作周期出現沖突，使得農戶無法獲得足夠的資金擴大生產，而金融機構也難以盈利，形成一個惡性循環。例如，貸款的還款期限大于農業收獲期限，既是貸款的還款期限到了，但農作物還沒有生長成熟，這種貸款期限與農業生產周期的相矛盾，違背了生產發展的客觀經濟規律，對現在的農業經濟發展產生了特別大的阻礙，并且對金融扶貧政策推行也造成了很大的困難。另外，這里的金融產品種類單一，產品少，開發速度慢，根本原因在于監管制度過于嚴格。新疆農村金融機構主要從事信貸業務，中間業務較少，這又會阻礙金融扶貧的進行，而且由于電子計算機的應用技術十分落后，且覆蓋的地區并不多，造成電子網絡業務不發達，很多業務，如網上銀行，信用卡、“電子貨幣”甚至還未起步，這對于新疆的農村金融扶貧來說又是一大挑戰。

（二）基層金融機構的發展難以滿足廣大農戶脫貧致富的需求

隨著國有商業銀行實行股份制改造，走上商業化道路以來，經營策略和經營目標發生了重大變化。一是撤銷縣及縣以下分支機構和經營網點，打擊了農業貸款積極性；二是全面上收縣域金融機構貸款權，許多分支機構多存少貸，壓縮了縣域及其以下的信貸量投放，短期內難以彌補。農村扶貧的基礎在于基層金融機構的建設，這些對于正在進行當中的金融扶貧會產生非常大的影響。另一方面，小額信貸難以滿足農戶的發展需求，小額貸款貸款額度小，要求還款時間也很短，農民難以在這段時間內很好的提高自己的生產能力，結果還沒有擴大生產規模，又到了該還款的時候了，這對于那些農戶特別是生產能力不高的農戶起不到太大的幫助，農戶急于脫貧致富，但是小額貸款又無法滿足其需求，長期下來，很多農戶對金融扶貧政策越發難以理解，也就不愿意再貸款了。這不但對農戶的生產積極性會造成巨大的影響，也對金融機構的發展和盈利產生了很大的不良影響，對于新疆地區的農村金融扶貧形成了很大的阻礙。

三、針對新疆農村金融扶貧困境的應對策略

新疆的農村金融機構依然存在著很多的問題，這對于西部大開發戰略，對于農民的脫貧致富政策的阻礙無疑是巨大的，為了盡快推進農村金融扶貧政策，讓金融扶貧發揮其農戶脫貧致富的主力政策作用，今后還需要不斷加強建設金融機構管理機制，因地制宜實行金融政策，打造良好的信用環境，建立更全面的信用體系等方面的工作。

（一）建立考核機制以求最大限度地發揮各級領導干部的作用

新疆基層領導在農村金融扶貧工作中起的作用是很大的，各級領導都應該全力以赴，打起十二分的精神來做相關方面的工作，對于不負責任，出工不出力的領導干部，應該要進行處罰和問責。所以建議建立考核機制，全面對干部進行考核，對干部的工作時間和績效都要進行考核，還要發動人民群眾進行監督，對各級領導干部進行全面，綜合，詳細的考核，全面對各個部門及其領導干部的綜合情況進行掌握和了解，并根據每個人績效的不同給予獎勵或者處理，對于消極工作，績效低，出工不出力的領導干部，給予通報批評，降級，扣發工資等處理，同時還要給予工作績效好，付出多，能力強的領導人員獎勵和重用，還要多聽取多方意見，建立意見收集部門，充分調動各級政府對于扶貧開發工作的積極性和創造性。

（二）切實推進金融政策創新。

1.現在地方政府在金融方面權利實在是太小了，相對于中央政府而言，地方政府有一個很大的優勢，那就是對本地區的經濟發展狀況和實際困難更了解，更知道到底該怎么做，該怎么推行政策，尤其是對于一些新的問題或者說突發情況發現的更早，這一點是中央政府難以做到的。所以中央不妨賦予地方更多的金融調控方面的權力，簡政放權，一定的金融調控權可以讓地方政府因地制宜，根據本地區的具體情況制定規則。不僅對于促進農村金融扶貧能有很好的效果，對于促進金融推動地方經濟發展也具有重要意義。

2.從地方層面看，需要新疆地方政府在存款業務方面，特別是財政專項資金存款業務上能繼續給予大力支持與幫助。新疆地方政府在金融機構發展和農村金融扶貧過程中所起到的作用是無可替代的，所以地方政府一定要打起十二分的精神，在這一過程中發揮主力和主要領導層的作用。

3.建議中央政府授予地方政府相應的權利，讓地方政府建立一個專門的地方最高金融管理機構，對當地農村的金融機構進行綜合管理，最高管理機構下設地方金融管理機構，對金融機構特別是農村的金融機構進行全面，深入，綜合的管理，除此以外，管理機構還應該肩負起治理當地信用環境的任務，對于信用意識差的農戶進行宣傳教育，派人多多走訪，了解基層農戶在利用金融脫貧的過程中碰到的具體問題，對于信用差的農戶，建立農戶信用黑名單，進行全面管理，還要給予其一定的司法權力，負責維權工作。對農村信用合作聯社來說，應該放寬信貸的規模，對農戶的情況要派專人進行落實確保信息真實準確，這是非常重要的。

四、結束語

改革開放以來，新疆地區的農村金融扶貧工作一直在開展當中，但由于多方面原因，當前的金融扶貧工作還存在著較多的問題和缺陷。金融扶貧對于農戶真正實現脫貧致富具有十分重要的意義，對國家的開發性扶貧政策更有相當重大的戰略意義，所以應當引起新疆地方政府的重視，地方政府應該要勵精圖治，臥薪嘗膽的探索適合新疆的金融扶貧機制，這樣才能真正的實現新疆地區的脫貧致富。

參考文獻：

【1】 王鸞鳳， 朱小梅， 吳秋實. 農村金融扶貧的困境與對策——以湖北省為例[J]. 國家行政學院學報， 2012（6）：99-103.

【2】 陳玉宇. 印度農村信用合作社的盛衰──農村金融扶貧中的商業原則和