P2P網貸平臺受眾分析及平臺核心競爭力研究

姜斌 孫雪 王瑩瑩 戴娜 劉雅琴

摘要：在創新驅動發展和經濟新常態的趨勢下，金融創新也逐漸成為創新的熱潮，P2P網絡借貸作為金融創新的生力軍也因此得到了空前的發展。但在其飛速發展的同時，借貸信用、資金壞賬等問題也不斷涌現。如何使P2P網絡借貸行業健康發展，使平臺受眾樹立良好的投資意識及風險意識成為了當下亟需解決的問題。本次研究針對P2P借貸行業入行門檻較低這一特性，利用問卷調查的方法對廣大P2P平臺的受眾進行調查，并將研究目光鎖定在當前已有一定發展規模的P2P網貸平臺。力求通過本次研究幫助P2P平臺受眾建立投資及風控意識；為P2P網絡運營商明確行業核心競爭力因素，使其有針對性的進行平臺的運營，幫助P2P平臺在眾多理財投資渠道中脫穎而出。

關鍵詞：金融創新；P2P平臺；平臺受眾；競爭力因素

一、引言

隨著創新驅動發展及經濟新常態思想的提出，以P2P為代表產物的互聯網金融業也得到了較大的發展。但隨著P2P行業的加速發展，詐騙跑路、非法集資、資金鏈條斷裂、網絡安全黑洞等行業亂象也不斷涌現，平臺用戶應當如何合理的使用P2P進行投資、P2P未來應該朝著什么方向發展同時應實現什么樣的轉變，這些問題都成為了社會關注的焦點。因此對網貸問題的研究就具有了實際意義。

二、 國內外現狀研究

P2P網貸最早興起于英國，并很快以英國為起點迅速擴展到世界各地。與此同時，P2P作為一種新型借貸方式也引起了廣大學者的探討和深入研究。

（一）國外現狀研究

目前在歐美等發達國家P2P網絡借貸平臺的發展已經趨于完善，并擁有其既定的發展模式與方向。這種新型的理財方式不僅滿足了平臺受眾收益增值的要求，也滿足了借款人對資金的需要，所以很容易被大眾所接受。而依托于網絡這一平臺更是使得依賴于網絡時代的群體找到了更加便捷的理財方式，個人信用體系透明也致使P2P信貸機構在歐美等發達國家非常普遍。

（二）國內現狀研究

自2013年以來，中國互聯網金融進入了高速發展的狀態。P2P理財更是遙遙領先在行業前列。P2P以其較高的收益和較低的門檻吸引了大批的投資者進入。目前，中國P2P行業現狀主要體現在以下幾個方面即：收費模式多樣、本金保障制度、資金收付由第三方支付平臺提供、無法對接征信系統，懲罰措施乏力、缺乏管理，面臨政策風險。

三、 P2P平臺受眾分析

在平臺受眾分析上，主要依靠對P2P平臺受眾的問卷調查，因此問卷對平臺受眾的年齡、學歷、職業、收入等信息都進行了數據收集，并通過反饋數據的量化分析確定了這些因素對P2P使用情況的影響程度。通過研究，年齡、學歷、職業、收入等因素之間既互相促進，也相互制約。年齡小的人喜歡新鮮事物，容易接觸和了解P2P網貸購物平臺，但是，由于年齡比較小，還沒有穩定和較高收入的工作，其收入也只能用于滿足自己的基本生活而無暇投資。隨著年齡的不斷增長，人們的生活逐漸地穩定下來，職位和收入也基本上逐漸達到頂峰，這時，除了滿足自身的基本生活外，還會追求額外投資和投資利益的最大化。然而，隨著年齡的繼續增長，接觸和了解P2P網貸平臺的人數也越來越少，因此，使用P2P平臺的人數會隨著年齡的增長達到巔峰后又開始下降。學歷和職業對P2P的使用情況也有類似的影響。學歷越高、職業與金融行業掛鉤的人群越易接觸和使用P2P平臺，相反學歷相對較低、職業與金融行業相差甚遠的人群則會因為對P2P行業缺乏了解，而因此拒絕網絡這種投資形式。但與此同時這些人群選擇是否進行P2P投資還是受到收入的制約，因此收入對P2P平臺的使用情況有著最直接的影響。反過來收入又會受到年齡、學歷、和職業的影響。因此，P2P的用戶一般是有一定的經濟基礎和經濟素養的人群。

四、 P2P網貸平臺競爭力分析

本次研究在對P2P網貸平臺進行競爭力分析時，首先選擇了若干已有一定發展規模的P2P投資平臺，如：人人貸、拍拍貸、積木盒子等，并對用戶的選擇平臺的情況進行了數據統計。在所有的P2P網貸平臺中，人人貸、陸金所、拍拍貸等幾個平臺是最受歡迎的。對各平臺優勢和不足進行細致分析發現，在眾多平臺中人人貸設置有“風險準備金”以減少投資人的資金損失，而且還設置有實體店進行借款人的信息評估，確保投資人能夠避免損失；而拍拍貸是國內首家純信用無擔保的平臺，它具有安全、高效、誠信、透明的特點，對投資人實行本金保障，以減少投資人損失；陸金所是信用貸款，也即“第三方擔保模式”，平安銀行為其承諾本金擔保。與此同時，這些P2P平臺均有非常雄厚的背景，多年來這些平臺堅持集團化、區域化、專業化運營思路，業務涵蓋了金融電子商務、產業投資基金、國內外投融資訊等諸多領域?？梢娙藗冊谶x擇P2P網貸進行投資理財的時候，多會選擇實力雄厚，并且投資風險低的平臺。

此外，平臺自身宣傳渠道的選擇和平臺的用戶體驗建設也在一定程度上影響著平臺的競爭力。目前，多數用戶是通過網絡渠道獲取平臺信息和投資信息，因此進一步加強網絡渠道宣傳就顯得至關重要。與此同時，用戶體驗更好的網絡平臺才能更好的吸引和保留用戶。

五、 對P2P平臺受眾及平臺建設的相關建議

（一）對P2P平臺受眾的建議

（1）積極培養個人理財意識

通過對網貸平臺受眾的調查得知在以往有過其他理財方案的受訪者選擇其在P2P網貸平臺喜歡的產品類型、投資額度及風險相關問題的答案時，均有集中化的趨勢。因此P2P網貸平臺的用戶應將提升個人理財意識作為一項重點提上日程，關注與經濟有關的新聞，訂閱相關報刊雜志，利用互聯網實時關注相關熱點，加入相關的討論群體等。

（2）投資建議

大多數使用過其他理財的用戶在P2P平臺投資時往往會用個人流動資金的10%—25%，投入在中等風險中等利率的產品上，根據對這類人群的分析，完全可以認為，這種投資方式能夠使用戶的利益最大化。

（3）關注投資風險

通過研究最受歡迎的網貸平臺發現用戶選擇最多的網貸平臺往往是依托于一原有大型公司，在該公司原有資源的支持下進行業務拓展，這類P2P平臺在注冊金額融資額度上一般不會存在問題，是投資時的首選。此外出資人的信譽評級、借貸記錄、還款方式、個人收入及資料認證都是借款人還款能力的一個縮影，也是投資風險大小的關鍵因素。所以，在出借資金后，應時刻關注借款人各項信息的變動，以保證個人本息安全。

（二） 有關P2P平臺核心競爭力的建議

（1）產品細分多樣化

不同的人群具有不同的投資偏好，側重點也不同，年齡、性別、收入等因素對于各類群體選擇何種類型的P2P產品有著相當明顯的影響，那么多樣化的、細分的各種網貸產品對于吸引客戶有著強烈的吸引力。

因此建議現有P2P網貸平臺增加短期小額度借款和超長期借款，可分期付息兩類業務。以適應流動資金較少的年輕人，留住這類客戶發展成長期客戶和部分將P2P業務替代銀行作為主要儲蓄方式的人群設計。

（2）平臺建設及風險控制相關建議

在用戶選擇P2P平臺時，平臺注冊資金及融資、良好的資金運作方式、合理的監管方案、信息共享及導入信譽資料、創始團隊風控能力、引入擔保機構是重點考慮的要素。因此就需要公司團隊具有良好的金融知識、管理能力、及風控能力，且設計一套符合自身具體情況的監管方案，來確保企業能健康發展，而健康有活力的企業才能夠最大化的得到融資，提升企業本身競爭力。

（3）用戶體驗

對于P2P平臺而言，用戶體驗的確不是平臺經營效益的直觀體現，但是卻能夠間接地影響到平臺用戶的感官和對平臺建設的評價，良好的用戶體驗會使用戶操作P2P平臺時更加流暢，心態更佳，提升用戶對于P2P平臺的好感度。

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