國企草根經商如何解決財務困境

今年27歲的王戰，已經在國企工作四年時間了，大學畢業時就進國企讓很多人羨慕不已，但對于目前仍在基層徘徊的王戰來說，這工作確實清閑穩定，可待遇卻真算不上好，每年的收入只有3萬元左右，且未來看不到出頭之日。

“每天給各個科室送送文件，平時遲到早退也沒人管。但是搞不好未來直到退休都要待在這個崗位上。”王戰抱怨道。

不過，王戰也沒閑著，3年前開始和朋友合伙開超市，第一年就賺了50萬，第二年更是賺了100萬，今年收入不太好，但也能有60多萬的收入。未來預測在目前的營業規模下，年收入最少在50萬以上。幾年間，王戰通過經商所得陸續添置了房子和車子：目前他名下的一套房子是在去年貸款購買，貸款20年，每月月供3600元；而為了超市進貨方便，王戰還全款購置了一臺價值15萬的皮卡車；就在最近，王戰又貸款3年買了一輛22萬的家用車，每月還貸3333元。“奔小康就指著外面的經營收入了。”王戰坦言。

另外，在一套房、兩輛車的資產之外，王戰的現有資金共有80萬，其中包括60萬可回收外債。但據王占說，這些錢預計可能在未來2～3年才能收回。

雖然王戰已經有房有車，每年的經營收入不菲，但是他仍覺得自己頗有壓力。目前王戰除了要負擔母親每年5800元的保險費外，每個月的生活開銷是3000元左右；另外兩輛車每年的消費要5萬元，開超市的店鋪租金和朋友分攤后自己每個月要支出7000元，同時三個工人的薪水每月也需要負擔8000元。而最近更讓王戰撓頭的是，他粗略算了下，未來三年每年還要有36萬的開銷！

首先，明年王戰的新房就下來了，預計需要18萬左右的裝修費用，新房收房后王戰也要把結婚提上日程，“娶個老婆怎么也得10萬元吧。”王戰計劃道。

除這些近在眼前的硬性支出外，王戰也計劃著要擴大企業規模。未來三年內，計劃注冊一個公司需要8萬元注冊資金，此外增加一到兩個工人，和朋友分攤下來后，人工費用王戰需要負擔每年4萬元左右。如果條件允許，他還想再買一個150萬的店鋪。

除了店鋪之外，王戰打算再貸款購買一套60萬左右的住宅，寫老婆的名字，將來以租養房。

想到未來三年的這些壓力，王戰多少有些頭疼，這些年除了自己那點微薄的工資和超市的生意，王戰并沒有購買過任何的股票和基金或者是理財產品，也沒有買過保險，那么他該如何盤活手中現有資金，實現未來三年的經濟目標呢？

王戰作為國企草根中的佼佼者，為大多數還在基層苦苦奮斗的人帶來一絲曙光，誰說獨木不逢春，墻外開花依然香！作為一位有志青年，王戰也給自己設定了明確的目標，需要本期《錢經》請來的兩位資深理財師看看能不能實現，怎樣實現。

整體目標有先后

徐亮：

交通銀行北京市分行私人銀行部

王戰希望購房以及商鋪的計劃共需要資金210萬，如果一次性付款，資金缺口為113.5萬，若選擇貸款，按照商鋪首付比例50%，二套房首付比例70%來計算，首付資金也需要117萬。即使不算購房的稅費以及每年還貸資金，資金缺口也大約20.5萬。按照目前的狀況，如果王戰設想的生活目標以及經營目標在最低收入情況下，則魚和熊掌不可兼得，購房或商鋪計劃只能步步為營。當然這里面沒有考慮公司規模擴大后帶來的收入規模增長。

企業經營收入的變化也會帶來理財目標的不同，若王戰企業經營有序，收入增加，能夠提前實現部分理財目標。如果收入增加10萬元，即超市年收入到60萬元，通過貸款基本可以實現相應目標；如果超市年收入達到90萬元，則王戰無須貸款也可以實現購房以及企業擴張的目標。因此我們按照輕重緩急以及實現難度對王戰的計劃作了以下排序：

保險需家庭企業兩不誤

王戰上有高堂，也即將結婚生子，而僅僅有國有企業的社保來作為家庭保障是遠遠不夠的。考慮王戰工作以及家庭現狀，需要購買人壽保險以及養老保險等來規避財務風險。同時王戰的企業是合伙企業，需要通過提前設定來保障家人在企業中的利益。另外，王戰還有為超市以及住房進行財產保障的需求，如財產險。

按照王戰目前的負債情況，由需求法來估算王戰需要投保的人壽保險額度。

需求總額：

未還銀行貸款：通過還款額度推算，王戰未還貸款為房貸50萬元，車貸10萬元。

企業以及個人都要要保持一定流動資金，因此建議保留6～9個月的緊急備用金，至少16萬元，備用金可以以天添利或貨幣基金的形式。

子女獨立前生活學習開支。假定生活費用每年2萬元，學費2萬元，則所需費用34萬元。

配偶去世前生活開支。若有工作，則無須準備，若無工作，按每年5萬元生活開支準備，假定配偶剩余年限50年，則需107萬元。

需求總額合計為50+10+34+107+16=217萬

現金總額：

王戰現金資產80萬元。

在王戰國有企業工作期間的社保資金可暫時忽略不計。

綜上：

● 若配偶無工作，則王戰的需求缺口=217-80=137萬元。

● 若配偶有工作，則王戰的需求缺口=217-107-80=30萬元。

● 建議王戰婚后購買相應保額的人壽保險，可以根據經濟實力的變化逐漸增加保險配置，初步建議購買30萬元的終身人壽險以及附加一定金額的意外保險。

● 我們還需要考慮王戰的合伙超市的處理，建議王戰和朋友進行約定，一種方式是設定購買模式，即無論合伙雙方任何一方出險，另一方都按照一定金額購回對方股份，在此方式下，王戰還需要購買相應金額的保險。另一種方式是繼續由遺產繼承人進行合伙運作，則王戰無須準備相應資金。這兩種方式都需要提前做好約定，以免到時雙方發生矛盾。

投資規劃以穩健為主

通過王戰的財務狀況表格可以清晰地看到，王戰在超市穩定經營的情況下，未來三年內的36萬固定支出是肯定沒有問題的。如果要達到未來三年希望投資店鋪和住宅，以及擴大經營的目標，建議店鋪和住宅均需要貸款購買，而且是在三年后開始實施計劃。購房首付款需要42萬元，按照目前的收支情況，最晚第二年末就可以實現這一需求。同時可以通過以租養貸的方式來抵消購買后帶來的還貸以及物業等開支。商鋪投資首付款需要75萬元。王戰在實現上述計劃后，最晚可以在第五年末實現投資計劃，商鋪投資后可以通過商鋪出租或自營來進行貸款償還和抵消房屋維護的物業等費用開支。隨著經營的擴大，收入也會相應增多。在實現購房和商鋪投資計劃之前，將剩余資金按照一次性投入的方式購買債券類產品，如純債基金、融資性信托產品或國債等，安全性考慮需要放在第一位。目前手中的20萬現金，和每年的凈現金流17.5萬，均建議做一些低風險、流動性較高的債券投資。

如果三年內王戰組建家庭，要考慮以下問題：

婚姻不僅意味著家庭結構的改變，也會帶來家庭財務結構的改變。首先需要為家庭未來儲備資金，即將每年的結余按照退休金、子女教育基金以及未來的換房需求來做好財務規劃。

每月生活費增加，并且要為自己的家庭積攢家庭備用資金，可以考慮每月拿出4000～6000元做基金定投，長期投資的情況下，可以很好地用作家庭資本的積累，以備之后有孩子的支出，和孩子日后的生活、教育金支出。

根據王戰的超市經營情況，在三年之后，可以建議王戰考慮去做一些風險性較高的投資，如股票投資，隨著生活經營的穩定，王戰的資金流動性也會相應降低，需要的資金安全墊高度也會相應降低，投資高風險理財產品的比例也可以適當增加，可以考慮黃金投資等，而且，根據目前國內的教育情況，可以逐漸考慮是否投資學區房的房產計劃，以備結婚生子之后孩子的教育問題。