新加坡模式與征信

摘要：社會信用體系建設是社會治理模式的重要組成部分，在市場經濟中越來越重要，征信不僅能解決交易中信息不對稱的問題，而且對促進社會誠信水平，推動國家治理能力的提升具有重要作用。本文對比了新加坡與中國的情況，從征信原理的角度提出可以采用征信技術來推動中國治理能力的提升，并具體強調了征信工作的重點。

關鍵詞：新加坡模式；征信

隨著現代征信和大數據征信的發展，中國可以借鑒新加坡模式。

一、新加坡的成功與農業社會征信模式

新加坡的成功與其“小”不無關系。農業社會征信模式中有類似新加坡的“小”。在早期以鄉村與社區為單元的經濟時期，社會分工較少，交易區域覆蓋面較小，人們流動的區域也有限，常常是幾輩人一直生活在一個地方，這時人們都不愿意失信，因為失信會很快地傳播給他的利益關系人，人們就不愿意與其交往了，失信者的生存與發展會受到極大威脅。鑒于這種失信懲罰的威懾性，人們不愿意主動失信，是受當時村社經濟體制限制下形成的誠信機制約束。

二、中國之“大”與現代征信模式

隨著經濟社會的發展，人們及經濟主體的活動范圍已經遠遠不能被某個有限的地理區域所限制。隨之而來又產生新的問題，由于交易范圍的日益擴大，基于原來村社經濟形態下的誠信約束的效果越來越不明顯，有效的信用信息無法迅速及時地傳播到特定的經濟交易主體，經濟交易主體間信息不對稱現象越來越嚴重，商業詐騙行為盛行，經濟主體信用風險增加，經濟主體信用風險增加。

在這樣的背景下，1830年，世界上第一家征信公司在英國倫敦成立，開啟了現代征信的先河。在中國，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫在全國正式運行，6月企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網運行。截至2015年底，企業征信系統收錄企業和其他組織2120.3萬戶，個人征信系統收錄自然人8.8億人，同比分別增長7.7%、2.7%。企業征信系統為各類機構用戶開通查詢用戶近14萬戶，全年累計查詢8819.2萬次，日均查詢24，2萬次；個人征信系統為各類機構用戶開通查詢用戶12.3萬戶，全年累計查詢6.3億次，日均查詢172.6萬次。企業和個人信用信息基礎數據庫在我國征信體系中發揮核心作用，推進我國信用體系建設。2013年《征信管理條例》頒布實施，2014年國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要2014-2020》。

三、現代計算機網絡技術及征信技術使得新加坡模式借鑒成為可能

現代計算機及網絡技術使得征信成為推動現代西方國家市場經濟發展的重要手段。十八屆三中全會提出社會信用體系是國家治理能力的重要組成部分，通過信息的互聯互通，特別是大數據從更廣范圍內加強信息的互相監督，加大信息曝光的可能性，加大違約、失信和非道德行為和違法犯罪的懲罰力度，從而使提高整個社會道德水平、提高社會誠信水平、建立更加完善的社會主義市場經濟成為可能。農業社會征信模式有其地域小的特點，現代通訊、交通以及計算機及征信技術使得信用信息在更大范圍快速傳播成為可能，一定程度上抵消了地域范圍大帶來的信息傳遞時滯，理論上使農業社會征信模式在現代社會治理和道德約束成為可能，即愿不愿意采取措施，是不是正確的采用了相應的信息共享、聯通和相應的懲罰機制的建立。

四、建立社會征信，促進中華民族道德水平和國家治理能力的提升

通過上文的分析，已經基本找到一條提高國民道德水平和國家治理能力（主要包括誠信意識、解決信息不對稱，降低交易成本等）的途徑。改革開放以來，中國的物質生產能力大大提高，物質極大豐富，科技水平極大提升，但社會治理能力、公民道德水平等方面還不盡如人意，社會治理的方式如征信建設等已經遠遠落后于其他方面的建設，制約了中國經濟社會的提升。因此，建議應大力發展征信業，使征信成為國家治理能力的重要手段，促進社會誠信和道德體系建設，使我國公民道德水平普遍提高。為此，一是繼續大力推動金融信用信息基礎數據庫建設，增加信用報告的應用廣度；二是政府要推動建立非銀行信用信息大數據的整合，必須由政府出面推動，先由政府出資建立并推動，走先政府后市場的路子，推動中國征信業高起點、高規劃，發揮頂層設計的制度優勢，快速推動中國征信業發展。

五、推動征信重點工作取得突破，切實推動征信業發展

（一）推動政府信用建設。以政府的信用建設帶動全社會的信用建設，加快電子政務系統建設，建立和完善政府和部門服務承諾制度和行政承諾兌現制度，進一步樹立政府良好想誠信形象。加快轉變政府職能，深入推進行政效能建設，進一步減少審批事項，不斷加強政風建設，努力增強政府公信力。完善政府決策的科學化、民主化機制，逐步提升政府決策信用水平，繼續推行政務公開，加強對公務員的誠信教育和監督管理。

（二）加強企業信用建設。加強企業內部信用制度建設，建立以金融信用、商業信用、企業內控、行業自律和失信懲戒為主要內容的企業信用體系。重點開展非信貸類中小企業的信息采集，全面征集企業非金融負債、獎懲等信用信息，實現企業信用信息在金融、工商、稅務、社保、司法等部門共享，并為政府和社會提供服務。

（三）構建納稅、合同履行、產品質量信用體系。建立完善納稅人信用數據庫，完善納稅信息收集、評價、獎懲、公示體系，提高信用市場的透明度。加強企業稅務登記、欠繳稅款、偷逃稅款和獎懲記錄等信息的整合，實現與征信體系的互聯互通。加強對重要商品和特殊商品的合同監督管理，對失信違約企業予以警示曝光和懲戒，加大失信企業的違約成本。加大對不合格產品銷售的懲戒和曝光力度，積極推動企業建立健全標準化體系、計量檢測體系、質量保證體系。

（四）健全失信懲戒制度。依法進行信用管理和監督，凈化市場積極環境，促進市場經濟秩序的根本好轉。建立單位和個人對企業失信行為的投訴制度，政府部門依法應訴和處理，并將處理結果記錄該企業信用信息。綜合運用法律、行政、經濟和道德等多種手段，提高失信成本。

作者簡介：

呂紅梅（1982.06- ） 女， 漢族，云南曲靖人，碩士，助教，研究方向：社會心理學。