我國商業銀行移動金融業務發展策略研究

衛海梅

摘要：現階段，國內銀行業遇到了金融脫媒、利率市場化等諸多挑戰，再加上盈利水平降低、市場競爭日趨激烈等各種壓力，以往“拼網點、拼人員”的粗放型增長不再適宜。國內的商業銀行應當加快經營轉型的速度，持續提升金融改革、創新的能力，移動金融的問世給商業銀行轉型及精細化運作提供了新的機遇，其受到重視的程度越來越高，本文針對商業銀行移動金融業務的現狀、問題及對策進行了詳細論述。

關鍵詞：商業銀行；移動金融業務；發展對策

一、現階段國內移動金融的發展狀況剖析

（一）手機銀行是目前移動金融的基本業務

作為貨幣電子化以及移動通訊發展的產物，手機銀行除了具備網絡高速的優點外，還具有移動支付的簡便性特點，也因此占據了較大的市場，擁有很大的市場需求和發展潛力。此外，手機銀行也在很大程度上減輕了商業銀行的柜面壓力，它的個性化服務有助于促進商業銀行綜合性金融產品及服務的營銷，被商業銀行視為新的利潤增長點。有些中小銀行更是搶先占據了手機支付的市場，目的是希望借助移動交易模式來彌補物理網點較少的缺陷。去年國內手機銀行的資金操作規模已經突破9萬億元，同比增長了百分之二百六十五。

現階段，國內手機銀行業務中，大型的商業銀行占據了很大優勢。現在的手機銀行業務逐漸構筑起了以大型商業銀行為主體、其他中小銀行為補充的整體格局。預測在今后很長一段時間內，這種格局不會被打破。

（二）技術革新是移動金融迅速進步的有利因素

熊彼得創新理論的觀點是，技術創新是最主要的生產要素之一，技術的革新將會構建新的生產函數，將生產要素和生產條件的全新組合引進到生產體系中，經濟發展即“持續地從內部革新經濟架構”的一種“創造性的破壞過程”。而這在移動金融的發展過程中表現得比較顯著，每次網絡科技的升級進步，均引發了移動金融爆炸式的增長。

近來，智能手機等移動終端的迅速普及，再加上3G等先進科技的發展，令移動金融獲得了極大的推廣。相關數據統計，前兩年國內智能手機用戶規模超過了5億，預計今年年底國內智能手機用戶將突破8億，并且成為全球智能手機第一大市場。移動終端的迅速推廣和普及，給移動金融提供了更為廣闊的展示平臺，使得遠程、點對點、貼身金融服務變成了現實，改進了金融用戶的體驗，促進了各項移動金融業務的發展。

（三）信息產業鏈是移動金融的重要載體

現階段，國內的移動金融運營模式共分成下列幾項：

首先，以大型商業銀行為主體的運營形式。在這種模式中，商業銀行作為業務運行主體，移動運營商是業務的支持平臺，商業銀行借助智能手機等移動終端，開展手機銀行、網上銀行等業務，用戶則借助移動網絡及手機等，完成購物、消費、轉賬等銀行業務，同時享受各類金融服務，開展經濟活動。例如，各商業銀行推出的手機銀行業務。

其次，以移動運營商為主的運營模式。金融用戶把話費賬戶或其他預付費賬戶作為移動支付賬戶進行消費，然后由移動運營商進行最終清算。在這一模式中，運營商是業務的主體，商業銀行只是金融結算服務的平臺，也是移動服務多元化的具體體現，基本上形成了封閉式的業務運作方式。比如，中國移動推出的移動錢包、中國電信推出的天翼支付等服務是這一運營模式的具體表現。然而，現階段這種業務量并不大，同時就有很大的不穩定性。

另外，以第三方支付平臺為主的運營模式。在這一模式中，作為交易中心的第三方平臺，商業銀行及運營商分別提供金融、技術服務，而第三方平臺除了提供普通的消費功能外，還需要借助預付機制，提供信用擔保功能，目的是增加客戶的支付信心，拓展移動金融的客戶市場。根據有關研究顯示，去年我國第三方支付的交易量突破了10萬億，其中，銀聯商務、支付寶及匯付天下名列前茅。

二、現階段國內移動金融發展面臨的主要問題

（一）競合商業模式亟須進一步完善

現階段，國內移動金融依舊處在初期階段，商業銀行未能獲得絕對優勢，這就造成移動金融產業鏈主導權競爭日益激烈，行業亟待加強整合。現在，像商業銀行和電信運營商等都在爭奪主導權，目的是獲得更大的市場。商業銀行期望大力推廣手機銀行，不但可以擴展客戶群體規模，也能夠拉動有關金融產品的銷售。而電信運營商則主要注重第三方支付，大力推行手機錢包，渴望把自身技術優勢轉化為市場優勢。此外，商業銀行移動金融服務沒有達成統一標準，未能完全體現行業合力。各大商業銀行只注重移動金融的利潤水平，紛紛忙于推行自身業務，而忽略了整體合作。

（二）缺少差異化的營銷手段

國內城區金融資源比較豐富，普及移動金融擁有堅實的基礎。然而，城市移動金融客戶群體內也存在著個性與差異，需求呈現出多樣化的特點。首先是高端客戶群，這一類客戶是商業銀行目前移動金融業務的主要客戶群體，他們以中高收入客戶為主體，擁有更強的經濟實力，同時對金融服務也具有更加多樣化的需求。更多中高收入人群開始使用手機銀行業務，而這些客戶也是各商業銀行爭搶的重要目標。其次是新生代客戶群，通常都是80后、90后或在校學生。這部分客戶對于新鮮事物的接受快，但是平均支付能力不足，對價格因素最為敏感。盡管如此，這部分客戶群仍舊具有極大的潛力。最后是本地生活服務需求，比如說人們的水電煤氣及交通醫療等必要的支付需求。這類移動金融需求更加穩定，群體也更加固定，是第三方支付機構主動介入的市場。

（三）我國農村地區存在大量的空白區

目前，移動金融在國內農村地區發展較為滯緩，主要是由于：第一，城鄉間的差異巨大，很多農村地區基礎設施不完備，網絡科技落后，缺少某些必要的硬件設備。第二，一些農村地區的觀念較為滯后，尚未形成完善的移動金融消費觀。此外，有些金融機構只關注短期利益，從而令大量金融資源流向城市，導致了農村金融服務缺失。

（四）移動金融的安全性不高

作為跨領域、跨產業、跨系統的綜合性金融系統，涵蓋多系統的利用環境以及多元化的市場參與者，這也對移動金融業務的安全性提出了更高要求。移動終端的多元化，需要商業銀行持續提升內部系統的兼容性和創新性，令其可以應對多平臺操作環境，迎合各地區、各類客戶群體的基本需求。此外，資金、貨幣的電子化，更增加了商業銀行的道德風險及操作風險，這就需要更加健全的風險控制、安全保障系統。

三、國內商業銀行發展移動金融業務的相關建議

（一）展現自身優勢，健全競合模式

為此，商業銀行需要做到以下幾點：首先，及時抓住移動通信更新換代的機遇，加強和電信運營商等廠家的合作，并且在監督部門的引領下，迅速構建起統一、規范的行業標準，提高行業的準入門檻，同時構建更加穩定安全的移動金融技術保障機制。其次，增強行業內部的協作。移動金融的發展需要借助堅實的客戶基礎、充足的業務儲備，方能實現更大的利益。今后，移動金融將會進入到一個高速運轉的黃金階段，各商業銀行必須突破行業壁壘，增強和業內的協作，提升移動金融服務的兼容性和穩定性，開拓嶄新的業務增長點，最終達到提升銀行綜合實力、金融轉型的根本目的。

（二）豐富差異化的營銷策略

對于各類城市客戶群體來說，商業銀行必須推行差異化營銷戰略：首先是加強對中高端客戶群的交叉營銷，增強手機支付等業務的綜合能力，強化理財等中間業務的營銷力度；其次，針對年輕客戶群體，可以通過電信運營商等合作伙伴的廉價服務等，建立起品牌忠誠度。此外，對人們平時的支付需求，商業銀行需要加強和公共交通、廣電等平臺類企業的協作，增大商業銀行產品在這些平臺當中的植入力度。除此之外，主動深入研究和電信運營商、手機廠家、廣電等企業的長期合作關系，擴展更加寬廣的營銷平臺。

（三）加大對農村市場的拓展

第一步，政府必須強化對農村網絡金融的扶持力度。借助稅收減免、財政補助、政府采購等方式，加大手機等移動終端的下鄉力度，激勵商業銀行積極參與移動網絡的拓展業務。第二，商業銀行應當從推動業務進步的角度考慮，做好下列內容：讓農民群體會用移動金融產品、加強移動金融的宣傳力度，發揮移動營銷策略的作用、充分利用現有的農村網點，構筑移動金融服務體驗站，深入偏遠地區、推動客戶觀念的變動等。另外，結合當地經濟的基本狀況和農民的生產消費水平，重點推行小額轉賬支付、存貸款業務、惠農補助等，對于移動金融業務在農村市場的普及和推廣十分有利。

（四）增強對移動金融的風險管理

國內各商業銀行應當在相關技術標準的指導下，盡快提升軟硬件安全保障能力，從流程、方法、內容及結構等環節出發，實現全面的規范化控制，建立健全移動金融的行業規范，提升風險控制能力；與此同時，由于移動金融市場的不斷擴展，商業銀行應當強化對客戶群體的安全教育和培訓，進一步增強客戶的風險意識，保障客戶的信息及資金安全。

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