我國商業銀行信用卡營銷發展探析

宋朋 譚新偉

【摘 要】 近年來，我國商業銀行信用卡營銷不斷發展，但與美國等發達國家間還存在很大差距，究其原因，主要是商業銀行的經營理念以及產品的更新換代方面存在不足，客戶服務方面也有一定的弊端，進而使得信用卡的消費信貸功能逐漸弱化。當務之急，我們既要依靠政府政策的大力支持又要從商業銀行自身出發，解決商業銀行信用卡營銷業務中存在的各種弊端，強化信用卡營銷模式，提高信用卡業務服務工作。

【關鍵詞】 商業銀行 信用卡 營銷渠道

一、商業銀行信用卡營銷的機遇與挑戰

隨著我國金融監管的不斷改進，信用卡業務發展所需的政策法律環境也在不斷的得到改善，信用環境得到良好的發展，尤其是我國近些年不斷完善個人征信體系，為信用卡規范化發展提供了很大的幫助，另外，隨著居民收入不斷增加，人民的生活水平得到提高的同時會以更加積極消費觀念對待日常消費，一系列因素都為我國信用卡業務的良好發展提供了條件。

同時，我們也應該意識到來自海外諸多銀行的挑戰，隨著我國個人零售業務的全面展開，一些國外銀行開始憑借著自身完善的風險管理機制以及市場營銷策略不斷在中國擴大市場，開始對我國的信用卡營銷業務市場進行滲透，所以，我們要結合我國發展的自身優勢，不斷尋找不足，彌補不足，才能在激烈的競爭中贏得客戶，不斷發展壯大。

二、我國商業銀行信用卡業務的不足

1、信用卡產品缺乏創新，同質化現象嚴重

在我國信用卡市場營銷中，雖然對目標客戶進行了細分，對不同的客戶群體推行出各種信用卡類別，但是我國各家商業銀行推出的信通卡類別存在許多類似之處，不能彰顯其自身信用卡的新穎，品種單一，產品差異比較小，并且生命周期較短。往往是一家商業銀行推出一種新的信用卡類別后，其他商業銀行會在很短的時間內推出一款與其功能相似的產品，基本的金融功能大致相同，可能會附加一些優惠服務功能進一步吸引客戶。而發達國家信用卡的發展已經遠遠超出信用卡本身，一些高級的信用卡，客戶不僅可以享有普通信用卡的各種功能，而且可以預訂客房，地鐵月票等業務功能。與此相比，我國商業銀行的信用卡營銷還是存在很大的不足。

2、信用卡消費信貸功能弱化，資產業務規模小

信用卡的消費信貸業務是我國商業銀行個人信貸業務的重要發展方向，其實質在于促進消費信貸，拉動經濟發展。在當今發達國家，信用卡的消費信貸業務在拉動經濟發展中發揮越來越重要作用，而近些年來，我國信用卡消費信貸業務發展卻比較緩慢，功能逐漸弱化，致使資產業務規模也比較小。究其原因，主要是因為我國居民消費支付方式中，信用卡結算占的比重較小，我國居民還沒有養成銀行卡消費支付結算的習慣。另一方面，由于我國商業銀行信用卡的透支限額還比較低，從而限制了信用卡的消費信貸規模，這一點與發達國家相比，我國信用卡透支貸款業務還是存在很大的差距。

3、缺乏良好的營銷理念，創新意識和服務意識不強

由于我國商業銀行缺乏創新服務意識，信用卡營銷手段太單一，重發卡而輕實效，未能真正做到從客戶的實際需求出發，結合自身產品的特點為客戶推薦產品。近些年來，各家商業銀行在營銷信用卡時，首要目標是快速搶占客戶資源，雖然這種營銷方式在一定程度上提高了信用卡的營銷數量，但客戶質量卻沒有保證，對客戶的服務質量也相應下降，忽視了效益發展。再者，我國商業銀行在營銷過程中過多的使用價格策略，低價營銷策略越演越烈，就目前來看，國內商業銀行大都采取免年費同時會有各種禮品以及其他優惠措施，致使投入大于產出。從而沒有充足的盈利收入，致使客戶的不斷流失。

三、我國商業銀行信用卡業務發展的對策

1、鼓勵創新，設計新穎與實用相結合的產品

我國商業銀行應不斷積極創新，并且確立一種科學合理的市場定位，銀行不僅要增加客戶數量，還要通過市場調研不斷了解客戶的真實需求，順應市場的發展趨勢，不斷有創新型產品的推出來吸引客戶。各家商業銀行也要不斷學習，不能一味模仿，要學會吸取精華，創造出更加適合消費者的產品。同時，各家商業銀行要學會加強自身品牌的保護，不斷強化自身品牌建設，這不僅可以加強消費者對自身產品的印象，還會形成一種競爭優勢。

2、促進信用卡消費信貸業務發展，擴大資產業務規模

我國在促進信用卡消費信貸業務時，應在不降低安全性的前提下，不斷簡化結算方式，提高居民的使用量，這是提高信用卡消費信貸業務的基本前提，既可以針對不同的客戶群進行不同的宣傳與講解，切忌盲目營銷，做到不僅擁有客戶，還要使客戶積極地使用，讓客戶體驗到自身產品的功能才能不斷累計客戶，使發展規模不斷擴大。另一方面，由于我國商業銀行信用卡的透支限額還比較低，從而限制了信用卡的消費信貸規模，所以，我國商業銀行應該不斷進行市場調研，了解客戶的真實意愿，不斷進行改造調整，爭取找到既滿足客戶透支需求，又在合理的監管安全體制下發展的額度，進而提高商業銀行的資產業務規模。

3、改進信用卡營銷策略，提高服務水平

在當前的市場競爭中，我國商業銀行要不斷改進信用卡的營銷策略，拓寬銷售渠道，市場直銷，互聯網營銷或者電話營銷方式相結合發展，針對不同的客戶群采用不同的銷售策略，在不斷提高客戶數量的同時還要提高客戶質量，防止客戶的流失。只要市場存在競爭，客戶就會對價格特別敏感，所以，不能一味的實行低價營銷策略，我國商業銀行應實施靈活的營銷價格策略，提高一些附加業務，在降低價格促進營銷時還要注重自身的營業收入。

【參考文獻】

[1] 徐志宏.商業銀行信用卡業務[J]，中國金融出版，2007：56-58.

[2] 杜建芳.我國信用卡消費的問題及對策[J].中國金融，2014：37-40

作者簡介：宋朋（1992年出生），男，河北曲陽人，河北大學經濟學院2015級金融專碩在讀研究生；譚新偉（1992年出生），男，河北承德人，河北大學經濟學院2015級世界經濟在讀研究生。