誰(shuí)有一張“誠(chéng)信臉”

董莉

3月，馬云在德國(guó)展示“刷臉”支付；如今，馬化騰則要嘗試如何“識(shí)臉”信人。

其實(shí)在央行下發(fā)個(gè)人征信牌照準(zhǔn)備通知前一天，在國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)的見(jiàn)證下，騰訊微眾銀行1月4日放出了第一筆3.5萬(wàn)元的貸款。該筆貸款就通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)后，計(jì)算出貸款金額。

10年前，騰訊為了發(fā)展電子商務(wù)推出網(wǎng)絡(luò)支付品牌財(cái)付通，目前，除了互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)財(cái)付通外，騰訊還推出了微信支付及手Q支付；網(wǎng)絡(luò)借貸也已經(jīng)由騰訊參股的微眾銀行、財(cái)付通團(tuán)隊(duì)和Q錢包團(tuán)隊(duì)推出了微粒貸和微證券；此外，騰訊在投資或參股一些金融業(yè)務(wù)。可以說(shuō)，10年來(lái)騰訊一直在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行摸索和嘗試，其中征信是至關(guān)重要的一環(huán)。

早在兩年前，騰訊就開(kāi)始進(jìn)行征信業(yè)務(wù)的探索，騰訊征信有限公司是隸屬于騰訊集團(tuán)的征信牌照主體機(jī)構(gòu)，作為獨(dú)立第三方提供面向個(gè)人客戶的征信產(chǎn)品，與包括QQ、財(cái)付通等騰訊其他部門或子公司簽訂協(xié)議。

目前來(lái)看，騰訊征信的產(chǎn)品有反欺詐產(chǎn)品和信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品。反欺詐產(chǎn)品包括人臉識(shí)別和欺詐評(píng)測(cè)兩個(gè)主要的應(yīng)用場(chǎng)景。人臉識(shí)別主要應(yīng)用在身份核實(shí)的相關(guān)場(chǎng)景，目前已應(yīng)用在騰訊的微證券等產(chǎn)品上。欺詐評(píng)測(cè)則是對(duì)客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)提供一個(gè)等級(jí)評(píng)估，等級(jí)越高提示欺詐風(fēng)險(xiǎn)越大。而信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品是運(yùn)用于手機(jī)Q Q的“7星”信用報(bào)告，亮星顆數(shù)越多代表信用越良好。

騰訊征信總經(jīng)理吳丹把騰訊征信的優(yōu)勢(shì)總結(jié)為兩點(diǎn)，數(shù)據(jù)和技術(shù)。“我們有很豐富的線上行為表現(xiàn)，我們可以拿不涉及隱私方面的數(shù)據(jù)來(lái)做用戶的信用評(píng)估。在技術(shù)方面不僅有傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析的技術(shù)，也有一些新的深入學(xué)習(xí)的技術(shù)。”

我就是我，你就是你

信用風(fēng)險(xiǎn)的第一步是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，必須先確認(rèn)身份再評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的身份確認(rèn)必須由審核的業(yè)務(wù)員當(dāng)面驗(yàn)證，人臉識(shí)別身份驗(yàn)證提供了另外一種可能。騰訊征信的人臉識(shí)別主要包括掃描身份證、人臉識(shí)別鑒定和活體識(shí)別。

打開(kāi)手機(jī)上的應(yīng)用，系統(tǒng)通過(guò)OCR技術(shù)掃描二代身份證的正反兩面，自動(dòng)抓取用戶身份信息；然后，用戶將臉部對(duì)準(zhǔn)屏幕上的人臉取景框，系統(tǒng)自動(dòng)拍攝視頻和照片；接著，用戶面對(duì)攝像頭，按照要求讀出系統(tǒng)隨機(jī)給出的一串?dāng)?shù)字。三步完成后，系統(tǒng)會(huì)給出攝像頭前的人與身份證上是不是同一個(gè)人的判斷以及評(píng)分。

據(jù)吳丹介紹，整個(gè)人臉識(shí)別的流程中，需要通過(guò)兩個(gè)驗(yàn)證：一是生物活體檢測(cè)，通過(guò)唇語(yǔ)和聲紋等方式驗(yàn)證攝像頭前是一個(gè)真實(shí)的人；二是人臉成像識(shí)別，把攝像頭拍攝的照片、身份證照片，和公民身份證號(hào)碼信息查詢中心的照片進(jìn)行相似度對(duì)比，判斷是否同一個(gè)人。

騰訊的人臉識(shí)別技術(shù)由財(cái)付通和騰訊優(yōu)圖合作完成，財(cái)付通負(fù)責(zé)流程設(shè)計(jì)和金融等場(chǎng)景應(yīng)用，優(yōu)圖團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)照片比對(duì)基礎(chǔ)技術(shù)。該項(xiàng)目在2014年年初提出，經(jīng)過(guò)3個(gè)月推出第一個(gè)版本。此后，不斷更新，今年初，李克強(qiáng)總理考察微眾銀行看到的已經(jīng)是成熟版本。

據(jù)世界人臉專業(yè)評(píng)測(cè)（LFW）評(píng)測(cè)，騰訊優(yōu)圖提交的在無(wú)限制條件下人臉驗(yàn)證測(cè)試識(shí)別準(zhǔn)確率為99 .65%，打破了之前Facebook，Google等團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造的紀(jì)錄。

騰訊優(yōu)圖于2012年年初成立，是隸屬于騰訊社交網(wǎng)絡(luò)事業(yè)群的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。QQ空間的照片標(biāo)注、天天P圖這些騰訊體系的圖片比對(duì)應(yīng)用都是這個(gè)團(tuán)隊(duì)的成績(jī)。騰訊優(yōu)圖研發(fā)中心總監(jiān)黃飛躍介紹，人臉識(shí)別技術(shù)能夠應(yīng)用的關(guān)鍵核心在于三點(diǎn)：圖像識(shí)別核心技術(shù)能力、足夠龐大豐富權(quán)威的圖像樣本數(shù)據(jù)庫(kù)和廣泛靈活便捷的應(yīng)用場(chǎng)景。

目前，騰訊征信已經(jīng)和公安部所屬的全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心達(dá)成人像比對(duì)服務(wù)的戰(zhàn)略合作，可以7×24小時(shí)接入公安部查詢服務(wù)中心的數(shù)據(jù)庫(kù)。另外，經(jīng)過(guò)數(shù)年準(zhǔn)備，騰訊采集標(biāo)注了海量生活照訓(xùn)練樣本數(shù)據(jù)，目前擁有全球最大的黃種人人臉模型訓(xùn)練樣本庫(kù)。

騰訊優(yōu)圖團(tuán)隊(duì)每天負(fù)責(zé)處理億級(jí)數(shù)量的圖片，并自創(chuàng)了深度學(xué)習(xí)的模型、框架，積累了海量的數(shù)據(jù)和訓(xùn)練的模型。開(kāi)發(fā)模型應(yīng)用時(shí)，訓(xùn)練樣本經(jīng)過(guò)脫敏處理，騰訊優(yōu)圖不需要知道這個(gè)人叫什么名字，手機(jī)號(hào)是多少，只知道這是他可以用來(lái)識(shí)別的照片。

據(jù)了解，人臉識(shí)別服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用階段，根據(jù)實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景測(cè)試，自拍身份證對(duì)比可以達(dá)到萬(wàn)分之一錯(cuò)誤率以下，通過(guò)率95%以上。

社交數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)超預(yù)期

目前，騰訊擁有8億QQ賬戶、超過(guò)5億的微信賬戶、超過(guò)3億的支付用戶以及其他多種服務(wù)上聚集的龐大用戶。騰訊征信的數(shù)據(jù)來(lái)源，涵蓋了上述用戶在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、支付、社交、游戲等情況。

2014年，美國(guó)政策與經(jīng)濟(jì)研究委員會(huì)（PERC）對(duì)于非金融信息在信貸決策中作用的研究初步發(fā)現(xiàn)，社交信息對(duì)于判斷借款人的還款意愿和能力暫無(wú)預(yù)測(cè)力。但是騰訊通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和實(shí)際驗(yàn)證認(rèn)為，社交數(shù)據(jù)的有效性可能會(huì)超出預(yù)期。

“社交有沒(méi)有作用，在我們這已經(jīng)不是問(wèn)題了。”吳丹說(shuō)，

吳丹舉例說(shuō)，借5000元或10000元，傳統(tǒng)上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法非常有用，如果只借幾百塊錢，大家的還款能力基本都沒(méi)有問(wèn)題，發(fā)生違約的情況更多是在還款意愿上，這說(shuō)明從過(guò)往的還款歷史或者收入情況來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法不一定那么有效。“我們?cè)谀Ｐ屠锛尤肷缃坏囊蛩匾院螅瑢?duì)這個(gè)數(shù)據(jù)模型有20%到25%的提升，在針對(duì)小額的模型上面，社交的作用更大，基本上大部分都是社交方面的變量。”

吳丹介紹，人臉識(shí)別技術(shù)掃描用戶身份證后，騰訊征信不僅可以得到身份證本身和公安部的數(shù)據(jù)，還可以知道其在騰訊體系內(nèi)的QQ、微信等信息。騰訊通過(guò)財(cái)付通的第三方支付賬戶和綁定的銀行卡賬戶，把用戶的身份證、QQ、微信、手機(jī)號(hào)、銀行卡、財(cái)付通賬戶多重信息進(jìn)行了關(guān)聯(lián)和匹配，得到任何一種信息，都可以關(guān)聯(lián)到用戶的其他信息。征信體系將利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，在不同數(shù)據(jù)源中采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，形成個(gè)人征信報(bào)告。

個(gè)人征信報(bào)告主要由用戶在微信、手機(jī)QQ支付以及消費(fèi)偏好；在騰訊產(chǎn)品內(nèi)各資產(chǎn)的構(gòu)成、理財(cái)記錄‘財(cái)付通賬戶是否實(shí)名認(rèn)證和數(shù)字認(rèn)證；消費(fèi)貸款、信用卡、房貸是否按時(shí)還等4個(gè)維度構(gòu)成。其運(yùn)用于手機(jī)QQ上將采取打星的形式，共7顆星，亮星顆數(shù)越多代表信用越良好。“采取星級(jí)而不是業(yè)內(nèi)普遍的評(píng)分也是基于騰訊用戶的實(shí)用習(xí)慣，他們更習(xí)慣星星鉆石而不是具體分?jǐn)?shù)。”吳丹說(shuō)。

吳丹直言：“如果我們的征信評(píng)價(jià)與央行是一致的，這說(shuō)明我們的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是準(zhǔn)確的；如果不一致，這也是我們的價(jià)值所在——提供了另一個(gè)獨(dú)特的信用評(píng)估體系。”

值得一提的是，在征信產(chǎn)品應(yīng)用上，除了為銀行、小貸公司、P2P等借貸機(jī)構(gòu)提供客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估外，騰訊征信試圖在早期階段接觸用戶，幫他們建立人生中第一個(gè)信用記錄，這個(gè)信用記錄反過(guò)來(lái)會(huì)幫助他們獲得更多的金融服務(wù)，也許能幫他們拿到第一張信用卡，也許會(huì)讓他獲得更好的旅行、酒店、租車、餐飲等互聯(lián)網(wǎng)化行業(yè)的服務(wù)特權(quán)和體驗(yàn)。

吳丹表示，希望和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)企業(yè)開(kāi)放合作，現(xiàn)在浦發(fā)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)與騰訊征信建立合作，“我們希望把征信作為一個(gè)工具提供給各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，幫助它們把信貸業(yè)務(wù)做得更好。”