我國商業銀行對A省現代服務業金融支持路徑的研究

張子涵

摘要：現代服務業作為國民經濟中的重要行業，在國民經濟發展中起著越來越重要的作用。而我國商業銀行作為金融機構中的重要組成部分，在支持行業發展的過程中發揮著至關重要的作用。筆者通過研究我國銀行機構，通過大量的數據分析和文獻分析，針對性地分析我國商業銀行對A省現代服務業支持路徑的狀況，發現支持路徑中的薄弱環節并給出相應的建議。

關鍵詞：商業銀行 現代服務業 金融支持路徑

一、A省現代服務業對金融服務的需求

A省現代服務業對金融需求主要體現在對融資方面的需求。以A省T市為例，根據A省T市“十三五”規劃資料，T市現代服務業項目需要社會資本幫助進行的資金達到194億元，占總所需投資額的30.15%，而發展規劃中指出T市在2015年的財政收入為135億元，僅憑借政府投資毫無疑問無法承擔如此龐大的資金需求，而社會資本中，銀行機構提供的信貸支持是非常重要的一個方面。由于目前信貸支持通常被作為融資的主要手段，來自銀行機構的融資往往會成為最為重要的支持方式。如在A省棚戶區改造時，國家開發銀行承擔了該項目的全部信貸需求，在2015年發放貸款共計342.9億元，對推進A省棚戶區改造做出了重大貢獻。由此可以看出，來自銀行機構的融資支持是現代服務業發展過程中相當重要的組成部分，能夠在很大程度上滿足現代服務業對融資方面的需求。

二、商業銀行的支持路徑探究

（一）信貸支持探究

人民銀行將金融機構對行業的貸款余額金額和同比增長率作為衡量金融機構對現代服務業支持力度的重要指標。筆者通過分析行業數據發現，A省金融機構一直保持著對現代服務業較大的支持力度，其對現代服務業內各產業提供的貸款余額量在“十二五”期間均呈現上升趨勢，說明現代服務業能夠從金融機構中獲得較為充足信貸的支持。

而通過相關數據進一步研究，筆者發現以下幾個特點：一是銀行的信貸發放對象多為政府牽頭的大型公共工程項目或者是政府項目，如中國農業銀行在高鐵、機場、水利設施和公共設施綜合項目上的信貸發放量就達到了89.7億元，而其他的股份制商業銀行和區域性商業銀行所發放信貸的對象多為企業和個人，如中信銀行H分行現代服務業有效戶1709戶，一般性貸款余額達103億元，這些客戶多為行業內的中小企業。二是商業銀行在提供信貸服務的過程中有著一定的偏好，具有國家大力支持，擁有政府提供的優惠政策或者有優秀發展前景的重點行業往往成為現代服務業發展過程中的明星行業，商業銀行也傾向于在這幾個重點行業中集中開展業務。究其原因，一方面是因為擁有良好發展前景的行業或者企業的獲利能力和償還能力均較強，金融機構獲利的機會增加，風險減小。另一方面是因為擁有相關政策的支持，金融機構開展金融服務如發放信貸的風險也會相應降低，甚至會獲得相應的來自政府的鼓勵。三是商業銀行將提供創新服務作為信貸支持現代服務業的重要模式。有12家銀行針對現代服務業中小企業貸款難的問題提供了創新的產品和服務，占全部調查對象的57%。綜合來看，商業銀行的著重點主要有三點：①制度創新，利用配套制度的創新以提高貸款發放速率，如簡化手續和放寬授信測算、核定程序，簡化相關信貸業務流程等；②產品創新，各大銀行針對所在地區的金融情況，服務業行業的實際經營狀況和目標客戶的經濟狀況，針對性的進行產品創新；③機構創新，目前多家銀行積極推進其機構創新，利用互聯網商務高速發展的特點，將互聯網商務和銀行對服務業業務相結合，積極建立一體化網上金融平臺和創新型機構網點，為現代服務業的信貸服務提供便利。

（二）信用體系建設探究

一般來說，傳統金融服務要求申請貸款的企業擁有一定的固定資產作為信貸抵押，但是由于部分現代服務業企業屬于高新技術企業，其企業的資本多為知識產權和專利技術，企業所擁有的固定資產等傳統意義上的資產較少，同時還有一部分業內企業屬于小微企業，由于公司規模較小，實力較弱，造成了資產的缺乏，其可用于抵押擔保的資產不足，往往在尋求信貸支持時被銀行機構中進行信用評價和風險評估的部門拒之門外，這種情況導致行業內的小微企業較難獲取所需的信貸，在一定程度上制約了行業的發展。同時，由于小微企業的資金需求較小，一般申請的多為小額貸款，貸款額度小，頻率高，這樣也加大了可能存在的風險。近年來由于對不良貸款的管理和監控力度的加大，商業銀行對風險較大的貸款發放呈審慎態度，加大了銀行對此類貸款發放的難度。所以從現狀來看，A省現代服務業的信用體系建設狀況不容樂觀。

而目前A省的信用體系建設還處于較為初級的階段，A省現代服務業內企業的信用資料由中國人民銀行直接領導開發的企業征信系統進行管理，中國人民銀行通過這個系統保持對行業內信用狀況進行監控和分析，而商業銀行對信用體系建設的參與度不高，僅會在企業提出信貸要求的時候對企業的信用狀況進行調查。目前來看，主要存在的問題是A省的現代服務業由于起步較晚，雖然近年來各方予以大量優惠政策支持，但是由于行業內中小企業數量較多，財務管理水平較為落后，導致銀企之間的信息交流存在障礙，從而降低了企業申請貸款成功的概率。除去企業本身財務管理狀況混亂的問題以外，還有部分企業由于成立時間較短等原因并未向該系統報送數據或未加入該系統，銀行機構對其進行信用評估的時候無法獲得相關財務管理數據，從而無法確定其信用狀況并向其發放信貸。所以目前商業銀行在信用信息的獲取上處于一個較為被動的狀態，較為依賴由監管部門和尋求信貸支持的企業所提供的信貸信息，如果這方面的數據缺失便無法提供相關的信貸服務。

（三）服務平臺建設探究

筆者所研究的21家商業銀行中，擁有專門向現代服務業提供融資和服務平臺的商業銀行有中信銀行、興業銀行和徽商銀行。正在建設面向其現代服務業客戶的服務平臺的商業銀行有招商銀行和華夏銀行。兩者共計占全部研究對象的23.8%。從現有資料來看，目前三家銀行現代服務業支持平臺的服務對象均為其行內的客戶，而平臺的服務則局限于相對較窄的范圍內，所提供的服務內容較為單一。以目前擁有面向現代服務業的平臺的三家銀行為例，中信銀行的“銀校通”服務平臺是面向A師范大學的收繳費和信息化管理平臺，僅向A師范大學提供服務，所提供的服務內容也局限在收繳費和信息查詢方面。興業銀行的“運通貸”在線融資平臺是其研發的面向廣大物流終端的平臺，其涉足的行業為現代物流業，主要功能是為現代物流業中的中小企業快速提供小額信貸。目前該平臺擁有客戶50余戶，授信金額1500余萬元，貸款余額約1300萬元。能夠得到該平臺所提供服務的行業被局限在現代物流業內，且該平臺只能提供信貸查詢和貸款功能，客戶群體定位于興業銀行的客戶，客戶規模也相對較小。徽商銀行的小企業一站式金融服務平臺是面向其客戶，提供移動端的支付結算，資金增值功能服務的金融服務平臺。該平臺僅面向徽商銀行客戶，目前客戶群體有39戶，客戶群體規模相對較小。

目前來看，現在全國商業銀行為A省現代服務業提供的平臺服務支持擁有以下特點，服務平臺的服務范圍覆蓋較為單一，多集中服務于一個行業或者一個客戶，不能完全覆蓋所有的企業。平臺的服務功能較為集中，多將功能集中在平臺所服務的行業需要的功能上，如融資服務和支付結算服務、客戶規模較小，不同銀行的現代服務業服務平臺均只面向自己的客戶開放，商業銀行對其平臺的宣傳推廣力度也并不是很大，導致使用這些平臺的客戶人數較少，服務平臺的規模也較小。A省內并沒有多家銀行合作建立或者由人民銀行牽頭建立的大型現代服務業支持平臺，這導致了目前存在的各平臺之間的信息共享和交流的功能尚未建立，各平臺之間的數據也不共通，這在無形中限制了平臺對現代服務業提供金融支持的力度和效率。

（四）政策支持探究

政策支持在金融支持的定義中被多次提及，定義中所涉及的政策包含兩個方面，一方面是來自非金融機構的政府和金融監管機構的政策支持，另一方面是來自于商業銀行本身政策的支持。

A省政府于近年出臺了一系列政策措施保障促進省內現代服務業的發展，與此同時，各地方政府也出臺了各類方案和政策鼓勵轄區內現代服務業的發展。省政府的相關政策多為指導性意見和總攬性政策，多是為地方政府提供政策性指導，布置省內現代服務業發展工作的文件。而地方政府的支持政策多為對轄區內的現代服務業，項目的具體支持政策。兩種類型的政策相互配合，有力支持了A省現代服務業的發展。同時，金融監管機構也大力支持現代服務業的發展，配合政府機構推出了一系列政策，鼓勵A省內商業銀行支持現代服務業發展，引導省內商業銀行創新金融產品，優化金融服務。同時也推出了具體優惠政策如支持公共服務業發展，降低其貸款門檻的抵押補充貸款（PSL）政策以保證現代服務業的持續發展。而商業銀行的政策主要是響應政府部門和金融監管部門的號召和鼓勵，自主制定對現代服務業的支持政策。目前來看，商業銀行對現代服務業明確提出了相關政策的一共有6家銀行機構：中國工商銀行、中國農業銀行、交通銀行、中信銀行、徽商銀行、招商銀行，占總研究樣本數量的28.6%。其中，有4家銀行在政策中指出支持現代服務業發展的要點是降低企業融資門檻，拓展企業的融資方式；4家銀行指出要將對現代服務業支持的重心放到重點行業中來。而值得注意的是，有具體支持現代服務業的政策的銀行對現代服務業的授信額度也較多，6家商業銀行中，有5家分別是信貸余額中排名前六的商業銀行，其中徽商銀行、中國農業銀行、交通銀行和中國工商銀行位列信貸余額排名中的前四名。造成這種現象的原因是信貸門檻降低，對重點行業的支持力度加大，導致客戶獲得貸款的難度降低，更容易獲得信貸支持，從而提高了商業銀行的信貸發放數額。由此可以看出，商業銀行對現代服務業的政策支持效果可以通過其對現代服務業信貸支持的力度顯現出來，也從側面證明了筆者在信貸支持分析中的部分觀點。綜合商業銀行的支持政策內容，可以發現商業銀行的支持政策主要集中在降低信貸門檻、加大授信力度、擴大信貸支持覆蓋范圍和支持重要產業發展這幾個方面。

總體來看，A省的商業銀行在對現代服務業的政策支持路徑上取得了較好的成績，政府和人民銀行為現代服務業的發展均提供了較好的政策支持，而商業銀行對政策的積極響應也在很大程度上支持了現代服務業的發展。針對現代服務業的政策支持路徑體現出了如下的支持模式：由政府和監管機構提供指導性和宏觀的政策支持，而商業銀行則是根據自身實際經營情況和客戶具體需求提出符合自身信貸狀況和客戶狀況的支持性政策。而銀行的支持性政策起到的效果則很大程度上通過其向企業所提供的信貸支持額度所體現出來。

三、金融支持策略的結論和建議

（一）金融支持路徑狀況總結

總體而言，我國商業銀行對A省現代服務業的金融支持路徑發展狀況已經取得了較好的效果，有利支持了A省現代服務業的發展，但是仍然存在一定的問題。在目前的四條金融支持路徑中，信貸支持路徑發展較為成熟，大部分的商業銀行均向現代服務業提供信貸發放支持，雖然不同銀行之間所提供的支持力度不同，但是各家銀行的合力助力共同促進了現代服務業的發展，使得信貸支持路徑成為商業銀行支持現代服務業發展的最為重要的途徑。信貸發放呈現出一定程度的偏好性。規模較大的全國性銀行受政府影響較大，其信貸投放往往會趨向于政策性的現代服務業項目。同時，得到政策大力支持的和近年來發展較為迅速，發展前景良好的產業往往能獲得更大程度的信貸支持。金融服務和產品的創新也有力地推動了信貸支持力度的增加。信用體系建設支持方面雖然已經取得了一定的成效，但是由于現代服務業內企業的財務管理存在著一定的問題，A省所使用的企業征信系統也存在著信息不完整的問題，商業銀行在對信用信息的收集方面較為被動，出現了在信用信息分享和收集方面還存在著一定的短板的情況，無法很好地滿足所有對信用信息的需求，對銀行機構提供金融支持造成了一定的消極影響。目前A省的服務平臺支持路徑還處在較為初始的階段，擁有平臺的銀行機構數量不多，平臺覆蓋的行業范圍較小，服務內容較為單一，單位對象群體數量較小，各平臺之間的信息孤立無法分享。這一系列的問題都制約了該金融支持途徑對現代服務業的影響力度。在政策支持方面，A省政府和中國人民銀行無疑已經針對目前A省現代服務業發展的狀況推出了一系列有利于A省現代服務業發展的政策，而其他銀行的積極響應形成了政銀聯動推動現代服務業發展的格局。商業銀行本身的政策支持主要作用是降低客戶融資難度，增加其對現代服務業信貸發放的額度。

（二）金融支持路徑角度的建議

1.共同推進信用建設，優化融資環境

綜合來看，目前業內部分企業存在的融資難、渠道難的問題很大一部分應該歸咎于省內信用體系建設不完善。推進信用建設無疑是現代服務業發展中的重要一環。商業銀行應該不僅僅滿足于被動的收集相關信用數據，將希望寄托于企業和人民銀行所提供的數據，而是應該主動收集其客戶的信用信息，并對信用信息缺失的客戶提出相關建議，幫助企業完善其信用信息。商業銀行應該積極響應中小企業的求助，通過為業主教授相關信用建設知識，開展相關知識講座的方法將信用建設的意識和方法傳遞到相應的企業中去，為要求授信的企業進行信用調查后，商業銀行應對企業中信用體系存在的不足和缺失提出建設性意見，協助企業進行修正。同時商業銀行也可以通過積極交流信息的方式，協助中國人民銀行等監管部門進一步完善其企業征信系統，督促企業主動向系統中申報資料，完善信用體系建設工作，通過自己的行動支持A省信用體系的建設。

2.建立信息共享平臺，擴大發揮平臺支持作用

目前來看，A省的服務平臺所存在的問題是規模較小，信息交流存在短板。綜合實際情況，商業銀行可以與中國人民銀行等政府監管部門進行合作，由中國人民銀行牽頭，積極推動現代服務業服務平臺建設工作，聯合金融機構、政法、公用收費以及其他銀行機構等部門，依托征信系統搭建多方合作的金融支持服務業融資的平臺，各商業銀行之間也應加強合作，共同助力大型融資平臺的搭建。由于不同部門所服務的行業不同，多部門共同建設平臺可以有效解決目前存在的平臺服務內容較少，涉及業務范圍和行業較為單一的問題，同時由于其多方合作的特性，不同銀行機構的客戶可以在該平臺內交流信息，及時地獲得各方面的融資消息和服務信息，有效地解決信息交流的問題。而對于目前存在的現代服務業服務平臺。商業銀行也應該適當擴大其平臺的服務范圍和服務種類，加強對平臺的宣傳，吸引更多的客戶了解并使用平臺，更好地發揮平臺的集聚效應。沒有自己的服務平臺的商業銀行也應加快平臺建設的速度，盡可能快地建立起屬于自己的為現代服務業提供服務的平臺。

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（作者單位：中央財經大學）