養(yǎng)老問(wèn)題解決途徑探討

方濤

[提要] 老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居、老有所樂(lè)是每一個(gè)老年人的追求。隨著我國(guó)步入老齡化社會(huì)，未富先老也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，如何解決老年人的養(yǎng)老問(wèn)題已成為當(dāng)前社會(huì)研究的一個(gè)重要話題和社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。從當(dāng)前養(yǎng)老問(wèn)題現(xiàn)狀，分析探索較好的養(yǎng)老途徑，即由國(guó)家、個(gè)人、社會(huì)積極參與的養(yǎng)老模式，特別是理財(cái)養(yǎng)老的方式，值得我們深思。

關(guān)鍵詞：老齡化;養(yǎng)老問(wèn)題;理財(cái)養(yǎng)老

中圖分類號(hào)：C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年12月10日

據(jù)全國(guó)第六次人口普查數(shù)據(jù)：我國(guó)大陸總?cè)丝谑?3.3792億，而60歲以上的老年人口規(guī)模達(dá)到1.78億，占全國(guó)人口總數(shù)的13.26%，是目前全世界首個(gè)老年人口過(guò)億的國(guó)家。這充分說(shuō)明了我國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，我國(guó)老年人口規(guī)模空前，進(jìn)展速度奇快。眾所周知，人口老齡化影響著每一個(gè)人的生活，特別是帶來(lái)一個(gè)突出的問(wèn)題——如何解決目前老年人和今后老年人的養(yǎng)老問(wèn)題和老年生活問(wèn)題？這個(gè)問(wèn)題非常值得我們思考。

一、問(wèn)題的提出

子曰：“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。”我們每個(gè)人都要遵守自然規(guī)律，而人的一個(gè)規(guī)律就是生老病死，特別是變老。雖然幾千年來(lái)我們都追求著長(zhǎng)生不老，但也僅是一個(gè)美好的愿望而已。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，每個(gè)人都應(yīng)該在年輕的時(shí)候就應(yīng)該謀劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題。當(dāng)然，富人有富人的養(yǎng)老，窮人有窮人的養(yǎng)老，這里探討的是大多數(shù)普通人的養(yǎng)老問(wèn)題。最近人社部準(zhǔn)備對(duì)延遲退休年齡進(jìn)行調(diào)研，問(wèn)題剛一提出就遭到了大多數(shù)人的強(qiáng)烈反對(duì)，很快人社部的官員表態(tài)，現(xiàn)行的退休年齡政策近期不會(huì)調(diào)整。這才讓輿論有所平息。為何延遲退休年齡遭到大多數(shù)人的反對(duì)呢？因?yàn)榇蠖鄶?shù)普通勞動(dòng)者的養(yǎng)老金主要由社保、個(gè)人負(fù)擔(dān)，養(yǎng)老金數(shù)額低，保障水平也不高。誠(chéng)然，無(wú)論你從事何種職業(yè)，也無(wú)論你屬于哪個(gè)社會(huì)階層，都會(huì)面臨一個(gè)你不得不面對(duì)的問(wèn)題——養(yǎng)老，即誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)你的老年生活？

二、問(wèn)題的探索

（一）現(xiàn)有的養(yǎng)老途徑。在當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)生活中，主要有如下的養(yǎng)老方式：

1、子女養(yǎng)老。靠子女養(yǎng)老也即是由子女來(lái)負(fù)責(zé)老人的老年生活，支付相關(guān)的費(fèi)用。這種方式在人們的思想觀念中普遍存在，而且在現(xiàn)實(shí)中也存在，特別是在農(nóng)村體現(xiàn)得尤為突出。自古以來(lái)，“養(yǎng)兒防老”的思想根深蒂固，深入人心，從一定程度上來(lái)說(shuō)，這也是導(dǎo)致我國(guó)男女性別比失衡的一個(gè)重要原因。但是，實(shí)際上靠?jī)鹤右擦T，女兒養(yǎng)老也罷，都存在一些問(wèn)題，比如：如果孩子的收入不高，怎么辦？如果子女不孝順，怎么辦？如果孩子也是老人，怎么辦？如果年老時(shí)失去獨(dú)生子女，怎么辦？因此，我們認(rèn)為，靠子女養(yǎng)老在當(dāng)前社會(huì)并不是一個(gè)較好的養(yǎng)老方式。

2、國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老。國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老即是由國(guó)家社會(huì)負(fù)擔(dān)老人的養(yǎng)老費(fèi)用的一種養(yǎng)老方式。《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第二條明確規(guī)定：國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老存在著繳費(fèi)期限長(zhǎng)、保障水平不高等特點(diǎn)。而且隨著老齡化問(wèn)題的加劇，我們的養(yǎng)老金賬戶存在著支付的壓力，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。單純靠國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老還是不能很好地解決人們的養(yǎng)老問(wèn)題。或許有的人會(huì)說(shuō)，那讓國(guó)家多支出些不就可以了嗎，這些想法在現(xiàn)實(shí)中很難執(zhí)行，怎么辦？有沒(méi)有更好的解決養(yǎng)老問(wèn)題的途徑呢？

（二）理財(cái)養(yǎng)老——解決養(yǎng)老問(wèn)題的新途徑。那么，如何養(yǎng)老？養(yǎng)老問(wèn)題解決的關(guān)鍵就是錢的問(wèn)題，還有一些如精神安慰等，不過(guò)要想解決養(yǎng)老，必須保證要有一定數(shù)額的資金。因此，我們認(rèn)為通過(guò)多渠道的理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值，從而為養(yǎng)老提供堅(jiān)實(shí)的資金保障，不失為一個(gè)解決養(yǎng)老問(wèn)題的新途徑。在現(xiàn)代社會(huì)生活中，人人離不開(kāi)理財(cái)，你不理財(cái)，財(cái)不理你。

何謂理財(cái)？理財(cái)即對(duì)于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理，多用于個(gè)人對(duì)于個(gè)人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)。本文所稱理財(cái)養(yǎng)老就是指公民個(gè)人在年輕時(shí)對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做出規(guī)劃和管理，通過(guò)購(gòu)買一定的理財(cái)產(chǎn)品或者是由相關(guān)的機(jī)構(gòu)管理自己的財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值保值，從而解決自己以后的養(yǎng)老問(wèn)題。現(xiàn)在大概有如下的理財(cái)方式：個(gè)人理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險(xiǎn)、黃金等屬于個(gè)人理財(cái)人資產(chǎn)品種;而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種（暫不祥述）。我們認(rèn)為，理財(cái)有一個(gè)重要的原則——“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。”下面我們先對(duì)理財(cái)方式做一比較：

第一，買黃金等硬通貨。這可以說(shuō)是最保守的理財(cái)，買黃金本身不會(huì)增值，只能叫保值。因?yàn)榻衲甑?克黃金放上20年還是1克黃金，當(dāng)然當(dāng)嚴(yán)重通貨膨脹時(shí)，買黃金是規(guī)避貶值的好辦法。從國(guó)際來(lái)看，黃金市場(chǎng)也是不太穩(wěn)定的，有時(shí)看起來(lái)增值較快，有時(shí)貶值較快，而且黃金價(jià)格的變動(dòng)受國(guó)際市場(chǎng)原油價(jià)格的波動(dòng)影響較大。在生活中可以說(shuō)很不安全，風(fēng)險(xiǎn)很大。如果對(duì)于理財(cái)養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，購(gòu)買黃金不是太理想的方式。

第二，把錢存銀行。把錢存進(jìn)銀行是最傳統(tǒng)最保守的理財(cái)方式。不過(guò)現(xiàn)在CPI居高不下，而利率又有下降的趨勢(shì)，當(dāng)下正是“負(fù)利率時(shí)代”，當(dāng)CPI大于銀行利率時(shí)，就表示錢存在銀行里的購(gòu)買力下降了，也就是錢不值錢了，實(shí)際上就是貶值了。中國(guó)匯添富基金管理公司理財(cái)師劉建位表示，在33年里，人民幣貨幣貶值6倍多。不過(guò)在安全方面，把錢存進(jìn)銀行最安全，但是相對(duì)收益太低，國(guó)家近幾年一直在降息。銀行儲(chǔ)蓄最常包括：活期、定期和銀行理財(cái)產(chǎn)品，還有外匯、國(guó)債等交易等等。我們分析，指望銀行存錢養(yǎng)老，收益不大。

第三，購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)。我們這里重點(diǎn)談投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)，比如分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。與其他理財(cái)方式相比，購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)有如下優(yōu)點(diǎn)：一是有法律保障。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第八十九條明確規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。國(guó)務(wù)院為了促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，又出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（即國(guó)十條），對(duì)于投保人購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)外發(fā)展很快，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展近幾年才得以迅速發(fā)展。我國(guó)為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展制定了許多法律法規(guī)，來(lái)加以保障;二是理財(cái)保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊。我們先看香港，香港人平均8份保單，特別是30歲左右，為晚年生活著想，香港人通常要買1張大病養(yǎng)老保險(xiǎn);日本人均6份壽險(xiǎn)，而在我們中國(guó)大陸，國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)需求不清晰，購(gòu)買的保險(xiǎn)很少，幾個(gè)人還沒(méi)有購(gòu)買一份人壽理財(cái)保險(xiǎn)。前幾年發(fā)生的四川大地震、舟曲泥石流災(zāi)害、7.23動(dòng)車事故，由于購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的人不多，國(guó)家拿出了一大筆資金作為賠償。相反，如果當(dāng)時(shí)買了人壽保險(xiǎn)，對(duì)于逝者的家人或者國(guó)家來(lái)說(shuō)都是十分有利的。總的來(lái)看，理財(cái)保險(xiǎn)前景十分廣闊，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外各個(gè)大保險(xiǎn)公司都在緊盯著這一大塊全球最大的肥肉，虎視眈眈;三是理財(cái)保險(xiǎn)收益有保障（主要指實(shí)力較強(qiáng)信譽(yù)較好的大保險(xiǎn)公司），現(xiàn)在許多大保險(xiǎn)公司都推出了收益高、返還快的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有每年返還的固定收益，又有一定的分紅收益，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還復(fù)利計(jì)息，而且可以附加有一定的意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)。此外，保單貸款功能也可以在關(guān)鍵時(shí)刻成為最好的“變現(xiàn)”工具。我們從一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人壽保險(xiǎn)還是很好地合理避稅和遺產(chǎn)安排工具，也有利于規(guī)避通貨膨脹的壓力。很多世界富豪通過(guò)購(gòu)買高額人壽保險(xiǎn)來(lái)有效規(guī)避因?yàn)榇罅抠Y金和財(cái)產(chǎn)滯留所產(chǎn)生的利息所得稅以及遺產(chǎn)稅。我國(guó)尚未開(kāi)征此稅種，但是從目前情況來(lái)看，征收遺產(chǎn)稅也是勢(shì)在必行，現(xiàn)在許多富人都在積極地購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)避稅保值增值的目的。李嘉誠(chéng)曾說(shuō)過(guò)：“別人都說(shuō)我很富有，其實(shí)真正屬于我的財(cái)富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險(xiǎn)！”。生活中很多人不以為然，認(rèn)為這不過(guò)是保險(xiǎn)企業(yè)的宣傳噱頭，但當(dāng)安然公司破產(chǎn)后，看到原總裁肯尼思·萊現(xiàn)在依然每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到大約97萬(wàn)美金的養(yǎng)老年金時(shí)，我們不得不深信這句話的真實(shí)性和佩服李嘉誠(chéng)先生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的卓越見(jiàn)解。現(xiàn)在許多明星、富人如趙本山、姚明、王菲等都購(gòu)買了大額的人壽保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，在年輕的時(shí)候及時(shí)購(gòu)買一定的人壽理財(cái)保險(xiǎn)，以解決未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題的確是一個(gè)明智之舉。

第四，購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債。這是比較偏保守的理財(cái)，比存銀行更明智，收益率比銀行利息要高一些，國(guó)債還免利息稅。同時(shí)，可以方便地通過(guò)市場(chǎng)交易變現(xiàn)，等于是以活期的方式獲得定期的利息。企業(yè)倒閉將導(dǎo)致企業(yè)債兌付出現(xiàn)問(wèn)題。國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)很低，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，國(guó)家發(fā)行的債券很難被普通群眾買到，往往是一發(fā)行出來(lái)就被銀行內(nèi)部的人或者是他們的熟人一搶而空了。特別是小地方更是很難買到。所以，作為理財(cái)養(yǎng)老的方式，可以考慮，但關(guān)鍵是能否買到。

第五，買賣股票，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。而且我們的股票市場(chǎng)還不是很健全，存在著許多問(wèn)題，當(dāng)然盈虧都是自己能力的體現(xiàn)。想通過(guò)買賣股票養(yǎng)老一定要謹(jǐn)慎，否則可能是竹籃打水一場(chǎng)空。另外，還有其他的理財(cái)產(chǎn)品，這里就不一一介紹了。

綜上來(lái)看，我們認(rèn)為，可以根據(jù)自己的財(cái)產(chǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)收入等方面購(gòu)買一定的理財(cái)產(chǎn)品，充分利用好理財(cái)?shù)姆绞剑瑢⒂欣谖覀兘鉀Q未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。

三、問(wèn)題的展望

當(dāng)前，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，同時(shí)我們必須清醒地看到，我國(guó)還存在一些問(wèn)題，特別是社會(huì)保障等民生問(wèn)題，必須引起我們的高度重視。應(yīng)該說(shuō)從現(xiàn)有的情況來(lái)看，計(jì)劃生育作為國(guó)家基本國(guó)策，不會(huì)有太大的變化，但可以有適度的調(diào)整，不過(guò)人口老齡化速度會(huì)加快，因此探索解決養(yǎng)老問(wèn)題應(yīng)該擺到日程上來(lái)。而從國(guó)際來(lái)看，西方特別是北歐的社會(huì)福利是很高的，養(yǎng)老保障體制也比較健全，但是它們卻面臨著歐債危機(jī)的影響，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，社會(huì)福利水平高，國(guó)家財(cái)政入不敷出，所以現(xiàn)在許多國(guó)家靠縮減政府開(kāi)支、降低社保水平來(lái)維持國(guó)家正常運(yùn)轉(zhuǎn)，比如希臘、西班牙、意大利等。因此，僅僅依靠國(guó)家來(lái)解決人們的養(yǎng)老問(wèn)題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們知道，作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，養(yǎng)老也是全人類都要面對(duì)的一個(gè)重要課題，也是一個(gè)很大的難題。對(duì)于解決養(yǎng)老問(wèn)題，我們認(rèn)為，一定要貫徹落實(shí)以人為本為核心的科學(xué)發(fā)展觀，結(jié)合國(guó)家基本國(guó)情，逐步建立由政府、社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人共同負(fù)責(zé)的養(yǎng)老保障體系，而作為未來(lái)的老人，我們更應(yīng)該結(jié)合自己的家庭經(jīng)濟(jì)條件、收入水平，積極購(gòu)買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，多方面投入，未雨綢繆，防患于未然，這樣才能使我們的老年生活過(guò)得相對(duì)美好。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]百度搜索相關(guān)解釋、數(shù)據(jù).

[2]任鈺瑩.我國(guó)企業(yè)、事業(yè)單位和機(jī)關(guān)單位離退休費(fèi)用對(duì)比分析.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).

[3]原新.中國(guó)人口問(wèn)題的承上與啟下.探索與爭(zhēng)鳴，2012.5.