消費金融搶食信用市場

本刊記者/王淑娟 王濤

消費金融搶食信用市場

Consumer Finance Snatches Credit Market

本刊記者/王淑娟 王濤

花旗銀行消費金融業務相關負責人在北京亞運村支行開業儀式上揭幕

隨著居民消費升級、消費主力年輕化推動消費觀念開放，以及利好政策的出臺，我國消費金融市場正迎來爆發性增長。

消費金融是指為居民個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務。相比其它發達國家，羅蘭貝格的數據顯示，中國消費金融發展仍處于起步階段，2015年市場規模占GDP的比重僅為美國的1/3，消費信貸占總消費支出的比例為20%，低于韓國的41%和美國的28%。

“這主要是由消費者的儲蓄習慣、提前消費的意識共同決定的。”挖財信用業務負責人金忠堃說，隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是“80后”“90后”等消費主體對“先享受后付錢”的接受度提高，我國信用消費市場有望進一步發展。

而在居民儲蓄習慣慢慢改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢我國互聯網金融迅速發展，后者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了消費金融市場的份額。

例如，“京東白條”“天貓分期”相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費后付款”的信用服務。后者在很大程度上代替了傳統信用卡功能，市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶的移動互聯網產品。同時，許多消費金融產品的門檻已遠低于信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領域。

天貓杭州總部

弘昊金融董事長錢春華認為，傳統金融機構如銀行提供的消費信貸產品，覆蓋車、房按揭貸款等高客單價消費需求，而信用卡覆蓋了頻次較高、單價較低的日常生活開支消費場景以及短期應急周轉需求。但市場上仍然存在大量的高客單價、中低頻次消費場景，如耐用消費品消費等未被覆蓋，是未來消費金融最大的機會所在。

融360創始人兼首席執行官葉大清指出，用戶的消費行為逐步從線下向線上遷徙。在過去4年，僅在融360平臺上的貸款申請超過3萬億元，獲批3000億元。他預計，隨著我國在線信貸參與主體的多元化、技術的成熟以及生態系統的完善，服務于消費金融的在線信貸市場將在2016年爆發增長，規模或將超過萬億元。

“甚至不乏原先知名的網貸公司，也趁著這一熱潮，開始從企業貸轉向消費金融。”錢春華說，此前諸如人人貸、有利網、積木盒子等主營企業貸的知名網貸公司，都在布局消費貸領域。

艾瑞咨詢發布的報告顯示，2015年我國互聯網消費金融市場交易規模突破千億元，增速超過200%。預計未來幾年，該數字仍將保持高速增長，到2019年可達到3.3萬億元的水平。