移動支付的發展現狀及前景淺析

于小燕 張 帆

河北對外經貿職業學院 河北秦皇島 066311

移動支付的發展現狀及前景淺析

于小燕 張 帆

河北對外經貿職業學院 河北秦皇島 066311

移動互聯網的快速發展，帶動了移動支付的發展。移動支付是移動互聯網、移動電商的核心功能。傳統金融與互聯網金融的深度融合、優勢互補、合作競爭進一步了激發了移動支付的潛在生命力，在提高用戶數量，促進業務發展方面越來越擔當不可替代的角色。移動支付已經走出萌芽階段，進入快速發展時期，讓用戶使用起來越來越便捷，正在引起日益廣泛的重視。

移動支付；電子商務

一、移動支付概況

（一）移動支付的概念

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網絡或者近距離傳感實現的商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、筆記本、平板電腦、POS機等。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

（二）移動支付特征

移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動通信技術、無線射頻技術、互聯網技術相互融合，又具有自己的特征。

1、移動性：隨身攜帶的移動性，消除了距離和地域的限制。結合了先進的移動通信技術的移動性，隨時隨地獲取所需要的服務、應用、信息和娛樂。2、及時性：不受時間地點的限制，信息獲取更為及時，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉賬或進行購物消費。3、定制化：基于先進的移動通信技術和簡易的手機操作界面，用戶可定制自己的消費方式和個性化服務，賬戶交易更加簡單方便。4、集成性：以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互，運營商可以將移動通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機為平臺的載體中進行集成管理，并搭建與之配套的網絡體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認證渠道。

（三）移動支付方式

移動支付廣義上，移動支付包括店內支付、在線支付、點對點支付、運營商代收費、移動POS支付和電子錢包支付。店內移動支付當前的發展還比較落后，在所有移動金融服務中占比較少，但是未來必將開始大行其道。移動支付發展的關鍵是無縫支付驗證和方便性。32%的消費者表示，移動支付最大的優勢就是其便捷性，人們可以快速的完成購物和轉賬等操作。支付服務提供商早已經認識到了這一點，他們正在不斷的努力，將這種方便性發揮到極致。目前為止，最好的解決方式，就是指紋識別支付。對于許多用戶來說，他們希望移動購物體驗能夠在不犧牲安全性的同時盡可能的簡化，最好一個動作就可以完成安全支付。iPhone 5S以上型號及IOS8.0以上系統的iPhone具有支付寶指紋支付功能。移動支付作為支付領域的趨勢已經明朗，業界也有越來越多的手機開始支持移動支付。而指紋支付，作為一個更為便捷的方式，成為很多領先手機品牌的必不可少的選擇。

二、移動支付現狀及問題

（一）移動支付市場增長強勁

中國電子商務研究中心發布《2016年(上)中國互聯網金融市場數據監測報告》顯示，2016年上半年第三方移動支付市場交易規模達15.54萬億。2016年第一季度國內第三方移動支付市場交易規模達62011億，環比增長33.4%，第二季度交易規模達93400億，環比增長51%。移動支付代表第三方支付企業的現金生產力，擁有移動互聯網領域強大的生活應用場景是提高移動支付生態鏈核心競爭力重要一環。全球移動互聯網用戶總數超過10億人，意味著移動互聯網已經或正在改變著10億人的生活方式。但與此同時，還有50億人沒有被“移動”起來。移動未來，就是移動“下一個50億”。作為移動互聯網與互聯網金融的基礎產業，移動支付毋庸置疑將會是掌上生活+金融的未來戰場，而下一場爭奪戰則將在支付寶、微信支付、財付通、百度錢包等巨頭之間展開。

（二）移動支付安全隱患

根據《2015中國移動支付安全綠皮書》顯示,從支付安全的角度看,惡意程序、釣魚網站、詐騙短信和詐騙電話已經成為威脅移動支付安全最主要的4個因素。

現階段,移動支付存在的安全問題主要表現在以下幾方面:中間環節的攻擊,主要是指用戶在進行支付過程中,對其通信數據進行攔截,從而竊取或者篡改用戶的賬戶、密碼等信息;拒絕服務的攻擊,主要是指用戶的支付業務不能得到使用,此時利用的是網絡防護的漏洞,對網絡通道進行阻塞,對目標服務器進行攻擊；釣魚網絡的攻擊,則主要是指攻擊者利用相關的銀行與機構等,對其進行偽裝,從而欺騙用戶,讓用戶提供卡號、密碼、賬戶等;惡意軟件的攻擊,主要是指用戶在下載應用程序過程中,含有木馬病毒,在其程序安裝后,惡意軟件將進行費用的扣除、信息的竊取等行為。同時,由于支付者的真實信息不能得到識別,一旦用戶的手機丟失,他人極可能利用手機進行支付,從而給用戶造成一定的經濟損失。

三、移動支付案例剖析

（一）支付寶支付與微信支付競爭分析

阿里巴巴支付寶具有絕對領先地位，截止目前支付寶擁有超過3億的實名用戶，支付寶錢包活躍用戶超過2.7億，2016天貓雙11總交易額超1207億，無線交易額占比81.87%，覆蓋235個國家和地區，支付寶實現支付總筆數10.5億筆，同比增長48%。支付峰值達到12萬筆/秒，是去年的1.4倍，也刷新了去年創下的峰值紀錄。除了線上支付的場景外，便利店、餐飲店、出租車和醫院等等的線下場景也已經支持支付寶錢包。目前支付寶在城市公共服務方面也有布局。目前，微信已經覆蓋中國90%以上的智能手機，月活躍用戶達到5.49億，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言。此外，各品牌的微信公眾賬號總數已經超過800萬個，移動應用對接數量超過85000個，微信支付用戶則達到了4億左右。近期，阿里巴巴和微信針對線下商業、城市服務、人際金融等展開了激烈爭奪。在全國很多一二線城市，紛紛推出了使用支付寶或者微信購物的應用。此前兩家互聯網公司在各自的打車軟件上支付移動支付覆蓋的是打車一族，如今紛紛進駐超市，將各自的支付平臺推廣到了更廣泛的客戶群體。

四、移動支付的發展前景

綜上，在數字化、信息化和網絡化的快速發展的大背景下，動支付交易規模已呈現高速增長態勢，央行發布的一組數據也印證了這一點。央行發布2016年第二季度支付體系運行總體情況。央行統計數據顯示，社會資金交易規模持續擴大，全國支付體系平穩運行，支付業務量穩步增長。其中，網上支付業務110.27億筆，金額474.04萬億元，同比分別增長6.05%和2.11%;電話支付業務0.47億筆，金額2.94萬億元，筆數同比減少54.24%，金額同比增長3.12%;移動支付業務61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。移動支付發展的一個最大的動力就是用戶各項應用的驅動，市場需求是所有技術發展的基礎。現在多家銀行推出云支付爭搶移動支付市場，為客戶提供即辦即用、秒速開卡的服務，并能實現快速支付。面對互聯網金融的大潮，商業銀行爭相構建起集支付、服務、信息數據管理于一體的互聯網金融服務體系，為更多的互聯網金融創新產品和服務提供了廣闊空間，對于擴大使用場景、鼓勵用戶使用等都產生積極作用。隨著沃爾瑪、家樂福等大型商場超市的加盟助力，移動支付獲得了前所未有的發展動力，未來增長前景可觀?？梢灶A見，在各方的積極推動下，移動支付將在短時間內快速豐富，而對于用戶而言，出門不帶錢包將成為觸手可及的現實，一個支付改變生活的時代正在向我們走來。

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于小燕，女，碩士研究生學歷，現為河北對外經貿職業學院講師。研究領域為電子商務、商業管理。

張帆，男，碩士研究生學歷，現為河北對外經貿職業學院講師。研究領域為計算機技術。