九江市金融扶貧工作的主要成效及問題建議

熊園園

中國人民銀行九江市中心支行 江西九江 332000

九江市金融扶貧工作的主要成效及問題建議

熊園園

中國人民銀行九江市中心支行 江西九江 332000

文章首先介紹了九江市的基本情況，金融扶貧的主要做法與成效。之后分析了當前金融支持扶貧工作中面臨主要問題。最后提出了金融支持扶貧的對策建議。

金融扶貧；金融支持；問題；建議

目前九江市共有544個貧困村，有24.09萬人口處于貧困線以下。根據九江市委市政府《關于打贏“三年率先脫貧”攻堅戰的實施意見（2016-2018）》和全國、全省金融助推脫貧攻堅電視電話會議精神，九江市金融業認真貫徹落實中央、省、市的決策部署，創新工作機制，優化金融資源配置，持續加大對貧困地區經濟社會發展的支持力度，扶貧開發金融服務工作取得了一定成效，尤其是人民銀行積極運用貨幣政策工具、農村信用體系建設、農村支付體系建設、農村金融消費權益保護等手段，積極引導全市金融資源向貧困地區傾斜，截止6月末，我市貧困地區人民幣各項貸款余額807.6億元，比年初新增73.9億元，其中，今年九江市金融機構對轄內國貧縣（修水縣）和省貧縣（都昌縣）的人民幣新增貸款量占比20.6％，并在優化貧困地區信貸結構、加快農村金融產品創新等方面措施得力，有為有位。

一、主要特點

（一）運用貨幣政策工具，降低貧困地區資金成本。人民銀行九江市中心支行從3月25日起九江轄內的支農再貸款到期續貸可全部轉為扶貧再貸款，中支在對全轄縣域法人金融機構全面進行評估考核的基礎上，共對全轄11家法人金融機構分配支農再貸款限額8.7億元，6月8日，轄內武寧縣支行成功發放九江轄內首筆扶貧再貸款5000萬元，截止8月末，九江市的扶貧再貸款支農再貸款余額為5.35億元，年利率最低至1.75％，有效引導其將更多信貸資金用于支持扶貧項目，不斷降低扶貧企業和農戶融資成本。各農村信用社（農商行）、村鎮銀行積極運用再貸款資金，開發精準扶貧信貸產品“助農脫貧貸”、“支農惠民貸”，有效地支持“三農”和扶貧產業發展。

（二）推出精準扶貧信貸產品，有效支持重點縣區。今年以來，九江市各金融機構在開發精準扶貧信貸產品方面力度不斷加大，部分金融機構特點明顯，例如，為充分發揮政策性金融作用，農發行推出了兩大類精準扶貧信貸業務：一是地方政府補助資金專項貸款，用于解決地方財政支付易地扶貧搬遷專項補助資金不足時的信貸資金需求；二是異地扶貧搬遷項目建設貸款，用于解決地方政府實施易地扶貧搬遷項目建設的信貸資金需求，支持納入地方政府規劃的項目建設，重點支持納入易地扶貧搬遷范圍的建檔立卡貧困人口。上述兩項貸款實行利率最高下浮20％、期限最長30年、信用貸款或按不低于貸款額度10％提供抵押擔保、省分行審批等優惠政策，可根據實際需求實行統貸統還或分貸分還。同時該行還積極開發組合扶貧信貸產品：一是支持新型城鎮化建設。支持貧困地區水、電、路、氣、信息等基礎設施建設，污水、垃圾處理、水生態系統與水環境治理等環境設施建設，醫療衛生、文化等公共服務設施建設，小型集貿市場、生活超市等配套便民商業設施建設，公路、水利、農村危房改造，以及貧困地區新型城鎮化建設等。二是支持貧困地區生態保護。支持貧困地區退耕還林、水土保持、天然林保護、防護林體系建設等重大生態修復工程。三是支持特色產業發展。支持貧困地區納入特色產業發展規劃，具備種植、養殖、林下經濟、設施農業等特色產業發展資源和產業化龍頭企業帶動優勢，促進貧困農戶穩步增收的特色支柱產業建設。四是支持教育扶貧。支持貧困地區農村義務教育、學前教育、特殊教育等教育設施建設和辦學條件改善，職業技術教育實訓基地建設，以及經濟困難家庭普通高校學生生源地助學貸款、國家助學貸款等。五是支持旅游扶貧。支持全國旅游扶貧景區及其周邊的旅游扶貧重點村，充分體現景區帶動貧困村、貧困戶發展旅游產業脫貧致富。六是支持光伏扶貧。支持列入國務院扶貧辦、國家能源局光伏扶貧規劃，用于支持增加貧困地區建檔立卡貧困村、貧困人口收入的光伏扶貧項目建設。截至2016年6月末，農發行人民幣貸款比年初增加22.47億元，占全市當年新增14.50％，同比多增7.75萬元。此外，針對貧困弱勢群體多樣化需求，九江市各涉農金融機構積極實施財政惠農信貸通、扶貧和移民產業貸款，并會同有關部門共推出小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款、等信貸產品，幫助農民增產增收，貧困戶脫貧致富。各支農信貸產品在制度設計上簡化流程、明確辦貸時限、設置合理授權，加大“免抵押、免擔保、財政貼息、風險分擔”的扶貧小額信用貸款發放力度。對貧困村和移民村的合作組織及成員，只要是符合貸款條件的，做到應貸盡貸，貸款利率一般執行人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率，減輕了貧困農民支付貸款利息的負擔。

（三）助推農村承包土地經營權抵押貸款工作初見成效。今年以來，九江中支根據人民銀行總行部署，積極助推修水縣農村承包土地經營權抵押貸款的實施工作，在市、縣人民政府的高度重視和修水縣人民銀行、農業局等部門的積極協調以及縣銀監辦、不動產登記局、扶貧和移民辦、茶葉辦、蠶桑局、縣農商行、縣農行、縣郵儲銀行、九銀村鎮銀行等成員單位的共同配合下，修水縣先后出臺《修水縣農村承包土地經營權抵押貸款操作辦法（試行）》和《修水縣農村承包土地經營權流轉抵押貸款評估暫行辦法》，并于近期取得實質性進展。5月17日，江西省山谷春生態農業發展有限公司用《修水縣農村土地承包經營權流轉證》在縣農業局完成356畝土地抵押登記，并領取了由農業局頒發的《修水農地經營他項權證》，隨即向修水九銀村鎮行申請20萬元土地經營權抵押貸款并于當日獲批，至此，九江市首筆試點縣農村承包土地經營權抵押貸款已成功發放。目前，該縣成員單位已達成共識，有關制度性矛盾和瓶頸問題正在逐步解決當中，其他涉農金融機構的農村承包土地抵押貸款申請也將于陸續受理并擇優發放，8月末兩權抵押貸款余額369萬元，這標志著國務院通知要求在全國232個縣（江西省10個縣）試點的農村土地經營權抵押貸款工作在我市成功落地。

（四）提升金融生態環境，增強支農服務全面性。金融精準扶貧促進了各縣信用村鎮、信用戶創建工作，推動金融生態環境步入正?；阂皇窃诜鲐毚?、鎮村聯動移民村開展信貸政策、金融產品、支付結算、反假幣、反洗錢、征信等金融知識宣傳，提高農民群眾的金融素質。二是通過信用村、信用戶創建，建立健全貸款優先、利率優惠、提高授信額度等金融激勵措施，增進了農民群眾對“守信光榮、失信懲戒”的認識，調動了扶貧村、移民村上下爭創信用村、信用戶的積極性，農民信用意識明顯提高，農村金融生態環境的進一步改善。三是有效改善了扶貧村、移民村支付環境，便利支付結算服務實現“村村通”。目前貧困縣金融機構在扶貧村、移民村基本實現助農取款服務點，布設ATM機、POS機全覆蓋，實現了“存取不出村，結算不出鄉”。同時在基層營業網點、助農取款服務點設立零鈔兌換點，方便群眾兌零兌殘，保證農村人民幣流通達到七成新。

二、金融扶貧工作亟需解決的主要問題

（一）金融扶貧工作的推進力度不夠，財政扶貧資金的杠桿作用不明顯。據調查了解，目前地方政府對金融扶貧的認識不太統一，步子邁得不開，存在畏難情緒，在一定程度上制約了金融扶貧效果：一是扶貧資金總量投入不多。扶貧資金多為財政性資金，其作為風險補償金占比較小，資金有限，難以發揮“四兩撥千斤”的杠桿效應。二是專項財政稅收扶持政策配套也不夠。目前轄內只有修水縣、都昌縣設立扶貧風險補償基金。而建檔立卡的扶貧對象多，導致現有的扶貧專項資金與貧困地區需求配套不夠，有些地方為了兼顧公平，難免存在“撒胡椒面”的現象。例如修水縣扶貧產業與移民貸款試點一年多來，實際發放貸款只占全年計劃的27％，貧困戶和移民戶的貸款比例只有63.4％，對貧困人口的覆蓋面較窄。

（二）鄉鎮金融組織體系不完善，金融支持建檔立卡貧困戶脫貧辦法不多。據調查，九江市金融扶貧信貸資金主要提供者為農發行、農業銀行、郵儲銀行、（農信社）農商行、九江銀行、村鎮銀行等涉農金融機構，其中，（農信社）農商行和村鎮銀行成為向建檔立卡貧困戶發放貸款的主力軍，主要原因是這兩家機構在縣、鄉鎮有固定的營業網點，而其他國有大行和股份制銀行僅在市區、縣城設置了分支機構，提供扶貧信貸資金較少，導致全市扶貧領域金融供給不足，加上信貸技術與服務手段不完善，導致處于偏遠和弱勢的大部分建檔立卡貧困戶由于抵押品不足而難以得到信貸資金的支持，這在一定程度上也影響了金融扶貧工作的精準度。

（三）貧困地區擔?；鸷娃r戶信用不足，金融扶貧難以輻射更大范圍。目前，金融扶貧主要通過財政貼息貸款的方式進行，要求以財政資金扶持為主導，以風險補償機制和擔保機制為支撐，充分發揮財政資金的杠桿作用，撬動和放大貧困戶產業發展貸款規模，當前政府相關部門針對貧困群體通過建檔立卡的方式進行定位，并與金融部門合作開發了針對建檔立卡貧困戶的信貸產品，但主要扶持對象是針對單個貧困戶，貸款申請在有關部門審核及金融機構篩選后符合貸款條件的貧困戶范圍較小，且獲得審批的信貸額度較小，扶貧效應不明顯。加上金融機構市場化的運作模式也主觀導致扶貧貼息貸款投向經濟基礎好、發展能力強的農村大戶，但因擔?；鹨幠Ｓ邢?、貧困戶自身信用不足等原因，可以獲得貸款的貧困戶還是較少。

三、做好今后金融扶貧工作的幾點建議

（一）動態篩選新型農業經營主體納入金融扶貧支持對象。鑒于目前金融扶貧初期的特定環境，地方政府應靈活定位扶貧對象，認真摸清貧困戶情況，將吸納貧困人口達到一定比例且具有產業發展優勢的專業合作社、家庭農場、龍頭企業等新型農業經營主體納入金融扶貧重點支持對象，享受與建檔立卡貧困戶相應的資金扶持和貼息政策，例如可利用互聯網+的模式，把農民的土特產賣出去，把山里的特色旅游項目推出去，通過培育壯大主導產業，帶動農民脫貧增收，同時政府部門對于吸納貧困人口比例大，對于帶動脫貧致富成效明顯的新型農業主體及農村企業，給予一定的獎勵。

（二）擴大扶貧金融供給，引導金融機構到貧困地區開設網點提供金融服務。監管部門應該放寬貧困地區金融機構準入條件，引導國有大型銀行、股份制銀行、城商行等金融機構到貧困地區開設網點，鼓勵在貧困地區組建社區銀行、村鎮銀行、扶貧小貸公司，為貧困地區企業和農戶提供金融供給和服務。

（三）金融機構應與政府部門合作創新金融扶貧模式。建議在普惠信貸模式基礎上，政府相關部門通過增加或補充信貸風險補償金、增加貼息資金，降低貧困農戶資金成本，為貧困農戶增信，以提升金融機構放貸意愿，推廣“公司+農戶+擔?；?貼息”模式。此外，地方政府可通過試點、評估、推廣等方式，鼓勵金融機構采取無抵押、無擔保的新型信貸技術，向貧困地區和貧困人口放貸，為林權、土地承包經營權、農戶住房財產、大型農機具等農村特色抵押貸款產品提供配套政策的創新。

［1］許錫龍.金融支持扶貧攻堅的實踐與思考［J］.中國農村金融，2013（09）：9-12.

［2］曹澤輝，陳建成，張安良.農村金融發展現狀、問題與對策［J］.宏觀經濟管理，2012（5）.