農業保險切實保障農戶利益——中國人壽財險山東省分公司開展農險紀實

農業保險切實保障農戶利益——中國人壽財險山東省分公司開展農險紀實

本欄目由山東省農業廳種植業管理處（農業保險處）協辦

一、公司基本情況

中國人壽財險山東省分公司成立于2008年11月11日。在山東省委、省政府和有關部門的領導和支持下，公司始終將自身發展與服務山東經濟發展及人民生產生活緊密相連,在不到八年的時間了里業務規模迅速攀升至市場第四位，累計承擔風險2.8萬億元,支付賠款51億元,上繳稅金20億元,在山東經濟結構調整和轉型升級中發揮了重要作用。

二、農險開展情況

山東作為農業大省，干旱、洪澇、暴風等災害時有發生。如何在服務和支持“三農”中發揮國有企業的品牌和實力優勢，承擔更大的社會責任，是公司始終探討的重要課題。為了在農業保險中有所作為，為山東農業發展保駕護航，公司不斷加大資源投入力度，努力提高風險管控能力建設、組織隊伍建設、服務網絡建設能力，于2014年12月12日取得了中國保監會批復的農業保險業務經營資格，完全具備了農業保險經營的必要條件。2015年3月13日，山東省農業廳、財政廳、林業廳、物價局、保監局、金融辦聯合下發文件，批準中國人壽財險山東省分公司在山東經營農業保險業務的資質。

中國人壽農村服務網點健全、經營優勢明顯，為廣大農民群眾所熟悉和認可。以此為基礎，公司全面加強農業保險的組織機構及隊伍建設，嚴格規范和把控承保、理賠各個流程，切實做到了依法合規經營。公司專門研究制定了農業保險創新資源投入政策，將業務發展與各級政府職能轉換和廣大農民的需求進行了有機融合，共研發報備農險產品29個，其中政策性險種21個，商業性8個，涉及種植、養殖等生產領域。

2015年5月，濟寧公司在全國率先承辦了大蒜目標價格保險，公司農險業務正式“破題”。之后，德州、聊城、棗莊、濰坊、濟南、菏澤、日照、臨沂、煙臺、濱州、泰安、東營等12個地市39個縣域相繼承辦了農業保險業務。目前，已在全省范圍內全面參與了小麥、玉米、棉花、花生、森林等政策性保險，啟動了蘋果、桃、蔬菜大棚等地方特色農產品保險，開展了大蒜、大蔥、馬鈴薯等價格指數保險等創新型產品，為161萬農戶承擔風險35.78億元，累計為24萬農戶賠款4935.98余萬元，解決了農民基本生產生活保障問題，增強了農民抵御風險的信心，落實了國家支農惠農政策。

三、特色險種服務

（一）保額補充保險

目前，山東省種植業保險以“低保障、廣覆蓋”為原則確定保障水平，雖然2015年提高了部分險種的保險金額，但保障程度仍較低。隨著經濟社會發展和物價水平提高，山東省農險保障水平已不能覆蓋實際經營的物化成本。種植險產品每667平方米保險金額最高僅達500元，而大宗作物農產品最低平均生產成本已超過650元/667平方米，現行的每667平方米保險金額尚不能完全覆蓋其全部種植成本，并且與農戶的實際經營成本存在不小的差距，需要根據經濟發展水平不斷提高保障水平。另外，山東農業產業化經營不斷深化，以龍頭企業、農民合作社和家庭農場為代表的各類新型經營主體快速發育，一旦受災，種植大戶的損失非常大，當前的保障程度已不能滿足農戶的多樣化需求。

鑒于上述情況，中國人壽公司研發了商業性玉米種植保額補充保險和小麥種植保額補充保險。兩款產品的保險責任及賠償處理方式與對應的政策性險種保持一致，保額可以根據客戶需求上下浮動，但不能超過其種植成本。農戶可在投保政策性保險的基礎上投保保額補充保險。2015年，公司率先在德州開展了玉米保額補充保險，保額、保費均與政策性農業保險保持一致，這樣，農戶僅繳納18元，就能獲得700元的風險保障。此險種推出后，受到了種植大戶的廣泛認可，目前，公司已在德州、濟寧、棗莊等地實現了保費收入。

（二）蔬菜目標價格保險

山東是中國蔬菜的主產區，近年來蔬菜價格猶如過山車，從“蒜你狠”到“姜你軍”“豆你玩”等極端市場現象時有出現。而價格大起大落背后隱藏的，是菜賤傷農、價高損害消費者利益的社會問題。特別是蔬菜價格的持續走低，往往給種植農戶帶來了“入不敷出”的經營困局。針對以上問題，公司在農業、財政、物價等部門的支持下，創新支農惠農保險的服務方式，先后在濟寧、聊城大面積承保了大蒜目標價格保險，在濟南全面承保了章丘大蔥目標價格保險，在棗莊開展了馬鈴薯目標價格保險，在臨沂市蘭陵縣開辦了蒜薹目標價格指數保險，對投保農戶因蔬菜市場價格大幅波動、實際收購價格低于目標價格造成損失時給予經濟賠償，幫助農民規避市場風險，相關農產品價格大起大落造成的“價低傷農、價高傷民”的矛盾得到有效化解。這一經驗，先后被金融時報、大眾日報及人民網、新華網、鳳凰網、環球網、搜狐網、中青網、光明網、新民網等國內幾十家主流媒體進行了宣傳推廣。

（三）日光溫室火災保險

壽光是國務院命名的“中國蔬菜之鄉”和日光溫室的發源地，擁有全國最大的蔬菜生產和批發市場，產品遠銷全國3 0多個省市自治區和多個國家。2015年，全市蔬菜種植面積5.3萬公頃，總產量20多億千克，其中冬暖式大棚4 0萬個，種植面積達1.37萬公頃。日光溫室蔬菜大棚已成為壽光的優勢產業和當地農民增收的主要來源。然而，當地日光溫室保險承保率極低，政策性日光溫室保險推動緩慢。2014年，山東省日光溫室保險保費收入121萬元，壽光市僅10多萬元。中國人壽公司多次到濰坊壽光開展日光溫室保險實地調研，了解到該項業務發展緩慢的主要原因是保險條款設計存在缺陷，保險責任不能滿足農戶需求：一是盡管條款規定因風災、澇災、雪災導致的大棚損毀保險公司負賠償責任，但壽光地處山東中部平原，洪澇及冰雹等災害天氣少發，如今隨著先進制棚工藝的推廣和溫室質量的提高，以上責任基本不會發生，無風險導致農戶無投保訴求；二是火災作為一項不可控風險，發生概率高、損失大，農戶需求度高，但卻不屬于保險責任范圍。2014年，壽光參加保險的日光溫室僅發生兩起事故，且均為火災事故。

為此，公司研發了商業性日光溫室火災保險條款，與現有政策性日光溫室保險條款組合銷售，以彌補政策性日光溫室保險條款的不足。在銷售原則上，菜農只有投保了政策性日光溫室保險后才能投保火災保險；在保險責任上，只保日光溫室因火災事故造成的損失；在保險項目上，主要承保火災事故中較易受損的棚膜、棚架、草苫及棉被、棚內作物等四項；在保險金額上，根據市場日光溫室建材成本確定，以避免發生道德風險。去年，公司研發的組合銷售方案得到了菜農廣泛認可，承保率較前年大幅提高。

四、下步打算

該公司將繼續嚴守合規經營底線，落實“真保、真賠”四字方針，做到精準承保、精準理賠，真正將國家支農惠農政策落到實處，切實保障農戶利益。

（一）創新工作方式，做到“真保、真賠”。在承保理賠工作中加大無人機、遙感技術的應用，保證承保前端標的信息采集的準確度，切實保障農戶利益，同時提高理賠工作效率，確保賠款及時支付。

（二）創新管理機制，實現精細化管理。目前，該公司已出臺《農業保險精細化管理考核辦法》，該辦法將農險條線各崗位的工作職責進行了明確，制訂了相應的考核標準，以保證公司農險業務持續健康發展，強化農險崗位人員工作責任心，提升承保理賠工作質量和工作效率。

（三）創新保險產品，滿足農戶多樣化需求。近年來，國家為進一步優化農業產業結構，充分發揮區域比較優勢，陸續出臺政策，引導地方發展具有本地特色的優勢農產品。為了響應國家政策號召，滿足農戶多元化需求，公司進行了“一縣一品”區域特色農險創新產品規劃。通過多樣化的保險產品為農戶提供多形式的生產保障。

面對“十三五”描繪的宏偉發展藍圖，中國人壽財險山東省分公司愿以大力發展農業保險為契機，進一步加快農險發展步伐，在完善金融體系、加大投融資力度，提供風險補償、改善民生保障、創新社會管理等方面發揮更大作用，與社會各界一起共謀發展，共筑夢想，共贏未來。

（楊萍萍）