路還長

2015年7月18日，央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，肯定了基于互聯網的金融創新，明確了互聯網金融的內涵和法律實質，明確指出P2P屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規的規范，促進了互聯網金融行業的健康發展；銀監會向各家銀行下發了《網絡借貸資金存管業務指引（征求意見稿）》，對網絡借貸資金存管業務中P2P的資質以及銀行存管業務的資質等方面提出了具體要求。2016年4月，教育部、銀 監會也聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。日前，針對部分網絡借貸平臺向在校學生開展借貸業務時亂象層出的現狀，中國銀監會、中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局六部門又聯合印發了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》。

針對校園網貸問題，廣東格林律師事務所的楊河律師表示：雖然校園網貸在一定程度上得到了改善，但由于“校園網貸”貸款無需提交擔保，無需審查任何資質，具有方便、快捷以及門檻低等特質。有的貸款平臺甚至還打出“零首付、零利息”的旗號，平臺的月利率明顯高于目前銀行信用卡分期的費列，此外，不少平臺還會收取客戶服務費率和擔保服務費率，這些費率也都是按月計算，折算以后，借款的成本相當于高利貸，對沒有固定收入的學生而言，很可能無力償還，從而致使一些援交還款、自殺等惡性后果的風險仍存在。另外，網絡金融借貸平臺同時涉及了互聯網和金融的兩大行業，與傳統的金融機構不同，其是以龐大的互聯網為依托，覆蓋范圍大，涉及人數多，關系復雜，單靠銀監會監管難以顧及全面。

因此，楊律師建議：首先，行業內可以建立行業自律組織，組織學習相關法律文件、政策新規等，提升行業準入門檻；企業自身要始終堅持自律原則，嚴格遵守網貸行業的行業準則。其次，監管部門要建立完善的個人征信體系，我國目前的征信系統還很不成熟，央行的個人征信系統并未覆蓋到P2P領域，導致很多借款人在P2P平臺上的貸款信息在央行個人征信系統中無法查詢，從而造成信息不全，使得貸款不還的風險增高。加強P2P專門法律法規建設，規范平臺整體互聯網市場建設環境。完善監管體系建設，注重內外監管的有效結合。最后，學生消費貸款應理性不要任性，根據自己的需求以及還款能力進行合理的貸款，在選擇網絡貸款平臺時要謹慎選擇，選擇規模大有實力的借貸平臺，了解清楚借款的利率和其他費用，不要盲目聽信廣告所謂的“零利息”的噱頭宣傳。

而任何一個新型行業的存在必須要經歷一個逐步理性的過程，不能放任不管，也不能操之過急一刀切，校園網貸的發展同樣需要這樣一個必經之路，需要政府監管、投資者教育、輿論導向等合力讓行業走向健康發展之道。