移動(dòng)支付入口背后

鄭智維

今年以來，《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管政策陸續(xù)落地，移動(dòng)支付市場日益規(guī)范，成為各家爭霸的戰(zhàn)場。

短短幾年間，移動(dòng)支付已滲透到人們生活中的方方面面。烽火狼煙中，移動(dòng)支付市場早已是群雄逐鹿，競爭激烈。

春江水暖鴨先知。作為一家金融服務(wù)公司的操盤手，中國耀盛金融科技事業(yè)群總裁郭鵬對移動(dòng)支付市場的變化有著敏銳的眼光和獨(dú)到的見解。他認(rèn)為，當(dāng)今中國，正在跳過以信用卡支付為主的發(fā)展階段，邁向“無現(xiàn)金社會(huì)”。在此過程中，移動(dòng)支付的入口價(jià)值日益凸顯。

入口價(jià)值

隨著技術(shù)變革，消費(fèi)習(xí)慣、理念改變，移動(dòng)支付使日常交易方式發(fā)生了顛覆性的改變。尤其是去年阿爾法支付出現(xiàn)，使得移動(dòng)支付大規(guī)模地滲透到日常消費(fèi)行為中。

“手機(jī)錢包取代現(xiàn)金錢包是一個(gè)很重要的標(biāo)志。”談及感受，郭鵬說，如今，小額高頻的移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到每一個(gè)消費(fèi)場景中間。不僅是一線城市、大商戶，連路邊小攤也都可以受理移動(dòng)支付。

2010年被視為是中國移動(dòng)支付的元年，發(fā)展到目前僅僅5年多時(shí)間。

今年以來，《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管政策陸續(xù)落地，移動(dòng)支付市場日益規(guī)范。移動(dòng)支付市場已成各家的爭霸戰(zhàn)場。

除了微信、支付寶等本土巨頭外，蘋果支付（Apple Pay）等亦是來勢洶洶。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年我國第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)163626億元，相較于2014年59924.7億元的交易規(guī)模，增長了173%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)支付的入口功能，具有非常大的想象空間。在這種形勢下，是支付公司去搶食市場，還是另辟蹊徑把各種支付方式聚合在一起提供給客戶，以支付為入口提供客戶更多的增值服務(wù)，也正在興起之中。

對這種創(chuàng)新服務(wù)，“如果將支付看作商戶與互聯(lián)網(wǎng)連接的一個(gè)入口，則可以整合的內(nèi)容有很多?！惫i分析說，當(dāng)一筆支付完成后，客戶與商戶之間的關(guān)系也隨之建立。商家可利用支付背后的數(shù)據(jù)來收集用戶信息，選擇性推送相關(guān)的內(nèi)容。

被忽視的需求

有資料顯示，我國平均每天新登記企業(yè)有一萬多戶，其中96%都是小微企業(yè)。小微企業(yè)總數(shù)已超6000萬家，其中4000多萬家為小微商戶。

做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，需要以場景為支撐。以餐飲業(yè)為例，耀盛提供的一份資料中這樣寫道：普付寶這樣“重構(gòu)”餐飲行業(yè)——客人進(jìn)餐廳，可填寫個(gè)人信息、自助點(diǎn)餐、輸入特殊口味需求、結(jié)賬，整個(gè)用餐的體驗(yàn)更舒適、安心。而用戶的消費(fèi)能力、喜好、口味等數(shù)據(jù)會(huì)在系統(tǒng)里留存，再次消費(fèi)時(shí)，精準(zhǔn)化的菜品推薦、定制化的套餐服務(wù)、針對性的制作工藝都會(huì)給用戶留下超值體驗(yàn)，形成口碑效應(yīng)。

“除了收付款以外，中小企業(yè)商戶還有其他的需求，這恰恰是我們需要關(guān)注和解決的問題?！惫i說。例如，很多網(wǎng)貸平臺(tái)解決的是企業(yè)融資難題，但理財(cái)需求在很長一段時(shí)間內(nèi)是被忽視的。而中小企業(yè)除了有周期性、差異性的融資需求之外，也有階段性的資金閑置期。

目前，以耀盛為代表的新金融業(yè)務(wù)包括消費(fèi)金融“快金”、理財(cái)平臺(tái)“九斗魚”以及獲客渠道“普付寶”。三者均以支付為入口，從而形成完整的金融服務(wù)鏈條。

未來在整個(gè)市場上立足，需要不同業(yè)務(wù)板塊之間的工具協(xié)同。九斗魚希望通過與普付寶的協(xié)同創(chuàng)新，一體化解決中小微企業(yè)融資與理財(cái)?shù)碾p重金融需求。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融，還是智能支付管理平臺(tái)，均是圍繞中小企業(yè)的金融需求展開。

“在未來，支付只是基礎(chǔ)能力，創(chuàng)新的增值服務(wù)、良好的用戶體驗(yàn)才更有價(jià)值。”業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，普付寶應(yīng)創(chuàng)建“重模式”的支付生態(tài)，提供個(gè)性化、定制化的解決方案，輸出重度化、深度化的系統(tǒng)服務(wù)。

提供方案

今年8月，美國商業(yè)雜志《Fast Company》中文版發(fā)布了“2016中國商業(yè)最具創(chuàng)意人物100”榜單，郭鵬成為今年金融科技領(lǐng)域唯一入榜者。

而入選的理由是：他為獨(dú)特“買單”，在新興供應(yīng)鏈里，提供創(chuàng)新的金融解決方案，以金融科技手段，完美打通了從B端到C端的金融服務(wù)鏈條。

此前，他曾主導(dǎo)為一家超市連鎖企業(yè)做過一套打包的金融服務(wù)方案：綜合運(yùn)用商業(yè)保理、小額信貸、消費(fèi)金融、智能支付管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等產(chǎn)品與服務(wù)，配套化地為該企業(yè)及其數(shù)千家中小供應(yīng)商和龐大的終端消費(fèi)者提供供應(yīng)鏈金融、新店開業(yè)資金支持、新品進(jìn)場資金支持、先消費(fèi)后付款的消費(fèi)體驗(yàn)、智能支付結(jié)算乃至閑散資金理財(cái)?shù)纫惑w化金融服務(wù)。

這也是綜合性金融集團(tuán)有別于一般小貸公司、網(wǎng)貸平臺(tái)的差異處。

從做“中小企業(yè)信用貸款”起家，成立至今，耀盛始終圍繞“中小企業(yè)”這個(gè)群體，從單一的信用貸金融產(chǎn)品，逐漸擴(kuò)展到信用貸、商業(yè)保理、融資租賃、股權(quán)投資等多種投資工具，為中小企業(yè)提供從初創(chuàng)、成熟到上市各階段的多種金融服務(wù)解決方案。

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)分領(lǐng)域競爭極其激烈。彼此之間拼客源、拼資金，或拼場景，而優(yōu)質(zhì)的客戶越來越少。在業(yè)務(wù)同質(zhì)化的市場環(huán)境下，競爭核心應(yīng)當(dāng)是綜合金融解決方案的建立和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)在普惠金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用。

按照郭鵬的設(shè)想，耀盛既要開發(fā)適用于小客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，又要有滿足大客戶個(gè)性化需求的綜合方案?！皬膫鶛?quán)投資到股權(quán)投資，從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)到投行業(yè)務(wù)，從中國內(nèi)地的投資平臺(tái)到香港的投資平臺(tái)，我們將各項(xiàng)業(yè)務(wù)打通，目的就是為了能夠給客戶提供一套適合的方案。”他說。