赴港購險喜與憂

邵萍

在香港購買保險前，應該先到香港的“保險業監理處”和“保險業聯會”網站查看公司名錄，確保面對的是一家正規公司。而且還要仔細閱讀保險條款，弄清產品的保障范圍和理賠方式，確定它確實是適合你的保險產品。

近日的疫苗問題，使組團前往香港打疫苗成了部分人赴港的目的，這也再度引爆了赴港買保險的熱潮。同是保險，為何非要赴港去買，香港保險有哪些過人的優勢呢？

港險PK內地險

與內地保險相比，香港保險確實有幾大優勢。比如香港提供美元產品，它的很多保險產品有港幣和美元2種計價幣種，有的保險產品甚至設計成只有美元計價，而內地的保險產品卻只有人民幣一種計價幣種。在目前美元步入加息周期，人民幣貶值壓力大的背景下，香港的美元保險產品吸引力當然更大一些。

同時，香港保險產品的保費較低，保額卻較高，保障范圍也比較寬泛。香港的人均壽命（85歲）高于內地的人均壽命（75歲），死亡率也較低，因此相同年齡的被保人若買相同保額的同類產品，香港的保費比內地便宜大概兩三成。而同樣的保費同樣的繳費年期，香港保險產品的保額當然也會比內地的產品高出三成左右。另外，香港的保險產品可做到全球保障，無論是旅游、出差還是留學，到全世界任何地方發生疾病或意外等，均可享受保障，而內地在這方面還存在屬地賠償的限制。

另外，在重疾險方面，香港的產品能夠保障大病種類也比內地多，一般在60種以上，甚至能達到100種左右，內地一般在40種左右。而且，香港的保險產品也不會規定客戶使用的進口藥不在保障范圍內。此外，香港的免體檢投保額也遠遠高于內地，而且他們的保險產品可購買的最高限額也很高，甚至不設上限。

香港保險產品依靠著這些優勢，滿足了內地客戶多種需求，像分散內地投資風險、資產轉移、避稅逼債和財富傳承等。如此之大的吸引力，能不誘惑到眾多的客戶嗎？

如何購買香港保險產品？

香港保險產品有如此之多的優勢，那么如何購買才能獲得最全面的保障呢？首先需要思考的就是如何選擇保險公司及保險產品。

首先，對于保險公司，要選擇實力較強的。通過比較各保險公司的資產狀況、資產負債率、盈利能力、口碑等因素，或者通過借助外部信息，來選出實力合適的公司。在香港，保誠、友邦、安盛和宏利都挺不錯。不過如果你偏愛中資背景，可以選擇中國人壽或平安保險。

其次，對于保險產品，也要做一定的考量。因為，雖然對于重疾、醫療、意外和人壽險來說，杠桿比率都很重要，也就是保額與所繳保費的比值，其比值越大保險產品的性價比就越高，但是具體問題還要具體分析。例如，重疾險A的杠桿比率高于重疾險B，但是很可能重疾險B的保障范圍比A要大。

另外，最簡單的方法當然就是“貨比三家”了。比如，在購買保險產品，特別是“保障型產品”時，可以分別在比較青睞的幾家保險公司找到保險代理人，說出自己的需求，讓他們給出推薦。之后再進行橫向對比，擇優購買。如果購買“投資型保險產品”，可以去保險代理商如第三方理財機構購買，很多理財機構代理的是全市場的產品，選擇更加豐富。

同時，在購買疾病保險之前，要先問自己5個問題：一是在發生疾病的時候，自己能夠承擔多少，這一金額和最后付出的保費是有直接關系的；二是要多少保險金額才能夠提供足夠的治療費。因為這一點需要考慮到一旦不幸出險，是否需要進口藥進口器械進行手術，需要什么樣的術后醫療服務等一系列問題；三是上述費用包不包括自費的藥，自費的器材，自費的檢查。眾所周知，醫保有個目錄，包含了藥品目錄、診療目錄等，這些都會影響你的實際醫療費用需求；四是可以支付多少保險費。目前越來越多的保險公司和私立醫療機構合作，提供高端醫療服務，而這必然會帶來保費的激增，因此選擇保障時也必須考慮自己對保費的承受能力；五是要選擇重疾保險、醫療保險還是重疾+醫療保險。這一點還是應該根據個人需求進行選擇，重疾是一旦罹患保單列明的疾病就可以獲得賠付，而醫療保險則是住院或者去門診就診，有了醫療支出了，保險公司可以按照保單規定進行賠付。

有些風險也要防范

雖然有些香港保險產品的確低保費、高保額、保障全面、理賠靈活，但是，有利就有弊，有些風險也需要防范。

首先，保險和一般的商品不同，它是為明天做準備，未雨綢繆。你今天買了保險，可能需要幾十年以后才需要理賠這個環節，也可能一輩子都不需要。而在這個過程中，人民幣與港幣之間的匯率卻在不停地變化。萬一港幣貶值幅度較大，獲得的保障就有可能“縮水”。

其次，保險產品本來就比較復雜，有些條款更是非常專業，假如到了理賠時，你和保險公司之間發生爭議，需要訴諸法律，就有麻煩了。因為香港法律和內地法律分屬不同法系，有著一定差異。而且，在香港打官司，費用問題也不可忽略。此外，作為外地人，對于各家保險公司的情況未必都很了解，如果投保的這家公司出現什么問題，權益也可能受損。

所以，在香港購買保險前，一定做到這幾方面：首先先到香港的“保險業監理處”和“保險業聯會”網站查看公司名錄，確保面對的是一家正規公司。而且還要仔細閱讀保險條款，弄清產品的保障范圍和理賠方式，確定它確實是適合你的保險產品。

同時，需要注意的是，要買香港的保險產品，就一定要親自到香港去買。如果是香港公司的保單在內地銷售、簽單，保單帶回香港后就是無效的“地下保單”。另外，在境外購買人身意外險、醫療保險、交通運輸險、旅游險等，都是當前的外匯政策允許的。但如果要在境外購買人壽保險或者投資分紅類的保險產品，由于現行的外匯管理政策對此尚未開放，因而交易也存在風險。

“限購令”出臺

無論去香港購險利大于弊，還是弊多于利，熱衷它的內地客戶還是太多。看著內地赴港投保的隊伍越來越龐大，監管部門陸續出臺了多條“限購令”，再想購買大額香港保險將沒那么容易了。日前，香港主要保險公司均收到中國人民銀行和合作清算銀行通知，跨境保險業只允許受理人身意外險、醫療保險、交通運輸險種，不包括人壽險、投資分紅等險種；此外，個人單筆支付金額不得超過人民幣3萬元；規定自2016年3月12日起生效。同時，香港部分保險公司也已暫停接受內地人來港以銀聯卡通過內地第三方支付渠道繳交保費。

不過，還是有路可循的，根據央行的最新規定，意外險和醫療險等保障類產品且金額在3萬元人民幣以下仍可刷卡購買。從中可以發現，央行有意做了區分，即大額的壽險和投資類保險被禁，保障類仍得以放行。

之所以會“限購”，原因在于赴港買保險的人，除了是被香港保險產品的優勢所吸引，還有人是想通過大額保單將資金轉移出境配置境外資產。要知道，內地人赴港無論是購買美元或者港元保單，實際上都等同于配置美元資產。而且，更重要的是，香港外幣大額保單可以質押貸款，實現資金“搬家”，由此，“刷銀聯卡”也成為繞過外匯管制途徑、資本外流的重要渠道。比如近年來的千萬保單，甚至是億萬保單，都是這樣形成的。有的人購買一張保單，通過銀聯卡刷卡通道，刷卡數十次甚至數百次，從而達到資金轉移的目的。

由此可見，內地居民赴香港買保險投資，最大的風險在于法律法規層面，一旦不合規，就相當于地下錢莊，會嚴重擾亂金融秩序，這也是銀聯出臺相關限制政策的原因。有分析稱，與現有的信用卡刷卡上限相比，對第三方電子支付系統的新限制會對香港保險公司的保費增長產生更深入的影響。

其實，買保險并沒那么簡單，尤其是赴港購險，其中的“潛規則”還是應該多加考慮。如果只是單純買保險，在內地購買也是一種不錯的選擇。目前，內地保險產品經過近幾年改革，會逐步與香港、與國外的價格接近，產品會更有競爭力。

Tips：赴港購險的“潛規則”

一、理賠種類越多越好？

其實，從理賠的實用性來看，內地保險公司能夠提供的重疾險不比香港保險差。

二：港險更便宜？

以一個37歲不吸煙的男性，20年的繳費期，終身保障，保額10萬美元為例。該產品保障的是重疾，前10年有一個額外給付，他有三次輕癥，三次輕癥的賠付是要占用到這10萬美元保額的，比如是20%，一次就是2萬美元，保額就剩8萬美元了。這樣的產品，在香港這張保單是2999美元，而類似的產品在大陸是大約2790美元。對比來看，其實二者保額是基本一樣的，只是病種方面大陸保險沒有香港保險那么多。從分攤到每個疾病的保險金來看，香港保險的性價比確實很高，但是回到上文所說的實際理賠發生概率上，或許這個優勢就沒有那么明顯了。

三：港險分紅高？

這和兩邊的法規也不無關系。大陸的保監會實際非常嚴格，因此保險收益在給客戶做利益演示時是有要求的，一般分為低、中、高三檔來演示，其中高檔收益定為6%；而香港的法規并不要求按照三檔演示，只要求保證的利益和演示利益，在演示利益部分只要不超過9%都是合規的。”

為何3%的差距會最終帶來一倍多的收益差？不少理財型保險期限都長達數十年，經過復利的作用，可以將收益不斷放大。因此，保單上所演示的收益其實是和演示方式不無關系的。

四：買保險看性價比？

其實無論是香港保險還是大陸保險，所謂“揭秘潛規則”只是把其中的本質攤開給消費者看，保險有其自身的特色，也有它適應的人群，合適才是最好的！