如何提高住房公積金的使用效率

包燎亮

住房公積金主要是指國有企業、國家機關、城鎮私營企業、外商投資企業、事業單位等及其在職職工繳存的長期儲金；而住房公積金制度則是一種住房保障制度，是住房實現貨幣化分配的一種形式。當前我國住房公積金具有龐大的歸集額，但是使用效率一直處于較低水平，如何在保證住房公積金安全的情況下，提高其使用效率，實現最大化的社會效益，已經成為公積金管理部門亟待解決的重要問題。

影響住房公積金使用

效率提高的因素

復雜的辦理程序。部分地區的房產管理部門不能有效評估房產，房產抵押的評估工作難以順利實施，在很大程度上限制了個人公積金貸款的余額，致使住房公積金的使用受阻，影響中低收入者的利益。利用住房公積金辦理貸款買房，需要花費較長的審批時間，手續辦理程序十分復雜，并且房地產企業對公積金貸款買房者缺乏服務熱情，從而降低大眾使用公積金買房的熱情，影響住房公積金的使用效率。

信貸受地域的限制。不同地區的管理中心運作觀念、職工購房取向、房地產市場發展情況、發展水平、貸款風險防范與貸款管理等都不盡相同，導致住房公積金在不同地區個人貸款發放方面也有所不同，出現區域性的不平衡發展。住房公積金的運作方式相對單一且封閉，基本是行業內采取封閉式的運行來進行使用與收集，嚴重限制了資本市場與金融市場的發展，無法實現資產的共性管理。可以說，這種地域性的局限會使住房公積金跨省貸款存在很大的難度，降低公積金的使用效率。

覆蓋面小。由于居民沒有全面認識和理解住房公積金制度，對住房公積金低貸低存的計算方法不了解，繳存的收益相對較低，導致居民繳納住房公積金的主動性與積極性不高。當前我國《住房公積金管理條例》中明確規定：職工與住房公積金管理中心有權督促單位為職工設立住房公積金賬戶，并且職工有足額與正常繳存住房公積金的義務。但是有些農民工與小微企業職工等低收入人群沒有繳存住房公積金，致使其不能申請住房公積金貸款，無法享受制度帶來的便利，住房需求得不到滿足。

提高住房公積金使用

效率的策略

適當簡化使用程序。為了提高住房公積金的使用效率，需要加強金融部門與公積金管理部門之間的協作配合，對公積金購房與辦理貸款的流程加以適當簡化，構建重點突出與程序簡明的貸款買房落實及審查制度，從而減少手續審批的時間與環節，促進公積金使用效率的提高。另外，公積金管理部門需要合理運用網絡平臺，以此實現信息與資源的共享，強化溝通交流的順暢，有效解決住房公積金貸款人員的相關問題，為其提供快捷全面的服務。同時部門工作人員需要具備較強的服務意識，為公積金的運營做出自身的貢獻，使貸款買房者真正使用住房公積金，提高公積金的使用效率。當然住房公積金的使用政策應傾向于低收入者，對無用限制與不合理收費加以取消，減輕貸款買房者的壓力。

科學調整信貸政策。對于住房公積金而言，其信貸政策會隨居民收入的變化而變化，影響資金的融資功能與使用期限，因此可適當延長貸款期限來保證信貸的平衡。政府需要將自身的作用加以充分發揮，通過免稅的形勢來科學調整融資，也可提供低于市場平均水平的利率為貸款買房者提供貸款，政府承擔其中產生的利息差額，或者是鼓勵住房儲蓄達到一定數額的人。這樣能夠結合居民的實際需求來調整信貸政策，實現優惠政策與利率的靈活性，有效保障職工的利益。

加強歸集擴面。社會保障部門與人力資源部門應在《勞動合同》中納入繳存住房公積金，并在住房公積金制度中納入非公企業職工，鼓勵具有穩定收入的個體工商戶與務工人員等加入住房公積金體系，對這些人員的權益加以充分保障，擴大公積金制度的收益人群。同時國家可以將住房公積金應用于公租房與保障房等方面的建設，構建系統完整的貸款回收體系及渠道，利用專戶設置形式來強制性監督貸款資金，從而全面把控風險，有效解決低收入群體的住房問題。

適當傾斜于中低收入者。國家在社會建設過程中發揮著十分重要的作用，能夠通過宏觀調控的手段來強化住房公積金的使用效率，有效推動公積金制度的改革。因此國家可以出臺相關的法律法規來控制住房公積金的繳納上限，對其繳納行為加以規范，提高住房公積金使用的公平性與效率。同時公積金適當傾斜于中低收入者，采取有效的措施讓中低收入者受益，如放寬中低收入者的貸款額度與貸款條件、積極開放貸款優惠政策等，保證公積金使用更為人性化。國家從政策層面上來支持公積金的使用，讓使用者能夠提高自身的生活品質，買得起房，才能凸顯社會的公正性與公平性，實現社會的和諧穩定發展。

（作者單位：呼倫貝爾市住房公積金管理中心）