關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策的探討

王秋實(shí)

摘要：現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)作為各大銀行的核心業(yè)務(wù)內(nèi)容，一直是銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和重點(diǎn)。本文在分析農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)內(nèi)容及問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行 現(xiàn)金業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)自從開(kāi)展以來(lái)，一直備受銀行重視。隨著時(shí)代的變化和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)提出了新的要求。農(nóng)業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，如果能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，圍繞客戶的價(jià)值提升來(lái)發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，無(wú)疑會(huì)得到競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的大幅提升。

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)指的是以針對(duì)客戶現(xiàn)金、銀行存款，以及貨幣等價(jià)物等為核心，通過(guò)電子系統(tǒng)或銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供包括收付款在內(nèi)的流動(dòng)性管理、投資管理，以及相關(guān)綜合信息管理。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)現(xiàn)金管理的區(qū)別在于，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)以及渠道的整合，不再停留在向客戶銷售金融產(chǎn)品，而是圍繞客戶在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的不同現(xiàn)金管理需要，提供全面配套的金融服務(wù)。例如，銀行可以通過(guò)結(jié)算工具的創(chuàng)新，對(duì)資金流和信息流進(jìn)行整合，為客戶提供快速便捷的收付款服務(wù)；提供幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金使用效率提高的流動(dòng)性管理產(chǎn)品；通過(guò)為客戶提供投資理財(cái)服務(wù)，提高客戶的資金價(jià)值；將各產(chǎn)品在電子系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)自助管理，方便客戶自行操作和管理，利于客戶更為便捷的行使管理權(quán)。從目前的情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)分為以下七類：

（一）資金賬戶管理

在以信息技術(shù)為代表的現(xiàn)代通信技術(shù)以及加密技術(shù)的支撐下，農(nóng)業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)為客戶提供實(shí)時(shí)的資金管理服務(wù)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)代技術(shù)支持下的資金管理，可以方便快捷的為企業(yè)提供余額查詢、交易明細(xì)、資金到賬等信息，為企業(yè)開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理工作提供及時(shí)、完整的資金信息支持。

（二）資金收支管理

農(nóng)業(yè)銀行可以為客戶提供高效處理國(guó)內(nèi)國(guó)際資金收支的服務(wù)工具。其中包含了多種工具，具體形式分為轉(zhuǎn)賬、信用證、保函、支票等。資金收支管理工具對(duì)于企業(yè)迅速回收或支出資金，提高資金周轉(zhuǎn)效率具有重要作用。

（三）流動(dòng)資金管理

對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)，流動(dòng)資金的管理關(guān)系到企業(yè)整體資金的使用成本和效率。企業(yè)存留的資金過(guò)多，會(huì)造成資金浪費(fèi)，降低企業(yè)的資金收益；企業(yè)的流動(dòng)資金過(guò)少，會(huì)造成周轉(zhuǎn)困難，不利于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)工作的開(kāi)展。因此，保持一定額度的現(xiàn)金流對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是非常重要的。農(nóng)業(yè)銀行為企業(yè)提供的流動(dòng)資金管理服務(wù)，就可以幫助企業(yè)及時(shí)掌握分公司或其它分支機(jī)構(gòu)的資金狀況，便于激活內(nèi)部資金，降低資金使用成本，為企業(yè)帶來(lái)更多的效益和價(jià)值。

（四）投融資服務(wù)

農(nóng)業(yè)銀行可以通過(guò)歸集客戶在銀行中的資金來(lái)為客戶提供投融資服務(wù)。客戶在資金出現(xiàn)盈余的時(shí)候，可以用這一部分資金進(jìn)行投資，以取得較高的收益；在客戶資金不足的情況下，可以通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行提供的融資服務(wù)來(lái)解決資金需求。農(nóng)業(yè)銀行利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的收益或者解決資金的需求，可以降低客戶的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）匯率風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，我國(guó)不少企業(yè)都在開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)，外國(guó)也有不少跨國(guó)企業(yè)到我國(guó)來(lái)開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不管采取哪種結(jié)算方式，都存在貨幣匯率和利率的問(wèn)題。為此，農(nóng)業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)分布廣泛，在境外也開(kāi)設(shè)了一些分支機(jī)構(gòu)，可以利用網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)人才為客戶提供外匯買賣等金融工具，幫助企業(yè)控制匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）提供圍繞電子商務(wù)的服務(wù)

近年來(lái)，電子商務(wù)的發(fā)展超乎尋常，迅速普及到社會(huì)生活的方方面面。在電子商務(wù)高速發(fā)展的背后，是銀行強(qiáng)大的技術(shù)服務(wù)支撐。農(nóng)業(yè)銀行與其它銀行一樣，為了對(duì)接電子商務(wù)的發(fā)展和變化，為客戶提供了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助式的金融服務(wù)，在網(wǎng)商與消費(fèi)者之間搭建起了安全、快捷的資金收付平臺(tái)。

（七）資金信息服務(wù)

現(xiàn)代資訊的快速變化時(shí)刻影響著企業(yè)的決策，現(xiàn)金管理的信息質(zhì)量和時(shí)效性是現(xiàn)代金融服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要方面。農(nóng)業(yè)銀行利用電子信息技術(shù)為客戶提供及時(shí)性的信息服務(wù)，客戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)、傳真等方式查詢資金信息，同時(shí)，銀行通過(guò)電郵、短信、傳真、電話等方式主動(dòng)向客戶提供信息，幫助客戶隨時(shí)隨地掌握和了解資金狀況，直接為客戶的資金決策服務(wù)。

二、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由于體制上的原因，缺乏對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。主要體現(xiàn)在：所提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品與其它銀行出現(xiàn)同質(zhì)化，多數(shù)具有相同的服務(wù)內(nèi)容，既未細(xì)分市場(chǎng)、發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又容易導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。追本溯源，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在推出的現(xiàn)金管產(chǎn)品上，沒(méi)有緊跟時(shí)代發(fā)展，圍繞企業(yè)的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)出適合企業(yè)的金融產(chǎn)品和工具，同時(shí)，對(duì)于國(guó)際上一些先進(jìn)銀行的管理方法和產(chǎn)品也未能及時(shí)跟蹤和學(xué)習(xí)，產(chǎn)品創(chuàng)新多數(shù)是國(guó)內(nèi)銀行之間的相互模仿，所以導(dǎo)致創(chuàng)新不足，對(duì)客戶提供的服務(wù)功能也無(wú)法得到進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。

（二）服務(wù)有待完善

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所提供的現(xiàn)金管理服務(wù)以資金收支管理服務(wù)為主，而針對(duì)企業(yè)客戶有重大意義的投資和融資管理的業(yè)務(wù)開(kāi)展得較少，涉及這方面的業(yè)務(wù)的服務(wù)開(kāi)展得更是不夠。例如，與企業(yè)客戶資金保值增值密切關(guān)聯(lián)的理財(cái)顧問(wèn)、咨詢等一對(duì)一個(gè)性化服務(wù)幾乎沒(méi)有開(kāi)展，能夠?qū)悠髽I(yè)資金需求的融資服務(wù)還不夠深入和細(xì)致，無(wú)法滿足企業(yè)的實(shí)際需要。相對(duì)于資本市場(chǎng)，銀行所能提供給企業(yè)的，是一種間接性的融資，其融資的速度及穩(wěn)定性均低于資本市場(chǎng)，這既是銀行以后的努力方向，也是銀行不斷完善體制機(jī)制、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)要求。今后，銀行必須做好頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，努力拓展金融和資本市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中提升服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

（三）內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)較為分散

農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)現(xiàn)金管理的部門較多，涉及信用卡部門、電子銀行部門等等，在管理上面，這些部門各自為政，分別有一套自己的營(yíng)銷管理體系，相互之間缺少信息溝通，也缺乏對(duì)業(yè)務(wù)工作的整合。對(duì)于客戶不說(shuō)，往往是涉及哪個(gè)方面的業(yè)務(wù)就要與其對(duì)應(yīng)的部門打交道，耗費(fèi)的時(shí)間和精力較多；而站在農(nóng)業(yè)銀行的角度，在接收到客戶的信息以后，需要向多個(gè)部門傳送，對(duì)于牽涉到多個(gè)部門的業(yè)務(wù)問(wèn)題，還可能出現(xiàn)推諉扯皮，缺少一個(gè)統(tǒng)一的部門來(lái)協(xié)調(diào)和管理，大大降低了工作效率和服務(wù)質(zhì)量。

三、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須轉(zhuǎn)變觀念，從傳統(tǒng)的“客戶至上”的服務(wù)理念，逐步上升到“為客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值提升”上來(lái)，以現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)為紐帶，不斷提升管理服務(wù)水平，圍繞客戶的價(jià)值增值，創(chuàng)建銀行和客戶之間的良好合作關(guān)系。在未來(lái) ，農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展可以通過(guò)以下思路和途徑來(lái)開(kāi)展：

（一）提升能力，個(gè)性服務(wù)

現(xiàn)代企業(yè)的現(xiàn)金服務(wù)需求由于其面臨的市場(chǎng)環(huán)境的變化和時(shí)代的發(fā)展而與以前大不相同，為了滿足客戶的需要，農(nóng)業(yè)銀行必須加強(qiáng)自身建設(shè)，按照行業(yè)、地區(qū)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理模式、個(gè)性特點(diǎn)等來(lái)細(xì)分客戶，深入了解客戶的實(shí)際需求特別是個(gè)性需求，結(jié)合銀行的實(shí)際情況和服務(wù)能力，制定出個(gè)性化的現(xiàn)金服務(wù)方案，供客戶選擇。在對(duì)客戶開(kāi)展個(gè)性服務(wù)的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行還要做好客戶的意見(jiàn)了解和反饋，并據(jù)此來(lái)評(píng)價(jià)客戶對(duì)個(gè)性服務(wù)的滿意度，對(duì)于客戶意見(jiàn)較多的地方，還要進(jìn)行深入分析和思考，以便于在今后的工作中進(jìn)行改善。

（二）完善機(jī)構(gòu)設(shè)置，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

針對(duì)目前農(nóng)業(yè)銀行存在的機(jī)構(gòu)零散化帶來(lái)的弊端，必須進(jìn)一步對(duì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合設(shè)置，以便于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和工作效率的提高。當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行在產(chǎn)品通常采用事業(yè)部制，由產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)收集和整理客戶的需求，并制定出規(guī)劃，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成以后，產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶經(jīng)理共同負(fù)責(zé)制定出營(yíng)銷計(jì)劃，厘清營(yíng)銷渠道，面向客戶銷售。產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理在營(yíng)銷階段的分工必須明確，即客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)向?qū)诘目蛻翡N售產(chǎn)品，并及時(shí)收集客戶意見(jiàn)向產(chǎn)品經(jīng)理反饋，在銷售計(jì)劃和銷售過(guò)程中，以客戶經(jīng)理為主導(dǎo)，產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶經(jīng)理厘清產(chǎn)品特點(diǎn)和銷售方向；產(chǎn)品經(jīng)理主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，但同時(shí)也要幫助客戶經(jīng)理了解和銷售產(chǎn)品，對(duì)于客戶經(jīng)理反饋的信息，產(chǎn)品經(jīng)理在經(jīng)過(guò)權(quán)衡以后，要及時(shí)提出方案，與客戶經(jīng)理溝通以后報(bào)銀行研究。總之，銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置及業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)必須以客戶為中心，以客戶能夠快捷的享受到全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為導(dǎo)向，避免繁瑣復(fù)雜，盡量簡(jiǎn)化和直接。

（三）建設(shè)和完善人才隊(duì)伍

農(nóng)業(yè)銀行要在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)拓展，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵。在21世紀(jì)，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)早已體現(xiàn)出人才的極端重要性，對(duì)于銀行這種依靠專業(yè)人才來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品、提供服務(wù)的金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，更是如此。因此，農(nóng)業(yè)銀行首先要重視人才，管理層必須把人才隊(duì)伍的建設(shè)作為一項(xiàng)重要而長(zhǎng)期的任務(wù)來(lái)抓。具體而言，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手來(lái)建立多層次、多梯隊(duì)的人才隊(duì)伍：一是加強(qiáng)人才選用，金融企業(yè)的頂尖人才都必須經(jīng)過(guò)基層鍛煉這一關(guān)，但不是所有基層的員工最后都能成為高端人才，良好的基本素質(zhì)是成才的基本保證，因此，農(nóng)業(yè)銀行要依托自身的品牌及綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)，盡量選用國(guó)內(nèi)知名高校相關(guān)專業(yè)的高學(xué)歷畢業(yè)生，首先在素質(zhì)上為未來(lái)人才隊(duì)伍的打造奠定基礎(chǔ)；二是加強(qiáng)人才培訓(xùn)，可以通過(guò)有意識(shí)的為培養(yǎng)對(duì)象增加工作量、輪換工作崗位等方式對(duì)其進(jìn)行崗位培訓(xùn)，另外，還可以派出素質(zhì)較高、潛力較好的員工到兄弟單位去學(xué)習(xí)，具備條件的支行，還可以通過(guò)向花旗銀行等國(guó)外知名銀行派送人員，以便學(xué)習(xí)其成功經(jīng)驗(yàn)；三是前沿理論學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念及方式也在推陳出新，不斷變化，基于此，農(nóng)業(yè)銀行要定期選派骨干到國(guó)內(nèi)外的知名高校或科研機(jī)構(gòu)去學(xué)習(xí)新的前沿理論和理念；四是把人才建設(shè)情況作為每年的一項(xiàng)重要考核，只有切實(shí)把人才建設(shè)的措施落實(shí)了，并在考核中得到體現(xiàn)，才能推動(dòng)這項(xiàng)工作的長(zhǎng)期開(kāi)展。

（四）加強(qiáng)信息化系統(tǒng)的建設(shè)和完善

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)國(guó)外的經(jīng)濟(jì)往來(lái)和聯(lián)系比以往任何時(shí)期都更加頻繁，客戶現(xiàn)金管理要求銀行必須具備更強(qiáng)的跨國(guó)業(yè)務(wù)辦理能力。而銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須以強(qiáng)大的信息系統(tǒng)作為支撐，因此，農(nóng)業(yè)銀行必須改變目前在國(guó)內(nèi)這種對(duì)客戶需求采集和管理，對(duì)產(chǎn)品的評(píng)估和研發(fā)還停留在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)階段的局面，充分利用云計(jì)算、云存儲(chǔ)等新興的電子手段和工具，建立強(qiáng)大的計(jì)算和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)中心，加快數(shù)據(jù)傳遞和交換，以保證業(yè)務(wù)開(kāi)展的順利進(jìn)行，并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品決策的科學(xué)化、信息化。

（五）面向客戶提高理財(cái)服務(wù)能力

在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，客戶特別是具有大量盈余現(xiàn)金的客戶，具有強(qiáng)烈的通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的愿望，而實(shí)現(xiàn)這一愿望必須具備專業(yè)的理財(cái)能力，這又是多數(shù)客戶所不具備的。農(nóng)業(yè)銀行如果能夠圍繞客戶的這一愿望，建立一支專業(yè)能力出眾的理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，長(zhǎng)期為客戶提供良好的理財(cái)咨詢服務(wù)，必然會(huì)大幅提升競(jìng)爭(zhēng)能力，成為主導(dǎo)金融市場(chǎng)格局的重要力量。

（六）面向中小企業(yè)，創(chuàng)新服務(wù)方案

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的重視和扶持力度在不斷加大，未來(lái)中小企業(yè)必將發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)力量中的一支生力軍，所以，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)客戶，為中小企業(yè)客戶量身打造個(gè)性化的服務(wù)方案。農(nóng)業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)過(guò)程中，有幾點(diǎn)必須要注意：一是中小企業(yè)數(shù)量龐大，對(duì)其服務(wù)的內(nèi)容必須按其行業(yè)及規(guī)模等特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行分類 ，根據(jù)類別來(lái)提供中小企業(yè)的現(xiàn)金管理服務(wù)；二是中小企業(yè)相比大企業(yè)，其資金量偏小，但就其總體而言，由于數(shù)量多，資金量又較大，銀行要根據(jù)其特點(diǎn)來(lái)推出能滿足其實(shí)際需要的現(xiàn)金管理服務(wù)；三是中小企業(yè)同樣存在投融資需求，銀行在對(duì)其服務(wù)的過(guò)程中，必須對(duì)接這一需求，以占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額；四是我國(guó)不少中小企業(yè)當(dāng)前都處在深化改革和轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段，銀行推出的服務(wù)既要考慮企業(yè)的實(shí)際需求，還要考慮到企業(yè)的實(shí)際承受能力，盡量降低企業(yè)的服務(wù)成本。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，歸根結(jié)底是其服務(wù)能力的提升。只有加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，不斷完善信息系統(tǒng)，重點(diǎn)面向中小企業(yè)客戶，提供高效優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額的提高和自身的可持續(xù)發(fā)展。

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