關于農業銀行現金管理業務發展對策的探討

王秋實

摘要：現金管理業務作為各大銀行的核心業務內容，一直是銀行之間競爭的焦點和重點。本文在分析農業銀行現金管理業務內容及問題的基礎上，提出了農業銀行現金管理業務發展的對策。

關鍵詞：農業銀行 現金業務 發展對策

現金管理業務自從開展以來，一直備受銀行重視。隨著時代的變化和現代經濟的高度發展，對這項業務提出了新的要求。農業銀行在激烈的市場競爭當中，如果能夠順應時代的發展，圍繞客戶的價值提升來發展現金管理業務，無疑會得到競爭優勢的大幅提升。

一、農業銀行現金管理業務的內容

現金管理業務指的是以針對客戶現金、銀行存款，以及貨幣等價物等為核心，通過電子系統或銀行的營業網點，為客戶提供包括收付款在內的流動性管理、投資管理，以及相關綜合信息管理。現金管理業務與傳統現金管理的區別在于，現金管理業務通過對產品、服務以及渠道的整合，不再停留在向客戶銷售金融產品，而是圍繞客戶在經營管理過程中的不同現金管理需要，提供全面配套的金融服務。例如，銀行可以通過結算工具的創新，對資金流和信息流進行整合，為客戶提供快速便捷的收付款服務；提供幫助客戶實現資金使用效率提高的流動性管理產品；通過為客戶提供投資理財服務，提高客戶的資金價值；將各產品在電子系統上實現自助管理，方便客戶自行操作和管理，利于客戶更為便捷的行使管理權。從目前的情況來看，農業銀行的現金管理服務分為以下七類：

（一）資金賬戶管理

在以信息技術為代表的現代通信技術以及加密技術的支撐下，農業銀行可以利用網絡來為客戶提供實時的資金管理服務。對于企業來說，在現代技術支持下的資金管理，可以方便快捷的為企業提供余額查詢、交易明細、資金到賬等信息，為企業開展生產經營管理工作提供及時、完整的資金信息支持。

（二）資金收支管理

農業銀行可以為客戶提供高效處理國內國際資金收支的服務工具。其中包含了多種工具，具體形式分為轉賬、信用證、保函、支票等。資金收支管理工具對于企業迅速回收或支出資金，提高資金周轉效率具有重要作用。

（三）流動資金管理

對于現代企業，流動資金的管理關系到企業整體資金的使用成本和效率。企業存留的資金過多，會造成資金浪費，降低企業的資金收益；企業的流動資金過少，會造成周轉困難，不利于企業的生產和經營工作的開展。因此，保持一定額度的現金流對于企業來說是非常重要的。農業銀行為企業提供的流動資金管理服務，就可以幫助企業及時掌握分公司或其它分支機構的資金狀況，便于激活內部資金，降低資金使用成本，為企業帶來更多的效益和價值。

（四）投融資服務

農業銀行可以通過歸集客戶在銀行中的資金來為客戶提供投融資服務。客戶在資金出現盈余的時候，可以用這一部分資金進行投資，以取得較高的收益；在客戶資金不足的情況下，可以通過農業銀行提供的融資服務來解決資金需求。農業銀行利用自身的專業優勢，幫助客戶實現資金的收益或者解決資金的需求，可以降低客戶的相關風險。

（五）匯率風險管理服務

隨著經濟的全球化發展，我國不少企業都在開展跨國業務，外國也有不少跨國企業到我國來開展生產經營活動，不管采取哪種結算方式，都存在貨幣匯率和利率的問題。為此，農業銀行在國內分布廣泛，在境外也開設了一些分支機構，可以利用網點和專業人才為客戶提供外匯買賣等金融工具，幫助企業控制匯率波動風險。

（六）提供圍繞電子商務的服務

近年來，電子商務的發展超乎尋常，迅速普及到社會生活的方方面面。在電子商務高速發展的背后，是銀行強大的技術服務支撐。農業銀行與其它銀行一樣，為了對接電子商務的發展和變化，為客戶提供了網上銀行、手機銀行等自助式的金融服務，在網商與消費者之間搭建起了安全、快捷的資金收付平臺。

（七）資金信息服務

現代資訊的快速變化時刻影響著企業的決策，現金管理的信息質量和時效性是現代金融服務質量的一個重要方面。農業銀行利用電子信息技術為客戶提供及時性的信息服務，客戶可以通過網上銀行、營業網點、手機、傳真等方式查詢資金信息，同時，銀行通過電郵、短信、傳真、電話等方式主動向客戶提供信息，幫助客戶隨時隨地掌握和了解資金狀況，直接為客戶的資金決策服務。

二、農業銀行現金管理業務存在的問題

（一）產品缺乏創新

長期以來，我國農業銀行由于體制上的原因，缺乏對金融產品進行創新。主要體現在：所提供的現金管理產品與其它銀行出現同質化，多數具有相同的服務內容，既未細分市場、發揮專業優勢，又容易導致國內銀行之間的惡性競爭。追本溯源，我國農業銀行在推出的現金管產品上，沒有緊跟時代發展，圍繞企業的實際需求，開發出適合企業的金融產品和工具，同時，對于國際上一些先進銀行的管理方法和產品也未能及時跟蹤和學習，產品創新多數是國內銀行之間的相互模仿，所以導致創新不足，對客戶提供的服務功能也無法得到進一步加強和完善。

（二）服務有待完善

目前，我國農業銀行所提供的現金管理服務以資金收支管理服務為主，而針對企業客戶有重大意義的投資和融資管理的業務開展得較少，涉及這方面的業務的服務開展得更是不夠。例如，與企業客戶資金保值增值密切關聯的理財顧問、咨詢等一對一個性化服務幾乎沒有開展，能夠對接企業資金需求的融資服務還不夠深入和細致，無法滿足企業的實際需要。相對于資本市場，銀行所能提供給企業的，是一種間接性的融資，其融資的速度及穩定性均低于資本市場，這既是銀行以后的努力方向，也是銀行不斷完善體制機制、參與市場競爭的現實要求。今后，銀行必須做好頂層設計，加強人才隊伍建設，努力拓展金融和資本市場，在競爭中提升服務質量，實現自身的發展。

（三）內部管理機構較為分散

農業銀行針對現金管理的部門較多，涉及信用卡部門、電子銀行部門等等，在管理上面，這些部門各自為政，分別有一套自己的營銷管理體系，相互之間缺少信息溝通，也缺乏對業務工作的整合。對于客戶不說，往往是涉及哪個方面的業務就要與其對應的部門打交道，耗費的時間和精力較多；而站在農業銀行的角度，在接收到客戶的信息以后，需要向多個部門傳送，對于牽涉到多個部門的業務問題，還可能出現推諉扯皮，缺少一個統一的部門來協調和管理，大大降低了工作效率和服務質量。

三、農業銀行現金管理業務發展對策

面對激烈的市場競爭，農業銀行在開展現金管理業務的過程中，必須轉變觀念，從傳統的“客戶至上”的服務理念，逐步上升到“為客戶實現價值提升”上來，以現金管理業務為紐帶，不斷提升管理服務水平，圍繞客戶的價值增值，創建銀行和客戶之間的良好合作關系。在未來 ，農業銀行的現金管理業務發展可以通過以下思路和途徑來開展：

（一）提升能力，個性服務

現代企業的現金服務需求由于其面臨的市場環境的變化和時代的發展而與以前大不相同，為了滿足客戶的需要，農業銀行必須加強自身建設，按照行業、地區、經營規模、管理模式、個性特點等來細分客戶，深入了解客戶的實際需求特別是個性需求，結合銀行的實際情況和服務能力，制定出個性化的現金服務方案，供客戶選擇。在對客戶開展個性服務的過程中，農業銀行還要做好客戶的意見了解和反饋，并據此來評價客戶對個性服務的滿意度，對于客戶意見較多的地方，還要進行深入分析和思考，以便于在今后的工作中進行改善。

（二）完善機構設置，優化業務流程

針對目前農業銀行存在的機構零散化帶來的弊端，必須進一步對內部機構進行整合設置，以便于業務流程的優化和工作效率的提高。當前西方發達國家的銀行在產品通常采用事業部制，由產品經理負責收集和整理客戶的需求，并制定出規劃，在產品設計完成以后，產品經理要與客戶經理共同負責制定出營銷計劃，厘清營銷渠道，面向客戶銷售。產品經理與客戶經理在營銷階段的分工必須明確，即客戶經理主要負責根據產品特點向對口的客戶銷售產品，并及時收集客戶意見向產品經理反饋，在銷售計劃和銷售過程中，以客戶經理為主導，產品經理負責向客戶經理厘清產品特點和銷售方向；產品經理主要負責產品設計，但同時也要幫助客戶經理了解和銷售產品，對于客戶經理反饋的信息，產品經理在經過權衡以后，要及時提出方案，與客戶經理溝通以后報銀行研究。總之，銀行的機構設置及業務流程設計必須以客戶為中心，以客戶能夠快捷的享受到全面優質的服務為導向，避免繁瑣復雜，盡量簡化和直接。

（三）建設和完善人才隊伍

農業銀行要在現金管理業務上實現拓展，人才隊伍的建設是關鍵。在21世紀，企業的競爭早已體現出人才的極端重要性，對于銀行這種依靠專業人才來設計產品、銷售產品、提供服務的金融企業來說，更是如此。因此，農業銀行首先要重視人才，管理層必須把人才隊伍的建設作為一項重要而長期的任務來抓。具體而言，應該從以下幾個方面入手來建立多層次、多梯隊的人才隊伍：一是加強人才選用，金融企業的頂尖人才都必須經過基層鍛煉這一關，但不是所有基層的員工最后都能成為高端人才，良好的基本素質是成才的基本保證，因此，農業銀行要依托自身的品牌及綜合實力優勢，盡量選用國內知名高校相關專業的高學歷畢業生，首先在素質上為未來人才隊伍的打造奠定基礎；二是加強人才培訓，可以通過有意識的為培養對象增加工作量、輪換工作崗位等方式對其進行崗位培訓，另外，還可以派出素質較高、潛力較好的員工到兄弟單位去學習，具備條件的支行，還可以通過向花旗銀行等國外知名銀行派送人員，以便學習其成功經驗；三是前沿理論學習和培養，隨著全球經濟的發展，銀行產品的設計理念及方式也在推陳出新，不斷變化，基于此，農業銀行要定期選派骨干到國內外的知名高校或科研機構去學習新的前沿理論和理念；四是把人才建設情況作為每年的一項重要考核，只有切實把人才建設的措施落實了，并在考核中得到體現，才能推動這項工作的長期開展。

（四）加強信息化系統的建設和完善

隨著經濟發展，國內國外的經濟往來和聯系比以往任何時期都更加頻繁，客戶現金管理要求銀行必須具備更強的跨國業務辦理能力。而銀行業務的開展必須以強大的信息系統作為支撐，因此，農業銀行必須改變目前在國內這種對客戶需求采集和管理，對產品的評估和研發還停留在點對點階段的局面，充分利用云計算、云存儲等新興的電子手段和工具，建立強大的計算和數據存儲中心，加快數據傳遞和交換，以保證業務開展的順利進行，并實現產品決策的科學化、信息化。

（五）面向客戶提高理財服務能力

在經濟繁榮時期，客戶特別是具有大量盈余現金的客戶，具有強烈的通過投資來實現價值增值的愿望，而實現這一愿望必須具備專業的理財能力，這又是多數客戶所不具備的。農業銀行如果能夠圍繞客戶的這一愿望，建立一支專業能力出眾的理財顧問團隊，長期為客戶提供良好的理財咨詢服務，必然會大幅提升競爭能力，成為主導金融市場格局的重要力量。

（六）面向中小企業，創新服務方案

隨著我國經濟結構的調整，國家對中小企業的重視和扶持力度在不斷加大，未來中小企業必將發展成為我國經濟力量中的一支生力軍，所以，農業銀行應該重視中小企業客戶，為中小企業客戶量身打造個性化的服務方案。農業銀行在對中小企業的服務過程中，有幾點必須要注意：一是中小企業數量龐大，對其服務的內容必須按其行業及規模等特點來進行分類 ，根據類別來提供中小企業的現金管理服務；二是中小企業相比大企業，其資金量偏小，但就其總體而言，由于數量多，資金量又較大，銀行要根據其特點來推出能滿足其實際需要的現金管理服務；三是中小企業同樣存在投融資需求，銀行在對其服務的過程中，必須對接這一需求，以占領更多的市場份額；四是我國不少中小企業當前都處在深化改革和轉型發展的階段，銀行推出的服務既要考慮企業的實際需求，還要考慮到企業的實際承受能力，盡量降低企業的服務成本。

四、結束語

農業銀行現金管理業務的發展，歸根結底是其服務能力的提升。只有加強人才隊伍建設，不斷完善信息系統，重點面向中小企業客戶，提供高效優質的現金管理服務，才能實現市場份額的提高和自身的可持續發展。

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