商業銀行發展移動支付業務探索

梁婷

摘要：近年來，隨著大數據、云計算、移動互聯網等新技術與金融支付領域的相互融合，移動支付的技術創新百花齊放，各種新興支付業務規模保持高速的增長態勢，產品和服務朝著更加便捷、高效的方向發展，移動支付已滲透進我們日常生活的方方面面，深刻影響著我們的消費習慣和行為方式。本文對我國現時的移動支付發展現狀進行了歸納總結，闡述移動支付的發展意義，剖析商業銀行發展移動支付業務面臨的挑戰，并提出有關推動商業銀行移動支付業務發展的對策與建議。

關鍵詞：商業銀行 移動支付 挑戰 對策

一、 引言

互聯網以“開放、協助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發展和廣泛應用，更促使我國移動支付業務量持續呈現出爆發式增長態勢。在這個追求創新的移動支付環境下，為了搶占金融創新水平競爭的先機，我國各商業銀行、支付機構、手機廠商等都如荼如火地在移動支付業務領域開展積極探索。在移動支付領域，非銀行主導的支付業務的規模與增速明顯高于商業銀行主導的電子支付渠道，并通過構建O2O支付閉環的方式逐步滲透到商業銀行此前主導的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應對支付環境的深刻變革已成為商業銀行的嚴峻挑戰和重要研究命題。

二、我國移動支付發展現狀

相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發展非常迅速。據工信部統計數據顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現在市場上，不管身處大型商業中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據《中國支付清算行業運行報告（2016）》的數據顯示，2015年，國內銀行共處理移動支付業務138.37億筆，金額高達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

當前，我國越來越多的商業銀行意識到移動支付的規模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動社交工具發力，在移動端為客戶提供更加貼心的金融服務。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國各大商業銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時隨地、觸手可及的金融服務；2013年8月，微信支付正式上線，移動支付進一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動理財平臺理財通正式上線，派發紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產品，這標志著工行成為國內首家具備二維碼支付產品的商業銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產品。現將主要的商業銀行移動支付業務開展情況總結如下：

主要的商業銀行移動支付業務開展情況。

商業銀行移動支付業務開展情況。

中國銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動支付”APP應用。該APP應用整合了中銀快付、手機銀行支付、協議支付等多種移動支付產品，全方位覆蓋日常移動支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業銀行率先推出二維碼支付產品，該二維碼支付除了具備當前市場主流掃碼產品的全部功能外，還采用了國際清算組織的令牌技術對卡號進行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級保護。

建設銀行 2016年9月，建設銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實現“一拍即購”。

農業銀行 2015年12月，農行聯手中國銀聯推出基于NFC近場支付技術的農行HCE云閃付服務，開啟移動支付新時代。2016年2月，農行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時，只需將手機屏幕點亮靠近POS機即可支付，無需打開任何APP，也無需網絡支持。

由此可見，各大商業銀行都希望搭上移動支付這輛班車，致力于通過業務創新、加強合作等方式，力圖在移動支付業務競爭中占領有利地位。同時，隨著支付行業電子化、互聯網化不斷向縱深發展，支付與經濟融合進入新階段，“移動支付”正深刻地改變著傳統的支付理念和結算方式，引領我們實現由實物貨幣向虛擬貨幣的轉變。

三、移動支付的發展意義

（一）移動支付有利于提升金融服務的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業銀行主要經歷了以網點機構為代表的物理金融、以網上銀行為代表的電子金融、以手機銀行為代表的移動金融三大發展業態。這三種業態針對客戶的體驗與服務升級，分別滿足了“定時定點”、“隨時定點”、“隨時隨地”的金融服務需求。毋庸置疑，移動支付延伸了客戶服務的渠道并滿足了全天候服務的需要，大大拓寬了我國消費支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對于一些落后、不發達及傳統金融機構建立網點成本較高的地區而言，移動支付依托其“隨時隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統金融的“荒漠區”，使得支付行為下沉到鄉、鎮、村，從而擴展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務方面做出了重要貢獻。

（二）移動支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務效率

支付清算是整個金融服務體系的后臺支撐，直接關系到經濟金融體系正常運行以及老百姓的日常生活。我國支付清算體系經歷了手工核實、同城票據交換、電子化和信息化等發展階段。在手工核實階段，資金從一個城市轉到另一個城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數天才能完成；隨著電子聯行系統的建成，商業銀行也建立了行內通存通兌系統，資金可以實現在一天內完成跨地區轉移；現時，隨著科技的不斷發展，互聯網支付、移動支付的迅速崛起，人民銀行構建了由大小額支付系統、銀行卡清算系統、外匯交易系統和各商業銀行核心系統構成的現代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區資金實時到賬等高效便捷的金融服務。