商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)探索

梁婷

摘要：近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融支付領(lǐng)域的相互融合，移動(dòng)支付的技術(shù)創(chuàng)新百花齊放，各種新興支付業(yè)務(wù)規(guī)模保持高速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品和服務(wù)朝著更加便捷、高效的方向發(fā)展，移動(dòng)支付已滲透進(jìn)我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫羁逃绊懼覀兊南M(fèi)習(xí)慣和行為方式。本文對(duì)我國(guó)現(xiàn)時(shí)的移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了歸納總結(jié)，闡述移動(dòng)支付的發(fā)展意義，剖析商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)，并提出有關(guān)推動(dòng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 移動(dòng)支付 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)以“開(kāi)放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出以來(lái)，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，更促使我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量持續(xù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在這個(gè)追求創(chuàng)新的移動(dòng)支付環(huán)境下，為了搶占金融創(chuàng)新水平競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)，我國(guó)各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商等都如荼如火地在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展積極探索。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，非銀行主導(dǎo)的支付業(yè)務(wù)的規(guī)模與增速明顯高于商業(yè)銀行主導(dǎo)的電子支付渠道，并通過(guò)構(gòu)建O2O支付閉環(huán)的方式逐步滲透到商業(yè)銀行此前主導(dǎo)的線下收單市場(chǎng)。因此，如何把握移動(dòng)支付的重要機(jī)遇和有效應(yīng)對(duì)支付環(huán)境的深刻變革已成為商業(yè)銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和重要研究命題。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

相對(duì)國(guó)外而言，我國(guó)移動(dòng)支付起步相對(duì)較晚，但發(fā)展非常迅速。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國(guó)移動(dòng)電話用戶總規(guī)模達(dá)到13億，人口普及率達(dá)94.6%。我國(guó)移動(dòng)支付主要以手機(jī)錢(qián)包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場(chǎng)上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見(jiàn)微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年，國(guó)內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額高達(dá)108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

當(dāng)前，我國(guó)越來(lái)越多的商業(yè)銀行意識(shí)到移動(dòng)支付的規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動(dòng)社交工具發(fā)力，在移動(dòng)端為客戶提供更加貼心的金融服務(wù)。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通微信銀行，為客戶提供隨時(shí)隨地、觸手可及的金融服務(wù)；2013年8月，微信支付正式上線，移動(dòng)支付進(jìn)一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)理財(cái)通正式上線，派發(fā)紅包1000萬(wàn)元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，這標(biāo)志著工行成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產(chǎn)品。現(xiàn)將主要的商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況總結(jié)如下：

主要的商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

中國(guó)銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動(dòng)支付”APP應(yīng)用。該APP應(yīng)用整合了中銀快付、手機(jī)銀行支付、協(xié)議支付等多種移動(dòng)支付產(chǎn)品，全方位覆蓋日常移動(dòng)支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業(yè)銀行率先推出二維碼支付產(chǎn)品，該二維碼支付除了具備當(dāng)前市場(chǎng)主流掃碼產(chǎn)品的全部功能外，還采用了國(guó)際清算組織的令牌技術(shù)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級(jí)保護(hù)。

建設(shè)銀行 2016年9月，建設(shè)銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實(shí)現(xiàn)“一拍即購(gòu)”。

農(nóng)業(yè)銀行 2015年12月，農(nóng)行聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)推出基于NFC近場(chǎng)支付技術(shù)的農(nóng)行HCE云閃付服務(wù)，開(kāi)啟移動(dòng)支付新時(shí)代。2016年2月，農(nóng)行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時(shí)，只需將手機(jī)屏幕點(diǎn)亮靠近POS機(jī)即可支付，無(wú)需打開(kāi)任何APP，也無(wú)需網(wǎng)絡(luò)支持。

由此可見(jiàn)，各大商業(yè)銀行都希望搭上移動(dòng)支付這輛班車，致力于通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)合作等方式，力圖在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)有利地位。同時(shí)，隨著支付行業(yè)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化不斷向縱深發(fā)展，支付與經(jīng)濟(jì)融合進(jìn)入新階段，“移動(dòng)支付”正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念和結(jié)算方式，引領(lǐng)我們實(shí)現(xiàn)由實(shí)物貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)變。

三、移動(dòng)支付的發(fā)展意義

（一）移動(dòng)支付有利于提升金融服務(wù)的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為代表的物理金融、以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融、以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融三大發(fā)展業(yè)態(tài)。這三種業(yè)態(tài)針對(duì)客戶的體驗(yàn)與服務(wù)升級(jí)，分別滿足了“定時(shí)定點(diǎn)”、“隨時(shí)定點(diǎn)”、“隨時(shí)隨地”的金融服務(wù)需求。毋庸置疑，移動(dòng)支付延伸了客戶服務(wù)的渠道并滿足了全天候服務(wù)的需要，大大拓寬了我國(guó)消費(fèi)支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對(duì)于一些落后、不發(fā)達(dá)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立網(wǎng)點(diǎn)成本較高的地區(qū)而言，移動(dòng)支付依托其“隨時(shí)隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統(tǒng)金融的“荒漠區(qū)”，使得支付行為下沉到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，從而擴(kuò)展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務(wù)方面做出了重要貢獻(xiàn)。

（二）移動(dòng)支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務(wù)效率

支付清算是整個(gè)金融服務(wù)體系的后臺(tái)支撐，直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)金融體系正常運(yùn)行以及老百姓的日常生活。我國(guó)支付清算體系經(jīng)歷了手工核實(shí)、同城票據(jù)交換、電子化和信息化等發(fā)展階段。在手工核實(shí)階段，資金從一個(gè)城市轉(zhuǎn)到另一個(gè)城市必須通過(guò)信匯或電匯等方式，需要數(shù)天才能完成；隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，商業(yè)銀行也建立了行內(nèi)通存通兌系統(tǒng)，資金可以實(shí)現(xiàn)在一天內(nèi)完成跨地區(qū)轉(zhuǎn)移；現(xiàn)時(shí)，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付的迅速崛起，人民銀行構(gòu)建了由大小額支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)、外匯交易系統(tǒng)和各商業(yè)銀行核心系統(tǒng)構(gòu)成的現(xiàn)代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區(qū)資金實(shí)時(shí)到賬等高效便捷的金融服務(wù)。