基于普惠金融視角小微企業融資難問題分析

彭紅麗

（楚雄師范學院經濟與管理學院）

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基于普惠金融視角小微企業融資難問題分析

彭紅麗

（楚雄師范學院經濟與管理學院）

【摘要】目前，小微企業的發展成為了我國經濟新的增長點，因此，我們必須高度重視小微企業的發展需求，盡最大努力促進小微企業的發展。現階段，小微企業發展最大的阻礙就是融資難，資金的問題成為了小微企業發展的瓶頸，因此，研究小微企業在實際發展過程中出現的融資難問題，具有非常重大的經濟價值與社會意義。

【關鍵詞】普惠金融小微企業融資

一、普惠金融概述

普惠金融體系的建立就是為了讓更多的人尤其是社會中的弱勢群體享有平等的金融權利。普惠金融體系能夠為小微企業提供全面的金融服務，解決小微企業的融資問題，讓小微企業擁有和大企業一樣的獲取金融服務的權利，享受更多的金融服務，從而更好地促進我國經濟發展。普惠金融具有以下特點：

（一）公平性

傳統的金融企業出于控制風險、提高利潤的考慮，大多都把服務對象定位于優質企業和大企業，把具有強大資金需求的小微企業排除門外，這給小微企業融資帶來了很大障礙。普惠金融的理念要求金融體系全面開放對小微企業的金融服務，公平對待每一個有金融需求的客戶。

（二）關注企業的發展權

金融就是要進行資金的融通，改變資金時間和空間的分布情況，合理配置社會資源，更好的為社會服務。普惠金融的理念要求金融服務惠及所有企業，讓全社會的企業享受公平的發展機會。

普惠金融的最大特點就是“普惠”，所以它要求金融企業擴大服務的外延，擴展覆蓋率，盡量滿足所有企業的金融需求，提高包容度。

二、我國小微企業融資難產生的原因

目前我國的小微企業仍然呈現勞動密集度高,兩極分化明顯,產業結構性矛盾突出的顯著特點。在工業、批發業和零售業小微企業、租賃和商務服務業等幾大行業中的小微企業共有670萬戶,占小微企業總數的近三分之二。而屬于科技型小微企業的數量約為47.76萬戶,僅占小微企業總數的4.62％。報告稱,小微企業在發展過程中仍舊面臨大企業的擠出效應,尤其是宏觀經濟環境不景氣的背景下,各種社會資源向大中型企業傾斜傾向更加明顯。科技型小微企業也不例外。

例如2016年中國郵政儲蓄銀行發布的小微企業運行指數顯示（所有指標均為正向指標，取值范圍為0—100，50為臨界點，表示一般狀態；指數大于50時，表示企業情況向好；指數小于50時，表示企業情況趨差），2016年2月，各行業的小微企業融資指數均出現下滑，其中農林牧漁業、制造業和批發零售業小微企業融資指數均下降0.3個點，建筑業下降0.8個點，交通運輸業下降0.4個點，住宿餐飲業下降0.5個點，服務業下降0.2個點。小微企業的風險指數為52.2，上升0.7個點。制造業小微企業風險指數為51.8，上升1.1個點；建筑業小微企業風險指數為52.6，上升0.4個點；批發零售業小微企業風險指數為53.6，上升0.3個點；住宿餐飲業小微企業風險指數為53.5，上升0.7個點；服務業小微企業風險指數為51.2，上升1.6個點。調研結果顯示，除農林牧漁業外，其他行業的流動資金周轉情況均有所好轉，制造業、建筑業、住宿餐飲業和服務業的回款周期均有所縮短。但是仍然難言樂觀。

（一）金融體系對小微企業的金融服務力度不足

第一，金融業對于小微企業融資要求的條件比較高，一般的小微企業都不能滿足其嚴格的要求。小微企業在滬深中小板和創業板想要成功上市，不但需要有序的經營，還要有清晰明了的財務信息，這些對于小微企業來說是很難達到的要求。如果想在要求相對較低的股份轉讓市場中進行融資，則需要有完善的治理機構且企業存續期間必須超過兩年，這也給小微企業增加了很大的融資難度。第二，小微企業想要通過銀行進行融資其難度也非常大，銀行對于小微企業的融資需求不但條件繁多，而且程序也非常復雜。這一系列的現象讓小微企業進行融資舉步維艱。

（二）能夠提供的抵押品不合格

根據小微企業的自身條件來看，其固定資產的數量非常少，資產價值相對較低，不能形成符合銀行貸款條件的抵押品，因此小微企業的貸款難成為了一直以來都沒有辦法解決的難題。首先，小微企業在創業初期的收益額比較少，為了更好地避免成本壓力，很少投資價值大的固定資產，因此小微企業能夠提供的抵押品很少。再加上抵押品的折扣率高，而貸款的資金循環慢，這都阻礙了小微企業進行銀行貸款的步伐。其次，小微企業在對抵押品進行抵押的過程中，其抵押環節比較多，抵押成本相對較高，一些小微企業即使得到了貸款，在考慮續貸的過程中，它們寧可拿罰息都不愿意辦續借手續。這一系列的問題讓小微企業對于銀行貸款融資望而卻步，不得不走向民間貸款的道路，然而民間貸款不但利率高，而且提前還款的風險非常大，不利于小微企業資金的穩定性，阻礙小微企業的進一步發展。

（三）缺乏融資渠道

做好農化服務，需要好產品、好服務、好模式的真正落地。秉持讓作物優質高產的理念，劉彬經過3年的實踐與摸索，終于探索出“藥肥方案+技術服務=優質高產”的作物藥肥水“一站式”服務的優質高產模式，以完善精細的種植服務滿足農民增產增收的需要，打通了農資的“最后一公里”。

小微企業的融資渠道相對狹窄。目前，大多數企業融資都主要是通過發行企業股票或者發行企業債券來完成，然而，這種融資渠道對于小微企業來說相對困難，小微企業很難達到我國證券市場要求的上市標準。我國的債券市場目前發展的也不是很成熟，不能更好的滿足小微企業的融資需求。另一方面來看，小微企業的融資渠道不是非常的暢通，能夠為小微企業提供貸款擔保的機構非常少，民間擔保機構的擔保風險相對較大，因此，即使民間擔保機構提供擔保，金融機構為小微企業提供的貸款數額也不會很大。考慮到小微企業自身的實際情況，無論是它自身的還款能力還是相對于金融企業而言的信用等級都是非常的低，這就使得大部分的金融企業從主觀意識上都不愿意為小微企業提供貸款，這就從某種程度上阻礙了小微企業融資。

（四）小微企業自身條件差

小微企業的經營規模非常小，自身的抗風險能力相對薄弱，在激烈的市場競爭中其競爭優勢不足，盈利水平受到了很大的限制。因此，小微企業進行內源融資的可能性不大，即使進行內源融資其成功的可能性也不大，很容易出現資金斷裂，影響小微企業的長期穩定發展。另一方面，小微企業缺少現代化的經營管理理念，企業治理結構不完善，產品技術含量低，這一系列的因素都造成了小微企業在市場中的競爭力很小，使得金融機構在對其提供貸款時會顧慮重重，難以為小微企業提供它們需要的信貸支持。此外，由于小微企業自身的條件非常的差，使得企業在和金融機構合作的過程中缺少必要的議價能力，在利率與收費標準等方面都只是被動的接受金融機構開出的條件，沒有討價還價的能力，這就使得更多的小微企業不得不停止融資的步伐。

三、解決小微企業融資難問題的策略

（一）充分發揮政府與金融企業的職能，提高金融體系對小微企業的扶持力度

首先，我國政府應該對小微企業提供更多的政策支持，針對小微企業設立政策性的專業服務，為小微企業提供貸款擔保。與此同時，政府部門還應該對于向小微企業提供擔保的還款情況進行記錄，收集各個小微企業的信用信息，評定信用等級，為以后向小微企業再次提供擔保建立依據，同時對信用好的小微企業可以不斷的提高貸款額度，促進小微企業長期穩定發展。其次，我國的金融企業應該響應普惠金融的理念，為小微企業提供公平的金融服務，設立專門機構處理小微企業融資方面的業務。派專人深入調研小微企業具體經營情況，客觀發放信用貸款，讓小微企業成為金融企業業務發展的核心力量。使得我國的金融企業能夠和小微企業一起發展壯大，加強合作，實現共贏。如果雙方合作愉快，建立了長期的信貸關系，金融企業還可以加大對小微企業的信貸投入，擴大小微企業的規模，提高金融企業的盈利能力。一旦合作失敗，小微企業沒有信守承諾，那么金融企業必須要中斷與其合作，利用法律手段維護自身合法權益。小微企業的信譽度也將下降，取得融資的可能性將會降低，影響企業的發展。

（二）抵押品創新

傳統的抵押品對于小微企業來說形成了其貸款的限制條件，使得小微企業不能得到自身需要的貸款。想要從根本上改變這種情況，實現普惠金融，讓小微企業的融資之路不再受阻，金融企業必須要進行抵押品創新，改變目前只以企業資產作為抵押品的現狀。金融企業應該更多的為小微企業提供信用貸款，深入調查小微企業的經營情況和現金狀況，提供小微企業能夠承受的貸款數額，這樣既能滿足小微企業對融資的需求，還不至于提高金融企業的經營風險。另外，金融企業應該重新定位合格的抵押品，根據小微企業的特點，將企業中有價值的產品或者是有價值的合格證書之類的都定義為抵押品，擴大小微企業抵押品的數量和取得貸款的數額，讓小微企業取得更多的資金，從而幫助企業進一步發展壯大。例如：金融機構可以充分審核汽車4S店新車合格證書，把取得合格證書的新車作為抵押品從而完成4S店的融資需求。

（三）拓寬小微企業的融資渠道

小微企業自身條件有限，因此必須積極拓寬融資渠道，為其取得更多的融資提供更廣闊的空間。隨著普惠金融的不斷興起，很多的新興金融機構不斷進行業務模式創新，他們不再一味堅持傳統金融企業對小微企業的貸款條件，不斷放寬貸款條件，這就為小微企業進行融資提供了很大的方便。比如目前很多的小額貸款公司就制定了很多針對小微企業的貸款項目，他們根據小微企業的特點，按照小額、分散的原則為小微企業提供了大量貸款，滿足了小微企業的融資需求。很多的金融企業還利用網絡技術，搭建解決小微企業融資困難的平臺，為小微企業提供網貸，這不但解決了小微企業的融資難題，還提高了金融企業的經濟利益，可以說是雙贏。

（四）施行自助為主、他助為輔的企業運作思路

小微企業想要真正的解決融資難問題就必須從自身出發，不斷的壯大自身的經濟實力，這才是企業發展的重中之重。目前，普惠金融為小微企業的發展提供了很好的發展機會，作為小微企業，必須要抓緊機會，強大自己，為取得更多的融資和企業發展提供一定的條件。另外，小微企業可以先交納一定的資金，獲得更多的資金，經過一定的緩沖期，再按月還貸，這是一種向未來的自己融資的方式。同時，金融企業可以向小微企業提供信用貸款和針對于數額較小而且歸還期限較短的貸款，比如：發放信用卡，完成循環透支，按月結算，利率低且方便快捷，有利于解決小微企業的實際需求。對于重大創業投資與重大技術改造的貸款，金融企業應該讓小微企業提供除了貸款計劃以及相關的投資資料證明外，還要有相關項目的投資和出資證明材料，制定的利率應該高于商業銀行活期貸款，還款施行有選擇的繳納模式，通過這樣的方式，小微企業能夠在很大程度上解決融資難的問題。

四、總結

目前，我國經濟發展的壓力非常大，我們必須要積極的激發市場活力，創新經濟體制，促進實體經濟的發展。實體經濟中的大企業已經在市場經濟環境中得到了大闊步的發展，其發展的動力明顯不足，然而，小微企業由于受到多方面的制約和阻礙一直沒有大力發展起來，因此，目前階段我國必須要特別重視小微企業的發展，在政策上支持小微企業的融資難問題，盡最大努力幫助小微企業發展，進而實現我國經濟的再一次的騰飛。

主要參考文獻：

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[4]王饒璇,吳可.基于普惠金融視角的小微企業融資途徑[J].會計之友,2015(13).

責編:險峰

【中圖分類號】F276.3/F275