大學生創業貸款風險分析與防范

【摘要】：隨著就業壓力的增加，很多大學生選擇自主創業。但大學生創業貸款申請比較困難，其審批程序不僅復雜，而且時間比較長，一些扶持政策得不到真正的落實，所以，為了解決大學生創業貸款難的問題，政府需加大金融政策支持，并建立完善的大學生創業貸款評估體系，以充分、發揮小額信貸的作用。

【關鍵詞】：大學生創業;貸款風險;防范

現在自主創業的大學生日益增多，政府為了鼓勵大學生自主創業，不斷提出了很多相關政策。許多大學生在創業開始階段，大多都是通過銀行貸款的方法獲取創業基金，所以，有意愿創業的大學生首先要考慮的一個問題，即是如何結合政府的優惠政策申請創業貸款，以降低風險。

一、大學生創業貸款的風險分析

在創業過程中，有很多因素是無法考量和避免的，大學生自主創業的結果的成功率很小。根據調研表明，大學生貸款創業的成功率只有百分之三左右。創業貸款的風險有很多，主要表現為不能及時還貸，從而造成違約，最終導致金融機構采取懲罰措施，創業的大學生背負巨額外債。

（一）主觀層面

1、大學生創業者自身的認識不足

由于大學生剛步入社會，因此，他們不能準確把握變幻莫測的市場信息，也不能充分認識貸款的風險，他們僅靠滿腔的熱情而選擇了貸款創業。在公司創建過程中，由于他們缺乏經驗，缺乏實戰能力，未充分認識貸款的風險，造成貸款規模遠遠超過了自身的可承受范圍。另外，一些創業的大學生缺乏還貸責任意識，沒有制定一定的還貸計劃和措施，造成資金鏈無法正常運作。上述這些原因都會大大增加大學生創業貸款的風險，致使其不能如期還貸。

2、大學生創業者自身的能力不足

由于在校園里大學生沒有很多的實踐機會，因此，缺乏足夠的企業經營與管理能力，而且相比較于社會中經驗豐富的人，他們不論在年齡、心理，還是閱歷等方面，都有著很大的距離，另外，人脈、資金等的缺乏，也使得大學生自主創業更加艱難。

3、創業公司經營不善

由于大學生大部分通過貸款而進行創業，因此，他們并沒有過多的閑置資金，如果公司管理人員對公司現狀不了解，或是沒有合理定位的公司高度，容易造成使資金超出預估值，從而發生資金無法正常運作，以致出現不能維持日常開支、財務違規、流動資金短缺等問題，嚴重時甚至公司會出現財務危機。還有一部分公司經營狀況并未達到預期的理想效果，造成資金未能有效回籠，致使企業的正常運轉受到影響，從而使企業的發展以及生存受到嚴重威脅。

4、貸款機構的選擇不當

因為大學生剛步入社會，既缺乏社會經驗，又缺少創業經驗，因此銀行一般不愿放貸給他們，這無疑增大了大學生創業的難度。現在我國對于這方面還未建立完善的風險保障，因此小額貸款風險較大，如果大學生創業失敗，便會背負巨大債務。

（二）客觀層面

1、銀行貸款申請困難導致融資成本上升

大學生創業貸款具有一定的政策性，會涉及多個行政部門，如財政部、商業銀行等。貸款環節也包括很多，例如：項目考察、銀行審核、項目審批、申請、誠信考察、以及擔保評估等。所以說大學生創業貸款審批手續比較復雜，周期較長。大學生創業貸款一般多是需求量小、頻率高、期限短，而這復雜的審批手續在很大程度上加大了大學生創業的時間、費用成本。

2、政策扶持難以得到落實

對于大學生貸款創業，政府雖然提出了一些扶持政策，但在實際過程中，如稅收優惠、經營領域、以及融資渠道等方面，有些政策很難真正落實，因此，大學生自主創業還是很困難。由于大學生剛離開學校步入社會，他們沒有什么財產可供抵押，因此，商業銀行通常不愿放貸給他們，從而增大了大學生創業的難度。

3、宏觀經濟環境的影響

在宏觀經濟中，通貨膨脹的程度，以及經濟周期的各個階段都會在不同程度上影響企業的經營。最近幾年來，我國金融、地產受金融危機的影響都出現了不同程度的下滑，因此，大學生在自主貸款創業中，所需面臨的風險還是很大。

二、大學生創業貸款風險的防范措施

（一）大學生創業者自身

大學生首先要對自己的領導能力、決策能力、創新能力、承擔風險的能力，以及心理素質等有一個正確的認識，并認真分析自身的創業條件，合理規劃自己的職業生涯，不能盲目的進行待貸款創業。

（二）政府應繼續加強相關金融支持，創造良好的融資環境

為了鼓勵大學生自主創業，政府應有效調控宏觀環境，同時創建大學生創業教育培訓體系和大學生創業公共服務體系，為解決大學生創業融資難的問題，政府還應結合社會實際發展，提出有利于大學生創業的政策支持，拓寬創業政策新渠道。為真正落實大學生創業小額信貸貸款，應建立一個長效約束機制，加大銀行、信用社等金融機構對大學生創業貸款的支持;為了進一步緩解政府出臺的一些扶持政策與商業化運作之間的沖突，應建立相應的配套設施，并采取適當的措施，如補貼銀行等金融機構發放的創業貸款等。

（三）建立大學生創業貸款評估體系

由于大學生剛剛畢業，既沒有良好的信用度，也沒用可供抵押的財產以及可靠的擔保人，因此，很難向銀行等金融機構成功申請貸款，另外，由于他們創業實踐經驗不足，且沒有社會關系，從而造成其創業貸款很難申請。所以，我們應針對大學生創業貸款建立一套科學的貸款評價體系和貸款信用評級制度，并組建一個“專家評審團”，其成員由政府部門、成功創業企業、銀行機構中的相關專業人員組成，嚴格甄選大學生的創業項目的效益與可行性，從而將大學生貸款風險降到最小。

（四）應用微貸技術，充分發揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征，較好的適應了大學生創業貸款起點低、資金需求量小、無貸款擔保等資金需求特點，我們應該充分利用其特點，發揮小額信貸的作用，具體從以下兩方面入手：

1、拓寬小額信貸資金來源渠道

我們要從各渠道為大學生創業提供資金支持，如：加大政府財政撥款，給大學生創業提供小額信貸的銀行補貼;建立大學生創業資助公益基金，鼓勵民間資本參與小額信貸投資;確立小額信貸機構的合法地位，給予社區銀行、村鎮銀行等微型金融機構合法地位。

2、加強風險的預防和審查

按照收益性、安全性、流動性相結合的原則，發放小額信貸，在保證信貸收益的基礎上最大地降低信貸資金的風險和損失。嚴格審查創業貸款資金使用方向、申請對象、申請額度、以及貸款期限等，分類控制貸款風險，并建立預警機制，嚴格按照信貸操作流程進行放貸，以降低風險性，增大放貸資金的安全性。

（五）提高商業銀行積極性

為真正落實大學生創業小額信貸貸款，應建立一個長效約束機制，以加大銀行、信用社等金融機構對大學生創業貸款的支持;為了進一步緩解政府出臺的一些扶持政策與商業化運作之間的沖突，應建立相應的配套設施，并采取適當的措施，如補貼銀行等金融機構發放的創業貸款等。

結語

我們應不斷整合零散分布的大學生創業資金支持系統和服務，以使大學生創業信貸資金支持體系結構更健全、特色更鮮明、運作更高效，從而構建一個健全的大學生創業資金支持體系，解決大學生自主創業信貸難的問題，促使大學生創業良好的發展。

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