王俊乃

【摘 要】 自第六次人口大普查和大數據的盛行，近年來人口老齡化已經成為我國的一個熱門話題，人口老齡化會給國家帶來許多問題，但同時它也蘊含著無限的商機。保險集團應該抓住這個難得的機遇，順應國家號召，創造一個新的符合我國國情的養老產業鏈。目前，我國的家庭養老、養老機構養老還停留在對老年人的基本生活護理，在文娛心理等方面尚未完全開展，總體來說，我國的養老產業鏈有許多待改善的地方。本文探討在人口老齡化背景下我國保險集團養老產業鏈的構建問題。

【關鍵詞】 人口老齡化 養老產業鏈

一、背景

自第六次人口大普查和大數據的盛行，近年來人口老齡化已經成為我國的一個熱門話題，人口老齡化會給國家帶來許多問題，例如國家的生產力會下降以及年輕一代人的總體壓力會增大，同時它也會帶來無限的商機，中國的醫療情況較為復雜，保險已然成為許多家庭的首選，保險集團也已深入萬千家庭，保險集團構建的養老產業和機構對許多家庭來說是一個福音，保險集團應抓住機遇構建符合我國國情的養老產業鏈。在中共十八大上，胡錦濤同志曾提出我國應積極應對人口的老齡化問題，大力發展老齡服務事業和產業。構建養老產業鏈，不僅可以積極應對人口老齡化的挑戰，而且可以在全球經濟萎靡的前提下創造更多的就業崗位，帶動傳統產業的發展，拉動經濟的發展。養老問題不僅關系到社會的經濟問題，還會涉及到家庭和社會的穩定。目前，我國的家庭養老、養老機構養老還停留在對老年人的基本生活護理，在文娛心理等方面尚未完全開展，這些方面的開展需要專業技術的支持和大量的資金投入，總體來說，我國的養老產業鏈有許多待改善的地方。本文探討在人口老齡化背景下我國保險集團養老產業鏈的構建問題。

二、養老產業鏈的特點

人口老齡化的加劇使得老年群體日益擴大，養老產業鏈也呈現出擴大的特點，養老產業由原來單一的提供食宿到目前的健身設施和其他，養老產業正在發展。我國計劃生育政策的實施使得我國的家庭結構出現了越來越小越來越高齡化的趨勢，家庭結構的改變以及老年人思想觀念的改變使得養老產業鏈在擴大。養老產業不是具體的某一個產業，而是一個多樣化的產業，涉及的方面較廣，有養老地產、養老金融等等，這使得養老產業的發展空間十分大，對經濟發展的貢獻大。

三、養老產業存在的問題

人口老齡化將引發消費、投資、社會文化等多方面的變化，然而老齡化社會最為突出的就是養老問題。目前，我國養老產業和相關服務供給不足，養老金融服務缺口更是較大。以養老金為例，一般涉及公共養老金支柱、企業與個人建立的民營支柱以及個人養老賬戶支柱三大支柱體系，通過建立各類養老支柱才能有效支撐我國如此龐大老齡人口，但是目前我國公共養老金支柱獨大，而且逐步面臨養老金缺口問題。

養老產業涉及產業發展不均衡，現在發展處于前沿的基本上屬于基礎的養老產業，服務產業較為單一，較高層面的養老產業如老年理療服務較少，專門為老年人設計的一體化養老模式到現在還沒有出現，老年人的養老觀念和意識也較為淡薄，老年人對于花錢買服務還不是很認同，這導致養老產業雖然看起來利潤可觀，但各個產業之間聯系較少，不能形成完整的養老產業鏈。養老需求日益擴大，保險集團雖然提出了新的理念但還不足以跟上養老的需求，養老服務的人才在數量和質量上都跟不上養老產業的發展，數量上由于養老產業是一個較為新興的產業，很多人才對于養老保險的未來前景的期望不高，致使養老產業不能吸收足夠多的人才，同樣地，養老產業涉及的產業較多，需要的理論知識也多，如養老服務技術，醫療保健技術等等，人才的質量還有很大的提升空間。隨著時代的發展，人們對于養老需求增大，但是因為信息的不完全性，有的養老院一床難求，有的養老院冷清無人問津，這主要是我國養老產業配置資源未合理分配和利用。

四、養老產業鏈的構建

養老產業鏈的構建主要從四個方面來開展：1.養老服務；2.養老支柱產業和附加產業；3.養老地產；4.上下游服務業。

（一）養老服務

養老服務以地點來分可分為家庭養老、社區養老和機構養老；按盈利來分可分為完全福利型、半盈利半福利型以及完全盈利型。老年人的思想、受教育水平、經濟狀況等方面的差異使得不同的老年人對養老服務的需求也不盡相同，通過市場化的途徑，現階段的養老服務針對不同老年人的需求提供美好有針對、專業化和細致化的服務。以后的養老服務將會從低層次到高層次，從單一化到多樣化，從整體化到個性化的轉化，唯有如此，養老產業才會迸發出無限的活力。

（二）養老支柱產業和附加產業

對于養老支柱產業學術界對此還沒有統一的定論，一般的說法是養老產業包括平常的衣食住行各個方面，這里的衣食住行不是一般意義上的衣服食物等，這里的衣食住行有更廣泛的意義，“衣”指的是老年人所需要的一切日常消費品；“住”指的是養老環境、養老活動設施；“食”指的是適合老年人的食物和保健品；“行”指的是老年人出行需要用到的交通工具。衣食住行涉及公共管理、社保和社會組織等方面。養老支柱產業在面臨日益擴大的老年群體時要大力以及深入發展這四大方面，這將會是以后各大保險集團的核心競爭力所在。除了上述提到的養老產業支柱產業之外還有養老產業的附加產業，養老產業中的地產對于地方的建筑業，水電業等各大方面有很大的帶動作用，隨著養老產業鏈的不斷完善，養老產業將會涉及到各行各業，帶動經濟的快速發展。

（三）養老地產

目前在國內養老地產仍屬于新名詞，大多數省市還未涉及到，僅有的幾個為：北京東方太陽城，上海親和源和臺灣的長庚養生村。目前在上海有人已嗅出商機，一些養老機構把養老地產作為商業地產項目，一些房地產商還推出了以養老為主的房地產項目。養老機構的存在是養老產業發展的根基，而養老機構的發展依賴于養老服務水平的提高和個性化養老服務的推出。養老地產有拉動全社會養老服務水平的作用。養老地產的提出，一方面在一定程度上解決了城鎮化的問題，有利于城市的構建；另一方面，將房地產進行投資，增加了養老機構的市場需求。

（四）上下游服務業

養老產業涉及的方面越多，提供的就業崗位就會越多，上下游的產業比如說中年時期的保險和心理咨詢師也會得到一定的發展，養老產業極具潛力，它既能促進養老核心產業的發展，還能促進水泥，鋼筋，建筑等產業的發展。

五、國家政策剖析

我國出臺的有關養老方面的政策對于養老產業的發展具有決定性的作用，一個已經出臺的政策，往往表示了國家的態度，國家對于哪些方面是鼓勵的，哪些方面是禁止的或限制的，近年來的環境保護國家出臺的有關政策很好的說明了這一點，所以保險集團在進軍養老保險產業鏈的過程中不僅要看到巨大的利潤，還要好好研究國家出臺的相關政策，在把握好政策之前寧可不賺，也不要觸及法律的底線。國家出臺的對于產業發展方面的政策，都是在經過長時間的調查以及研究中得出的，好好研究政策背景有助于保險集團以后的發展，在2020年，我國要全面建成多樣化養老服務體系，構建良好的養老產業鏈的任務表明了國家對于養老產業是持支持的態度，這對于開拓養老產業養老保險的保險集團來說是一個好的開端。國家出臺的政策具有很強的針對性，研究好這些政策我們可以增強企業決策的準確性和科學性，有利于保險集團的發展，近年來國家出臺的有關養老方面的政策為養老產業的發展提供了巨大的機遇，保險集團應趁此機會構建屬于自己的有特色的養老產業鏈。2013年，《中華人民共和國老年人權益保障法》修訂版的發布實施表明了國家對于應對老齡化問題的戰略。2013年9月，國務院出臺了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，為保險集團構建養老產業鏈這一方面提供了政策上的支持。民政部也發布《養老機構設立許可辦法》和《養老機構管理辦法》，明確了養老機構的創建要求，同時也明確了對于養老機構的管理要求。從這幾個政策我們不難看出國家對于養老產業是大力支持的，保險集團構建養老產業鏈可行性極高。到2014年，我國60歲以上的老人占到總人口的15.5%；65歲以上的老年人有將近1.38億人，據不完全估計，截至2020年，我國養老產業市場的資金容納量將達到77000億元。許多保險集團敏感地察覺到市場的風向，利用自身的資金優勢，及時加入養老產業，預計分一杯羹，想在養老市場上占有一席之位。這些集團在各大省市開啟了拉鋸戰：新華保險與廣州市政府曾簽訂戰略合作協議，中國平安“桐鄉平安養生養老綜合服務社區”在浙江省桐鄉市舉行，合眾人壽出資拍下了沈陽棋盤山市13宗土地。

六、風險分析

保險集團在養老房產這方面投入了大量的人力物力，這種集團扎堆，投資方式單一的模式很容易受到市場的沖擊，面臨著巨大的風險。保險集團進軍養老產業其本質是以營利為目的的，但國家的傳統養老機構絕大多是半公益性的，國家以后出臺的政策肯定會對半公益性的機構記憶扶持，這對于以盈利為目的保險集團有一定的政策風險。保險集團以養老地產為中介進入養老產業，近年來房價的不斷攀升，中央已經介入房地產領域，號召“去庫存”，這對于保險集團而言介入房地產領域帶來了一定的投資風險。盡管我國的經濟在不斷發展，但從購買力這方面來說，能夠消費起高檔養老設施的所占比重還是十分小，保險集團提供的養老機構在環境設施等方面比傳統的養老機構好，但是從盈利這個角度來說還有待觀測。保險集團提供的養老機構面臨的對象從一開始就要明確，極少數富裕階層盡管購買力和消費力高，但這個階層絕不是保險集團考慮的重中之重，保險集團面對的對象更應該是中產階層，這樣才能更好的達到盈利的目的。保險集團在構建養老產業鏈的過程中，應該從多方面出發，除了建設養老機構外，更應該發展和養老有關的各種產業。養老產業是朝陽產業，保險集團在構建新型養老產業鏈時應加快產業升級的步驟，在養老產業占一席之位。

七、結語

隨著我國老年人口的不斷增多，老年經濟日益顯著和增大，將成為重要產業鏈條。從國際經驗看，圍繞養老金、老人生活事務管理、消費權益保護等方面積極開展業務創新，有效服務于社會老齡化趨勢，積極滿足老年人各項金融需求。養老保險集團在構建養老保險產業鏈時要充分掌握國家目前的政策，美國的奧巴馬在位時，曾提出全民保險的概念，到最后計劃破產，主要原因是沒有把握商業保險和全民保險的區別，而對于我們國家來說，我國的政策對公司或企業的發展影響較大，對于國民性老齡化問題，國家會出臺一些相關的政策。保險集團要慎重對待這些政策，研究政策的精神，了解國家鼓勵限制禁止的內容，李克強總理曾提出將“夕陽紅”事業發展成朝陽產業，以服務于我國數以億計的老年人，從真正意義上造福老年人，李克強總理的這一段講話對于保險公司構建養老產業來說是一件好的事情。對這些政策的深入了解，可以幫助保險集團更好的構建養老產業鏈。推動商業養老產業的關鍵是養老產業鏈的合理連接，連接指的是老年人從基本生活需求到文娛享受的連接。作為世界上第二大人口大國，在面臨人口老齡化的問題時我國面臨的壓力相較于其他發達國家較大，由于國家性質的差別，我國在出臺和實施政策時也會考慮到多方面的問題。保險集團在此過程中應充分利用國家提供的有利信息，積極構建養老產業鏈，確保舉辦的養老機構能夠真正為老年人考慮，響應國家號召，打造一個適應我國國情的符合老年人的一條龍養老服務。人口老齡化對保險集團是沖擊也是機遇，具體看養老集團的應對措施。抓住機遇，構建養老產業鏈才是硬道理！

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