戴光英

【摘 要】 面對日益激烈的市場競爭，商業銀行要想要在激烈的競爭中求生存和發展，就必須針對用戶需求，不斷創新金融策略。本文主要分析了我國商業銀行金融產品創新的現狀、指出金融創新中存在的問題，并為商業銀行金融產品創新路徑提出意見和建議。

【關鍵詞】 商業銀行 金融產品 產品創新

一、前言

目前，我國商業銀行的發展正面臨著前所未有的挑戰，首先以互聯網為代表的現代信息技術，特別是第三方支付、移動支付、社交網絡、搜索引擎、大數據和云計算等，已經對人類經濟生活中多個領域（如圖書、音樂、商品零售）產生了顛覆性的影響，并對商業銀行經營的模式、盈利的模式和服務的模式產生重要影響。其次，我國股票市場的迅速崛起，債券市場和資本市場的發展給商業銀行帶來一定沖擊。我國的資本市場正在逐步完善和發展，資本市場的發展促進了非商業銀行金融機構的發展，拓寬了融資渠道，沖擊著傳統貸款業務。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行要想要在激烈的競爭中求生存和發展，就必須針對用戶需求，不斷創新金融策略。

二、我國商業銀行金融產品創新的現狀

自20世紀90年代開始，我國的金融市場進行改革，逐步放開金融市場，商業銀行的改革也隨行業變革進行。近年來，我國加快推進金融市場的開放，金融市場的改革也在不斷進行。首先，是利率市場的變化，我國人民幣存款利率差異化在逐步形成，商業銀行可以根據自己的實際情況和存款規模等因素，實行差異化定價策略。其次是互聯網和移動互聯網的發展促進了移動支付的發展，移動支付打破了空間限制使得銀行隨時隨地提供服務成為現實。從2010年發展至今，移動支付已經得到了快速發展，各商業銀行不斷提高自己的技術水平、建立專業平臺保證移動支付的安全性。

（一）產品體系不斷完善

我國商業銀行產品體系正在不斷完善，目前，商業銀行的產品及業務采用全面發展的戰略，逐步形成了涵蓋存貸款、信用卡、資金、國際業務等全方位的產品體系，服務行業和領域也涉及到了零售、小微企業、金融市場等各個方面。商業銀行的創新產品也在不斷增加，使得銀行產品不僅是從數量還是質量上都有長足的進步和發展，在一些成熟領域的產品商業銀行還會運用到其他的領域等。

（二）服務理念日益更新

由于金融產品的可復制性強，尤其是銀行產品，因此各商業銀行在不斷進行金融該產品創新的同時也開始重視服務理念的變化，通過服務態度和服務方式的轉變吸引顧客選擇自己的銀行辦理業務。目前，各商業銀行基本都已經形成自己的服務理念，并根據市場變化不斷更新自己的服務觀念，確保為顧客提供貼心的購買體驗。

（三）技術水平逐漸提高

技術創新是商業銀行進行金融產品創新的重要保障，特別是移動支付和互聯網金融的發展，對金融產品的安全技術要求增高，商業銀行為保證提供安全有效的金融服務不斷增強自己的技術安全。技術安全是國內銀行開展服務電子化、管理網絡話即營銷智能化的重要保證。同時互聯網的發展使得大數據在商業銀行中的占用比例逐漸增大，數據集中度不讀增加，如何利用大數據為自己銀行的金融產品開發和服務提供有效信息是每個商業銀行面臨的重要課題。

三、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）缺乏原創性

由于我國商業銀行發展缺乏必要的經驗，因此，現有的產品大都是借鑒西方發達國家的金融產品的基礎上開發的金融產品。這類金融產品的同質性強，可復制性強，創新力較差，我國缺少原創且符合我國金融市場特色的金融產品。借鑒西方發達國家經驗開發的金融產品不能適應我國金融市場現狀，營銷效果難以達到預期，會在一定程度上造成銀行資本的浪費。此外，國內銀行之間往往會刻意模仿同行業的產品，一方面容易引起行業內的消極競爭，不利于我國金融產品創新活力，另一方面，由于缺乏自主創新意識，使得各商業銀行的金融產品的種類和結構區分較小，影響金融市場的健康長遠發展。

（二）缺乏創新的內部機制

商業銀行金融創新需要完善的管理體系和內部創新機制作為支持，但是，我國的商業銀行尚未建立起完善的管理體系和內部創新機制。我國商業銀行的金融產品創新一般采用總行開發，支行營銷的流程，這就導致了不能將金融產品創新和市場分銷機制統一起來。這種金融產品創新方式容易導致開發的產品適應性差且降低資源整合能力，容易出現創新產品與市場需求不符的情況。因此，商業銀行金融產品創新需要完善內部激勵制度，使得產品設計與分銷能夠相結合。銀行傳統的業務考核機制值注重產品營銷數量，不注重質量，不利于用戶產品反饋的搜集。

（三）產品結構不均勻

銀行金融產品有資產類產品、負債產品、中間產品三種，一個完善的商業銀行產品機構應該注重三者的均衡發展，即不僅注重負債類產品的創新同時也注重資產類產品和中間產品的創新，這一點西方國家商業銀行做的非常到位。但是，由于我國商業銀行起步較晚，發展時間短，經驗不足，其金融產品創新多集中在負債產品，資產類產品和中間產品占總體規模較小。資產類產品和中間產品的流動性好，因此我國商業銀行的產品機構容易引發金融資產的不良發展，影響金融資產產生規模效應。金融產品的聯動性可以增加金融創新產品的效用，因此我國現有商業銀行產品機構難以使金融發揮最大效用。

四、我國商業銀行金融產品創新的路徑

（一）以客戶需求為中心，提高產品創新的原創性

隨著我國利率市場化進程的不斷加快，我國商業銀行在存款領域進行不斷創新的同時加大了對資產類產品和中間類產品的創新和發展。加大對資產類產品和中間類產品的創新使得存貸比逐步上升，利差在波動中收縮。移動互聯網的發展使得用戶對虛擬銀行的需求不斷增加。商業銀行應該以客戶需求為中心，進行產品創新，不斷為顧客提供個性化和快捷方便的金融服務。

以客戶需求為中心，首先要了解客戶需求。我國的居民大都是風險規避者，再加上對金融理財知識的缺乏和偏見，使得我國民眾的理財方式主要以儲蓄為主。即便是有些居民選擇銀行的理財產品，也會對金融創新產品保留一定的態度，一般以觀望為主，因此不利于金融創新產品的推廣。因此，銀行需要承擔向民眾普及金融知識的義務，從源頭上為金融產品創新創造良好的環境和條件。同時，銀行要根據金融市場的不同發展階段及時調整需求定位，使得金融創新產品能夠及時適應市場變化。

保持金融產品創新的原創性，就需要對顧客進行分類。商業銀行可以運用自己已經掌握的顧客信息數據庫將自己的顧客分類。對顧客分類的方法有多種，如根據顧客的年齡層來劃分，年輕客戶追求新奇，對電子產品、網絡的使用率高，商業銀行可以運用其該特點通過網絡營銷或者其他優惠手段吸引年輕顧客；而中老年顧客追求穩健，其對風險的規避強，銀行可以根據其該特點推出一些穩健的金融產品吸引其購買。

（二）商業銀行產品創新應健全內部創新機制

商業銀行要想在市場中處于領先地位，首先就要從銀行內部入手，不斷完善自己的產品創新機制和管理理念，健全科學的內部組織結構，堅持以市場為導向、以客戶為中心，建立起與產品相應的配套服務體系，才能從根本上提高商業銀行金融創新的綜合素質。

健全商業銀行內部創新機制，首先要根據金融產品的周期性對金融產品進行調整，使得金融產品能夠不斷適應金融市場的變化和發展。在金融產品不能夠適應市場發展需要退出市場時，需要及時完成對產品的評價和實際效果檢驗。

其次，還需要又換銀行內部管理。優化銀行內部管理主要是指完善銀行激勵機制和內部溝通機制。完善銀行激勵機制可以調動銀行員工對金融產品創新的積極性。完善內部溝通機制可以使得銀行前臺工作人員與產品設計人員及時溝通，了解客戶需求及產品不足之處對金融產品及時進行調整和修正。

（三）重視技術與人才，優化產品創新結構

我國商業銀行的金融產品創新存在產品結構不均的問題，偏重負債類產品，資產類產品和中間業務類產品開發相對較少。與傳統銀行業務不同的是，金融產品的創新需要擁有專業金融知識和金融技術的金融人才隊伍，因此，我國商業銀行金融產品創新應該注重技術創新和優秀人才的吸引。

互聯網金融的發展沖擊著商業銀行的傳統金融業務，為適應金融市場發展，商業銀行也在利用互聯網和信息技術開發金融產品，這對技術的要求非常高。同時，專業金融人才可以在金融產品的研發階段運用自己的知識預測金融產品的風險及存在的問題，及時對金融產品進行調整。

（四）完善金融產品創新外部環境

商業銀行產品創新需要外部環境的支持。根據上文中提到的我國金融市場的市場約束較弱，因此，需要完善對金融市場的市場約束。首先，要完善對金融市場的監管制度，包括不斷完善監管相應的法律法規、不斷改進金融市場監督方式和方法，提高監管效率等。其次，要完善征信體系。建立個人信用數據庫，并通過合理方式構建信息共享平臺，增加對企業和個人信用的評定等。

【參考文獻】

[1] 戚暢.商業銀行應對互聯網金融的營銷策略研究[D].北京交通大學，2014.

[2] 田穎.我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策研究[D].河南大學，2014.

[3] 張霽.中國商業銀行網絡銀行業務創新策略研究[D].首都經濟貿易大學，2013.