破解小額信貸發展難題 促進農村經濟健康增長

摘要：我國正在大力發展農業農村經濟建設。吉林省作為我國農業大省之一，農業經濟發展有著巨大的潛力。為搶占農村金融市場，吉林省各類股份制商業銀行、金融機構等紛紛創設了惠農業務，農業小額信貸業務競爭日漸激烈。農業銀行作為吉林省傳統的惠農銀行，服務于廣大農民的小額信貸業務較其他銀行更為全面。但農業銀行想要繼續保持良好的發展勢頭，更好地為吉林省農村經濟發展和廣大農民服務，有必要找出現有小額信貸業務存在的問題并進行仔細分析。

關鍵詞：吉林省；農村經濟；農業銀行；信貸業務

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.070

中國農業銀行吉林省分行小額信貸業務是在吉林省農村經濟不斷發展下應運而生的產物，是保證吉林省經濟快速、健康增長的一種有效的金融服務模式，為吉林省廣大的農民群體帶來了實惠。吉林省是農業大省，農業經濟發展關乎著全省經濟的平穩發展，很多股份制商業銀行和金融機構深知占領農村小額信貸業務市場的重要性，開通了服務于廣大農民群眾的小額信貸業務。如何在日益競爭的市場條件下發揮傳統的優勢，這就有必要找出小額農貸業務中存在的問題，加以分析并找出對策，促進吉林省農村經濟發展的同時保證本行的利益。

1 吉林省農業銀行小額信貸業務存在的主要問題

1.1 惠農卡業務問題

中國農業銀行吉林省分行促進農業經濟發展而設立的惠農卡業務已成為不可或缺的金融產品，隨著經濟轉型的加快，惠農卡業務存在的問題越來越多。

惠農卡存在著一定的局限性：惠農卡不僅是吉林省農戶小額貸款的載體，也具有借記卡功能，農戶可以使用其辦理存取款業務等。但其代繳費功能并不完善，只能用于一些簡單的生活繳費，如水、電費繳納等，難以滿足農戶的實際金融需求，存在著一定的局限性。

使用環境的制約：吉林省農村整體金融基礎設施相對落后，農村地區的自助銀行設備數量較少，造成了惠農卡的用卡環境比較落后，能夠正常使用的POS 機、ATM 機非常有限，不能保證惠農卡在一些地區的正常使用[1]。

1.2 農業小額信貸貸款額度及期限問題

貸款額度小：中國農業銀行吉林省分行一般為農戶提供的農貸都有額度的限制，一般不超過5萬元。具體的放貸額度要做信用調查，即根據農戶的年均收入等綜合評價放貸。而農戶向銀行貸款不僅是要解決實際生產經營的需要，同時還需購置相應的農用機械設施等，貸款的資金不能滿足農戶的實際需要[2]。這就產生了貸款額度和農戶實際需求不一致的問題，在一定程度上制約了吉林省農業銀行農村小額信貸的發展。

貸款期限短：中國農業銀行吉林省分行為農戶提供的小額貸款期限一般為1年，而農作物的生長周期就需要1年，農戶只有將農作物賣出后才能給銀行還款，還款周期超過了貸款期限，對農民來說承擔了資金時間壓力，往往出現了延期還款的情形發生，無法滿足農戶借貸的實際需求。

2 吉林省農業銀行小額信貸業務分析

2.1 小額信貸產品單一且成本收益低

小額信貸產品單一：目前，中國農業銀行吉林省分行為廣大農戶提供的僅有金穗惠農卡，與其他金融機構多種小額信貸產品共存相比還有一定劣勢[3]。同時中國農業銀行吉林省分行開設的小額貸款利率高，周期短等弊端造成農行在吉林農村小額信貸市場上的競爭力不夠強。

成本收益低：中國農業銀行吉林省分行小額貸款業務發生的成本主要由管理費用、信息費用、服務費用及風險費用等構成[4]。收益主要來源于小額貸款的利息。小額信貸房貸資金規模小，周期短，利息獲取量少，而農行進行小額貸款業務的管理和運營費用較高，成本支出遠遠高于利息收入。

2.2 農村金融基礎設施差

吉林省農村地區金融基礎設施落后、經濟條件差是制約農業銀行小額信貸業務發展的主要因素之一。金融的發展與互聯網緊密相連，在吉林省廣大的農村，有的地區有互聯網，但是互聯網的條件完全不能滿足金融發展的需求；有的地區甚至沒有互聯網，無法正常開展農貸業務。銀行網點、支付結算體系的匱乏，惡劣的地理和自然環境，對于吉林省農村地區小額信貸業務的發展相當不利。

2.3 受自然災害影響大

中國農業銀行吉林省分行為農戶發放的農貸主要用于種植業、養殖業、漁業等風險較高的行業，如果一旦遇到自然災害時會受到毀滅性的沖擊，自然災害造成的風險范圍高而廣。一旦發生自然災害，農戶的收入就會減少甚至得不到收入，銀行的貸款就無法收回。

2.4 信用缺失的影響

受多種因素影響，很多農戶和從事農業發展的企業難以向農行還貸或延期還貸，這種信用風險也是吉林省農業銀行開展農村小額信貸業務的一個重要威脅。有的不良農戶或者單位經常出現推貸的行為，極大地阻礙了當地農業小額信貸業務的發展。

3 結語

中國農業銀行吉林省分行小額信貸業務不僅促進了當地農業經濟的良好發展，同時也保證了全省經濟健康快速的發展。但是在開展農業小額信貸業務的過程中會存在和發生諸多的不利問題。如何在開展小額信貸業務的過程中找到問題發生的原因并加以分析和解決，對吉林省三農工作和農民發展有著深遠的價值和意義。

參考文獻

[1] 王卓.農村小額信貸利率及其需求彈性[J]. 中國農村經濟，2007，（06）.

[2] 王曙光.農村金融學[M].北京：北京大學出版社，2008，（01）.

[3] 唐青生.西部農村金融資源配置研究[M].北京：經濟科學出版社，2010.

[4] 李林.中國農村小額信貸機構貸款定價研究[D].西北農林科技大學，2011.

作者簡介：張念嘉，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：金融學。