充分發揮市場機制作用 營造良好農村信用環境
——以濱州市農村創業擔保金融服務為例

劉芳

（濱州市就業辦公室，山東濱州256600）

充分發揮市場機制作用 營造良好農村信用環境
——以濱州市農村創業擔保金融服務為例

劉芳

（濱州市就業辦公室，山東濱州256600）

農村創業擔保金融服務，是時下農村工作的熱點與難點，事關廣大農民的切身利益。本文在對濱州市當前農村創業擔保金融服務現狀進行分析的基礎上，剖析存在的問題及成因，進而提出完善濱州市農村創業擔保金融服務的創新對策。

農村創業擔保；金融服務；金融機構；金融生態

1 濱州市農村創業擔保金融服務現狀

1.1 農村金融服務體系不斷完善

通過多年持續努力，濱州市目前已初步形成國有商業銀行金融機構為主，民間非銀行業金融機構為輔的多層次、多樣化農村創業擔保金融服務體系。各金融服務機構之間緊密合作，共同為農村有志青年就業創業提供優質金融服務，有效解決了農村青年創業資金短缺的難題。其中，中國農業銀行積極成立“‘三農’金融事業部”，在內部治理機制、財務核算、風險管理等方面給予相應獨立權限，充分發揮其支農惠農的積極性。中國郵政儲蓄銀行在濱州市農村地區的機構數量不斷增長，基本實現鄉鎮全覆蓋，農村創業擔保金融服務水平獲得極大改善。

1.2 農村金融產品不斷創新

濱州市積極響應國家政策，采取微小貸款管理以增加小額信用貸款發放數量，擴大可以作為抵押物品的范圍，創新集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款以及互聯網金融等一系列創業擔保貸款方式，取得了良好效果。

1.3 農村創業擔保體系不斷發展

濱州市積極利用風險補償、獎勵補助等手段廣泛籌集資金，構建起由政府、社會和市場多方組成的創業擔保體系。2016年10月注冊資本17億元的濱州市再擔保集團公司成立，進一步提升了濱州市融資性擔保機構的擔保能力和服務水平。

1.4 農村金融生態環境持續改善

濱州市積極建立小微企業和農戶信息征集體系，開展小微企業信用評價和“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”評定工作，完善信息共享與應用，發揮市場機制作用，形成良好的信用環境。引導涉農金融機構對守信農戶簡化貸款手續、降低貸款利率上浮幅度，合理引導資金流向，支持有信用、有效益的中小企業、農戶發展。

2 濱州市農村創業擔保金融服務存在的問題

2.1 農村金融機構數量偏少，服務功能不完善

盡管濱州市農村金融發展成績斐然，但仍存在諸多問題。一是近年來，農村返鄉青年就業創業擔保金融服務需求量不斷增加，現存金融服務機構不能滿足其需求；二是傳統商業銀行逐步撤銷農村支行網點，從業人員數量日益減少，工作重心逐漸轉移到城市地區，導致農村地區正規金融服務機構不斷減少，農村創業發展難以從金融機構獲得資金支持[1]；三是農村創業擔保金融產品單一，保險、期貨、證券等金融產品發展滯緩，金融機構服務水平低下，農民和小企業貸款難。現有金融產品和服務尚不能有效支撐現代農業發展[2]。

2.2 農村資金外流及短缺問題嚴重

取消農業稅后，農村資金外流則主要發生在金融渠道。商業銀行等正規農村金融機構大量吸收農村金融剩余，但并未向農村經濟發展提供充足金融資源，而是大部分流出了農村地區，流入大中城市等非農領域。中國郵政儲蓄銀行等開展的小額抵押貸款業務，條件極其嚴格，農民由于自身經濟實力限制，往往無法獲得農村信貸支持。

2.3 農村金融生態環境有待改善

農業生產本身具有很大風險性，而受利益驅動，絕大部分擔保機構主要為第二、第三產業服務，涉農擔保微乎其微。農村信用體系也不完善，整體的信用環境低下，金融機構難以掌握農村企業和個人的真實信用狀況信息，呆賬、壞賬現象時有發生，降低了金融機構支持農村發展的積極性。農村政策性擔保機制也不健全，農業信貸保險機構、農村信用合作銀行、農村土地產權交易機構等農村金融中介機構嚴重缺位，制約了金融資源向農村有效配置。

3 濱州市農村創業擔保金融服務完善對策

3.1 激發農村金融市場活力

一是突破目前農信社在農村金融市場壟斷的現實狀況，加強政策引導，鼓勵各類金融機構廣泛參與農村金融建設，形成競爭性的金融服務格局；二是促進大型、新型金融服務機構到農村發展，增加農村地區金融機構覆蓋面；三是鼓勵民間資本積極進入農村金融市場，建立中小型的貸款機構，為農村經濟發展保駕護航；四是在農村地區開創保險業、證券市場和期貨市場，改革并完善現有的農村地區的融資方式。

3.2 構建農村資金回流機制

一是國家出臺相關的政策，給予農村金融機構一定補貼和免稅政策，從上層建筑領域方面做好對農村金融機構的扶持；二是深化農村經濟改革，允許在一定限制內賦予農村金融機構自行調整利率的權力，利用價格機制引導信貸投放。

3.3 完善農村金融服務體系

一是組建農村創業擔保貸款基金會，可由地方政府和農民雙方共同出資，專業中介機構協調，發展農村互助組織；二是建立農業政策性保險機構，國家給予財政補貼，保障農民合理收入；三是增強商業性保險在農村地區開辦業務的力度，采取多種措施吸引互助保險機制，可采取政府提供經濟補貼、農戶自己出一部分、保險公司承擔一部分的“三三制”模式。

3.4 加強農村金融生態環境建設

一是要進一步完善金融法律制度，為農村創業擔保貸款發展提供良好法律支持；二是要加快農村信用體系建設，大力發展信用評級、擔保、資產評估等中介機構，開展信用戶、信用企業、信用組織評審，建立健全失信懲罰機制，增強農民信用意識；三是政府要發揮好自身的監管職能，做好對貸款公司和農村合作金融機構的監管，創建和諧穩定的農村金融市場環境。

[1]王美樂.農村中小企業融資擔保問題與體系構建[J].現代企業,2013(10):19-26.

[2]劉榮君.我國農村金融發展的供求失衡關系研究——以山東省淄博市為例[D].山東大學,2011.

F832.35

A

10.14025/j.cnki.jlny.2017.16.014

劉芳，碩士，經濟師，研究方向：經濟管理。