存款保險制度對中小商業銀行的影響及對策

殷達生

摘要：存款保險制度自從上個世紀30年代在美國建立之后，對于維持金融體系穩定，提升公眾對于金融體系的信心提供了很好的促進作用，目前全球主要的經濟體都在逐步的建立存款保險制度。不過存款保險制度為一把雙刃劍，其給金融體系帶來穩定保證的同時，也是在很多程度上面導致了銀行風險與運營不穩定的提升，本文將主要分析存款保險制度對于中小商業銀行的消極影響，針對于這些影響提出相關的對策。

關鍵詞：存款保險制度 金融體系 消極影響

一、存款保險制度對于中小商業銀行的影響

（一）積極影響

有效的存款保險制度有助于中小商業銀行減小系統性的風險，抑制金融市場波動，首先存款人對于銀行的信息增加，強化了存款的安全性，從而降低了擠兌的出現概率；其次存款保險制度的實施，打破銀行不倒的神話，幫助且允許無法正常經營的銀行退出市場，隔離了風險，增強了整個金融體系的穩定性。

（二）消極影響

1、保費繳納影響銀行盈利

首先，由于存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，對于穩健經營、資產質量較高、撥備覆蓋充分、風險較低的銀行適用的保險費率相對較低，對盈利的影響相對較小。而對于資產質量情況一般、甚至較差，風險較高的銀行來說，其適用的保險費率會有所上升，從而增加了銀行經營的成本，減少盈利。

2、存款的不穩定增加

存款保險制度的構建將存款有國家對于存款的全額隱性保險轉變為顯性保險，同時依據條例內容，同一存款人在同一家金融存款機構 50 萬元以上的存款無法得到全額保障，這意味著存款的不穩定性將會增加。……