存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

殷達(dá)生

摘要：存款保險(xiǎn)制度自從上個(gè)世紀(jì)30年代在美國(guó)建立之后，對(duì)于維持金融體系穩(wěn)定，提升公眾對(duì)于金融體系的信心提供了很好的促進(jìn)作用，目前全球主要的經(jīng)濟(jì)體都在逐步的建立存款保險(xiǎn)制度。不過存款保險(xiǎn)制度為一把雙刃劍，其給金融體系帶來(lái)穩(wěn)定保證的同時(shí)，也是在很多程度上面導(dǎo)致了銀行風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定的提升，本文將主要分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)于中小商業(yè)銀行的消極影響，針對(duì)于這些影響提出相關(guān)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 金融體系 消極影響

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)于中小商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

有效的存款保險(xiǎn)制度有助于中小商業(yè)銀行減小系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，抑制金融市場(chǎng)波動(dòng)，首先存款人對(duì)于銀行的信息增加，強(qiáng)化了存款的安全性，從而降低了擠兌的出現(xiàn)概率；其次存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，打破銀行不倒的神話，幫助且允許無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的銀行退出市場(chǎng)，隔離了風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。

（二）消極影響

1、保費(fèi)繳納影響銀行盈利

首先，由于存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，對(duì)于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)質(zhì)量較高、撥備覆蓋充分、風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行適用的保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，對(duì)盈利的影響相對(duì)較小。而對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量情況一般、甚至較差，風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行來(lái)說，其適用的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)有所上升，從而增加了銀行經(jīng)營(yíng)的成本，減少盈利。

2、存款的不穩(wěn)定增加

存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建將存款有國(guó)家對(duì)于存款的全額隱性保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性保險(xiǎn)，同時(shí)依據(jù)條例內(nèi)容，同一存款人在同一家金融存款機(jī)構(gòu) 50 萬(wàn)元以上的存款無(wú)法得到全額保障，這意味著存款的不穩(wěn)定性將會(huì)增加。在個(gè)人的角度類分析，對(duì)于50萬(wàn)元以下的存款，因?yàn)榭梢缘玫饺~保護(hù)，客戶傾向于將存放放在利率較高的銀行；但對(duì)于個(gè)人超過50萬(wàn)元的存款，由于不受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，存款人更趨向于將存款放在經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、內(nèi)控管理更加規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能較強(qiáng)的大型國(guó)有商業(yè)銀行；因此存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，對(duì)于中小商業(yè)銀行的個(gè)人中高端客戶將產(chǎn)生較大影響，如果中小商業(yè)銀行不能為客戶提供讓他們滿意的較高收益，這部分存款將會(huì)向大型國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移，從而增加了存款的不穩(wěn)定性。

3、增加了合規(guī)性成本

依據(jù)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)需要監(jiān)督檢查各個(gè)投保銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起 3 個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，并依據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定予以公布。如投保銀行存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情況，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)的警告。這就意味著對(duì)于投保銀行有更高的監(jiān)管需求與合規(guī)成本，在制度成熟之后實(shí)行差別費(fèi)率將參考銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)管理能力、資本充足率等很多的指標(biāo)，這將對(duì)于銀行的資產(chǎn)管理能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力帶來(lái)非常大的挑戰(zhàn)。

4、加劇銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，是銀行為了追求高額利潤(rùn)，有動(dòng)機(jī)的使得自身承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)，甚至是整個(gè)金融系統(tǒng)陷入危機(jī)。道德風(fēng)險(xiǎn)在存款保險(xiǎn)制度中的表現(xiàn)為：首先增加了銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可行性，存款保險(xiǎn)制度在一定程度降低銀行出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)一旦經(jīng)營(yíng)失敗之后也是通過外部機(jī)制來(lái)償還，進(jìn)而導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，更傾向于從事收益大、風(fēng)險(xiǎn)高的活動(dòng)。其次為使得存款人在一定程度放松了自我的保護(hù)，因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)的保護(hù)，降低了存款人的在事前選擇銀行、事后監(jiān)督的動(dòng)力，削減了市場(chǎng)對(duì)于銀行的監(jiān)控能力。最后為存款保險(xiǎn)制度可能導(dǎo)致管理者更容易忽視相關(guān)問題銀行繼續(xù)上市經(jīng)營(yíng)，銀行面臨外部監(jiān)管約束放松的問題。

二、相關(guān)對(duì)策建議分析

（一）實(shí)施差異定價(jià)策略

依據(jù)我國(guó)存款保險(xiǎn)條例規(guī)定，50萬(wàn)元的限額，使得不同數(shù)量的存款具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于中小商業(yè)銀行需要在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)不同客戶開展差異化的定價(jià)策略，以便于更好的控制存款成本。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在保險(xiǎn)條例實(shí)施的時(shí)候，中小商業(yè)銀行需要進(jìn)一步的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施，提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算與相關(guān)報(bào)告的水平。通過全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以有效的提升集團(tuán)并表管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，從而可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定長(zhǎng)久的發(fā)展。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量

在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，可能出現(xiàn)很多存款搬家的情況，中小商業(yè)銀行需要努力提升自己的服務(wù)質(zhì)量，積極的開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先需要提升服務(wù)的效率與便捷性，不斷的提升網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)質(zhì)量與效率，提升網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行的服務(wù)效果；其次為通過對(duì)于客戶的分析，使用技術(shù)手段挖掘潛在的客戶，及時(shí)的了解客戶動(dòng)態(tài)，合理定位其金融需求，為客戶提供個(gè)性化與品種多樣的綜合服務(wù)。最后為密切的關(guān)注客戶資金走向，尤其是對(duì)于大額資金流動(dòng)的情況、存款流向與結(jié)構(gòu)變化等關(guān)鍵的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)督管理，加強(qiáng)客戶關(guān)系的維護(hù)，防范存款的轉(zhuǎn)移。

（四）加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)

行業(yè)開展適當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有利于激發(fā)企業(yè)開拓創(chuàng)新的能力，同時(shí)也是對(duì)于消費(fèi)者利益提供保護(hù)。不過圍繞價(jià)格進(jìn)行無(wú)序或者是過度競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)威脅到企業(yè)生存乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。為此需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間開展溝通與協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)對(duì)于正常的金融秩序造成干擾，將價(jià)格穩(wěn)定在一個(gè)合理的水平之內(nèi)。首先，國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行應(yīng)該以中央銀行基準(zhǔn)利率作為主導(dǎo)，在競(jìng)爭(zhēng)之中保持克制，維護(hù)好整個(gè)行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。其次還是需要通過行業(yè)組織作為橋梁，使用銀行協(xié)會(huì)等組織機(jī)構(gòu)功能，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)候主體之間的溝通，在一定程度上面促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文通過對(duì)于國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的出現(xiàn)背景，我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理模式等進(jìn)行了介紹，在這樣的基礎(chǔ)之上分析了我國(guó)中小商業(yè)銀行在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之后發(fā)生的不良影響，之后對(duì)于這些不良的影響提出了相關(guān)的對(duì)策與建議，以求對(duì)于今后我國(guó)中小型商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展貢獻(xiàn)出自己的一份力量。

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