財產保險合同中的保險利益問題及應對

董秀菊

摘要：在現代社會的發展中，保險行業是一個具有爭議性的行業，雖然為很多人帶來的較大的保障，但是在保險利益的問題爭論上，也引發了很多的社會思考，對行業的未來發展而言，也產生了較大的影響。現如今，財產保險合同得到了較高的關注，合同當中的保險利益問題，將會涉及到很多人的工作，包括合同雙方、銷售人員、理賠工作、法律部門等等，一旦出現了嚴重的案件，還會引來較多的媒體報道，造成的輿論壓力較大。文章針對財產保險合同中的保險利益問題、應對展開討論，并提出合理化建議。

關鍵詞：財產保險 合同 利益 應對

財產保險合同是最常見的保險合同，其主要是針對投保人的個人財產、公司財產等進行保險干預，確保在出現突發狀況后，保險公司能夠進行相應的理賠，彌補投保人的損失。可是在合同的保險利益問題上，往往都會因為現實情況的改變，出現很多的問題，尤其是不可抗力因素的影響。近年來，財產保險合同的雙方，均開始將自身的利益作為謀劃的重點，保險公司開始以各種理由來逃脫理賠，投保人則開始通過多元手段來獲得理賠，有些人針對保險公司成見較深，甚至是通過“騙保”行為進行報復。在雙方各執一詞的情況下，保險利益問題的解決特別困難。

一、財產保險合同中的保險利益問題

從表面上看，財產保險的實施和險種的推廣，都能夠對投保人的財產提供較多的保護，是一種非常優良的保險類型。但是在執行的過程中，銷售人員往往將財產保險合同夸大其詞，想方設法騙取投保人的信任，在真正理賠后，保險公司的銷售部、售后服務部門、理賠部門，均開始表現出“踢皮球”的狀態，將所有的責任和問題都推脫給對方，實在是無法推脫時，則全部抵賴在客戶身上。保險利益問題，已經成為了具有時代意義的現象。首先，財產保險利益范圍的具體規定存在問題，很多投保人都知道財產損失時，可以通過財產保險合同來進行理賠，可是對具體的條款、理賠方法、理賠范圍等，都非常不了解，也沒有得到銷售人員的告知與詳細的講解，最終造成的矛盾糾紛非常惡劣。其次，財產保險利益轉移的規定也不健全，相關的法律法規在支持力度上有限，投保人的個人利益維護非常艱難，這也是當下的保險行業陷入惡性循環的主要原因。

二、財產保險合同中的保險利益問題應對

（一）重新界定財產保險利益的概念

從主觀上來分析，投保人之所以會在財產保險上購買，就是希望將自己的財產進行有效的保護，如果達不到這樣的目的，則投保人是不會購買的。為了在今后的保險利益解決上更加的優秀，有必要在現階段的工作中，將“財產保險利益”的概念做出重新的界定。首先，財產保險利益，并非針對投保人的所有財產全部等額保護，而是能夠保護一部分。從客觀的角度來分析，保險公司的承受限度是非常有限的，如果完全按照等額保護，基本上很快就破產，這不符合科學規律。其次，投保人在購買財產保險時，應該事無巨細的詢問，必要時可通過錄音、視頻等方法進行證據的存放，避免在保險利益問題的糾紛上，沒有任何的憑據。第三，所有保險公司，在發布財產保險的險種以后，必須在重點問題上明確，尤其是保護范圍，保護類型等等，要徹底的減少模棱兩可答案，必須在相關部門備案，同時獲得國家的認證。

（二）增設對財產保險利益范圍的規定

針對這一問題，我們認為有必要首先明確規定保險利益范圍的原則，然后采用同時兼顧同意主義與利益主義的原則，對它們進行概括例舉，明確界定保險利益范圍。也就是在通過上述概念的立場上，同時通過列舉它的具體情形和具體類型進行認定，只有這樣才能讓保險利益范圍的相關規定更加明確及其全面。首先，固有的規定內容，如果在保險利益范圍上符合投保人和保險公司的要求，則可以進行保留執行，如果出現了嚴重的偏袒現象，或者是表現為較大的不足，都應該進行剔除處理，然后再進行良好的制定、健全。其次，在各大保險案件的審理過程當中，如果發現了保險利益范圍的矛盾問題，則需要借助相關的、其他法律內容來界定處理。同時，在案件審理過程中、完畢后，都要給社會做出滿意的交代，防止投保人出現大規模退保、糾紛的現象。第三，針對保險利益范圍的規定內容，必須階段性的增加處理，要讓不同的條文內容，負責相應的工作責任，減少各種不足現象，保證財產保險可以向前發展。

三、結束語

本文對財產保險合同中的保險利益問題、應對展開討論，在現階段的工作當中，保險公司本身也要擔負很大的責任，他們必須更好的規劃財產保險合同當中的多項內容，確保與投保人能夠和諧的相處。另一方面，無論是在財產保險合同上，還是在保險利益的解決上，都盡量的避免強制性的措施，要積極的從客觀需求來出發，健全財產保險的各項處理方案，減少投保人的損失，而不是一味的考慮自身的利益。

參考文獻：

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