春節紅包背后：移動支付的未來看上去一片光明

文/本刊記者 李 蘋

春節紅包背后：移動支付的未來看上去一片光明

文/本刊記者 李 蘋

不知從何時開始，在自家門口購買瓜果蔬菜支付時，掏出手機“一掃”直接就付款，省去了找零錢，方便啊！

現如今，互聯網金融早已經滲入到人們生活的方方面面。與同事開玩笑說，外出可以不帶錢包了，但不能不帶手機。正所謂“一機在手，走遍天下都不怕”。

各類電子紅包呈井噴式增長

今年春節，金雞百納。紅包——這一節日傳統習俗在移動互聯網時代被線上產品化。在有300多人的微信群內，一個分成100份的紅包，不到半分鐘的時間內被“搶完”。

中國互聯網絡信息中心發布的第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2016年12月，我國網民規模達7.31億。其中，手機網民6.95億，增長率連續三年超過10%。有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算；螞蟻金融服務集團今年1月份發布的2016年支付寶全民賬單顯示，2016年移動支付筆數占整體比例為71%。

鑒于此，在不少業界人士看來，隨著移動支付滲透率的不斷提升，2017年互聯網金融將迎來新的發展機遇。

2017年春節，已是國內互聯網企業探索“電子紅包”的第四年。據微信紅包團隊公布的數據，2017年除夕微信共收發微信紅包142億個，較去年同期增長75.7%，創下新高；最高峰時段在24時到來，收發高峰每秒達到76萬個。

根據QQ公布的數據：參與QQ“LBS+AR天降紅包”和“刷一刷紅包”的總參與用戶數為3.42億個，同樣創下新高。其中90后占比達到68%，用戶共領到37.77億個現金紅包和卡券禮包。

這一數據也超過了去年3.08億個的用戶參與數，再創歷史新高。1月27日除夕當天，參與“刷一刷紅包”的用戶數達到2.72億個，刷出現金紅包和卡券禮包17.27億個。

而在此前三年，各類電子紅包在國內實現了井噴式增長。

外媒稱中國企業將成為移動支付“弄潮兒”

據媒體報道稱，春節期間中國人的熱門活動——搶紅包再次引發外媒關注。英國廣播公司(BBC)網站發表文章稱，在今年中國春節期間，通過微信等社交平臺發送的紅包數量將創下驚人的紀錄。甚至有預測稱，今年中國人在春節期間收發的紅包數量有望超過1000億個。

BBC表示，從過去裝著現金的實體紅包到如今通過智能手機發送的數字紅包，這樣的變化折射出了時代的變革。如今，給人付錢已經變得和收發郵件、短信一樣方便，只需要通過社交平臺上的支付功能即可完成，創造了這些平臺的中國企業們，也成為了推動亞洲地區移動支付爆炸式增長的“弄潮兒”。

彭博社報道稱，在中國農歷新年期間，贈送裝有現金的紅包是一個傳統習俗，但這一習俗已經逐漸發生了變化，紅包開始通過智能手機收發。這一現象凸顯了中國從事移動支付的企業正在走向成熟，他們相互之間爭奪著市場主導權，還渴望走向海外。

商業內幕(Business Insider)網站發文稱，根據iResearch提供的研究數據進行推算，截至2020年，中國移動支付市場的體量將有望達到6.3萬億美元，且未來幾年，中國移動支付市場有望保持年均33%的復合增長率。而相比之下，美國2016年移動支付市場的體量大約為1540億美元，只有中國的6.5%。

“如果美國企業渴望打造成功的移動支付產品，中國蓬勃發展的移動支付生態體系可以為他們提供借鑒。”文章稱。

不僅如此，今年春節中國人的紅包“新玩法”也成了外媒關注的對象。

英國《金融時報》網站日前就發文稱，過去三年里，包括阿里巴巴、騰訊在內的中國科技公司不斷嘗試著吸引消費者收發數字紅包，并借助此舉潛移默化地改變了中國的節日傳統。但是今年，線上的虛擬紅包顯然已不再是爭奪的焦點，新的戰線將在線下支付領域鋪開，即與電商網站相對，在實體店購物時使用移動端支付。此外，或許是從大熱的《寵物小精靈Go》游戲中獲得了啟發，兩家也都開始引入AR技術，支付寶的“掃福字集五福”，以及藏紅包、找紅包游戲等，都是今年中國人春節的新玩法。

Research and Markets公布的數據顯示，中國移動支付交易總額未來三年將以142%的年增長率增長，到2020年將達到13776.5萬億人民幣(約合2011.17萬億美元)。

“支付大戰”升級，銀行力推二維碼支付

春節也是傳統的消費高峰期。近日，不少消費者發現購物用二維碼支付時，除了支付寶、微信的“掃一掃”功能，還可通過銀行手機端直接掃碼付款。

面對第三方支付業務的興起，如今“慢半拍”的銀行也不甘落后，在“手機錢包”上發力，未來二維碼支付的出現將變得更為頻繁。而業內人士提醒，在給人們生活帶來便捷的同時，二維碼支付潛在被植入病毒、信息泄露、資金被盜等風險；特別是消費高峰期間，更要強化防范意識，加強賬戶保密功能，建議消費者取消小額支付免輸密碼功能，盡量綁定有消費上限的銀行卡。

2016年8月，支付清算協會下發了《條碼支付業務規范（征求意見稿）》，這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位，由此也引發銀行加速步入二維碼支付市場。

“相比于第三方支付，銀行系二維碼支付更省事。”浙江金融職業學院副教授邱勛與媒體記者分析，消費者使用銀行系二維碼支付時直接消費的是銀行卡上的資金，無需通過第三方通道，無任何手續費，而且個人間交易資金實時即可到賬；如果是使用微信、支付寶等第三方支付，一旦虛擬賬戶上有沉淀資金，在提取賬戶余額時則需要支付一定的手續費。

另外，相對而言，銀行系二維碼支付基于銀行賬戶，消費者的資金安全也更有保障。據工行浙江省分行營業部銀行卡中心相關負責人介紹，比如工銀二維碼支付，不僅具備當前市場主流掃碼產品的全部功能，還創新采用了全球領先的令牌技術。“通過對卡號的變異處理，可有效保護客戶資金和信息安全，具有很高的安全性。”另外，目前不少銀行的二維碼支付功能還支持“一碼多付”，即不管是微信、支付寶還是手機銀行端，均可使用同一個二維碼即可掃碼付款。

面對來自支付服務提供商的新挑戰，預計銀行將通過引入差異化服務和產品，諸如聯合發卡或支持大額支付，來提高競爭力。

隨著市場快速增長，2015年第三方移動支付交易總額估計為21.96萬億。阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通已經占領了90%的市場。

2016年，隨著手機供應商和傳統企業加大對支付市場的投入，市場競爭進一步加劇。

謹防移動支付風險，“手機錢包”要上鎖

移動支付在為人們的生活帶來巨大便利的同時，消費安全事件也屢屢發生，引起了人們對自身資金和信息安全的擔憂與恐慌。

據中國銀聯近日發布的《2016移動支付安全調查報告》顯示，64%的被調查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等，其中遭遇過電信詐騙并發生損失的比例過半，高于整體平均水平。用手機同時注冊金融類賬戶及其他賬戶，如發生信息泄露，不法分子還經常用惡意二維碼偽裝成活動福利，在公共場所引導用戶掃描，而這些二維碼背后很可能就是手機木馬，接管金融支付賬戶盜取資金。

專家提醒消費者，要強化防范意識，加強賬戶保密功能，切勿將支付驗證碼信息泄露他人；對于掃陌生二維碼要保持警惕，支付時看清消費信息，“消費者可取消小額支付免輸密碼功能，并且在選擇移動支付時，盡量綁定Ⅱ、Ⅲ類賬戶銀行卡，此類卡種有消費上限。”

對于移動支付來說，新技術在不斷投入應用，比如刷臉支付。早在2015年，螞蟻金服官方微博就曾發出消息，阿里巴巴董事局主席馬云在漢諾威CeBIT展開幕式上，向德國總理默克爾與中國副總理馬凱演示了螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術。

“過去移動支付主要還是賬號、密碼這種方式，最多就是往你手機上發一個驗證碼，讓你再次輸入。但是手機如果丟失的話，就可能會帶來較大財產損失。現在已經有了刷臉的技術。刷臉這項技術遠比我們想象中嚴謹，還是很靠譜的，能夠規避很多風險。還有指紋識別技術，可以組合起來應用。未來移動支付的發展方向肯定是將安全和便捷結合起來。如果技術上弄得特別復雜，老百姓用起來很不方便，即使再安全也失去意義了。”中國電子商務協會政策法律委員會副主任阿拉木斯說。

此外，銀聯支付安全專家還提醒，遭遇欺詐后，應積極采取措施防止損失進一步擴大，第一時間致電銀行客服并報警。

中國銀聯支付安全專家王宇這樣總結道，“一是金融支付與科技創新深度融合，支付產品及場景更加豐富，支付更加簡單、安全、方便；二是用戶因此對移動支付的接受程度快速提，移動支付已成為普惠金融的重要載體；三是服務體驗不斷優化，持卡人支付安全更有保障，自擔風險獲顯著改善。”