商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)背景下商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

陳鴻志

摘 要：商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營(yíng)背景之下，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸開始向一體化方向建設(shè)，商業(yè)銀行也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谄髽I(yè)。本文就以商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)背景作為研究基礎(chǔ)，對(duì)于商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究分析，進(jìn)而對(duì)于商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出針對(duì)性意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行保險(xiǎn)

0 前言

商業(yè)銀行保險(xiǎn)是有商業(yè)銀行直接推出的一種保險(xiǎn)形式，也是商業(yè)銀行在進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)建設(shè)過(guò)程中主要內(nèi)容。在2008年的時(shí)候，我國(guó)監(jiān)管部門正式通過(guò)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)之間可以相互投資，但是是需要在合規(guī)并且風(fēng)險(xiǎn)有效控制的背景之下，這也就表示著商業(yè)銀行保險(xiǎn)主要由原有的零散銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榈慕鹑谄髽I(yè)的形式。要是從綜合經(jīng)營(yíng)角度而言，商業(yè)銀行保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)建設(shè)過(guò)程中，能夠?qū)a(chǎn)品轉(zhuǎn)變到資本層面上，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自營(yíng)模式。

1 我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真正快速發(fā)展建設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的經(jīng)營(yíng)建設(shè)規(guī)模也在不斷增加，商業(yè)銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式上面也在逐漸創(chuàng)新完善，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過(guò)程中，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）商業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅猛

近幾年，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，尤其是在壽險(xiǎn)方面，現(xiàn)在已經(jīng)成為主要的銷售途徑，但是在非壽險(xiǎn)上面發(fā)展速度相對(duì)于落后。

根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行在2001年的時(shí)候，在保險(xiǎn)上面的收入僅僅為45億元，在2005年的時(shí)候就已經(jīng)增長(zhǎng)到905億元，截止到2015年的之后，商業(yè)銀行在保險(xiǎn)方面的收入已經(jīng)超過(guò)4000億元，商業(yè)銀行在保險(xiǎn)方面所獲得的收入每年都在呈現(xiàn)幾何倍數(shù)增加。正是由于我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)方面的收入在持續(xù)增加，進(jìn)而讓商業(yè)銀行所推出的保業(yè)務(wù)成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)的主要內(nèi)容。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展情況整體性分析，商業(yè)銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度或者是迷茫階段，已經(jīng)成為影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展建設(shè)的主要因素在之一。

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在壽險(xiǎn)上面具有十分顯著的優(yōu)勢(shì)，在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面還存在一定不足。商業(yè)銀行在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面發(fā)展時(shí)間較短，與有關(guān)機(jī)構(gòu)之間并沒有形成良好的合作關(guān)系，雖然很多企業(yè)已經(jīng)與商業(yè)銀行之間簽署了非壽險(xiǎn)合同，但是主要還是框架性合作，實(shí)質(zhì)性內(nèi)容數(shù)量有限，合同模式較為簡(jiǎn)單，并且產(chǎn)品類別有關(guān)[1]。

（二）代理協(xié)議模式仍占據(jù)主導(dǎo)地質(zhì)，但是逐漸出現(xiàn)了新型模式

現(xiàn)階段，在商業(yè)銀行所發(fā)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式中，主要還是通過(guò)保險(xiǎn)公司所制定的商業(yè)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品作為主要銷售產(chǎn)品，商業(yè)銀行在這個(gè)過(guò)程中收取一定費(fèi)用。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作主要還是以短期作為核心，商業(yè)銀行及保險(xiǎn)都能夠通過(guò)這種途徑創(chuàng)建合作關(guān)系，也就是一家商業(yè)銀行可能同時(shí)與多家保險(xiǎn)公司合同，一個(gè)保險(xiǎn)公司也能夠與多家商業(yè)銀行合作。保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合同都是每年確定一次，商業(yè)銀行按照保險(xiǎn)公司所制定的產(chǎn)品類別進(jìn)行分配，進(jìn)行多樣化合作。但是商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間并沒有形成長(zhǎng)久性經(jīng)濟(jì)效益，合作過(guò)于形式化。

伴隨著商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間合作不斷深入性開展，商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司之間也開始逐漸出現(xiàn)新型合作模式，例如廣大商業(yè)銀行就與平安保險(xiǎn)公司之間形成了其他金融方面業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并不僅僅是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面合作，這種合作形式也國(guó)外保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間早就已經(jīng)出現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式在不斷創(chuàng)新完善過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)又會(huì)進(jìn)入到一個(gè)新的發(fā)展局面內(nèi)[2]。

2 我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)存在問(wèn)題的主要原因

（一）商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系松散，合作模式單一

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間所進(jìn)行的合作模式主要還集中在銷售協(xié)議上面，也就是商業(yè)銀行銷售保險(xiǎn)公司所推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在這個(gè)過(guò)程中收取一定費(fèi)用，自身并不需要承擔(dān)有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種合作模式應(yīng)該是層次最低的合同方式。合作雙方之間并沒有長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益作為保障，合作關(guān)系非常容易出現(xiàn)松動(dòng)，具有較強(qiáng)的隨意性[3]。

（二）銷售方式簡(jiǎn)單，銷售途徑單一

商業(yè)銀行在對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過(guò)程中，主要還是通過(guò)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)所落實(shí)。正常情況下，商業(yè)銀行內(nèi)工作人員并不會(huì)主動(dòng)向消費(fèi)者接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要都是等待著消費(fèi)者的咨詢。商業(yè)銀行會(huì)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容放在柜臺(tái)上面進(jìn)行展示，消費(fèi)者自行閱讀。但是目前我國(guó)消費(fèi)者并沒有形成較高的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品了解十分有限，對(duì)于商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售造成了嚴(yán)重影響。雖然商業(yè)銀行在保險(xiǎn)銷售上面逐漸退出了電話銷售或者是理財(cái)中心等等途徑，但是基本上還處于發(fā)展初始階段，發(fā)展水平較低，還需要不斷進(jìn)行完善[4]。

3 商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）創(chuàng)造商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好制度環(huán)境

商業(yè)銀行想要真正推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要讓保險(xiǎn)行業(yè)及商業(yè)銀行行業(yè)之間積極整合。從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)角度進(jìn)行分析研究，商業(yè)銀行積極參與到保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，通過(guò)控股的形式，推動(dòng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展建設(shè)，這樣做取得的效果也將是最佳的。商業(yè)銀行保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)新型行業(yè)，擁有良好的市場(chǎng)前景，監(jiān)管部門應(yīng)該提高對(duì)于經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行建設(shè)的關(guān)注程度，不斷增加商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作，穩(wěn)定保證商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展建設(shè)。并且以此作為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行能夠控股創(chuàng)建保險(xiǎn)公司，直接指定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還可以積極借鑒國(guó)際上面成功的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行可以對(duì)于保險(xiǎn)代理公司或者是經(jīng)濟(jì)公司進(jìn)行收購(gòu)，拓寬商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售范圍，提升商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售水平。

（二）充分利用商業(yè)銀行銷售途徑所具有的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)交叉銷售技能

在現(xiàn)階段商業(yè)銀行所具有的所有保險(xiǎn)模式內(nèi)，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要受到三方面影響，分別是商業(yè)銀行途徑優(yōu)勢(shì)利用情況、分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品及分銷過(guò)程中所能夠產(chǎn)生的價(jià)值。我國(guó)商業(yè)銀行在銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，不應(yīng)該太過(guò)于關(guān)注模式選擇上面所具有的問(wèn)題，應(yīng)該將重點(diǎn)放在銷售落實(shí)質(zhì)量及成果上面，還是以合作模式作為主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售方式，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售平臺(tái)不斷進(jìn)行完善，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售能力，為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，正常商業(yè)銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過(guò)程中，最為主要的問(wèn)題就是交叉銷售，商業(yè)銀行在交叉銷售過(guò)程中不應(yīng)該將銷售重點(diǎn)放在產(chǎn)品上面，而是應(yīng)該將銷售重點(diǎn)放在消費(fèi)者上面。產(chǎn)品類別的增加并不會(huì)顯著提高商業(yè)銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面所具有的收入，所以商業(yè)銀行在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中必須改變傳統(tǒng)銷售觀念，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)也需要進(jìn)行調(diào)整，為商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售提供良好的環(huán)境，交叉銷售以用戶作為核心[5]。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的整合

商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)之下，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行一體化建設(shè)，能夠有效推動(dòng)商業(yè)銀行金融企業(yè)建設(shè)，同時(shí)也是商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否取得良好成果的主要判斷標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過(guò)程中應(yīng)該一直秉持著動(dòng)態(tài)性的觀念，對(duì)于商業(yè)銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間所具有的價(jià)值鏈不斷進(jìn)行整合。商業(yè)銀行在參與到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)建設(shè)滯后，應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)效益角度，對(duì)于商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈進(jìn)行整合，整個(gè)銷售流程以用戶作為核心。也就是應(yīng)該按照客戶群體類別制定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這就需要商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司之間不斷合作，做好資產(chǎn)管理工作[6]。

3 結(jié)論

商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)具有重要意義，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建設(shè)也具有重要意義。要是從商業(yè)銀行角度分析，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅僅能夠提高商業(yè)銀行收入，還能夠推動(dòng)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中能夠，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)建設(shè)提供一定經(jīng)驗(yàn)。要是從保險(xiǎn)行業(yè)角度分析，商業(yè)銀行保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)的重要組成部分，已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

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