對廬江縣農村承包土地經營權貸款開展情況的調查

劉 濤

中國人民銀行巢湖中心支行

探索開展農村承包土地經營權抵押貸款，是深化農村金融綜合改革、盤活農村存量資產、促進農村經濟和農村金融良性發展的重要方式。廬江縣作為安徽省首批10家試點縣之一，自2015年起，全面開展農村土地經營權抵押貸款試點工作，取得了一定成效，但在具體實踐過程中也存在一些問題和不足，需要在今后的工作中進一步探索和解決。

一、廬江縣農村承包土地經營權貸款開展情況

(一)基本情況

今年以來，轄區廬江縣農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作繼續穩步推進，全縣共有三家涉農金融機構開展相關業務。截至2017年6月底，貸款余額4367萬元。其中，直接抵押貸款余額350萬元，較年初增長200萬元；第三方擔保貸款余額4017萬元，較年初增長285萬元。同時，積極推進交易平臺建設，目前，通過交易平臺累計成交筆數539筆，成交金額8.47億元，經濟效益和社會效益顯著。

(二)主要做法

1.發揮政府主導作用，推進款配套機制建設。2016年以來，先后三次組織縣內銀行機構和相關職能部門對試點工作方案進行座談調研，充分征求意見建議。3月，縣政府印發了《廬江縣農村承包土地的經營權抵押貸款試點方案》(廬政辦[2016〕30號)，方案中明確了土地經營權抵押貸款的對象、用途、條件、額度和期限，貸款的流程、風險處置；以及為推動試點工作的開展而配套的系列政策支持。

2.加強試點工作指導，提供信貸政策支持。為推進試點工作的開展，人民銀行巢湖中支通過向廬江農商行和惠民村鎮銀行發放3500萬元支農再貸款，支持兩家法人機構率先承辦農地經營權抵押貸款業務。2017年7月13日，廬江縣首筆農村承包土地的經營權抵押貸款成功簽約。

3.開展土地確權頒證，搭建農村產權交易平臺。配套推進農村產權制度改革，組建成立了農村產權交易中心，建立完善農村產權流轉體系，為農村產權抵押貸款的抵押物處置、抵押權利的實現提供平臺。

4.建立風險緩釋機制，財政資金兜底補償。縣政府設立規模為1000萬元的農村承包土地經營權抵押貸款償債風險基金。當債務人出現到期不能全部或部分歸還貸款情況時，銀行承擔80%、縣財政承擔20%。設立了3000萬元小微企業轉貸資金，對經營出現困難的四類農業新型經營主體，參照小微企業標準使用轉貸資金。將流轉面積200畝以上的經營主體，納入小微企業池，享受“政保貸”、“銀政擔”、“農業小額貸款保證保險”等產品支持。

二、試點工作中存在的問題

(一)抵押登記制度尚未完善

《安徽省人民政府辦公廳關于農村“兩權”抵押貸款試點范圍及工作任務分解的通知》要求由試點縣人民政府明確具體部門負責對“兩權”抵押進行登記，規范登記流程，完善他項權利證書的發放和登記注銷程序；廬江縣方案則明確了由縣農村產權交易部門辦理抵押登記。目前，省農交所已開發了農村產權交易抵押登記系統，但縣交易平臺相關制度尚未完善。

(二)流轉土地經營權證頒發進度緩慢

截至2017年5月末，進入廬江縣農地交易平臺交易的流轉土地約為18.51萬畝，僅占全縣已流轉土地的21.9%；而全縣頒發土地流轉經營權證書僅為40戶，涉及土地流轉面積約4.4萬畝，占平臺交易量的23.77%，僅占全縣流轉面積的5.2%。由于在銀行抵押貸款需辦理抵押登記手續，故有流轉土地、無經營權流轉證書或有流轉土地、未進入交易平臺的，均無法在銀行進行抵押貸款。

(三)風險分擔和補償機制不健全

從廬江縣情況看，受地方財力制約，政府設立了農村承包土地的經營權抵押貸款償債風險基金，但金額和覆蓋面不足，金融機構對發放“兩權”抵押貸款的主動性不高。

(四)省級金融機構授權不足

《安徽省人民政府關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的實施意見》要求，各銀行業金融機構要切實下放“兩權”抵押貸款審批權，明確賦予縣域支行“兩權”抵押貸款業務自主權。但經了解，截止目前廬江縣辦理抵押業務的僅有農業銀行、廬江農村商業銀行、廬江惠民村鎮銀行、廬江縣九江銀行等4家行，其他各銀行業金融機構均無實際行動。

三、對策建議

(一)完善抵押登記各項配套制度

根據政府相關文件要求，依托農村產權交易抵押登記系統，完善抵押登記制度，細化登記流程，明確他項權利證書的發放和登記注銷等程序，保證抵押登記工作規范有序。同時，要盡快細化《廬江縣農村承包土地的經營權抵押貸款試點方案》，對抵押貸款試點工作及的抵押物的價值評估、抵押登記、風險處置等操作流程，制定并完善具體的實施細則。

(二)加快土地流轉經營權證書頒發進度

采取有效措施，大力推動全縣已流轉土地全部進入交易平臺。將全縣已流轉的土地全部進入交易平臺，有效擴大抵押物總規模，從而帶動更多的信貸資金進入各類新型農業經營主體，促進三農發展。相關部門對進入交易平臺的流轉土地，及時發放流轉土地經營權證，做到應發盡發，從而讓更多的新型農業經營主體具備貸款申請條件。

(三)提高政策支持力度

提高 “三農”貸款風險補償基金規模，加大 “三農”貸款損失補償力度。建議省市政府對全省試點縣給予政策支持，按照省、市、縣三級配套設立風險補償基金。政府建立激勵機制，對“兩權”貸款達到一定比例的金融機構給予適當的稅收減免，對“兩權”貸款增加較多、風險控制較好的金融機構給予適當獎勵。人民銀行發揮政策工具引導作用，對參加試點的金融機構優先辦理再貸款和再貼現；將法人金融機構的試點效果作為實施差別存款準備金動態調整的重要參考依據。金融監管部門提高對“兩權”抵押貸款不良率的容忍度。

(四)加強試點業務指導

廬江縣現有法人機構銀行2家，分別是農商行和村鎮銀行，其他銀行均是分支機構，不具備獨立制定信貸實施細則。此項試點工作的開展，需要得到各銀行機構上級行的支持和指導，盡快出臺試點工作的實施細則，開展試點工作的信貸業務。