商業銀行理財產品創新對策分析

劉宏基

廈門大學經濟學院

商業銀行理財產品創新對策分析

劉宏基

廈門大學經濟學院

隨著各個商業銀行之間的競爭變得越來越激烈，他們開始逐漸加大研發理財產品的力度，以此來提高自身的市場綜合競爭實力。然而，我國大多數商業銀行在創新理財產品方面仍然存在著較多的問題，由于自身的創新水平有限，并且未獲取到顯著的創新成果，因此，對其理財業務的發展造成了嚴重的影響。基于此，文中重點分析了創新商業銀行理財產品的必要性以及存在的一系列問題，并提出了有效的創新對策。

商業銀行；理財產品；創新；市場競爭力

隨著社會經濟的快速發展，人們的收入也隨之不斷增加，因此，理財觀念開始發生轉變，從而對商業銀行的理財產品提出了越來越高的要求。但是，既存的銀行理財產品已經無法同客戶的要求相符合，因此，大量商業銀行開始從多方面出發創新理財產品。然而，現如今的大多數商業銀行在創新理財產品的過程中仍然存在著一些問題，進而既影響到了商業銀行創新理財產品的能力，同時也制約了其市場競爭實力的提高。基于此，文中從商業銀行理財產品創新的必要性出發，針對商業銀行理財產品創新過程中存在的問題，深入分析了商業銀行理財產品創新的有效對策。

1.商業銀行理財產品創新的必要性

1.1 有利于提高商業銀行的經濟利潤

由于各個商業銀行之間的競爭變得越來越激烈，因此，他們的理財產品是提高其經濟效益的主要手段之一，采用何種方法把理財產品快速地投入市場，并且將其銷售出去已經成為了各個商業銀行的重點發展目標。然而，由于受到各種因素的影響，其既存的理財產品早已無法同市場需求相適應，進而降低了盈利水平。由此可見，采取各種手段來促進理財產品創新的實現是各個商業銀行再次增加利潤的關鍵所在。理財產品之間的競爭重點體現在收益性方面，同時還要確保客戶的選擇呈現多樣化。進行創新不僅可以快速吸引更多的投資者，而且還能切實提高他們對理財產品的信任度，從而較易形成購買的動機，以此來提高商業銀行的經濟收益。

1.2 有利于延長理財產品的生命周期

商業銀行的理財產品同樣具有普通的有形產品所具有的生命周期。由于本身的特點較多，因此，導致了商業銀行的理財產品具有較短的生命周期，如果達到了瓶頸期特別是步入衰退期以后，就可能降低其銷售量和盈利水平。由此可見，要想利用理財產品來提高自身的經濟收益，就一定要不斷進行創新。這也是目前大多數商業銀行確保其理財產品的生命周期得到延續的主要手段，一種產品發展到了一定階段，新的理財產品馬上就會進入成長期，如果之前的理財產品步入了衰退期，新的理財產品就步入了成熟期，從而有效地延長了理財產品的生命周期[1]。

1.3 有利于提高商業銀行的綜合競爭實力

由于我國擁有較多的商業銀行，因此，其具有不同的競爭核心。然而，理財產品卻是各個商業銀行之間產生競爭的共同核心。傳統的理財產品既無法符合消費者的需求，同時也嚴重制約了商業銀行之間的競爭，為此，全面推動商業銀行理財產品實現創新可以大大地提高其綜合競爭實力。對于企業來說，其綜合競爭實力的基礎和關鍵就是產品，當然也包括商業銀行，他們推出的各種理財產品不但能凸顯出自身的綜合競爭實力，而且還是提高其市場競爭力的主要力量。對于商業銀行來說，對理財產品進行創新就是重新塑造其核心競爭力。

2.商業銀行理財產品創新方面存在的一系列問題

2.1 出現了嚴重的同質化現象

隨著各個商業銀行面臨著日益激烈的市場競爭，他們開始把精力主要集中在開發理財產品方面，既存的理財產品越來越成熟，并且在理財形式和經濟收益上出現了嚴重的同質化現象，因此，不僅擴大相互之間的替代性，而且也使消費者的選擇呈現了多樣化，從而導致了各個商業銀行無法利用其理財產品來充分提高自身的市場競爭實力。另外，大多數理財產品僅僅改變了名稱，在具體內容方面卻未發生實質性的改變，這并沒有實現創新。由此可見，此種現象是我國當下大多數商業銀行在進行理財產品創新中普遍存在的問題[2]。

2.2 創新意識和方法比較落后

理財產品創新的核心就是創新意識和方法，這是我國商業銀行目前理財產品創新方面需要解決的關鍵問題。一般來講，支行無權對理財產品進行創新，只負責對分行和總行創新完的理財產品進行銷售。然而，在傳統理財產品發展模式的作用下，其創新意識較低，盡管大多數銀行始終在自身的理財產品方面嘗試創新，但是并未獲得實質性的進展，再加上領導層未對其引起高度重視，因此，無法在技術層面為其提供相應的支持。另外，在方式上也很難實現創新，由于受到傳統理財產品研發方式的制約，在創新的全過程中仍然沿用傳統的模式，因此，在方法層面很難實現全面創新，進而造成了大多數理財產品的創新均流于基礎層面。

2.3 理財產品的類型過于單一

隨著人們生活標準的不斷提高，理財產品的需求量也隨之不斷增加，因此，必須保證理財產品呈現多樣化。目前，商業銀行的理財產品過于單一，消費者的可選擇性較少，這樣就無法同他們的差異化需求相符合，很難激發出消費者的購買動機，從某種程度上來看，對各個商業銀行理財產品的經濟收益產生了限制。導致此問題出現的原因既由于理財產品自身，同時還由于目前各個商業銀行并未創新理財產品的發展形式，仍然采用傳統的模式，創新性和多樣性缺失，制約了消費者的選擇，從而無法滿足他們的需求，因此，對商業銀行理財工作的發展造成了影響。

2.4 缺乏合理的引導和規范

商業銀行在創新理財產品的過程中不能同合理的引導和規范相脫離。現如今，大多數商業銀行在規范自身理財產品創新行為方面均缺乏力度，并且隨意性較強，無法在本質層面實現創新，因此，在整個發展階段很難達到理想的效果。另外，在進行創新時還缺乏適當的引導和完善的創新機制。為此，在一定程度上放慢了商業銀行創新理財產品的節奏，從而降低了其綜合盈利水平。

3.商業銀行理財產品創新的有效對策

在現如今的國際與國內的整體環境下，銀行理財產品的發展速度可能在短時間內放慢，但是銀行理財產品的構造原理與功能優勢將確保其在日后的發展過程中具有頑強的生命力以及廣闊的發展空間。因此，商業銀行需要圍繞當代市場環境的特點適當地推出因時制宜的理財產品。另外，從長遠發展的角度來看，還要構建出完善的創新商業銀行理財產品的對策。

3.1 凸顯出理財產品的獨特性就商業銀行而言，創新理財產品的關鍵就是強化其獨特性。應當通過產品的類型、名稱、包裝和銷售來凸顯出各個商業銀行自身的特點，利用理財產品的獨特性吸引消費者，采用捆綁式的方法來銷售各種優質的理財產品，激發出消費者的購買欲望，并且適當加大理財產品的營銷力度，特別是要基于對優質客戶的穩固來開發新客戶，為他們構建專門的理財方案，提高其對商業銀行及其理財產品的信任度，從而有利于商業銀行創造出更多的收益。

3.2 轉變創新意識和方法

轉變創新意識和方法是各個商業銀行進行理財產品創新的關鍵所在。就當前而言，商業銀行一定要在既存的條件下對其理財產品的創新模式進行審視，按照市場需求的變化和發展情況來合理評估其理財產品的日后市場發展前景，全面掌握消費者的購買點，對其實施創新，并通過實踐對其反復檢驗[3]。另外，應該將創新的重點放在方法層面，最大限度的減少研發理財產品的時間，延續理財產品的生命周期，以此來保證其在整個理財周期內具有一定的競爭優勢。

3.3 確保理財產品呈現多樣化

理財產品呈現多樣化不僅可以有效符合廣大消費者的差異化需求，而且還能最大限度的提高理財產品的市場占有率。為此，商業銀行一定要按照消費者的需求，促進理財產品實現多樣化創新。比方說，就個人理財產品而言，應該按照具有不同年齡、性別、職業和收入的客戶來創新個性化的理財產品，并對其實施目的性營銷，從而能夠保證消費者在大量的理財產品中選取一種適合自己的產品類型。另外，也可以向消費者介紹多種理財產品供其購買，以此來防止由于單一化理財產品而造成的各種問題。

3.4 強化有關引導和規范

商業銀行對理財產品進行創新時一定要對其實施專業化的引導，并且重視規范性。各個商業銀行應該成立理財產品維護中心，在相關方面加大投入力度，開發理財產品，對具體的創新方法實施引導，防止出現半途而廢的問題，以此來提高創新的效率與效果。另外，還要合理規范各個理財產品的創新環節，避免產生隨意性，這樣既浪費了創新資源，同時還無法順利進入市場，進而阻礙了商業銀行理財產品競爭實力的提高。此外，也要嚴格監管各個分行的創新行為，讓其形成一致的創新理念、方法和模式，構建一套上下聯動的創新體系，從而能夠提高各種理財產品的創新效果。

結束語：

綜上所述，現階段，大多數商業銀行在創新理財產品的過程中仍然存在著一系列問題，從而阻礙了其自身的發展。因此，一定要從凸顯理財產品的獨特性、轉變創新意識和方法、確保理財產品呈現多樣化、加強有關引導和規范等方面出發來創新商業銀行的理財產品，以此來有效滿足不同消費者的需求，擴大商業銀行理財業務的市場發展空間，保證其在日后的發展中不斷提高自身的綜合競爭實力，進一步推動社會經濟的快速發展。

[1]王淑華.商業銀行理財產品創新對策研究[J].中國商論，2017，(07)：58-59.

[2]邵琳.我國商業銀行理財產品創新發展分析[J].東方企業文化，2013，(09)：116.

[3]劉莉.商業銀行金融理財產品創新的研究[J].才智，2015(05).