農(nóng)村金融安全警鐘要時常敲一敲

徐云福

[摘要]中國農(nóng)村金融市場是社會主義新農(nóng)村建設(shè)、解決三農(nóng)問題的重要組成部分，但是發(fā)展金融市場必然會存在風(fēng)險，農(nóng)村金融市場也不例外。因此，從認識農(nóng)村金融風(fēng)險的生成機制入手研究農(nóng)村金融市場風(fēng)險防范機制，從現(xiàn)狀出發(fā)研究農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)成為當(dāng)務(wù)之急。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融風(fēng)險 生成原因 預(yù)警機制

[中國分類號]D901 [文獻標(biāo)識碼]A

中國目前的金融市場建設(shè)不能將農(nóng)村金融市場分割出去，但是由于農(nóng)村金融市場在發(fā)展基礎(chǔ)、發(fā)展條件等方面存在較大局限性，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場存在多方面金融風(fēng)險隱患，想要達到農(nóng)村金融市場為社會主義建設(shè)服務(wù)的目的，必須從農(nóng)村金融市場的運行原理及風(fēng)險形成原因人手，對癥下藥才能得出有效解決措施。

農(nóng)村金融市場運行現(xiàn)狀及風(fēng)險成因

中國農(nóng)村金融市場是社會主義新農(nóng)村建設(shè)、解決三農(nóng)問題的重要組成部分，但是發(fā)展金融市場必然會存在風(fēng)險，農(nóng)村金融市場也不例外。

第一，農(nóng)村金融市場信貸風(fēng)險及其形成原因。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的利潤來源還是存貸款業(yè)務(wù)帶來的利差，主要面向農(nóng)村當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和為小企業(yè)提供貸款，問題在于發(fā)放出去的信用貸款回收率較低，農(nóng)村金融機構(gòu)資金利用率低下。主要原因包括：首先是農(nóng)村的農(nóng)民大多是靠天吃飯而其他經(jīng)濟收入較少，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或者農(nóng)產(chǎn)品市場不景氣的情況，農(nóng)民沒有充足資金返還銀行貸款以致造成壞賬和死賬。其次，農(nóng)民和中小企業(yè)缺乏信用還款意識，可抵押資產(chǎn)較少或者不能作為抵押物品，部分農(nóng)戶認識不到信用在銀行借貸中的重要作用，不能提供滿足銀行要求的可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致信用貸款對部分農(nóng)戶和中小企業(yè)缺乏實質(zhì)[生約束。

第二，農(nóng)村金融市場制度建設(shè)風(fēng)險及其成因。農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)主要就是為了保證農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及日常生活資金能夠充足，但是在制度上仍然存在一些缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險發(fā)生。首先，一些國家政策會影響農(nóng)村金融市場建設(shè)，由于國家政策有時缺乏連續(xù)性，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)不能及時調(diào)整自身運營措施從而形成不良貸款，在機構(gòu)運營時規(guī)章制度無處可循且變化多端，往往跟不上政策變化導(dǎo)致出現(xiàn)銀行運營不連續(xù)問題。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)受行政因素影響較大，農(nóng)村金融機構(gòu)一股受地方政府監(jiān)管和控制，在發(fā)放資金時容易受到行政干預(yù)造成銀行運營科學(xué)性下降。

第三，農(nóng)村金融市場資金流動性風(fēng)險及其成因。許多村鎮(zhèn)金融機構(gòu)吸收的存款都是來自農(nóng)戶的小額存款和一些小型企業(yè)的部分存款，對一些政府存款以及大型企業(yè)存款缺乏吸引力，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場吸收的資金數(shù)額小、資金質(zhì)量差，沒有充足的儲蓄資金擴展銀行業(yè)務(wù)和進行對外貸款。農(nóng)村金融市場資金流動的高峰期一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高峰期吻合，“春種秋收”的農(nóng)業(yè)耕作模式導(dǎo)致許多農(nóng)戶在生產(chǎn)時申請大量資金、收獲時存儲部分資金，當(dāng)出現(xiàn)大額資金需求時農(nóng)村金融市場往往出現(xiàn)較大的資金市場波動是常有現(xiàn)象。這種金融市場波動性風(fēng)險容易造成金融市場資金流斷裂或者內(nèi)部資產(chǎn)囤積狀況，出現(xiàn)農(nóng)村金融市場危機。

第四，農(nóng)村金融市場內(nèi)部運行風(fēng)險及其成因。農(nóng)村金融機構(gòu)由于缺乏運行經(jīng)驗和高素質(zhì)人才，導(dǎo)致金融市場的管理、決策、運營過程中都存在著較大風(fēng)險，內(nèi)部監(jiān)管和人員選拔都有較大不確定性和缺陷，內(nèi)部人員往往以代表大會選舉的方式來選出決策管理者。農(nóng)村信用社或者銀行進行決策經(jīng)常受管理者想法和水平的影響，但是由于機構(gòu)內(nèi)部管理人員知識水平和認知問題往往導(dǎo)致決策不科學(xué)和決策沖動，內(nèi)部規(guī)章制度的不完善也容易造成內(nèi)部人員互相包庇或者權(quán)力集中問題，這些管理問題都是農(nóng)村金融機構(gòu)運行的重大安全隱患，不解決容易造成借貸風(fēng)險、內(nèi)部管理不周、權(quán)力濫用等問題。

充分發(fā)揮政府在引導(dǎo)金融市場建設(shè)方面的作用

作為一個尚未發(fā)展成熟的金融市場，農(nóng)村金融市場存在的許多風(fēng)險要求政府必須適當(dāng)進行引導(dǎo)以便市場能夠朝著正確的方向發(fā)展。首先，政府應(yīng)當(dāng)關(guān)注農(nóng)村金融市場并為其提供制度保障。農(nóng)村金融市場作為政府解決三農(nóng)問題的重要助手，政府在銀行信用體系建立時制定嚴(yán)格的規(guī)章制度和政策指導(dǎo)，對農(nóng)村金融機構(gòu)信用貸款嚴(yán)格規(guī)定發(fā)放條件和發(fā)放流程，防止農(nóng)村金融市場信用秩序混亂和流程不規(guī)范問題出現(xiàn)。政府可以出臺金融市場運行相關(guān)法律法規(guī)來為金融機構(gòu)合法權(quán)益提供保障，防止在金融市場運營過程中出現(xiàn)銀行利益受損過大的局面。對農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員加強審核資格，規(guī)范金融機構(gòu)工作人員上崗要求和上崗后培訓(xùn)流程，防止在實際操作過程中由于工作人員素質(zhì)欠缺和工作水平低下造成金融市場風(fēng)險。

其次，政府為農(nóng)村金融市場提供更多資金支持。由于農(nóng)村金融市場存在資金吸收力度不足和流動性風(fēng)險問題，政府應(yīng)當(dāng)提供更多關(guān)注幫助農(nóng)村金融機構(gòu)提高盈利水平。為了做到三農(nóng)問題解決和農(nóng)村金融市場正常化的雙重目標(biāo)，政府應(yīng)該適當(dāng)放寬銀行吸引投資的條件以便擴大銀行存款口徑，吸引更多資金進入農(nóng)村金融市場增強市場資金儲備和市場完善。針對農(nóng)村金融市場存在的季節(jié)陸問題應(yīng)該做出相應(yīng)改變措施，在淡季時為農(nóng)村金融市場引入更多資金流或者給于費用補貼支撐市場正常運行。

再次，深化金融市場改革，適當(dāng)加強市場競爭力度。農(nóng)村金融市場由于發(fā)展尚未成熟市場進入者較少，缺乏競爭的后果就是容易造成一家獨大的壟斷現(xiàn)象，壟斷的農(nóng)村金融市場必定是缺乏市場活力且市場秩序不規(guī)范的，因此政府應(yīng)該鼓勵更多的銀行和金融機構(gòu)開發(fā)農(nóng)村金融市場，只有引入更多競爭對手才能促進各種金融機構(gòu)積極擴展業(yè)務(wù)和增強自身競爭優(yōu)勢。農(nóng)村金融市場破除壟斷狀況后能夠吸引更多競爭者進入和更多資金流入，擁有競爭力度能夠推動農(nóng)村金融市場積極創(chuàng)新和規(guī)范化經(jīng)營。

最后，政府加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)督管理力度。農(nóng)村金融市場存在的信用缺失、逃債騙債、政府干預(yù)行為都導(dǎo)致其發(fā)展滯后，必須對農(nóng)村金融市場加大金融監(jiān)管力度才能保證市場正常運行，建立一個更加開放、透明、健全的農(nóng)村金融市場。政府應(yīng)該引導(dǎo)建立合理的市場準(zhǔn)入制度、市場業(yè)務(wù)開展流程、利率市場化等機制，加大對這些措施正式施行時的監(jiān)管力度。

加強農(nóng)村信用評估體系建設(shè)

良好的金融信用環(huán)境能夠給農(nóng)村金融市場運行帶來保障，只有農(nóng)村金融信貸風(fēng)險得到有效控制才能讓銀行放心放貸、農(nóng)民大膽借貸。建立信用登記系統(tǒng)和信用評估體系，進行借款的中小企業(yè)和農(nóng)戶都必須簽訂信用協(xié)議，信用協(xié)議中明確違約后果和處罰條例，保證一旦出現(xiàn)違約情況需要有抵押物品進行抵債。可以引進信用積分制度，出現(xiàn)信用不合格的行為時會扣除用戶信用積分，積分達不到農(nóng)村金融機構(gòu)借貸要求時銀行可以不予貸款。同時，信用體系確保能夠做到多銀行、多地域聯(lián)合建立，防止出現(xiàn)流動借債和拆東墻補西墻損害銀行利益的情況；對于一些政府干預(yù)貸款的行為勇敢拒絕，不能讓銀行資金成為政府提高經(jīng)濟政績的工具。另外，要通過加強宣傳力度強化農(nóng)戶的信用意識，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村進行誠實守信方面的教育活動和橫幅海報宣傳，讓民眾真正認識到信用在現(xiàn)代金融環(huán)境的重要作用防止出現(xiàn)惡意逃債行為。

綜上所述，農(nóng)村金融市場是一個尚未發(fā)展成熟還存在著較多金融風(fēng)險的市場，在分析過市場風(fēng)險的形成機理后，針對這些風(fēng)險建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制能夠有效保證市場正常運行。在這些措施中，政府應(yīng)當(dāng)起到引導(dǎo)和牽頭作用，從制度和法規(guī)上正確引領(lǐng)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展方向才能確保整個市場的良好運行。

（作者單位：中國科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院）

[參考文獻]

①柳松等：《新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融風(fēng)險的生成機理與防范化解》，《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》，2010年第3期。

②楊小玲：《新形勢下我國金融風(fēng)險防范探討研究》，《區(qū)域金融研究》，2014年第2期。

③何大安：《中國農(nóng)村金融市場風(fēng)險的理論分析》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟》，2009年第11期。

責(zé)編/張蕾 美編/楊玲玲