我國互聯網金融規范發展問題及建議

隆敏+劉第+王茜+唐蕊+馬磬

【摘要】本文將探討我國互聯網金融規范發展中存在的法制環境、金融監管、網絡信用安全等問題，并由此給出規范發展的建議。研究我國互聯網金融規范發展問題及建議對促進我國互聯網金融健康、有序、持續發展具有重要的意義。

【關鍵詞】互聯網金融 規范發展

一、我國互聯網金融規范發展的問題

（一）法制環境方面

由于金融法律法規這方面的不健全、不完善，不斷地出現互聯網金融犯罪等一系列嚴重現象，因為逐漸呈上升趨勢的互聯網金融發展速度，當前我國對互聯網信貸業務這一方面還尚未出臺太多明確的法律法規；另一方面，消費者要求互聯網金融產品多樣化也亟需在較完善的法律法規環境中實現，那么我國互聯網金融的立法進程必須進一步加快。目前，我國在這一方面還處于法律的灰色地帶，必定會抑制互聯網金融的一系列規范發展。

（二）監管制度方面

隨著互聯網金融服務范圍的不斷擴大，金融監管的范圍也在不斷延伸，這使監管力度一定程度上削弱了不少；同時，還存在金融監管手段較少、監管水平不高以及金融監管主體較混亂的情況。監管力度嚴重表現不足的主要原因有：第一，互聯網金融這一新興領域對監管要求更高的技術性，對于我國當前的監管部門來說，這是一個重大的挑戰；第二，我國在這個新興領域的監管經驗還不足，沒有一個完整的體系來支撐；第三，我國在保險產業這一塊還未擴大到有專門針對互聯網巨災保險管理體系的發展。

（三）網絡信用安全方面

互聯網金融中的發展創新面臨著層出不窮的難題和挑戰，這也使得新的網絡安全和信用安全問題不斷產生和變化，風險漏洞層出不窮。首先，網絡借貸和網上支付的發展已經逐步形成了基于網絡行為的信用評價體系，網絡信用體系的不完善會導致網絡交易違約的可能性，網絡信用安全問題也包括了金融風險、信譽風險等各種類型的風險。其中，當互聯網金融出現巨額損失時或者在互聯網金融的支付系統發生安全問題時，就會出現信譽風險。其次，消費者在網絡進行交易越來越頻繁，其消費記錄、銀行卡信息等會因網絡安全漏洞而被泄露，還會嚴重地威脅到消費者的財產生命安全，當然消費者的個人信息安全還只是其中的一部分，信用安全方面的問題在現階段互聯網金融發展中也是較突出醒目的。

（四）群眾專業知識水平和人才素質問題

雖然我國的國民教育已經大范圍的普及，但金融這一行業，專業性強，其發展規律、規則及模式對于許多普通民眾來說，不是特別輕易就能真正完全掌握的。不了解互聯網金融行業的普通民眾盲目的投入其中，不僅不利于金融行業的發展，還會使自己的合法權益受到損害?；ヂ摼W金融為了得到更好、更快、更健康的發展，完全了解和掌握專業知識是不容無視的一方面。

二、我國互聯網金融規范發展建議

（一）健全互聯網金融法律法規

互聯網金融這個新興行業需要完善的法律法規來庇護才能發展的更好。為了營造良好的法制環境，解決網上電子交易的合法性以及電子銀行和電子貨幣的行為規范問題是特別重要的一步?？鐕y行金融交易方面的法律保護問題，也需要制定電子貨幣發行、支付與管理的法律規章制度。另外，還亟需健全和完善互聯網金融正規合法交易方面的法律法規。

（二）建立完善的監管體系

互聯網金融被定義為了新興的一個交叉行業，則該行業多個部門的監管就都會被涉及到，當前中國“新經濟”條件下面臨的熱點新話題也包含了互聯網金融的監管問題，這需要央行、證監會、銀監會、保監會、公安部、法制辦等部委共同的監管，通過加快立法完善性步伐，明確其監督部門及其相應職責，界定劃出互聯網金融監管的范圍，建立一套完善的監管體系。一是各部門的監管責任及范圍需明確下來，還要求監管部門對互聯網金融主體進行有相當清晰的管理分層和規劃，明確每層對象的監管職責，并逐步拓展跨層級、跨部門的監管協調運行機制；二是要對于其不斷出現的業務模式和政策規避手段，技術監控手段的投入必須充分加大，特別是期限錯配、資金安全等問題，監管環節細化，監管力度充分。三是亟待加強和提高互聯網金融行業的自律方面，互聯網金融業務模式也要不斷發展創新。

（三）完善網絡信用安全防護體系

為了應對各種網絡安全問題，互聯網金融就需要不斷完善網絡技術和提高網絡服務匹配，還得建立起大型的共享型網絡信息行業的數據庫，來適應互聯網金融機構、互聯網金融市場、互聯網金融交易和互聯網金融監管等方面的技術需求。尤其針對網絡信用安全問題，需營造一個可以信賴的良好的網絡環境。建立專門針對電子商務平臺的風險預測和金融信息管理分析的系統，防范互聯網金融網絡安全風險，同時，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、安全接口等高新網絡信息技術，設置防火墻為客戶提供數字認證、生物特征識別等服務，建立網絡安全防護體系。最后，互聯網電子支付安全管理制度的建立健全步伐也刻不容緩，加強建設網絡軟、硬件系統，大力發展先進的網絡信息技術，采用新型信用安全技術來更好的構建客戶和銀行等之間的信任橋梁。

（四）加強群眾互聯網金融知識教育，提高人才素質

為了大力提升人們在互聯網金融專業知識方面的水平，必須倡導人們進行繼續教育，汲取更多的知識。在受法律保護的前提下，社會公眾的信息不被非法泄密、資金安全不受侵害。除此以外，為了為客戶提供更好的金融產品，為了贏得更多客戶的信賴和支持，金融業還必須擁有一批專業人才，從業人員素質和專業知識要不斷得到提高和更新，加速互聯網金融的發展。另外，國家也要加強與國外同行的交流、研究與合作，使我國的許多金融衍生工具得到充分的利用，讓更多人掌握更多新的知識。

參考文獻：

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