互聯網金融的風險與防范探討

石磊　房上金

摘要：近年來，互聯網呈現飛速發展的狀況，在經濟發展中扮演著十分重要的角色，然而互聯網給經濟發展帶來好處的同時也帶來弊端，而互聯網的風險就是其最大的弊端，了解互聯網的風險性并尋找有效的防范措施是利用互聯網進行經濟發展的重要環節。文章以金融行業為例，介紹了互聯網金融的風險并探討了其防范措施。

關鍵詞：互聯網金融；金融風險；防范措施；金融行業；支付手段；大數據 文獻標識碼：A

中圖分類號：F83 文章編號：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2017.02.003

1 概述

金融行業一直是經濟發展中的重要組成部分，而隨著互聯網的發展和普及，金融行業在發展中逐漸開始利用互聯網進行發展，然而由于互聯網的風險性特征，金融行業在利用互聯網進行業務拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯網的風險性特征，尋找有效的互聯網風險防范措施是金融行業利用互聯網開展業務時需要做的工作和解決的問題。

2 互聯網給金融行業帶來的變化

隨著互聯網的普及，互聯網在金融行業中的運用也得到了一定的發展，了解互聯網的風險性、探尋有效的風險防范措施，必須充分了解互聯網的發展給金融行業帶來的變化，以下是本文總結出來的互聯網對金融行業的影響：

2.1 支付手段的變革

互聯網應用于金融行業的發展給金融行業的發展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯網應用于金融行業前，金融交易的支付手段以現金為主，以銀行轉賬為輔，對于金額較大、跨地區的金融交易十分不利，而金融行業拓展到互聯網后，所帶來的變化首先表現為支付手段的多樣化。在互聯網中的金融行業交易顧客可以選擇現金交易、銀行轉賬，也能夠利用支付寶、微信進行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業在與客戶進行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進金融交易的順利進展。

2.2 大數據分析

在互聯網中，數據共享，金融行業在利用互聯網進行交易時能夠合理利用大數據分析，提高金融信息的準確性，從而確保金融交易的成功率。大數據分析是互聯網發展下對信息、數據處理所帶來的巨大變革，在大數據分析時代下，金融行業利用互聯網進行發展能夠最大限度地減少數據分析所需要花費的成本，利用互聯網上的共享資源在減少成本的基礎上進行交易，從而促進金融行業的不斷發展。另外，大數據分析能夠對金融信息進行較為充分、全面的分析，從而減少由于數據分析不全面而帶來的損失，提高金融行業的質量、促進金融行業的發展。

2.3 線上線下互動營銷

金融行業利用互聯網進行發展與傳統的金融行業發展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯網出現前，金融行業的發展以線下營銷為主，企業與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯網普及之后，金融行業中的發展出現了線上交易，企業與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯網上進行，在線上交易與線下交易的基礎上，金融行業的交易出現了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業的發展渠道，使得金融行業的發展呈現出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯網的發展給金融行業帶來的巨大變化。

3 互聯網金融存在的風險

鑒于互聯網在金融行業發展中有著十分重要的作用，金融行業在發展時需要對互聯網有充分的了解，風險性是互聯網的最大特征，因而金融行業在利用互聯網進行業務拓展時需要充分了解互聯網的風險性從而找出相應的解決措施。以下是本文總結出來的互聯網金融存在的風險：

3.1 流動性風險

流動性風險是指銀行的清償能力風險，金融行業的資金流動與其他行業相比幅度較大，這決定了金融行業所獲得的收益與其他行業相比也較高，然而正是由于其流動性強的特點，使得金融行業的發展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現問題，那么金融行業的發展將會受到嚴重的限制。在金融行業中，以基金為例，一個高補貼、高收益的證券一旦發售就會被搶購一空，這使得金融行業的資金能夠迅速回籠，促進金融企業的發展，然而，當證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業的發展面臨著巨大的挑戰，對金融企業甚至金融行業的發展都是十分不利的，可以說，流動性風險是金融行業在利用互聯網進行發展時所需要解決的首要風險。

3.2 信用風險

信用風險是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務的風險，信用風險很大程度上是由于互聯網的虛擬性產生的。在互聯網金融交易中，交易雙方只是通過互聯網產生聯系，雙方并不見面，在這樣的基礎上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認識，在互聯網金融交易中就存在著較高的信用風險，再加上我國正處于互聯網金融發展的前期階段，在交易者身份的確認和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯網金融交易的風險大大提高。因而，金融企業要利用互聯網進行業務的拓展和發展就需要正確認識互聯網金融的信用風險，尋找正確的風險防范措施，促進金融行業的發展。

3.3 法律風險

法律風險也是互聯網金融在發展中存在的問題，法律風險來源于金融交易雙方違反法律法規的可能性以及交易雙方權利與義務的不確定性。目前我國在互聯網方面的法律體系還不夠完善，對于互聯網金融交易雙方的權利與義務規定不夠明顯，在發生爭執時缺少明確的法律規定支持，這對于互聯網金融行業的發展是十分不利的。在互聯網金融發展中，要確保金融經濟的平穩發展，就需要對法律風險進行合適的評估，減少法律風險對互聯網金融交易的不良影響。

3.4 技術風險

互聯網金融的發展離不開技術的支持，然而金融行業在運用互聯網進行業務拓展時，需要對互聯網技術進行相應的了解。在我國，互聯網技術與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯網技術的管理存在缺陷，因而互聯網金融在發展中常常會面臨著黑客等技術風險，在技術風險下，金融企業利用互聯網進行業務發展時會出現顧客信息泄露、金融信息泄露等風險，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業的業務發展狀況，更會削弱企業在顧客心目中的形象，對金融企業甚至于金融行業的發展都十分不利。

4 如何防范互聯網金融風險

在了解到互聯網金融發展中存在的基本風險后，金融企業要想利用互聯網拓展業務、提高收益，就需要針對所存在的風險進行相應的防范措施，本文根據對互聯網金融風險的了解，提出了以下四點風險防范的措施，希望對金融行業的發展有所幫助：

4.1 建立風險儲備金，減少流動性風險

流動性風險是互聯網金融在發展中存在的較大的風險，只有減少流動性風險對互聯網金融發展的影響，才能有效提高金融行業的發展效率。本文認為，建立風險儲備金是互聯網金融在發展中減少流動性風險的有效舉措。建立風險儲備金，要求金融企業在發展時對風險儲備金的數額和使用情況進行相應的規定，將企業的風險儲備金存入銀行，除了出現企業規定的能夠使用風險儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風險儲備金。

建立風險儲備金能夠使互聯網金融在發生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應對，減少流動性風險對企業發展的影響，同時保證互聯網金融企業的正常運行。因而互聯網金融企業在發展時需要建立一定的風險儲備金，以減少企業在發展中所面臨的流動性風險的影響。

4.2 建立完善風險評估體系 減少互聯網金融的信用風險

信用風險是互聯網金融企業在發展中所面臨的重要風險，這一風險能否順利得到解決很大程度上決定了企業的信用程度與社會評價，建立完善的風險評估體系有利于互聯網金融企業減少發展中所面臨的信用風險。建立風險評估體系有兩個方面的內容：一方面，國家需要完善風險評估體系，對互聯網金融企業的風險進行合理、權威的評估，為金融企業的交易提供準確的信用評價，從而降低互聯網金融企業在發展中的信用風險；另一方面，金融企業需要建立風險評估體系，在于其他金融企業交易時按照自己的風險評估體系進行評價，從而判斷該企業的信用指數，降低企業在交易中的信用風險。因而建立完善的風險評估體系是減少互聯網金融風險的有效舉措，互聯網金融企業在發展中需要重視起風險評估體系的建立。

4.3 完善法律法規，減少法律風險

鑒于互聯網金融行業發展中的法律風險是國家法律法規體系不夠完善而造成的，在此基礎上，互聯網金融行業要想在發展中降低法律風險，就需要國家完善法律法規，建立全面的互聯網金融法律規范，明確互聯網金融教育中雙方的責任與義務，從而減少金融行業利用互聯網發展中所面臨的法律風險。當然，企業在進行互聯網金融交易前需要在合同中明確雙方的義務與責任，在法律允許的范圍內進行金融教育，從而降低法律風險。

4.4 建立防火墻體系，降低技術風險

技術風險是互聯網金融發展中所面臨的主要風險，金融企業在發展中要想降低互聯網的技術風險，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯網系統進行檢查和維護，在確保互聯網設備安全的情況下降低互聯網金融發展中的技術風險；最后，金融企業在利用互聯網進行發展時需要不斷引進先進的技術，在提高自身能力的基礎上減少互聯網金融發展中的技術風險。由此看來，互聯網金融企業要減少技術風險的影響，就需要建立防火墻，在做好保護措施的同時不斷提高自身的技術水平。

5 結語

互聯網是近年來經濟發展的重點，金融行業在發展中利用互聯網能夠在減少成本的基礎上有效提高企業的發展效率，然而由于互聯網的風險性特征，使得金融行業在利用互聯網進行發展時也面臨著不少的風險，如何充分了解互聯網金融行業的風險，建立有效的風險防范措施是互聯網金融行業在發展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業的不懈努力，我國互聯網金融行業的發展一定能夠更上一層樓。

參考文獻

[1] 黃芮.我國互聯網金融的風險與防范[D].遼寧大學，2015.

[2] 殷儀娜.我國互聯網金融的風險與防范研究[D].天津財經大學，2014.

[3] 張宇.我國互聯網金融的風險及防范研究[D].天津財經大學，2015.

（責任編輯：黃銀芳）