多方發力推動金融精準扶貧

周貴義

實施精準扶貧是新形勢下黨中央對我國農村扶貧開發方式的重大創新舉措。黑龍江省佳木斯市轄區共六縣（市）四區，其中5個縣（市）為國家級貧困縣，是黑龍江省是脫貧攻堅的重點地區之一。為全面深入落實中央及總分行有關工作精神，2016年，中國人民銀行佳木斯市中心支行（以下簡稱“中支”）將金融精準扶貧工作列為全行年度二項重點工作之一，全面組織推進。引導金融機構創新推出了“公農商”扶貧貸、“雙保雙增”扶貧貸等信貸產品，有效帶動了轄區貧困人口脫貧致富，取得較好成效。不過部分區域金融體系不完善、金融服務不足、金融宣傳不到位等仍是制約基層金融部門精準扶貧的難點。

做法及成效

成立金融扶貧工作組，統籌全市金融精準扶貧工作

按照全省金融扶貧脫貧工作的統一部署，積極參與市委、市政府召開的扶貧脫貧工作會議，出臺《佳木斯市人民政府關于堅決打贏脫貧攻堅戰的實施意見》，并在金融政策扶貧工作推進組中擔任牽頭部門，推進落實。同時，為有效加強對全市精準扶貧金融服務工作的組織領導，成立了金融扶貧工作小組，由市央行行長任組長，金融機構“一把手”為成員，統籌負責全市金融扶貧工作，奠定了金融精準扶貧組織架構。

建立精準扶貧工作機制，強化扶貧任務的落實與督導

一是建立金融精準扶貧網格化管理機制。按照“屬地管理、分級負責、全面覆蓋、責任到人”的原則，在中支行長對全市金融精準扶貧工作負總責的基礎上，把全市所轄六縣（市）四區設定為一級網格，由縣（市）央行行長和中支貨幣信貸科科長負責制定和分解任務；六縣（市）四區金融機構作為二級網格，由61家金融機構主要負責人分配任務到系統內分支機構或相關部門；鄉鎮金融機構營業網點為三級網格，由472家網點主要負責人具體開展金融服務工作。

二是金融精準扶貧專項督導機制。實行金融精準扶貧報告制度，系統記錄金融精準扶貧方面的會議、進展、經驗及存在的問題等工作情況。季度進行匯總整理，在中支行長辦公會議上研究討論推進重點，并通過金融機構行長聯席工作會議通報各行金融扶貧工作進展，部署下一步工作重點；年度進行綜合考評，將金融扶貧工作作為年度核心工作，提高其在考核中的分量，全面督導推進。

抓好精準對接準備工作，聯動推進金融精準扶貧工作

一是精準對接金融服務。依托網格化管理機制，組織全市61家金融機構的472家營業網點在全市10個縣區，對170個貧困村、17.7萬貧困人口建立起了“縱向到底、橫向到邊”的金融需求對接網絡，推出了鉑勝小康聯信卡、農戶理財師、福農通結算等特色金融服務

二是精準摸底金融需求。開展了金融精準扶貧“下鄉走村入戶”活動，通過“望”民情、主動認門“結親”，“聞”民聲、精準掌握“家底”，“問”民憂、列出需求“清單”，“切”民意、開好對癥“藥方，通過“望、聞、問、切”方式，累計為轄區52個貧困村、2000多個貧困戶找“病根兒”，提供金融精準扶持。三是精準創推信貸產品。有效運用扶貧再貸款貨幣工具，引導金融機構創辦精準扶貧信貸產品，實現了金融精準扶貧“一行一品”“一縣一策”的預期成效。

取得實質性進展

2016年，佳木斯市累計發放扶貧再貸款4.7億元，撬動扶貧貸款7.01億元，其中對建檔立卡貧困戶直接發放貸款3.75億元，較同期增長800.82%；對貧困人口有明顯帶動作用的產業化龍頭企業和新型農業經營主體發放貸款3.25億元，較同期增長67.81%，支持貧困戶超過1.2萬人。

其中樺南縣獲得扶貧再貸款1億元，創新了“雙保雙增”扶貧貸款。由地方財政按1∶10的比例出資1000萬元，建立扶貧貸款風險補償金，同時政府城市投資公司對扶貧貸款全額擔保，“雙重保險”分擔扶貧貸款風險；扶貧貸款受益合作社為貧困戶提供就業崗位，并將合作社部分經營收入向貧困戶分紅，“雙重收益”增加貧困戶收入。該模式預計將扶持貧困戶2000余戶，直接增加收入420萬元。

樺川縣把支持產業發展作為金融精準扶貧的突破口，創新推出了“公農商”扶貧貸款，形成了“銀行信貸+農業集團+貧困農戶”的金融精準扶貧新模式。發放扶貧再貸款0.5億元，撬動“公農商”扶貧貸款累計發放2.65億元，直接支持建檔立卡貧困戶213戶，金額0.21億元，企業貸款0.2億元，合作社貸款0.14億元，支持訂單收購水稻15萬噸，每噸上浮40元，惠及農戶5146戶，其中貧困戶760戶，直接增收60萬元。

湯原縣獲得扶貧再貸款1億元，創新了“龍頭企業”扶貧貸，形成了“銀行信貸+龍頭企業+貧困戶”的金融精準扶貧新模式。采取政府出資1000萬元建立風險保證金，金融機構按1∶10比例向農業產業化龍頭企業發放貸款，重點通過支持發展林下經濟，助力脫貧攻堅工作。同江市獲得扶貧再貸款0.2億元，創新了“合作社”扶貧貸，形成了“銀行信貸+合作社+貧困戶”的金融精準扶貧新模式，采取政府出資1000萬元建立風險保證金，金融機構按1∶10比例向農民專業合作社發放貸款，重點支持發展畜禽養殖，開辦了首筆活體畜禽抵押貸款10萬元，促進貧困戶增收。

存在的問題及制約因素

金融自身服務體系仍不完善。一是各家金融機構沒有形成有效的競爭和互補機制。盡管在農村金融市場上形成了農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、郵儲銀行共同服務“三農”的局面，但它們之間并沒有形成有效的競爭和互補機制，支農主體仍然是農村信用社，從而導致農戶、農村小企業的貸款利率較高，獲得大額貸款難度大。二是金融機構種類尚不健全。目前轄內除樺川縣以外，其余五縣均沒有村鎮銀行；多數縣域獲得政策性銀行貸款支持較少。三是銀行、保險、財政、扶貧辦沒有形成合力，導致金融信貸產品先天不足，扶貧項目只有貸款缺少補償機制，保險扶貧脫節。四是農業保險不完善，阻礙了金融機構對連片特困地區的投入。

融資環境配套服務尚不健全。一是缺乏抵押品，農村資源變資產、資產變資本的“三資”轉換還處于嘗試階段，農村資源資本化進程緩慢，制約了金融信貸產品的創新。土地承包經營權和宅基地使用權的資產評估、抵押登記、流轉機制不完善，資源轉化為資本的制度土壤缺失，“三權”抵押貸款創新工作難以真正落到實處。二是貸款擔保機制不暢，小額擔保貸款發展緩慢。由于地方經濟落后，因收益小、風險大，市場化擔保機構不愿涉足，財政注資的擔保機構受地方財力限制，規模小，擔保能力不足，受益面窄。三是土地擔保存在法律障礙，相關的中介評估機構、流通轉讓市場缺失或不完善，使得該類信貸產品創新難有實質性進展。

貧困戶缺乏金融知識現象依舊突出。雖然各縣域人民銀行組織轄內各金融機構開展了形式多樣的金融知識宣傳，但由于地域、文化、人力等多種原因，宣傳力度不足，覆蓋面較低，貧困地區農民的金融意識仍較為缺乏，對金融政策不了解，金融知識匱乏，金融風險意識薄弱，維權意識和維權能力較差。

改進金融扶貧工作的對策建議

強化政府部門的主導作用。各級政府要科學制定和推進落實扶貧開發規劃，加強對扶貧專項資金的管理和運用。通過政府對開發項目的引導性政策和財政資金對重點行業的引導性投入，實現財政扶貧與金融扶貧的有效對接，建立與金融部門的溝通協調機制，促進銀行業機構找準定位，及時跟進。加強扶貧信息透明化建設，促進各扶貧主體之間的信息交流、共享，使銀行業機構能夠全面把握金融扶貧政策和需求，選準切入點。

完善金融扶貧激勵政策。建議國家有關部門統籌出臺金融扶貧優惠政策，增大扶貧貸款貼息覆蓋面，對貧困地區銀行業機構實行稅收減免政策，對扶貧貸款實行營業稅優惠及獎勵政策，調動銀行業投放積極性；建議對貧困縣采取差別化存款準備金利率、再貼現等貨幣政策；各級政府要出臺地方財政性存款與扶貧貸款發放掛鉤等激勵性政策。

強化銀行業的扶貧責任。各銀行業金融機構的上級行要制定金融扶貧的具體辦法，對貧困縣銀行業機構建立不同的考核機制，并對資金規模、機構網點、業務人員等資源實行傾斜配置，放寬和降低準入門檻、審批流程等。縣域法人銀行業金融機構要將新增可貸資金的70%以上留在當地使用；新設銀行分支機構新增可貸資金的60%以上要用于當地。推進不同銀行業機構在扶貧工作中的合理分工，形成全方位、多層次的金融扶貧構架。

加強監管部門的督導推動。銀行業監管部門要盡快出臺銀行業金融機構扶貧工作指導意見，通過與市場準入掛鉤、提高不良貸款容忍度等約束性、鼓勵性措施，促進貧困縣金融服務水平的不斷提高。繼續推進各類銀行業機構向貧困縣下延，優先規劃設立新型農村金融機構及其分支機構，增加貧困縣金融服務主體。

深入開展農村地區金融知識宣傳。一是加強對金融機構的培訓，加大政策宣傳力度，提高金融機構大局意識，切實落實好國家的利好政策，促進地方經濟發展。二是建立農村金融教育項目，加強對志愿者隊伍的建設，切實加大對農村地區金融政策和金融知識宣傳培訓力度，加強金融消費者權益保護工作。

（本文僅代表個人觀點）

（作者單位：中國人民銀行佳木斯市中心支行）