融資租賃盤活縣域農業

秦志偉

當前，一種新的金融服務模式正悄然走近區域實體經濟，嘗試解決縣域農業問題。

2月17日，以“發力農業供給側改革、金融科技助力產業升級”為主題的創新實踐助力區域實體經濟發展研討會在內蒙古呼和浩特市召開。據了解，融資租賃作為近年來快速發展的金融服務模式，在滿足目前“三農”領域的融資需求上具有極大的優勢和發展空間。隨后，筆者在內蒙古各地的調研證實了這一點。

融資租賃作為國際上僅次于銀行貸款的第二大融資工具，被譽為朝陽產業，但在我國發展速度較慢，尤其在農業領域。“與傳統貸款業務相比，融資租賃與特定租賃物結合，更看重承租人的未來收益和可持續性，具有門檻低、程序便捷、產品量身定做等特點，緩解了‘三農發展融資難的問題。”宜信公司副總裁、宜信普惠融資租賃有限公司（以下簡稱宜信租賃）總經理毛芳竹告訴筆者。

農戶們歡迎的模式

“農業發展的根本出路在于機械化。”1959年，毛澤東主席的著名論斷也適用于當今的中國農業。如今，農業的規模化經營對農業機械化的要求越來越高，劉寶山對此感同身受。

劉寶山是赤峰市巴林右旗大板鎮的種植大戶，目前種植面積達7000多畝，在當地形成了規模式種植。從事農業20多年來，他對農機有著特殊的要求，“種植規模上來了，需要用更精準的農機來提高農業生產的效益。”劉寶山告訴筆者。

筆者來到劉寶山的種植基地后發現，這里擺放著從種到收的各種類型的機械，并已編好車號，看起來非常壯觀。劉寶山介紹，這里擺放的20多臺（套）設備全部是進口的，這是他經過多年對比后作出的決定。2002年8月，劉寶山成立了劉安農牧業機械專業合作社。

在2014年之前，劉寶山都是用自己的存款購買設備進行農業生產，資金也跟得上。但隨著生產規模的不斷擴大，資金壓力越來越大。2014年3月，他認識了宜信租賃在當地的團隊經理姜廣風，隨著交流的深入，他漸漸了解了融資租賃這種新的金融模式。

2015年，劉寶山與宜信租賃正式合作，準備嘗試下這種新模式。當年，他購買了一批價值33.6萬元的設備，其中23萬元進行融資，“當年秋收后就還清了。”劉寶山嘗到甜頭后，又于2016年融資32萬元。逐漸地，劉寶山接受了這種模式，他認為新模式滿足了種植大戶、合作社等新型經營主體對金融的迫切需求。

嘗到甜頭的不止劉寶山，還有呼和浩特市武川縣種植大戶羅明娃。2014年，他也與宜信租賃進行了合作，融資了10萬元，購買了一臺價值17萬元的拖拉機，也于當年還清了租金那一部分。

在接受采訪時，羅明娃對這種新的金融模式非常認可，還想今年購買一臺進口的玉米收割機。如今，羅明娃不僅很好地經營著自家的300多畝地，還在閑暇時給附近農戶代耕，也能獲得一部分收入。

事實上，隨著土地流轉和農業規模化的推進，農業生產者對金融的需求越來越大。筆者在采訪中了解到，當前，農業生產者融資困難的主要原因是資產少、經營規模小、缺少抵押物，往往信用積累不足。在農業農村基礎設施建設方面，由于投資大、資金回收周期長，也存在融資障礙。

而融資租賃的靈活性和可持續性解決了上述問題。毛芳竹以農機設備為例向筆者介紹，宜信租賃將設備買下來，然后租給客戶使用，客戶只需按期還租金即可，這就是農機融資租賃簡單的業務模式，其受到了使用者的歡迎。

在痛點中尋找機會

相比于傳統金融機構，這種新型的金融模式正在席卷農村。當前，農村小微金融主要包括提供給農村小微企業和農戶的經營性金融服務，以及農民的個人金融服務。

以一個農業的生產周期為例，由于生產投入與收成回款存在較長的時間差，在生產的不同階段對金融服務有很強的周期性需求。然而，農村獲得的金融服務，與他們在經濟中的貢獻率不成比例。

長期以來，傳統金融機構向農村放貸占比偏低，無論是從風險控制還是成本收益來看，他們認為都不劃算。例如，風險較高，缺少農戶信用信息和高價值的抵押物；收益又很低，不同作物和養植物的生產周期和收益差異大，需要按需定制借貸方案，交易成本高。

這似乎給金融科技企業提供了機會。“新型的金融科技服務是對傳統金融服務的有效補充。”毛芳竹如此看待兩者之間的關系。筆者了解到，目前農村金融模式主要有四種，依靠第三方金融機構便是其中一種，這也是宜信租賃的業務模式，其表現為依托線下信貸員開發經銷商，進而通過渠道獲得客戶。

以宜信公司為例，目前他們已經在251個城市和全國的93個農村地區建立起強大的全國協同服務網絡，通過大數據、金融云、物聯網和其他金融創新科技為農戶提供全方位、個性化的普惠金融以及金融科技服務。

事實上，第三方平臺既沒有產業鏈資源可以依托，又沒有電商渠道獲取信息用戶的信息，要獲取優質的借貸資源就辛苦得多。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，第三方平臺幾乎都在線下建立了網點，依靠當地信貸員開展業務。

作為宜信租賃信貸員，姜廣風有著切身的感受。他在接受采訪時表示，他們需要花很多時間接觸農戶和經銷商，不僅要和他們建立聯系，更為關鍵的是，他們還要了解農戶的信用狀況，而這也是融資租賃公司要著重解決的一部分內容。

“人們慣性思維認為，農民的信用多為空白，不容易管理。但實踐中發現，空白的信用不代表沒有信用，農村業務的壞賬率往往還低于城市業務。”毛芳竹說，一般情況下，對于農戶的調查既要看其還款能力，還要看其還款意愿。

為此，宜信租賃加大對農戶的信用教育力度，自2015年起每年舉辦“誠信之家”評選活動，劉寶山、羅明娃等人都是他們的誠信客戶，這也正是他們堅持“人人有信用、信用有價值”的最好體現。

但毛芳竹從事這么多年融資租賃工作，總感覺在孤軍奮戰。“目前這個市場很少有專門公司從事涉農融資租賃業務，太少了。”在毛芳竹看來，目前的涉農融資租賃正處在“做大蛋糕”的階段。

加快培育涉農市場

在金融科技快速發展的今天，一些金融科技企業根據不同客戶需求設計了多元化的金融服務產品。作為傳統金融的有效補充，普惠金融不斷進行創新，以下沉至市場更多元化主體來實現對其服務的有效覆蓋，從而更好地服務了實體經濟。

目前，在美國、日本及歐洲等國家，融資租賃滲透率已達15%～30%，而我國雖然開展融資租賃業務已走過30多年的歷程，但滲透率僅為3%左右，“我國涉農融資租賃業務很少。”毛芳竹告訴筆者。

而這與我國涉農融資租賃市場不健全有著密切的關聯，正如毛芳竹所說的，蛋糕還不夠大。原因多個方面，筆者在采訪中了解到，目前我國農業生產者普遍存在“重買輕租”的觀念，他們不具備金融領域知識，不了解現代金融服務具體內容和服務特點，對融資租賃更是知之甚少。

“這需要大力宣傳融資租賃業務的相關知識，讓農業生產者了解融資租賃服務‘三農的優勢。”毛芳竹認為，融資租賃公司還應加強與各方的合作，探索共贏的合作模式。

此外，農機制造商和經銷商可以與融資租賃公司合作開展相關業務。這樣有助于他們與農業客戶建立緊密聯系，深入了解客戶需求，提供有針對性的培訓和售后服務，及時改進農機產品、創造新產品。

內蒙古天鑫農牧業機械有限責任公司是宜信租賃的合作伙伴，于2014年與其合作。公司總經理陳建民向筆者介紹，目前公司與宜信租賃合作后，又購買了500多臺（套）設備，融資額800多萬元，服務農戶700多家。

“之前，農戶購買農機都是賒銷，導致最后公司資金緊張，通過與宜信租賃合作開展融資租賃業務以來，公司的業務量不斷擴大，現金流也比較通暢了。”陳建民說。

內蒙古是農業大省，正處在傳統農牧業向現代農牧業轉型的關鍵時期，“在如今土地流轉速度加快的情況下，需要大量的金融提高農牧業發展效率，尤其在機械化水平的提高上。”內蒙古農牧業廳畜牧處副處長王建龍說。而內蒙古也是全國農業發展現狀的一個縮影。

2015年以來，中央一號文件也多次強調推進農村金融體制改革，不斷深化農村金融改革創新。其中提到，要開展大型農機具融資租賃試點，完善對新型農業經營主體的金融服務，強化農村普惠金融。

從國際經驗來看，“三農”租賃一般選擇動產租賃先行，而動產租賃中農機租賃又是首選。我國經濟步入新常態后，其中一個重要特征就是經濟發展動力從傳統增長點轉向新的增長點。

“以農業機械化為重要標志的農業現代化蘊藏著重大機遇，而農機租賃正是經濟發展動力的新渠道，通過農機租賃，既能大幅減輕農民自有資金的投入壓力，又能促進農業生產機械化和土地規模化經營，是金融助力‘三農、加快農業現代化的有效手段。”毛芳竹說。