金融精準扶貧的實踐與思考
——以陜西寶雞為例

中國人民銀行寶雞市中心支行 張偉鋒

金融精準扶貧的實踐與思考
——以陜西寶雞為例

中國人民銀行寶雞市中心支行 張偉鋒

一、實踐與探索：寶雞市金融精準扶貧積極推進

去年以來，金融扶貧工作組作為寶雞市脫貧攻堅領導小組下設的八個專項工作組之一，按照領導小組統一安排部署，由人行寶雞中支組織寶雞市金融機構以5個連片特困縣和2個省定貧困縣為主戰場，以寶雞市32.2萬建檔立卡貧困人口為中心，依托“六個一”工程，創新工作機制，優化金融資源配置，全面改進和提升扶貧金融服務，持續加大對貧困地區的支持力度，金融扶貧工作取得初步成效。

(一)構建一個對接機制

牽頭成立寶雞市金融扶貧工作組，由分管金融副市長任組長，人民銀行、金融辦、扶貧辦主要負責人任副組長，銀行、保險等27家單位負責人為成員，為金融精準扶貧提供組織保障。推動成立以副市長為組長、人民銀行負責人為副組長、農業等相關部分負責人為成員的寶雞市農村土地承包經營權抵押貸款試點工作領導小組，推動試點工作平穩起步。建立聯席會議制度，搭建金融精準扶貧信息對接共享平臺，不定期召開會議研究部署工作，協調解決困難和問題，凝聚各部門力量和資源，形成金融精準扶貧合力。組織召開寶雞市金融精準扶貧對接會、各縣區金融扶貧匯報會，推動金融精準扶貧工作深入開展。

(二)制定一個實施方案

人行寶雞中支先后趕赴千陽、隴縣、太白、麟游、扶風5個連片特困縣實地調研，在認真摸底基礎上，制定了《寶雞市金融扶貧工作實施方案》。《實施方案》被市委、市人大、市政府、市政協四大班子共同簽批，并以寶雞市脫貧攻堅領導小組辦公室名義印發執行。《實施方案》確立了寶雞金融扶貧的“373”工作體系。“三個堅持”，即堅持產業發展和金融支持相結合、堅持市場導向和政策扶持相結合、堅持統籌兼顧與因地制宜相結合；“七個力度”，即加大扶貧信貸精準投放力度、加大扶貧金融產品和服務創新力度、加大保險行業扶貧力度、加大貨幣政策工具運用力度、加大資本市場扶貧力度、加大金融扶貧擔保方式創新力度和加大普惠金融推進力度；“三個建立”，即建立聯席會議制度，規劃管理制度和金融扶貧評估三項制度。《實施方案》的出臺及金融扶貧“373”工作體系的確立，為寶雞市“十三五”金融扶貧工作指明了方向。

(三)突出一個農地試點

2015年12月，第十二屆全國人大常委會通過決議，在全國232個縣開展農村承包土地經營權抵押貸款試點，千陽成為轄內唯一試點縣。對這一國家級試點任務，市縣兩級人行積極推動，大膽嘗試。在縣級層面，組建了以常務副縣長為組長的試點工作領導小組及辦事機構。結合縣域實際，制定了《千陽縣開展農村承包土地的經營權抵押貸款試點實施方案》，明確農行、郵儲、農商行為抵押貸款試點主辦行。專門設立了土地流轉交易登記大廳，成立了縣、鎮、村三級服務機構，制定了農村承包土地經營權抵押登記管理辦法和操作流程，建立了多級農村產權流轉交易市場和信息化平臺，為試點工作提供了基礎支撐。6月2日，全國人大農業與農村委員會王金山副主任委員一行對試點工作給予了充分肯定。

(四)開展一輪創新活動

為增強金融扶貧的精準性和有效性，人行寶雞中支、市金融辦組織全市金融機構開展了一輪“金融扶貧產品和服務方式”創新活動。創新活動主要圍繞貧困戶、特色產業、吸引就業和普惠金融，鼓勵金融機構持續下沉金融服務工作重心，深耕、精耕農村市場，聚焦縣城、鄉鎮和貧困村，加強農村現代支付系統的建設，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬等基本金融服務。人行寶雞中支、市金融辦聯合制定印發活動方案，組織召開動員會，利用互聯網、新聞媒體、局域網、宣傳欄和電子刊物等多種形式進行了廣泛宣傳，為金融扶貧產品與服務方式創新活動營造了氛圍。創新活動以來，寶雞市金融機構結合各自業務專長，累計推出了近30款金融扶貧產品，如人行寶雞中支在扶貧再貸款基礎上打造的“小康貸”、農發行的移民搬遷貸、農行的保證保險貸、郵儲銀行的科技職業農民貸、信用合作社（農商行）的農戶貸、產業貸、人保財險的“一元民生保險”等，提供了特色鮮明的金融服務方式，如長安銀行的“鄉鄰小站”、郵儲銀行的“易農貸工作站”、信用合作社的“雙基聯動”等。同時，浦發、招商等股份制銀行也針對連片特困縣區的交通路網、水利水電、農村環境整治等項目，加大信貸投放力度，全方位介入金融扶貧工作。

(五)舉辦一次金融扶貧成果展示會

去年以來，人行寶雞中支已向金融機構發放扶貧再貸款6億元，積極推動貧困地區發展特色產業和貧困人口創業就業。督促指導金融機構發放扶貧貸款11.3億元，其中向8000多戶建檔立卡貧困戶發放了免抵押、免擔保的3億多元小額信用貸款。轄內各縣區金融機構也因地制宜，逐漸打造和形成了各具特色的金融扶貧亮點和特色，如千陽“四個立足、四方聯動”的金融扶貧、隴縣“菜單式”產業扶貧、扶風“托管貸”扶貧、麟游“十戶一體”產業脫貧、太白富民農戶貸扶貧、眉縣“產業貸+企業幫扶”扶貧、陳倉的旅游扶貧、岐山的“公司+基地+農戶”產業扶貧、鳳縣的“貧困戶信用豁免重建”扶貧等。同時，聯合《寶雞日報》、寶雞電視臺開辟金融扶貧專欄，對金融機構金融精準扶貧集中宣傳，目前已集中宣傳20多期，營造了金融扶貧的良好輿論氛圍。以全國扶貧日為契機，寶雞中支組織開展金融精準扶貧推進推介活動，精心準備，積極參與西安分行和市委、市政府組織的扶貧日宣傳活動，中支提供的7個產品被分行宣傳專刊采用，市級展覽活動受到市上領導的肯定和贊揚。今天這次會議就是今年寶雞市金融扶貧成果的一次更全面、更集中、更直觀的展示。

二、問題與成因：契合當地需求的金融扶貧產品與服務方式創新還不夠

(一)金融扶貧工作進展不平衡，介入不深

主要表現在：一是從縣區來看，金融扶貧工作進展不盡相同，集中連片特困縣著手早、推進快、產品多、服務全，金融扶貧亮點突出，非連片特困縣雖然也有脫貧攻堅任務，但總體工作推進較慢，產品較少，金融扶貧亮點不突出。二是分機構來看，傳統上涉農類金融機構金融扶貧工作積極主動，部分全國性、股份制商業銀行對金融扶貧工作介入不深，推進遲緩。三是分機構種類來看，銀行業金融機構介入早、程度深、效果好，保險公司除人保財險等少數機構積極參與外，其余保險公司、證劵公司、小額貸款公司介入金融扶貧工作均顯遲緩滯后。

(二)金融扶貧產品創新力度還不夠

雖然轄區金融機構在金融扶貧方面取得了一定成績，在金融產品和服務方式上進行了積極探索，但與艱巨的扶貧任務和其它省區的金融創新相比，總體創新力度還不是很夠，特別是在適合各地特色產業、建檔立卡貧困戶發展的金融產品創新力度還不夠，部分機構只是簡單執行上級行產品，機械復制外地成熟金融扶貧產品和服務，缺乏與本地產業、貧困人口結構的契合。

(三)農村土地承包經營權抵押貸款試點還存在困難

一是貸款需求不旺。近年來，地方金融機構大力推廣“富秦家樂卡”等產品，農民貸款的可獲得性和便利性不斷提升，與試點貸款手續繁瑣、抵押率較低的情況相比更具優勢，對辦理試點貸款缺乏興趣。二是風險處置機制仍需完善。目前，抵押資產托底制度尚未建立，一旦出現貸款違約，就要及時將土地經營權流轉出去，向農戶支付下一年度租金，而由于新承租人既要繳納下一年租金，又要承擔原貸款本息，有可能造成承接意愿不足，使承貸銀行進退兩難。

三、對策與建議：加大普惠金融推進力度

(一)做好金融精準扶貧信息管理系統上線運行工作

為實現建檔立卡貧困人口扶貧基礎信息與金融信息精準對姜，人民銀行總行組織開發了金融精準扶貧信息系統。各金融機構要切實做好系統使用和數據報送工作。一是建立工作協調機制。各單位要抓緊時間成立信息系統推廣工作小組，指定一名行級領導及聯絡員專門負責信息系統推廣相關溝通協調落實工作。二是要確保數據的及時、完整和準確。各單位要嚴把數據質量，實現逐筆扶貧貸款的自動提取、匹配認定和匯總。三是要指導轄內法人金融機構按照要求報送數據，負責協調解決轄內法人金融機構信息系統使用過程中的相關問題，協助法人金融機構提高數據報送質量。

(二)進一步加大金融扶貧產品與服務創新力度

一是加大扶貧信貸產品創新，重點圍繞建檔立卡貧困戶發展產業、幫助就業、便利支付等進行等產品創新及推廣使用。二是在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度，簡化貸款管理流程。三是探索創新“人民銀行+銀行+新型農業經營主體+農戶”金融扶貧模式，充分運用扶貧再貸款優惠利率，引導地方法人金融機構降低貧困戶融資成本。

(三)進一步做好金融扶貧各項試點工作

對千陽農地承包經營權抵押貸款試點、鳳縣金融支持新型農業經營主體百家示范點、太白金融扶貧示范縣創建等試點工作，要加大調查研究力度，及時掌握試點工作進展，分析存在問題，排除困難和障礙，為試點工作提供可推廣、可復制的成功經驗。同時，要積極向農民、種植大戶、龍頭企業宣講農村承包土地經營權抵押貸款試點的優惠政策，做好政策解讀和發動工作，使試點真正符合群眾需要。