中學生理財行為調查

崔樂朋

現在中學生的零花錢日漸增多，每逢春節也能獲得數量可觀的紅包。手中的資金積累到了一定程度，學習理財就具有一定的必要性。

近些年，我國家庭收入水平快速提高，除日常必要開支外，中學生往往還能拿到一定數額的零花錢，此外，逢年過節還能從長輩手中獲得數量可觀的紅包。對于這些資金，中學生是如何管理的呢？當前中學生是否已經具備了一定的理財意識？理財知識掌握是否充分？筆者以春節紅包為切入點，對當今中學生理財行為進行調查分析，并就中學生理財教育提出合理化建議。

調查分析

研究主要采用問卷調查的方式開展調研。問卷設計包含個人基本信息、中學生零花錢使用情況、春節紅包使用情況、中學生理財意識、中學生理財知識掌握情況5大類問題。通過統計分析，針對中學生的理財行為得出以下結論。

日常零花錢支出以消費為主

根據調查，中學生每月能夠獲得一定數額的零花錢，但由于衣食、教育等大額開支由父母承擔，因而父母給他們自由支配的零花錢相對有限。對于日常零花錢，中學生主要以購買學習用品及零食等日常消費為主，以現金形式保存或用于投資理財的比例較小。一方面由于家長給中學生零花錢的目的主要是用于日常消費，在保值增值方面沒有太多要求，另一方面反映出當前中學生沒有養成儲蓄和投資理財的習慣。

春節紅包數額較大，以現金保存為主

隨著收入水平的提高，春節期間中學生獲得的紅包數額也明顯增加。大多數城市中學生春節能夠獲得數千元的紅包，使得紅包成為中學生的一項重要收入。對于春節期間獲得的紅包，中學生除了用于學習、娛樂消費等支出外，剩余部分大多以現金形式保存，選擇投資理財的比重很低，反映出當前中學生對投資理財的參與度較低。

具備一定理財意識，但缺乏專業理財知識

調查結果顯示，大部分中學生認為理財有必要，并表示自己對理財有一些了解。近幾年金融行業快速發展，中學生接受新鮮事物的能力較強，已經具備一定的理財意識。但大多數中學生對理財 的認識還停留在比較粗淺的階段，對相關理財知識缺乏全面的了解，這阻礙了中學生進一步開展理財實踐。

中學生學習理財的意義

中學生理財知識欠缺、理財參與程度較低，與當前社會對中學生理財意義的認識不足有很大關系。我們通常認為，由于文化課學習任務較重，中學生沒有精力和時間學習理財，且中學生社會閱歷較淺，識別和判斷風險的能力不足，容易失誤甚至受騙。但事實上，學習理財對于中學生有特殊而重要的教育意義。

避免過度消費，培養節約意識

在當前中學生群體中，鋪張浪費、盲目攀比的現象較為嚴重。同學之間競相購買名牌手機，外出吃飯人均消費上百元屢見不鮮。這些外在行為會逐漸影響中學生的消費觀念，對中學生造成一定的負面影響。

由于中學生的收入主要由家長提供，中學生只是獲取和使用財富，對財富積累的過程缺乏了解，因此不容易樹立節約意識。如果中學生能參與理財活動，在存錢罐中拿出一部分進行投資，體驗財富積累的過程，就容易達到限制過度消費、培養節約意識的目的，有助于中學生樹立正確的財富觀。

培養個人財富管理能力

理財伴隨人的一生。理財成功與否與物質上的幸福感直接相關。但由于我國金融理財起步較晚，多數家庭理財意識不強，很多人由于缺乏系統的理財知識和技能，家庭資產主要存于銀行，甚至以現金的形式保存，失去了財富保值增值的機會，這與青少年時期理財教育缺失有較大關系。中學生處于思維方式的形成階段，正是培養理財意識的良好時機。利用日常零花錢和春節紅包嘗試理財，不僅可以讓中學生體驗理財的樂趣，同時還可以培養財富管理能力，為日后進行個人財富管理打下基礎。

學習金融知識，了解經濟生活

中學教育重視基礎學科的學習，缺乏通識教育，導致學生的知識面普遍較窄。同時，中學課堂以理論教育為主，缺乏聯系實際生活的介紹，造成學生對經濟生活缺乏了解。中學生參與理財，可以拓寬知識面，培養思考問題的能力，提高綜合實踐素質。

中學生如何培養理財能力

當前我國中學生對投資理財的專業知識有所欠缺，這與學校理財教育缺乏、家庭支持不夠及中學生個人學習時間緊張都有一定關系。對此，筆者提出如下改進建議。

符合條件的學校應將理財教育引入課堂

目前部分中學課程包含金融知識及理財知識介紹。比如在政治學科中包含經濟生活模塊的學習，學校的選修課程中也曾出現過模擬銀行的管理等項目。學校應該對這些課程加以重視，充分利用課堂時間，做好中學生基本理財知識普及。目前，這部分課程的深度和廣度仍然不夠，大多只是以了解相關的基本概念為主。建議部分學校在條件允許的情況下，開設專門的理財講座，集中向中學生介紹理財知識，并有選擇性地指導中學生閱讀少量相關書籍，開展模擬理財實踐。

家長在理財方面給予更多支持、引導和監督

家長應該充分意識到理財教育在學生成長過程中的重要意義，為中學生開展理財實踐提供支持。例如，鼓勵中學生利用零花錢進行理財，在紅包的支配和使用上給予學生更多自主權等，有條件的家庭還可以定期給學生一些資金專門用于學習理財。除了物質方面的支持，家長還可以在產品選擇等方面進行指導，同時做好監督和風險控制，防止造成不必要的經濟損失。

中學生應加強理財學習和實踐

歸根到底，理財需要中學生的自主學習和實踐。除學校課堂外，中學生還可以利用課余時間，通過上網瀏覽和閱讀相關書籍等方式自主學習理財知識，并及時向身邊的師長請教相關問題。在條件允許的情況下，建議中學生根據自己的家庭經濟條件，結合自己的興趣愛好，有選擇地開展理財實踐，逐步提高自己的理財技能，培養理財意識和能力。

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本文作者系北京師范大學附屬實驗中學學生