互聯網金融大環境下傳統銀行轉型升級的思路分析

摘要：互聯網時代的到來為金融行業的發展帶來了新的發展機遇，也給傳統銀行業帶來了不小的挑戰。新時期如何在互聯網金融大環境下進行銀行的轉型升級，推動傳統銀行業的穩定發展是傳統銀行必須重點考慮的問題。本文先就互聯網金融時代下傳統銀行面臨的沖擊和挑戰進行了簡要的介紹，然后對傳統銀行在進行了轉型升級中的SWOT分析，最后就互聯網金融大環境下傳統銀行轉型升級的思路進行了具體探討。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；轉型升級

中圖分類號：F830.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

引言

互聯網金融的發展給我姑傳統銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統銀行在市場中所占的份額逐漸減少，對金融市場的影響力也開始有所下降，業務沖擊也十分明顯[1]。新時期下要保證我國傳統銀行的穩定發展必須要求銀行能夠根據實際的情況進行轉型升級，以下本文就互聯網金融大環境下傳統銀行轉型升級的思路進行簡要的分析和探究。

一、互聯網金融時代下傳統銀行面臨的沖擊和挑戰

互聯網金融時代的到來對我國傳統銀行產生了嚴重的沖擊和挑戰，雖然目前互聯網金融的發展還不足以挑戰傳統銀行的金融主體地位，但是從互聯網金融的發展速度來看，互聯網金融將成為未來的主要金融發展趨勢。因此要求傳統銀行必須要從當前的實際情況出發，分析互聯網金融時代的到來給銀行帶來的不利影響[2]。互聯網金融對我國傳統銀行造成的中級和挑戰主要來自于以下幾個方面：第一，從存款來看。互聯網金融平臺的不斷建立和創新使得傳統銀行的存款業務量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當前互聯網金融中發展較為迅速的互聯網金融產品，2014年其具有的資金規模就達到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應的措施進行適當的調整，但是其資金規模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統銀行，且可以實現活期取款，因此大大吸收了傳統銀行的存款業務量；其次，在貸款方面來看。互聯網金融的發展可以實現眾籌、小額貸款和個人貸款以及P2P網絡貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統銀行的貸款業務，對傳統銀行的發展造成了嚴重的不良影響。近年來，無論是商業銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業務量均明顯出現了減少，增速也出現了明顯的下降；最后，在中間業務方面。隨著互聯網金融的發展，傳統銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網絡支付和網絡業務辦理，明顯削弱了傳統銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統銀行的市場競爭實力。

二、互聯網金融傳統銀行的SWOT分析

1.strength（競爭優勢）分析

雖然互聯網金融時期傳統銀行面臨著巨大的挑戰和沖擊，但是其在市場競爭中依然具有一定的優勢。如，相對于互聯網金融的高風險而言，傳統銀行的風險明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶[3]。此外，傳統銀行的發展較互聯網金融發展時間更長，對客戶信息數據的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業務體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強對客戶的管理。此外，傳統銀行受國家的保護，資本更加雄厚、信譽優勢明顯，因此深受客戶的信賴。

2.weakness（競爭劣勢）分析

互聯網金融時代下我國傳統銀行的競爭劣勢主要集中在銀行的網絡營銷能力和實際營銷能力不高，因此在市場營銷中無法進行更好的推廣和宣傳，這對于促進我國銀行金融產品的市場推廣十分不利，因此有可能限制傳統銀行的進一步發展[4]。此外，隨著時代的不斷發展，銀行應該要建立更加靈活和完善的經營機制，以便提高經營的效率和質量。但是由于我國傳統銀行長期受傳統思想的不良影響，創新意識不足，結果導致銀行的經營機制依然沿用傳統的模式，導致經營的效率嚴重降低。最后，在互聯網金融時期，客戶數據的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統銀行能夠利用自己的客戶數據優勢來進行客戶數據管理和優化，以便獲得更多客戶來源，促進本銀行的大力發展。但是銀行人員在這方面的意識較為薄弱，根本沒有認識到客戶數據信息的重要性，因此忽略了對客戶信息數據的收集和整理，結果導致對客戶信用分析不準確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴重影響了銀行的長遠發展。

3.opportunity（機會）分析

當前我國互聯網金融的發展還處于初級階段，這一階段各互聯網金融平臺和產業的發展集中程度還不夠高，發展的風險性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態，更加傾向于傳統銀行的存貸款模式。這是當前我國傳統銀行在互聯網金融環境下的發展機會[5]。互聯網金融的市場潛力是無限的，雖然互聯網金融的發展給我國傳統銀行帶來了不少挑戰和沖擊，但是由于互聯網金融市場的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統銀行業務和經營模式的轉變提供機遇，使得傳統銀行開通網絡銀行、以網絡信息技術為核心進行經營模式的創新和轉型，實現銀行的更好發展。

4.threat（威脅）分析

當前傳統銀行在發展過程中遭遇的主要威脅為同行業的競爭加劇，導致銀行的盈利降低、業務量降低以及各種風險的家具等。互聯網金融的發展大大降低了傳統銀行的存款和貸款業務量，這給我國傳統銀行的發展帶來了嚴重的不利影響，直接決定了傳統銀行的盈利情況。此外，互聯網金融的出現和發展使得市場細分現象更加嚴重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統銀行巨大的威脅[6]。而就傳統銀行本身的經營能力來看，銀行自身面臨的各種風險如選擇權風險、收益曲線風險、周期業務風險以及利率缺口風險等較為普遍，但是銀行自身的風險防范能力卻不強，這也是新時期傳統銀行發展中遭遇的嚴重威脅。

三、互聯網金融環境下傳統銀行轉型升級的思路探究

1.轉變經營理念

新時期要保證傳統銀行的發展必須要求銀行能夠轉變傳統的經營和發展理念，切實認識到互聯網時代和互聯網技術帶給金融行業的重要影響，從而引入互聯網思維進行銀行發展和管理[7]。互聯網思維主要指的是平等、開放和創新等，要求傳統銀行能夠從客戶的角度出發，收集更多客戶數據，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗，這樣才能夠在互聯網發展時期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實力。

2.創新金融產品

在互聯網金融時代下，傳統銀行應該要認識到自己的發展優勢和劣勢，并根據自己的優勢和劣勢創新金融產品，提升自我的競爭實力。風險性低、安全性高是傳統銀行發展過程中的重要優勢，但是金融產品創新性和便捷性不足卻是其發展的弱項。因此，銀行應該要充分發揮互聯網的作用，開通網絡銀行，并創新銀行金融產品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務。此外，在市場營銷中，銀行也要學會利用互聯網技術進行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。

3.提高自我風險防范能力

相對于互聯網金融的發展，銀行的風險性較低，但是當前我國銀行在風險防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩定發展還必須要求銀行能夠提高自我的風險防范能力，將銀行發展風險控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風險防范機制，結合當前的信息技術、依托大數據建立完善的風險監控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對客戶進行追蹤監督，這樣可以較好地避免出現銀行安全風險和信用風險問題，從而保證傳統銀行的穩定、安全發展。

四、結語

綜上所述，互聯網技術的發展帶動了互聯網金融的發展，也給我國傳統銀行帶來了一定的發展沖擊和挑戰。在互聯網金融大環境下，傳統銀行必須要轉變經營思想和理念，發展網絡銀行，并創新金融產品和市場營銷方式，以便在市場競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯網金融環境下還必須要求銀行能夠進一步提升自我的風險控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經營管理的安全，以便實現傳統銀行的穩定發展。

參考文獻：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，03：31-38.

[2]陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯網金融背景下商業銀行“跨界”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].金融理論與教學，2015，03：1-5.

[3]王亞輝.“互聯網+”背景下商業銀行業務創新發展問題研究——以濟源市為例[J].金融理論與實踐，2015，12：65-69.

[4]廖怡璇.互聯網金融背景下商業銀行轉型升級的平臺建設研究[J].金融經濟，2015，24：111-113.

[5]陸岷峰，虞鵬飛.商業銀行轉型升級與“扁平化”戰略的并軌研究——基于互聯網金融在商業銀行中的運用[J].金融理論與教學，2015，06：1-8.

[6]王婷婷，張歡.信托行業轉型升級策略研究——基于中國商業銀行轉型升級經驗的分析[J].湖南財政經濟學院學報，2016，01：79-86.

[7]張暾，劉文芳，邢緒文.互聯網金融背景下傳統銀行經營模式的轉型及策略[J].現代管理科學，2016，05：39-41.

作者簡介：朱國富，廈門大學，金融學。