互聯網保險之消費保險崛起

李致鴻

互聯網保險已悄然生變

據記者獨家獲悉的同業交流數據顯示，2016年9月互聯網財產保險非車險熱銷產品（ 單月累計保單數量）前五位分別為眾安保險的網絡購物退貨運費損失保險條款、華泰財險的網絡購物運費損失保險、人保財險的退貨運費險、眾安保險的產品質量保證保險條款 ，以及太平財險的網絡購物退貨運費損失險。

管中窺豹。這或可說明：退貨運費險依然火爆，但是相關經營主體逐漸擴容，一家獨大光環褪去；質量保證保險等后來者追上，網絡消費場景逐漸被開發，已滲透至各個環節；互聯網保險發展逐漸沉淀，無論是保險公司，還是用戶的認知程度均在提高。

對此，靠譜保CEO吳軍表示，“目前，促進網絡消費，解決交易雙方矛盾的保險產品，正在由原來單一的退貨運費險，逐步體系化，這是場景嵌入式保險產品的升級或深化，或將成為財產險產品發展的新方向。”

網絡消費場景提供土壤

目前，圍繞網絡消費場景的互聯網保險產品正在興起。以某金服旗下的保險平臺為例，其在2016年“雙十一”期間，圍繞這一主題的互聯網保險產品已從最初單一的退貨運費險，增至今年的30余款保險產品；經營主體也從最初的1家保險公司，擴至9家保險公司。

如果以涉及的網絡消費環節分類，可以分為5大門類，分別為質量保障類，如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等；物流保障類，如退貨運費險，物流破損險等；售后保障類，如化妝品過敏險等；價格保障類，如保價險等；信用保障類，如訂單險等。

上述圍繞網絡消費場景的保險崛起，與互聯網保險市場的日益成熟不無關系。海綿保CMO侯彬彬說，“這些保險產品與此前火熱的奇葩保險具有明顯區別，這些保險產品是真正的保險，不是類保險，基于市場需求、市場數據、消費行為等產生，遵循保險的基本原則，與商家、平臺和檢測機構等形成了良性互動，切實保護了用戶利益，是在利用保險杠桿促進市場良性發展。”

考驗反欺詐和快速理賠能力

雖然這些圍繞網絡消費場景產生的保險產品銷售數量驚人，但是價格并不高，單件均價均在1元以下。既然如此，這樣保險產品的熱銷意義究竟有多大？

慧擇網副總經理蔣力告訴記者，“這些保險產品一是增強網絡平臺與客戶需求的黏性，二是增加客戶在網絡平臺金融需求的流量，喚醒潛在的保險意識，三是放大網絡平臺金融（保險）解決能力，幫助網絡平臺上的商家擴大主業銷售。”

合眾財險總裁施輝指出，“保險公司和互聯網平臺對出單速度和效率的要求還是差距較大的，這意味著傳統保險公司必須隨之提高技術能力和標準，建立扁平化體系，縮短運作流程。”

如果說出單只是考驗流量壓力，那么反欺詐和理賠環節則是真正考驗人工智能和數據應用的關鍵環節。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘透露，“在消費保險的理賠環節，超過9成是依靠后臺技術識別和判定，只有一成的案件需要人工干預。”他進一步說道，“圖片識別技術是核賠流程重要應用之一。其中，對圖片相似度的識別更為關鍵。在傳統保險領域，企圖騙保的人可能會拿著網上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠，但是在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費保險上，技術可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的拍攝圖片真實性。”

事實上，伴隨著消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類將更加多樣化，甚至可能從線上遷移至線下，只要涉及物流、售后等環節都會產生痛點。當然，這也意味著對保險公司、互聯網平臺提出了更高要求，發展的速度、規模和突破性作用值得拭目以待。