互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之消費(fèi)保險(xiǎn)崛起

李致鴻

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已悄然生變

據(jù)記者獨(dú)家獲悉的同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2016年9月互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)熱銷(xiāo)產(chǎn)品（ 單月累計(jì)保單數(shù)量）前五位分別為眾安保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)條款、華泰財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款 ，以及太平財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失險(xiǎn)。

管中窺豹。這或可說(shuō)明：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)依然火爆，但是相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體逐漸擴(kuò)容，一家獨(dú)大光環(huán)褪去；質(zhì)量保證保險(xiǎn)等后來(lái)者追上，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景逐漸被開(kāi)發(fā)，已滲透至各個(gè)環(huán)節(jié)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展逐漸沉淀，無(wú)論是保險(xiǎn)公司，還是用戶(hù)的認(rèn)知程度均在提高。

對(duì)此，靠譜保CEO吳軍表示，“目前，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，解決交易雙方矛盾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正在由原來(lái)單一的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，逐步體系化，這是場(chǎng)景嵌入式保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)或深化，或?qū)⒊蔀樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的新方向。”

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景提供土壤

目前，圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品正在興起。以某金服旗下的保險(xiǎn)平臺(tái)為例，其在2016年“雙十一”期間，圍繞這一主題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已從最初單一的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，增至今年的30余款保險(xiǎn)產(chǎn)品；經(jīng)營(yíng)主體也從最初的1家保險(xiǎn)公司，擴(kuò)至9家保險(xiǎn)公司。

如果以涉及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)節(jié)分類(lèi)，可以分為5大門(mén)類(lèi)，分別為質(zhì)量保障類(lèi)，如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等；物流保障類(lèi)，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，物流破損險(xiǎn)等；售后保障類(lèi)，如化妝品過(guò)敏險(xiǎn)等；價(jià)格保障類(lèi)，如保價(jià)險(xiǎn)等；信用保障類(lèi)，如訂單險(xiǎn)等。

上述圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景的保險(xiǎn)崛起，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟不無(wú)關(guān)系。海綿保CMO侯彬彬說(shuō)，“這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與此前火熱的奇葩保險(xiǎn)具有明顯區(qū)別，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是真正的保險(xiǎn)，不是類(lèi)保險(xiǎn)，基于市場(chǎng)需求、市場(chǎng)數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為等產(chǎn)生，遵循保險(xiǎn)的基本原則，與商家、平臺(tái)和檢測(cè)機(jī)構(gòu)等形成了良性互動(dòng)，切實(shí)保護(hù)了用戶(hù)利益，是在利用保險(xiǎn)杠桿促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展。”

考驗(yàn)反欺詐和快速理賠能力

雖然這些圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量驚人，但是價(jià)格并不高，單件均價(jià)均在1元以下。既然如此，這樣保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷(xiāo)意義究竟有多大？

慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力告訴記者，“這些保險(xiǎn)產(chǎn)品一是增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶(hù)需求的黏性，二是增加客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融需求的流量，喚醒潛在的保險(xiǎn)意識(shí)，三是放大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融（保險(xiǎn)）解決能力，幫助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的商家擴(kuò)大主業(yè)銷(xiāo)售。”

合眾財(cái)險(xiǎn)總裁施輝指出，“保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)出單速度和效率的要求還是差距較大的，這意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司必須隨之提高技術(shù)能力和標(biāo)準(zhǔn)，建立扁平化體系，縮短運(yùn)作流程。”

如果說(shuō)出單只是考驗(yàn)流量壓力，那么反欺詐和理賠環(huán)節(jié)則是真正考驗(yàn)人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘透露，“在消費(fèi)保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)，超過(guò)9成是依靠后臺(tái)技術(shù)識(shí)別和判定，只有一成的案件需要人工干預(yù)。”他進(jìn)一步說(shuō)道，“圖片識(shí)別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。其中，對(duì)圖片相似度的識(shí)別更為關(guān)鍵。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，企圖騙保的人可能會(huì)拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠，但是在生鮮腐爛、化妝品過(guò)敏這些消費(fèi)保險(xiǎn)上，技術(shù)可以在一個(gè)龐大的圖片庫(kù)中，比對(duì)識(shí)別出報(bào)案人上傳的拍攝圖片真實(shí)性。”

事實(shí)上，伴隨著消費(fèi)場(chǎng)景日趨個(gè)性化與定制化，消費(fèi)保險(xiǎn)的種類(lèi)將更加多樣化，甚至可能從線上遷移至線下，只要涉及物流、售后等環(huán)節(jié)都會(huì)產(chǎn)生痛點(diǎn)。當(dāng)然，這也意味著對(duì)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提出了更高要求，發(fā)展的速度、規(guī)模和突破性作用值得拭目以待。